银行征信调研报告8篇银行征信调研报告 74吉林金融研究 2014年第2期作者简介：许 敏，男，汉族，本科，中国人民银行吉林市中心支行。 陈逸涵，女，汉族，本科，中国人民银行下面是小编为大家整理的银行征信调研报告8篇,供大家参考。
篇一：银行征信调研报告
吉林金融研究 2014年第2期作者简介：许敏，男，汉族，本科，中国人民银行吉林市中心支行。
陈逸涵，女，汉族，本科，中国人民银行吉林市中心支行。伴随着《征信业管理条例》的实施，企业与个人信用信息基础数据库系统在全国金融机构得到了更大的推广应用，对降低金融风险，维护金融稳定，改善金融生态，促进经济金融稳健协调发展具有重要的现实意义。但基层人民银行作为中央银行征信管理工作的一级机构，随着信贷征信业务的快速发展，在开展征信管理工作时还面临着很多困难和问题，严重制约了征信管理职能的履行效果。一、基层央行征信业管理工作开展基本情况 （一）强化信用信息数据库管理，有效促进了银行机构防范信贷风险通过对企业的征信约束，引导企业信用发展。以吉林为例，截至目前，已为7000多户发生信贷业务的企业和4800多户没有发生信贷业务的中小企业创建了包含贷款担保、担保,银行承兑汇票,信用证等业务在内的新的档案。经调查，辖内银行业金融机构均将查询征信系统作为贷前审批的固定流程，有效地防范了信贷风险。（二）个人信用信息数据库系统的功能性得以体现建立了促进个人信用管理的平台，初步形成了以鼓励诚信和管控违约的个人信用监督管理机制。由于个人信用信息基础数据库的运用，辖内金融机构不断增加对数据库的查询应用使用率，通过查询数据库，对存在潜在信贷风险的个人信用卡业务申请及私人贷款等可以进行事前风险控制，避免违约发生。（三）开展多项征信业宣传，信用文化氛围进一步增强为促进社会整体信用环境的好转，加强《征信业管理条例》的宣传落实工作，并组织辖内金融机构在大型节假日、“信用记录关爱日”和“征信知识宣传周”等期间集中开展了《征信业管理条例》宣传，在辖内普及信用知识，传播信用文化。一是在广播电视及普通百姓关系最为密切的平面媒体上宣传与个人信用报告相关的征信知识；二是举办广场活动，向公众提供信用报告查询、信用报告解读等服务；三是对人民银行系统及其他金融机构工作人员宣传讲解个人信用报告的相关知识；四是走上公交车，讲解宣传征信知识；五是在银行业金融机构各个网点悬挂宣传横幅、张帖海报，在营业场所门前摆放我行编印的“个人征信知识手册”、设立宣传咨询台，有效普及了城乡居民对信用知识的认知。（四）农村信用体系试点建设取得初步效果近年来，引导辖内农村信用联社以开展支农惠民工程为契机，以创建信用农业龙头企业、信用农户为切入点，稳步推进基地工程建设项目，龙头企业带动项目，联保联动项目，青年创业与农村信用工程建设项目。目前，吉林市桦甸市支行作为试点单位已成功采集9个乡（镇）、177个村（屯），共52399例农户信息，录入电子模板50573户，占全部农户的87.3%，有效推进了农村信用体系建设试点工作。二、基层央行征信管理工作中存在的困难和问题（一）个人信用状况报告查询数量剧增人民银行总行已经在全国9个省市开展了互联网信用查询。由于吉林省并未纳入此次试点，所以前来人民银行查询个人信用状况的人数与日俱增。基层央行征信业管理工作的调查与思考许
敏
陈逸涵（中国人民银行吉林市中心支行，吉林省吉林市
132000） Financial Services and Regulation金融服务与监管
75吉林金融研究 2014年第2期以吉林中心支行为例，2011年至2013年查询量呈明显上升趋势，尤其是2012年至2013年间，查询量迅猛增长，2013年前10月累计查询信用报告约28857笔，比2011年增长近6倍。从月度来看，2013年月均查询3000笔，单月最高查询量达到4018笔。（二）征信业管理部门人员力量配备不足在人员配置方面，基层中支征信管理部门挂靠在调查统计科，征信岗位专职人员少，岗位兼职非常普遍，除了应对大量信用报告查询业务外，一般还要负责大批量日常报表及调研工作，而县支行征信管理职能多安排在综合业务部，而综合业务部涉及金融统计、货币信贷、金融稳定、金融研究等多项工作，经常出现业务挤占和相互抵触现象，尤其是县支行人员年龄偏大，一岗多职，同时对上级行多个专业，工作压力更大，由于征信业务发展较快，相应的培训又更不上，业务素质不能紧随业务发展而提高，难以达到征信管理的工作要求。 （三）对信用数据库的应用及管理权限不足，监管手段缺失目前基层人民银行对企业与个人信用基础数据库的应用及管理没有足够权限，仅仅能开展贷款卡发放、年审和信用报告查询等基础征信业务，不能及时掌握辖内金融机构数据上报、应用情况。一方面造成了系统数据的质量难以保证，从而影响了系统功能的有效发挥；另一方面制约了基层人民银行对信用信息数据的综合分析利用和征信监管职能的有效履行。因而，对此项工作的正常监管和信息资源的分析统计、调查研究工作难以开展，数据核查无法正常进行，系统数据的差错也仅仅依赖于发生异议时才能发现和处理解决。（四）《征信业管理条例》宣传广度不够，有待进一步加强随着信用制度建设的不断深入，在各类信用知识教育、信用意识教育和促进信用体系建设中，需要丰富多样宣传的方式和各种形式的载体来提高宣传效果。但基层行受到宣传经费、人员因素的影响，持续性差。宣传载体和形式大多采用悬挂横幅、传单、建立宣传板和其他传统方法，形式单一，宣传覆盖面小，不能达到高层次、高水平，这是很难引起全社会各界的关注和重视。三、加强和改进基层央行征信业管理工作的政策建议（一）调整人员配置结构在当前基层人民银行征信管理部门义务查询前提不改变的情况下，可以采取调整人员结构配置，聘用专职人员负责基层央行信用报告查询工作，一方面能够有效缓解大量个人信用报告查询压力，另一方面能够使基层央行征信业管理人员更加集中精力于征信管理工作。（二）完善制度建设，强化履职手段一是建立信用体系的分类管理。建议赋予基层央行对企业、个人信用报告查询系统进行查询、操作和管理的权限，开放相关的企业于金融机构的组合查询功能。这样，基层中央银行可以及时掌握贷款卡和信用贷款业务在管辖范围内的总体情况，可以有效对信用数据录入的情况进行跟踪，监督和检查，及时为人民银行的有效管理提供条件和保障系统信息数据的质量。二是提高系统网络，硬件和软件的质量，如缩短信息更新周期，避免丢失信息数据。继而保障数据和查询速度，更多的充分发挥系统的应用能力。三是健全信用报告的内容和形式。应增加对曾经发生的不良行为的记录和处理情况，使信息更清晰的、具体的反映个人信用情况。（三）加强《征信业管理条例》宣传，营造诚信守约氛围《征信业管理条例》宣传工作作为征信管理体系的一个组成部分应与其他工作同步进行。要进一步拓展征信宣传深度，让百姓掌握更多、更全面的征信知识。要在总结继承以往经验的基础上，开拓创新宣传方式，在百姓生活中融入征信知识，提升公民征信意识。一是要大力开展《条例》宣传工作，注重宣传实效，系统开展《条例》培训工作，把《条例》学习好、贯彻好。；二是要强调宣传模式的多样化，可采取网络、电视等新媒体更接地气的方式达到家喻户晓的效果；三是加大政府职能部门的宣传责任和宣传力度。四是在《条例》内容的解读宣传上要与阶段性重点工作相衔接，不断促进Financial Services and Regulation金融服务与监管
76吉林金融研究 2014年第2期征信工作发展。 （四）加强监督管理，提高避险能力要切实履行征信管理的职责,加大对金融机构个人征信系统使用管理的检查力度,重点对相关制度中的征信系统制度建设及执行情况、征信系统安全管理情况、异议处理情况等进行检查。对检查中出现的问题要及时督促金融机构进行整改落实,对违规情况比较严重、整改落实不到位的金融机构要进行经济处罚,以检查和处罚相结合促进金融机构不断提高征信工作水平。■（责任编辑：何昆烨）监测，不再局限于银行业金融机构，如果金融机构、准金融机构开展的业务影响到金融系统稳定、区域金融稳定，便可以开展检查、处理，以提高宏观审慎监管效率、避免分业监管可能导致的跨市场、跨行业监管真空。（三）赋予央行搜集整个金融业数据、信息尤其是系统重要性金融机构的权限鉴于银行业金融机构数据、信息已不能反映整个金融市场运行的全貌，建议赋予央行可以根据宏观审慎监管的需要采集证券、保险类金融机构数据、信息的权限，尤其是系统重要性金融机构数据、信息的权限，以提高央行对整个金融市场运行的监测、分析能力，同时对于采集的数据、信息央行可以必要的监督检查，以确保数据、信息的真实可靠，为央行的宏观审慎管理服务；另外明确央行与各分业监管机构信息共享机制的具体安排，共享信息的范围，共享信息的时间安排，共享信息的保密管理等事宜，以提高信息利用效率。■参考文献：[1]周小川.金融政策对金融危机的影响——宏观审慎政策框架的形成背景、内在逻辑和主要内容[J].金融研究， 2011.1.[2]张晓慧.从中央银行政策框架的演变看构建宏观审慎性政策体系[J]. 中国金融，2010. 23[3]张启阳.论金融稳定与中央银行职能[D].大连:东北财经大学，2006.[4]尹继志.中央银行在宏观审慎监管体系中的地位与权限[J].财经科学，2011.1（责任编辑：何昆烨）(上接第73页) Financial Services and Regulation金融服务与监管
基层央行征信业管理工作的调查与思考基层央行征信业管理工作的调查与思考作者：许敏， 陈逸涵作者单位：中国人民银行吉林市中心支行,吉林省吉林市,132000刊名：吉林金融研究英文刊名：Journal of Jilin Financial Research年，卷(期)：
引用本文格式：许敏.陈逸涵 基层央行征信业管理工作的调查与思考[期刊论文]-吉林金融研究 2014(2)2014(2)
篇二：银行征信调研报告
银行某市中心支行征信管理工作总结汇报 xx 年，在 xx 中支征信管理处和 xx 市中支党委的重视指导下，征信管理科积极组织全辖征信管理部门，深入贯彻落实全省征信管理工作会议精神，立足 xx 实际，主动作为，积极尝试，不断提高征信管理和服务水平。在探索解决久悬和长期不动等非正常状态账户发码难题，强化征信信息保护，企业和个人征信系统数据质量监督，农村青年信用示范户创建，农户信用体系试验区建设试点和企业外部信用评级等方面取得良好效果。现将 xx年主要工作完成情况报告如下：一、措施得力，高效推进机构信用代码推广应用工作
我中支精心组织，周密部署，认真落实各项任务，高效地推进机构信用代码推广应用工作，截止 12 月 31 日，全市共发放机构信用代码证xx户，全账户发放率达xx%，正常户发放率达xx%，推广应用工作处于全省前列：
一是加强组织保障，强化培训，夯实业务基础。成立两个层级推广应用工作领导小组，召开动员部署会，结合实际制定《xx市机构信用代码推广应用工作方案》。举办 10 场专题业务培训，实现了一线网点、柜台全覆盖，培训工作全方位、多层次。
二是建立联络机制，动态监测进展。建立联络员定期联系机制，开通 24 小时技术支持电话，邀请工行、农行、中行、兴业和农商行召开座谈会，建立进度定期通报制度，强化人行和银行业金融机构之间的协作配合，促进发码的全速推进。
三是严守信息安全，确保合法合规。各金融机构通过电话联系、短信通知、上门服务、商业信函、发放“温馨提示单”等方式催促客户申办代码证；充分发挥柜台、网点优势，做好解释说明和引导工作。同时，在信息采集、报送和应用过程中，严格保护客户信息安全，切实维护金融消费者权益，确保合法合规。
四是先行先试，破解难题。提前着手研究久悬和长期不动户发码问题，组织业务骨干经过可行性分析、细致调研，破解久悬和长期不动户发码难题，得到 xx 中支的肯定与认可，为全省久悬及长期不动户发码难题积累经验、提供参考。
五是制定规范，保证数据质量。为保证机构信用代码系统数据质量，制定《关于有贷户及法人企业机构信用代码数据录入的补充规定》，规定对在本行（社）有发生信贷业务的客户，各行（社）必须保证其“股东信息”和“实际控制人信息”完整采集上报；对法人企业，各行（社）在机构信用代码信息采集和录入工作中，保证各“股东信息”完整。
六是提升服务，促进应用。引导银行业金融机构在反洗钱领域客户身份识别中运用机构信用代码，增强反洗钱工作手段，提高反洗钱工作效率。截止 12 月 31 日，全辖通过代码系统查询机构新客户和持续客户识别共计 25100 多笔，查询量位居全省首位。立足辖区，有效将机构信用代码应用于漳浦台湾农民创业园信用体系试验区建设中，充分发挥机构信用代码的“桥梁纽带”作用，不断拓宽代码应用范围。
二、履行职责，推动社会信用体系建设
今年来，我中支不断加大企业和个人征信系统的宣传力度，积极参与地方政府和相关部门评先、评优工作，协助 xx 海关审核 263 家 A 类企业的资信，协助工商部门审核 305 户企业资信，协助市文明办和市企联等部门查询 21 户企业资信，为地方政府行政部门决策提供参考，进一步拓展人民银行征信管理服务社会的综合功能。龙海市支行主动作为，力促政府出台金融生态县建设方案，推动政府成立诚信促进会，建立金融消费者权益保护机制，举办“讲信用、讲诚信、防诈骗”典型案例分析会，扩大征信工作的社会影响力，推进了社会信用体系发展。
（一）坚持不懈，继续推进中小企业信用体系建设
一是坚持做好中小企业信用信息档案的征集和更新工作。制定全市中小企业信息征集工作方案，以用促征，截止 12 月底，新征集中小企业信息 1057 户，完成全年征集任务数据的 120.39%，圆满完成 xx 中支下达的征集任务。
二是加大对有发展潜力中小企业的扶持力度。通过筛选成长型中小企业，促使商业银行加强信贷支持，缓解中小企业融资难题，至 12 月底，各金融机构累计对辖区 1459 户中小企业进行授信，累计发放金额 6704714.23 万元，比年初新增 2431725.91 万元，金融服务支持中小企业生产经营功能显著增强。
（二）积极摸索，推进农村信用体系试验区建设
一是指导漳浦县支行开展台湾农民创业园信用体系试验区建设。分别与漳浦县政府有关部门及金融机构召开台创园信用体系建设座谈会，已征集并录入 78 户企业及个人信用信息。联合花卉协会开展信用培育，筛选 30 户花卉苗木企业及个人，作为试验区培育对象，引导漳浦民生村镇银行对其进行融资辅导，采用“信用评价+花卉互助担保基金+花卉反质押”贷款模式，提高对花卉苗木企业及个人的信贷投入。预计 12 月份，漳浦民生村镇银行将对 30 户信用培育对象授信 2000 万元。出台《漳浦台湾农民创业园区企业增信工作方案》，建议由政府出台鼓励、扶持政策，在台创园内分批选择成长型台企、创业型台农及涉台关联企业，以签约方式组织台企加入台企增信体系，在两至三年内组织外部专业信用评级机构对台企进行信用等级评定，根据信用评级结果组织银行业金融机构开展增信增贷服务，助力台企成长壮大，促进地方经济发展。漳浦台创园信用体系建设得到了征信处领导的指导和肯定。
二是在东山县支行探索开展“信用船”评定工作，取得实效。截至 12 月底，已采集钢质渔船信息 519 艘，占东山目前钢质渔船数 59.45%，并评定了 13 艘信用船。目前，东山县农联社已受理 23 户船舶所有权抵押贷款，金额达 3450 万元。
三是积极主动联系、协调市团委，召开农村青年信用示范户工作经验会和座谈会，制定工作方案，在全市范围内深入开展农村青年信用示范户工作，开展示范户典型案例宣传，通过示范户
创建及融资扶持工作，促进辖区农村信用环境建设，扩大金融对农村青年就业创业的支持力度，全辖已创建信用示范户 1595 户，发放农村青年创业贷款 7386 万元。
四是加大对农户信用档案的征集力度，不断增强农户守信意识，改善农村信用环境，信用体系覆盖村镇及农户深度、广度不断扩大，截止 12 月，今年新增建档 81295 户，新增评定信用农户数16782户，累计建档 424327户，有 195809户评定信用等级；累计已对 293941 户发放贷款，累计发生 1967380 万元，余额919922.34 万元，新增贷款余额 133941.96 万元。
三、严格管理，强化数据质量非现场核查和执法检查
一是从 4 月份起，分批次、有步骤对中行新业务系统（IT蓝图）上线后企业系统数据质量进行持续跟踪与核查；对泉州银行的数据质量进行核查，促使非现场核查工作的常态化、规范化开展，稳步提高地方性金融机构企业系统数据质量。
二是开展征信业务现场检查。制定检查实施方案，对全辖39 家银行业金融机构开展了以信息保护和数据质量为主要内容的征信业务现场检查，督促各机构规范征信信息查询使用，确保征信信息安全，维护信息主体合法权益，促进辖区征信业务规范开展。统筹部署辖区市、县现场检查三年规划，均衡分布每年的检查对象和安排，实现了金融机构征信业务检查管理常规化、制度化和标准化。
四、形式多样，开展富有成效的征信宣传活动
一是开展了形式多样、富有成效的征信宣传活动，共组织各种征信宣传活动 150 多场次。组织各银行业金融机构开展加息后按时足额还款宣传活动，提醒借款人在加息后注意足额还款，避免因账户余额不足导致出现负面信用信息；开展 3·15“诚信服务与金融消费者权益保护”宣传活动，举行“我的信用我做主”为主题的“信用记录关爱日”活动，在 xx 职业技术学院举办“银校携手 共筑诚信”大学生征信知识讲座，深入漳浦民生村镇银行开展了标准化宣传，利用《信之风—征信组歌》征订工作，在全市展开征信组歌的传唱活动。通过一系列宣传普及征信知识，拉进了征信与社会公众的距离，有效提高社会公众的信用意识。
二是充分利用各新闻媒体开展宣传，主动利用 xx 电视台《金融之窗》、《闽南日报》、xx 小鱼网、各县地方有线电视台等媒体开展宣传，提高宣传覆盖面，开通新浪微博开展征信宣传，提升了宣传的时效感。
三是县支行举行各具特色的宣传活动。如龙海市支行举办“邮储杯”“关爱信用、诚信兴商”知识竞赛活动，掀起学习征信知识的高潮。云霄县支行精心制作闽南语版宣传音频，进农村、入乡镇，向农民朋友宣传央行农村信用体系建设情况，增强农民朋友诚实守信意识。华安县支行走进县实验小学举行诚信教育示范学校授牌和诚信书籍捐书仪式。
五、开展行业性外部评级，培育地方信用评级市场
为稳步推进行业性外部信用评级工作，努力培育地方信用评级市场，制订年度企业外部评级工作计划，组织辖区 24 家贷款余额在 1000 万元以上的房地产开发企业和 2 家融资性担保机构参加外部评级，召开外部评级专家评审会，促进辖区外部信用评级市场的健康、有序发展，摸索出适合基层央行推动信用评级工作的新途径，有力地推动了我市外部信用评级市场工作的开展。不断促进评级结果的应用，引导云霄县有实力的光电企业以参加外部信用评级作为突破点，增强财政补贴推广高效照明节能灯产品招标工作的中标率，扩大外部信用评级的应用范围。
六、夯实基础工作，认真履行征信管理职责
（一）扎实做好日常综合管理职责
一是率先在全省根据新的行业分类和企业划型国家标准，完成对辖区 9000 多户有效贷款卡行业分类代码调整和企业规模划型调整工作。
二是加强征信信息安全教育。召开征信信息安全教育电视电话会议，以“严格信用报告查询授权，合理使用信用报告，规范个人信用报告档案管理”为主题，面向商业银行全体信用报告查询者和使用人员开展教育；部署全辖定期开展征信信息自查，确保信息安全，规避涉诉风险。
三是提高客户服务工作的效率和水平，做好个人信用报告查询和异议处理工作，有效处理个人信用报告受理量激增，积极督促金融机构高效完成异议处理工作，维护信息主体合法权益。截
至 11 月 30 日，已受理 15570 人次个人信用报告查询，同比增长120%。受理个人信用报告异议申请 10 人次，社会反响良好。
四是严格按照贷款卡发放核准行政许可条件审查申请人资格，做好贷款卡发放核准；规范、有序做好 2011 年度贷款卡年审工作，认真做好贷款卡换发、改密、迁移和自然人贷款卡配码工作，服务辖区借款人。xx 年（截至 12 月末）全辖新签发企业贷款卡 1404 户；为 779 个自然人配发贷款卡编码；受理借款人年审 5421 户，保持着较高的年审率。
五是配合征信处做好立法调研工作，结合基层央行实际提出完善、修订相关规定的意见和建议，建议较全面、合理、具有可行性；及时上报《基层社会信用环境评价办法》修订建议、积极参与《农户信用信息系统建设基本数据项指引》和《中小企业信用信息系统建设基本数据项指引》的修改反馈。
六是踏实做好征信处布置的各项任务。按时上报各类日常报表，及时报送征信管理半年和年度工作总结。完成《贷款卡档案操作规程》修改意见、协助开展中国人民银行征信系统（中心）宣传口号的征集活动、开展个人信用报告查询原因快速调查和小额贷款公司接入和查询情况的问卷调查，开展新版信用报告上线前运行情况监测；在辖区开展征信文化建设调查，形成调研报告，完成《深入推动福建省农村青年信用示范户工作的实施意见（征求意见稿）》的修改意见，开展为政府部门提供征信信息查询情况的快速调查。积极完成《中国征信》第 4 期收件情况调查，形
成调研报告，协助省行完成“征信数据”栏目的调查问卷和关于《中国征信》杂志办刊意见和建议。
（二）积极做好信息报送工作
一是认真完成上级行布置的各项调研任务，在调研工作中力求内容完整、数据准确、反馈意见全面，问题分析透彻，所提建议针对性强、具有建设性；较出色的完成了地方政府建立信息共享平台和企业个人数据库调查报告、《二代系统建设需求》之信息主体服务研究（ZXED12-04）等专项调查。调研文章《福建 xx台资企业盼两岸信息信息共享》在《中国征信》上发表。
二是做好各项征信简报编报。全年共编发上报 18 期《xx 征信工作简报》，其中《xx 市中支完成借款人行业分类代码和企业规模划型调整工作》等 19 篇文章被《福建征信工作简报》采用；编发机构信用代码工作简报 18 期，被《福建省机构信用代码推广应用工作简报》采用 12 篇；省中小企业和农村信用体系简报采用 6 篇；总行中小企业信用体系建设简报采用 1 篇。《措施得力 全面推进机构信用代码推广应用》在上海总部辖区征信管理工作研讨会上交流。
一年来，xx 市中支认真履行基层央行征信职能，扎实做好各项基础工作，积极探索征信管理新方向。机构信用代码推广应用全面铺开，台创园内企业外部信用评级试点展开。xx 年，xx市中支将扎实做好征信日常性工作，在机构信用代码应用方面做进一步探索，深入推进漳浦台湾农民创业园信用体系试验区建设，
在中小企业和农村信用体系建设中尝试创新模式，积极发挥征信管理职能，加强社会信用体系建设，提升全辖征信工作人员素质，提高征信管理水平。
篇三：银行征信调研报告
20年 1 月 6 日（周四） 征信本质在于解决两方面问题：信用能力和信用意愿，而信用能力又需要考量收入水平及负债水平两个维度；对于信用 意愿主要通过历史违约风险来测定。征信机构的核心竞争力就在于是否能够整合各个渠道的信用数据，是否具备自有的 核心数据源。具有较全的基础数据库的征信机构有望获得美国三大征信局一样的市场垄断地位，可以对应的提供信用报 告、信用评分及反欺诈、商业决策等增值服务，而其他征信机构只能从其购买数据在细分领域中提供服务。
大数据是必须的，但难点在整合应用。目前信用数据大体可以分为：银行等金融机构的信贷数据（央行的征信中心掌握 及与银行等机构有紧密合作企业沉淀的数据），通信、水、气等缴费及其他公共事业数据（各个部委及拉卡拉等代理渠道 沉淀的数据）；电商及第三方支付的交易数据（以阿里等为代表）；互联网金融企业（安融慧众及上海资信开启的同业征 信）。从征信本质上信用能力和信用意愿两方面分析，银行等金融机构的信贷数据都是较好的数据，而其他几类都是寻找 能够间接证明信用能力和信用意愿的数据。目前国内优质的信用数据如银行等金融机构信贷数据是直接接入央行征信中 心的金融基础数据库中，其余机构很难获得，这是国内征信机构最难的地方。移动通信协议用户的缴费记录、公用事业 费的缴费记录、高院经济纠纷判决记录、交通违法处罚记录等公共事业部门的数据也是较难整合。
当前数据挖掘使用的痛点在法律层面。对于与银行合作沉淀的数据或是拉卡拉等渠道沉淀的数据或是电商和第三方支付 交易产生的数据，征信机构在使用过程中最主要是解决法律问题。《征信管理条例》中明确提出征信机构收集、保存、加工 个人信息应当直接取得信息主体的同意（除(一)行政机关、司法机关以及法律、法规授权的具有管理公共事务职能的组织 已经依法公开的信息；(二)其他已经依法公开的个人信息）。
未来国内征信系统将以央行征信中心为主导，建设多层次征信机构的市场体系。征信中心是国家层面的，负责全国统一 信用信息基础数据库的建设、运行和管理，主要是为了防范金融风险及银行等传统金融的消费信贷服务；而多层次的征 信机构在互联网金融等新兴领域发挥作用。对于获得牌照的征信机构，短期内很难获得央行征信中心开发和对接的机会， 但在数据库建设上先行一步，具有很强的先发优势。
核心观点：2015 年 1 月 5 日央行要求芝麻信用、腾讯征信、拉卡拉信用、深圳前海征信中心、鹏元征信、中诚信、中智 诚征信及北京华道征信等 8 家机构做好开展个人征信业务的准备工作，其中拉卡拉征信股东为拉卡拉网络、旋极信息、 蓝色光标、拓尔思和梅泰诺；北京华道征信股东为银之杰、北京创恒鼎盛、清控三联及新奥资本。数据采集形成的特有 数据库是业务核心，也是数据加工及产品服务的基础，先期获得牌照的公司具有先发优势，数据库的建立将形成很高的 护城河，在未来能够提供更加个性化及多样性的信用服务，还可以基于数据开展商业决策和市场营销等增值服务。短期 看好有望获得个人征信牌照企业在数据库建设上先行一步的优势。
不
图 1：拉卡拉征信股权结构 图 2：北京华道征信股权结构 40% 15% 15% 15% 15% 蓝 色 光 标 拓 尔 思 梅 泰 诺 40% 30% 15% 15% 清 控 三 联 新 奥 资 本 拉 卡 拉 网 络 旋 极 信 息
资料来源：信达证券研发中心 银 之 杰 北 京 创 恒 鼎 盛
资料来源：信达证券研发中心 通过什么渠道形成自有的核心数据库及数据的整合能力是考量征信机构最主要的因素，目前情况来看存在着一些问题：第一， 通过渠道沉淀而获得数据目前来看都存在着法律上障碍；第二，现在征信机构沉淀或是积累的都只是某一方面的数据，整合 多方面数据存在较大难度。我们认为，个人征信机构需要有 1-2 年的数据库建设期及数据整合期，之后才有可能实现盈亏平 衡，在短期内很难给企业带来收益。但我们坚定看好个人征信业未来的大蓝海市场，预计还将有企业获得开展个人征信业务 的机会。我们更为看好具有两类数据源的机构：（1）具有电商及第三方支付能力而开展征信的机构，电商及第三方支付已经 形成大量的数据积累将缩短征信机构数据库的建设期；（2）借助互联网金融开展的同业征信机构（上海资信和安融惠众），此 类模式在目前情况下能够最好的解决法律层面问题。
风险因素:个人征信牌照发放进度低于预期。
不
不
不 征信概述及其产业价值和意义.................................................................................... 1 国内征信行业发展状况.............................................................................................. 5 行业模式探寻，征信市场化是大势所趋....................................................................... 6 美国征信机构：丰富信用产品线，拓展基于数据的增值服务...................................... 12 目 录 表 目 录 表 1：国内征信业发展历程................................................................................................ 5 表 2：个人征信 3 种模式优劣势对比................................................................................ 10 表 3：Equifax 提供信用服务产品..................................................................................... 14 图 目 录
图 1：拉卡拉征信股权结构................................................................................................ 2 图 2：北京华道征信股权结构............................................................................................. 2 图 3：征信行业产业链划分................................................................................................ 1 图 4：征信系统对个人贷款质量的改善作用（单位：亿元）
................................................ 2 图 5：征信系统给银行带来的净收益（单位：亿元）........................................................... 2 图 6：征信系统带来的新增贷款占同类型企业新增贷款的比重............................................. 2 图 7：征信系统给银行带来的净收益（单位：亿元）........................................................... 2 图 8：国内消费信贷市场规模（单位：亿元）..................................................................... 3 图 9：2011-2014 年国内P2P 运营情况.............................................................................. 4 图 10：互联网金融与传统金融的成本对比.......................................................................... 4 图 11：2011-2014 年国内P2P 累计问题平台数量（家）
.................................................... 4 图 12：2014 年当月及累计问题平台数量（家）
................................................................. 4 图 13：2012 年底企业信用信息基础数据库服务的机构用户................................................ 6 图 14：2012 年底个人信用信息基础数据库服务的机构用户................................................ 6 图 15：以法国为例说明公共征信模式................................................................................. 7 图 16：美国的个人市场化征信模式.................................................................................... 8 图 17：美国 1943-2014 年月消费信贷（单位：百万美元）................................................. 8 图 18：日本个人征信行业协会征信模式............................................................................. 9 图 19：阿里金融的运营模式............................................................................................ 11 图 20：阿里小贷与传统金融坏账率相比........................................................................... 11 图 21：益佰利营业收入和 EBIT ....................................................................................... 13 图 22:2014 财年营业收入按产品线分类............................................................................ 13 图 23：益佰利信用产品价格图......................................................................................... 13 图 24：艾可飞营业收入和净利润 ..................................................................................... 14 图 25:艾可飞 2014H1 营业收入按业务分类占比................................................................ 14 图 26：业务模式 ............................................................................................................. 15
不
征信概述及其产业价值和意义 征信产业概述及其产业链 名词解释：征信是依法收集、整理、保存、加工自然人、法人及其他组织的信用信息，并对外提供信用报告、信用评估、信 用信息咨询等服务，帮助客户判断、控制信用风险，进行信用管理的活动。
征信产业链包括上游的数据生产者、中游的征信机构及下游的征信信息的使用者，其中中游的征信机构运行模式主要有采集 数据、加工数据及销售产品。
图 3：征信行业产业链划分 资料来源：信达证券研发中心
备注：个人解决方案：信用报告、信用评级、争端信用报告、欺诈受害者信息等；商务解决方案：信用报告、按照行业划分的解决方案（信贷、信用合作、商业欺 诈、财政、保险、投资等）；目标解决方案：资料获得、资料管理、人才辨识、身份证证实和诈骗探查、风险管理等、支票真伪鉴别服务等。
不 1
不
按照数据生产者可以划分，可以分为个人征信和企业征信。个人征信的数据生产者是个人，征信机构采集个人产生的数据，
加工并销售信用产品；而企业征信的数据生产者是企业（工商企业、政府、金融机构或是小微企业等），征信机构采集企业生 产的数据，加工及销售信用产品。
征信产业的价值和意义：防范信用风险，提高经济运行效率
2014 年 7 月 6 日清华大学发布的《征信系统对中国经济和社会影响研究》报告指出，2012 年征信系统拉动我国 GDP 增长 0.33%。报告估算，从 2008 年到 2012 年，征信系统每年平均改善了 4103 亿元人民币的消费贷款质量。而每年由于征信系 统带来的总消费增加平均约为 2458 亿元人民币。
征信系统也给银行带来收益，征信系统投入使用后，在 2011 年为银行带来的收益达到 682.9 亿元，2012 年增长到 801.6 亿 元，2012 年贷款周转率比去年同期提高了 0.07 个百分点，同期银行不良贷款率也有所下降。从贷款及信用卡审批效率上来看，
征信系统的使用明显缩短了审批时间，大大提高了审批效率，加快了信贷资金的周转率。
图 4：征信系统对个人贷款质量的改善作用（单位：亿元）
图 5：征信系统给银行带来的净收益（单位：亿元）
800
700
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500
400
300
200
100
0 2011年 2012年 资料来源：《征信系统对中国经济和社会影响研究》，信达证券研发中心 不 2 贷 前 审查 贷 后 管 理
资料来源：《征信系统对中国经济和社会影响研究》，信达证券研发中心 事实上，征信系统对企业贷款结构的改善大有裨益。具体体现在两个方面：一是有信用记录的小微企业更容易借到款;二是征 信系统促进了银行对于小微企业贷款的增长。2012 年对于没有信用记录的小微企业，授信机构的平均贷款批准率为 28.87%，
而对于有良好信用记录的小微企业，批准比例为 54.56%，几乎是前者的两倍。通过计算得出，2012 年征信系统促进大型、 中型企业的新增贷款分别为 347 亿元、370 亿元，占同类新增贷款总额的 3.21%和 3.08%;而促进小微企业的贷款总额为 6750
亿元，占到了小微企业新增贷款总额的 27.55%。（大中型企业由于更能够提供担保更容易从银行获得贷款，征信系统可以促 进银行对小微企业的贷款，有利于解决小微企业融资的难题。）
征信系统还在金融普惠方面有显著的促进作用，从 2007 年至 2012 年，个人系统覆盖的人数从 5.95 亿人增加到 8.23 亿人， 有贷款记录的人从 1.03 亿人增长到 2.89 亿人；企业系统收录的企业和组织个数从 1331.2 万户增加至 1858.8 万户，有贷款 记录的企业从 612.4 万户增长至 900 万户。
图 6：征信系统带来的新增贷款占同类型企业新增贷款的比重 图 7：征信系统给银行带来的净收益（单位：亿元）
不
0.00% 5.00% 10.00% 15.00% 20.00% 25.00% 大 型 企 业 中 型 企 业 小 型 企 业 2011年 2012年 0 500 1000 1500 2000 0 2 4 6 8 30.00% 10 2007年 2008年 2009年 2010年 2011年 2012年 收 录 的 自 然 人 数 量（ 亿 人）
有 贷 款 记 录 的人 (亿 人 ）
收 录 的 企 业 和 其 他 组 织 数 量（ 万 户 ）
有 贷 款 记 录 企 业（ 万 户）
资料来源：《征信系统对中国经济和社会影响研究》，信达证券研发中心 资料来源：《中国征信发展报告》，信达证券研发中心
当然，征信系统的建立和发展还提高了整个社...
篇四：银行征信调研报告
讲信用。从税务部门的纳税信用讲, 存在一管 征信 数据 的主 要来 源是 银行, 使用者也主 要是银行,但信用不仅 限于金融行 为,其他很 多经济活动 也些企业和个人的 欠税行为 , 甚 至偷、 逃、 骗、 抗税行为, 如果把这些信息纳入 人民银行的信贷征信系统, 银行审查贷款时了 解到这些企业或个人的不良信用记录,就可能不会给他贷款,既防范了银行信贷风险,又 促进企业和个人及时纳税, 这样征信系统的生命 力才能发挥。
因此做好非银行信用信息的采集、 传输工作意义重大。一、 依法合规, 从近期和长远角 度提出业务需求, 制定采集方案目 前, 地税部门征管系统 中收集了纳税企业和个人的基本信息, 交税信息, 欠税、偷、逃、骗、抗税处罚信息及依法按章 纳税表彰奖励等多项基础 信息,还 包括纳税机 关的基础信 息等。我们认为, 采集税务部 门的信用信息应重点包括以下两个方面:( 一)纳税企业和个人的基本信息, 提高人行征信系统基础数据的数量和质量。人行征 信系统基础 数据与税 务系统纳 税企业和个人的基本数据库相比有较大的差距:一 是税务系统 中包含企 业和个人的 数量远 远大于人行征信系统。
目 前, 人行征信系统基础数 据库中只有 与银行有 信贷关系的 企业和 个人的基础数据, 而税务征收系统中包括了所有应纳税企业和个人的基本信息资料。
虽然在个人所得税征管中,地税部门采取个人申报和单位扣 缴方式, 目 前 主要是单位 扣缴方式,不 能完全反映国家公职人员个人所得税交纳情况,另外 , 对 于一些特 殊群体合法 的隐性收 入 ( 教师的 家教收入 、部 分人员的投 资收入、 租赁 房屋 收入等) 因无法 统计和核实 , 存 在不完善 的地方,但随着个人账户 体系的建立和完善, 税收法律的不断修订 ( 纳税范围和申报方式的改变 ,例如近期 出台了个 人年收入超 过十二 万的, 实行个人自 行申报的政策) , 加上科技手段的不断提高, 单位和个人纳税及税收征管将为断规范和透明化, 非银行信用信息数据源将更加丰富。
二是企业和个人基础数据质量较高,税 务系统中纳 税企业的 基本信息基 本上涵 盖了人行征信系统中借款人基本概况信息, 但 数据质量较人行征信系统要高得多, 主要是税务部门对纳税企业实行专管员制度, 每个纳税企业基本上落实到基层税务专管员, 税务专管员对 纳税企业法 人变动、经营情况都 能基本 了———关于与地税部门采集非银行信息工作的调研报告□文/ 疏力平Investigation report调查报告做 好 非 银 行 信 用 信 息 的 采 集 工 作提 高 征 信 系 统 生 命 力把贷征信系统,这 些 信 息 纳 入人 民 银 行 的 信银行审查贷款时了 解到这些企业或个人的不良信用 记录, 就可能不会给他贷款,既防范了银行信贷风险, 又促进企业和个人及时纳税, 这样征信系统的生命力才能发挥。3金融纵横 财富2007 . 04总第 333 期2
解; 而人行征 信系统中基本数据只是在借款人申领《贷款卡》时 填报相 关基本 信息资料, 借款 企业如 果发生变 更, 人行 征信系统基本资料很难得到及时更新, 在过去历年贷 款卡年审 中, 年审率 都较低 , 一些贷不到 款的企 业或有 卡不需 要贷款 的企业根本不主动来人行年审, 如果取消贷款卡年审的话, 人行征信系统中基础数据的质量将会更差。( 二) 纳税企 业、 个人的 欠税信 息、 处罚和奖励信息人行征信系统中, 采集地税系统的单位和个人的信用信息, 不仅是单位和个人欠税信息,还应包括单位和个人偷、 逃、抗、骗税处罚 等不良信息以及依法按章足额纳税的企业、 个人表彰奖励信息。在市场经济条件下, 无论是国外还是国内, 企业和 个人偷、逃、 骗税行为在一定程度上 客观存 在,在 某些地 方还较 为严重,存在抗税行为。从法律角度讲,单位和个人偷、逃、抗、骗 税是违法 行为, 是 要依法惩外的, 因此, 单位和个人偷、 逃、抗、 骗税及处 罚情况 是反映 企业和 个人信 用状况的一项重要指标, 是单位和个人的不良信用信息。
同时, 也还有许多企业依法足额及时纳税,受到税务部门的表彰奖励,这些都 应纳入 人行的 征信管 理的指 标体系中。税务信息采集方案构想 ( 主要包括四个部分) :第一部分: 税务基本信息。
主要包括:主管税务机关名称、代码、税务统计时间、纳税人中 文名称、经 营范围、纳税人 识别号、 负责人姓 名、 证件类 型、 证件号 码、 纳税人注册类型、登记 状态、行业分类、 纳税人地址、联系电话、 登记证有效期止, 纳税人阻止 出境标识、注册资金 金额、是 否欠税标识、欠 税金额、当 期新发 生的欠 税金额等。第二部分: 欠税明细信息。
主要包括:税种 、 欠税 发生 期起 、 止 、 分税 种 欠税 余额、 分税种 当期新 发生的欠 税金额 、 欠税原因等。第三部分: 处罚信息。主要包括: 处罚决定文书 号、处罚 税务机关 名称、处 罚税务机关代码、处罚 原因、处罚起始、 终止日期、处罚内容、 税务处罚金额、是否 行政复议、行政复议结果等。第四部分: 表彰奖励信息。主要包括:荣誉称号、颁发单位、决定文书号、授予日期、 有效期限、撤销日 期、撤销原因等。二、数据采集、报送需注意的问题1、企业信息和个人信息应分别采集、报送。
企业和个人的识别码主要区别在于企业组织 机构代 码和个 人身份 证号码的不同 , 它们都是唯一编码。
税务部门的 税收征管系统包括了企业和个人, 统称为 纳税人。
而人行征信系统的基础数据库企业和个人是分开的,在采集过程中应有两 个不同的数 据接口 规范。
在具体 划分过 程中: 个人合伙 企业应 纳入企业 类, 因为 这类企业有两个或两个以上自 然人,而个 人合伙企 业的税务 登记人 并不完 全是真 正的个人合伙企业负责人, 而一人有限公 司虽然是法人机构,但是一个个人公司, 应纳入个人税务信息类;对于无法归类到 个人 / 企业的税务信 息,纳税 人注册类型 按其他企业填充, 向个人系统报送为妥。2、 数据采集频率应以税务征管法 规为主。
对于税务 基本信 息项除 首次录 入外, 可按季报道, 而企业欠税信息、 个人欠税信息应 按税收 征管规 定按季 或按半 年报送。
而处罚信息可按季报送,表彰奖 励信息可按年报送。3、 税种明细项目 代码表应与国家 统计局制定的税种编码一致, 同时要考虑 到以后税种的变化, 增加空项。、 数据的采集,传输要从安全性 考虑。
数据的提取、 提取什么样的数据应由税务方负责, 税务业务主管部门依据有关规定, 对企业和个人的欠税、偷、逃、抗、骗税 信息, 表彰奖 励信息 进行确 认后, 产生文本信息, 采用压缩加密方式存放到指定目 录。
传输方式可以采 用 FT P方式 , 直接按 规定的 文件名称 写入 人行 FT P 服务服务器指定的文件目 录 中;可以通过网络传输还可以采用介质方式传输。
这样人行方不可访问征管数据库,税务方也不能访问人行征信系统数据库, 数据传输过程经过加密,确保安全和有利于明确责任; 数据经过税务主管 部门审 核, 确 保真实 性, 有 利于避免 以后企 业或个人 对税务 信用信 息岐义的调解; 同时也可以增强校验功能。5、系统 设置除用户 设置外,应增加数据 查询 权设 置, 包 括统 计、改错、分 析功能。
可以按不同的企业性质、税种、时段进行统 计分析, 提 高数据 的利用 价值, 有利于 人行全 面掌握整 个社会 信用状 况。
同时,人行 方通过 查询, 知道 税务方 传过来的是什么数据, 可以避免垃圾数据和空白数据的上报, 确保人行征信系统数据库的质量。6、提高数据传输时效。
目 前由于人行内 部网络 各种数据 传输登 录时间 较为集中, 不利于及时传输, 为减少传输网点,应以省会中支为单位集 中传输,目 前税收征管数据没有在省局集 中的情况下,可由地市中支将数据传输到 省会中支数据库, 再由省会中支向征信局 数据库传输, 这样也便于省会中支对全省数据的分析利用。( 作者单位 人民银行铜陵市中心支行):调查报告 Investigation report33金融纵横 财富2007 .04总 第 333 期4
篇五：银行征信调研报告
mg.com/cn2017年中国银行业调查报告2017年7月目录
综述新金融工具准则整体实施方案探析快速演变的反洗钱监管格局不良资产证券化探析外资银行十年中国路银行物理网点何去何从非居民金融账户涉税信息新规对银行业的影响/ 02/12/ 16/ 24/28/ 34/ 4001020405030706
2017 年中国银行业调查报告2© 2017毕马威华振会计师事务所(特殊普通合伙)、毕马威企业咨询(中国)有限公司及毕马威会计师事务所，均是与瑞士实体—毕马威国际合作组织( “毕马威国际”)相关联的独立成员所网络中的成员。毕马威 华振会计师事务所(特殊普通合伙)为一所中国合伙制会计师事务所；毕马威企业咨询(中国)有限公司为一所中国外商独资企业；毕马威会计师事务所为一所香港合伙制事务所。版权所有，不得转载。中国印刷。
| 综述3© 2017毕马威华振会计师事务所(特殊普通合伙)、毕马威企业咨询(中国)有限公司及毕马威会计师事务所，均是与瑞士实体—毕马威国际合作组织( “毕马威国际”)相关联的独立成员所网络中的成员。毕马威 华振会计师事务所(特殊普通合伙)为一所中国合伙制会计师事务所；毕马威企业咨询(中国)有限公司为一所中国外商独资企业；毕马威会计师事务所为一所香港合伙制事务所。版权所有，不得转载。中国印刷。综述012016年，中国经济在多方面表现出“缓中趋稳”的特征。2016年，中国GDP增速为6.7%， 相比2015年继续放缓。面对国内外形势带来的挑战，中国政府坚持稳中求进工作总基调，坚持新发展理念，着力加强供给侧结构性改革，着力推进创新驱动发展、经济转型升级，国民经济运行总体平稳、稳中有进、稳中提质。中国经济现在发生深刻的结构性变化，同时， “一带一路”战略作为中国的重大战略将对中国经济发展产生深远影响，经济发展模式将不再是简单的产能出口，不再是简单的融资和投资，而是一个金融的全面开放，未来的投资和商贸会得到快速的提高。数据来源：国家统计局、wind 咨询国内生产总值及增长速度亿元 %100,000200,000300,000400,000500,000600,000700,000800,000-2013 2012 2014 2016 2015534,123588,019635,910676,708744,1277.77.77.36.96.750102015国内生产总值 同比增长
2017 年中国银行业调查报告4© 2017毕马威华振会计师事务所(特殊普通合伙)、毕马威企业咨询(中国)有限公司及毕马威会计师事务所，均是与瑞士实体—毕马威国际合作组织( “毕马威国际”)相关联的独立成员所网络中的成员。毕马威 华振会计师事务所(特殊普通合伙)为一所中国合伙制会计师事务所；毕马威企业咨询(中国)有限公司为一所中国外商独资企业；毕马威会计师事务所为一所香港合伙制事务所。版权所有，不得转载。中国印刷。2016年，中国银行业总资产、总负债规模持续稳步增长，增幅呈扩大趋势。与此同时，盈利持续增长，宏观经济形势趋于稳定，盈利增速开始回升，同比增长较2015年有所回升。此外，经济结构仍将继续调整。高杠杆企业主要来自产能过剩行业，去杠杆化和去产能化导致的经济结构调整影响进一步体现，银行业不良贷款规模和不良贷款率不断攀升。为促进经济平稳发展，中国政府继续实施积极的财政政策和稳健的货币政策，银行业在松紧适度的金融环境下，主动适应经济发展新常态，加快业务结构调整，加强风险控制，谋求稳步增长和风险可控。总资产和负债持续增长，且增速加快2016年，银行业总体运行保持稳健态势，总资产和负债继续同步增长。根据银监会披露的信息，商业银行 1 2016年末总资产为人民币181.7万亿元，较2015年末增长人民币25.9万亿元，同比增长16.6%，增幅较2015年提高1.0个百分点；总负债为人民币168.6万亿元，较2015年末增长人民币24.3万亿元，同比增长16.9%，增幅较2015年提高1.6个百分点。数据来源：2013 年度银监会《中国银行业运行报告》、2014-2015 年度银监会《银行业金融机构资产负债情况表》、银行业金融机构资产负债情况表（2016 年）数据来源：中国银监会网站1 商业银行包括大型商业银行、股份制商业银行、城市商业银行、农村商业银行和外资银行，下同。表1.1：中国商业银行资产及负债规模150200100500人民币万亿元人民币万亿元1502001005002013 2013 2014 2014 2016 2016 2015 2015118.8134.8155.8181.7144.3168.6110.8125.1人民币万亿元 2013 2014 2015 2016金额 增幅 金额 增幅 金额 增幅 金额 增幅总资产 118.8 13.6% 134.8 13.5% 155.8 15.6% 181.7 16.6%总负债 110.8 13.4% 125.1 12.9% 144.3 15.3% 168.6 16.9%图表1.1 总资产规模 图表1.2 总负债规模
| 综述5© 2017毕马威华振会计师事务所(特殊普通合伙)、毕马威企业咨询(中国)有限公司及毕马威会计师事务所，均是与瑞士实体—毕马威国际合作组织( “毕马威国际”)相关联的独立成员所网络中的成员。毕马威 华振会计师事务所(特殊普通合伙)为一所中国合伙制会计师事务所；毕马威企业咨询(中国)有限公司为一所中国外商独资企业；毕马威会计师事务所为一所香港合伙制事务所。版权所有，不得转载。中国印刷。数据来源：中国银监会网站数据来源：2013-2016 年度银监会《商业银行主要监管指标情况表》盈利增长，上涨幅度回升目前，整体经济下行压力仍然存在，互联网金融继续向银行业核心业务渗透、利率市场化进程持续推进、银行利润空间进一步压缩，使得商业银行利润增速继续呈现疲软态势，但商业银行开始战略调整，非利息收入占比有所增加，同时2016年收入成本比控制良好，综合影响使盈利增长上涨幅度有所回升。2016年度，商业银行全年累计实现净利润约人民币1.6万亿元，比2015年增加人民币564亿元，同比增长3.5%，增速上升1.1个百分点。此外，由于监管对资本的扩充要求以及净利润增长幅度减缓，净利润增长速度滞后于资本增长速度，因而近三年商业银行平均资产利润率、平均资本利润率均持续呈下滑态势。人民币万亿元1.414.5%1.6 1.6 1.69.7%2.4%3.5%1.51.212.0%14.0%16.0%0.66.0%8.0%1.80.910.0%0.32.0%4.0%0 0.0%2013 2014 2016 2015净利润
增幅平均净资产利润率 平均资本利润率20.00%18.00%16.00%14.00%12.00%2013 2014 2016 20151.3%1.2%1.4%1.1%1.0%0.9%19.2%17.6%1.3%1.1%1.0%15.0%13.4%1.2%图表1.3 净利润及其增幅图表1.4 平均净资产利润率及平均资本利润率
2017 年中国银行业调查报告6© 2017毕马威华振会计师事务所(特殊普通合伙)、毕马威企业咨询(中国)有限公司及毕马威会计师事务所，均是与瑞士实体—毕马威国际合作组织( “毕马威国际”)相关联的独立成员所网络中的成员。毕马威 华振会计师事务所(特殊普通合伙)为一所中国合伙制会计师事务所；毕马威企业咨询(中国)有限公司为一所中国外商独资企业；毕马威会计师事务所为一所香港合伙制事务所。版权所有，不得转载。中国印刷。利率市场化深入推进，净利息收益率继续下降2015年人民银行五次降息并开放存款利率浮动区间上限的影响进一步显现，市场利率中枢下行，如图1.5所示，导致银行业存款付息率较上一年度大幅下降。同时，随着我国利率市场化进程持续推进，以及受2016年5月1日的“营改增”政策等多因素影响，银行业生息资产收益率水平亦大幅下降。在流动性稳定以及市场竞争加剧的环境下，商业银行的利差空间被逐步压缩，如图1.6所示，银行净利息收益率平均水平持续下降。数据来源：中国银监会网站数据来源：中国银监会网站图表1.5 五大国有商业银行2012年至2016年存款付息率图表1.6 五大国有商业银行2012年至2016年净利息收益率
| 综述7© 2017毕马威华振会计师事务所(特殊普通合伙)、毕马威企业咨询(中国)有限公司及毕马威会计师事务所，均是与瑞士实体—毕马威国际合作组织( “毕马威国际”)相关联的独立成员所网络中的成员。毕马威 华振会计师事务所(特殊普通合伙)为一所中国合伙制会计师事务所；毕马威企业咨询(中国)有限公司为一所中国外商独资企业；毕马威会计师事务所为一所香港合伙制事务所。版权所有，不得转载。中国印刷。数据来源：中国银监会网站数据来源：中国银监会网站图表1.7 商业银行不良贷款余额图表1.8 商业银行不良贷款率信用风险暴露放缓，不良资产规模和不良贷款率增速减慢根据银监会披露，2016年末，商业银行资产组合中各项贷款余额为人民币86.7万亿元，较2015年末增加人民币10.6万亿元，同比增长13.9%，增幅较2015年高8.7个百分点。2016年，信贷风险持续暴露，整体信贷资产质量继续下滑，但风险暴露放缓。2016年末商业银行不良贷款余额为人民币1.51万亿元，比上年末增加人民币2,377亿元，上涨18.7%，增速减少32.7个百分点；不良贷款率为1.74%，比2015年末上升0.07个百分点。根据图1.7所示和图1.8所示，商业银行不良贷款余额和不良贷款率均进一步上涨，但较2015年信贷风险显著爆发的趋势已经得到缓解，各类型商业银行不良贷款率趋于平稳，但股份制商业银行的不良贷款余额上升仍较为明显，不良贷款率进一步上升，相反，外资不良贷款余额开始下降， 不良贷款率降至1%以下。与此同时，商业银行准备金率小幅提升。2016年末，商业银行贷款损失准备金余额为人民币2.7万亿元，比2015年末增加人民币3,587亿元，上涨15.5%；贷款拨备率为3.08%，比2015年末上升0.05个百分点；而拨备覆盖率为176.4%，比2015年末下降4.8个百分点，主要受累于不良贷款余额的增长。
2017 年中国银行业调查报告8© 2017毕马威华振会计师事务所(特殊普通合伙)、毕马威企业咨询(中国)有限公司及毕马威会计师事务所，均是与瑞士实体—毕马威国际合作组织( “毕马威国际”)相关联的独立成员所网络中的成员。毕马威 华振会计师事务所(特殊普通合伙)为一所中国合伙制会计师事务所；毕马威企业咨询(中国)有限公司为一所中国外商独资企业；毕马威会计师事务所为一所香港合伙制事务所。版权所有，不得转载。中国印刷。图表1.9 商业银行贷款拨备率图表1.10
商业银行拨备覆盖率图表1.11
2012-2016年商业银行流动性比例图表1.12
银行间同业拆借市场月加权平均利率数据来源：中国银监会网站数据来源：中国银监会网站银行间流动性比较充裕，利率相对稳定2015年度央行多次下调存款准备金率以及不再设置存款利率浮动上限政策的相关影响在2016年进一步体现，银行间市场流动性和利率保持在合理水平。如图1.11和1.12所示。2016年末，商业银行流动性比例为47.6%，同比下降0.4个百分点。同时，2016年银行间同业拆借月加权平均利率则较为平稳。
| 综述9© 2017毕马威华振会计师事务所(特殊普通合伙)、毕马威企业咨询(中国)有限公司及毕马威会计师事务所，均是与瑞士实体—毕马威国际合作组织( “毕马威国际”)相关联的独立成员所网络中的成员。毕马威 华振会计师事务所(特殊普通合伙)为一所中国合伙制会计师事务所；毕马威企业咨询(中国)有限公司为一所中国外商独资企业；毕马威会计师事务所为一所香港合伙制事务所。版权所有，不得转载。中国印刷。严格的监管政策及变化的行业环境在严格的监管政策及变化的行业环境下，银行业持续面临新的挑战。2016年以来，针对金融市场可能存在的潜在风险，银监会陆续发布：•《关于进一步加强信用风险管理的通知》•《银行业金融机构全面风险管理指引的通知》•《关于银行业风险防控工作的指导意见》为进一步明确银行业相关营改增政策，财政部和国家税务总局发布了：•《关于明确金融、房地产开发、教育辅助服务等增值税政策的通知》•《关于资管产品增值税政策有关问题的补充通知》•《关于资管产品增值税有关问题的通知》为规范支付结算和账户管理，中国人民银行发布了：•《中国金融移动支付-支付标记化技术规范》•《关于落实个人银行账户分类管理制度的通知》•《关于实施支付机构客户备付金集中存管有关事项的通知》•《支付机构将部分客户备付金交存人民银行操作指引》中国人民银行、财政部等七部委联合印发了《关于构建绿色金融体系的指导意见》，支持和促进生态文明建设。同时，银监会等监管部门还发布以下监管要求和指导意见：•《关于加强征信合规管理工作的通知》•《关于发布网络借贷信息中介备案登记管理指引的通知》•《关于外资银行开展部分业务有关事项的通知》•《关于提升银行业服务实体经济质效的指导意见》•《关于支持银行业金融机构加大创新力度开展科创企业投贷联动试点的指导意见》2016年以来，监管机构对银行业风险管理和规范经营等提出了更为严格的要求，通过一系列监管措施的颁布，促进银行业从经济全局出发，引导商业银行强化服务实体经济的功能，支持经济结构调整和可持续发展。
2017 年中国银行业调查报告10© 2017毕马威华振会计师事务所(特殊普通合伙)、毕马威企业咨询(中国)有限公司及毕马威会计师事务所，均是与瑞士实体—毕马威国际合作组织( “毕马威国际”)相关联的独立成员所网络中的成员。毕马威 华振会计师事务所(特殊普通合伙)为一所中国合伙制会计师事务所；毕马威企业咨询(中国)有限公司为一所中国外商独资企业；毕马威会计师事务所为一所香港合伙制事务所。版权所有，不得转载。中国印刷。
| 综述11© 2017毕马威华振会计师事务所(特殊普通合伙)、毕马威企业咨询(中国)有限公司及毕马威会计师事务所，均是与瑞士实体—毕马威国际合作组织( “毕马威国际”)相关联的独立成员所网络中的成员。毕马威 华振会计师事务所(特殊普通合伙)为一所中国合伙制会计师事务所；毕马威企业咨...
篇六：银行征信调研报告
20 年第 3 期总第 254 期征 信CREDIT REFERENCENo.3 2020Serial NO.254收稿日期：2019-12-19基金项目：国家社会科学基金项目（18BJY162）作者简介：谢金静（1978—），男，河南上蔡人，讲师，应用经济学博士，主要研究方向为金融市场与资产定价；陈学军（1969—），男，河南郑州人，讲师，管理学博士，主要研究方向为金融理论与金融工程。央行履职视角下我国征信业管理热点问题分析谢金静1 ，陈学军 2（1.郑州航空工业管理学院 经济学院，河南 郑州 450046；2.中国人民银行郑州培训学院，河南 郑州 450011）摘 要：随着互联网金融和金融科技等创新场景的不断涌现和市场对征信服务的需求日益高涨，征信市场出现的新业态、新形式、新需求对中国人民银行征信服务与管理职能的履行提出了新的挑战。挑战主要表现为企业征信机构违规经营、征信系统“曲线接入”并引发投诉、征信信息主体权益保护有待提升等。基于此，从履职视角提出如下建议：中国人民银行应继续强化“建立覆盖全社会征信系统”的目标定位，以信用立法助推国家治理体系和治理能力现代化，确保征信机构评级活动的依法合规，强化征信业务活动的真实性监管，依法提高接入机构的广覆盖，以内控为抓手强化个人信息保护。关键词：中国人民银行；征信业管理；征信机构；信用信息；个人信息保护中图分类号：F832.31 文献标识码：A 文章编号：1674-747X（2020）03-0039-06作为我国征信业的核心系统，建立于2006年的金融信用信息基础数据库已成为全球最大的征信系统。截至2018年8月末，该数据库已为2542万户企业和其他组织、9.7亿自然人建立统一信用档案，查询频率创世界之最。随着互联网金融的“普惠”基因凸显，加之大数据风控、人工智能、云计算等在征信业的创新应用不断深入，征信市场出现了新业态、新形式、新需求，对中国人民银行履职征信服务与管理职能提出了新挑战和新要求。例如，个人征信市场需求旺盛，受到利益驱动，信息泄露风险预期与日俱增，个人信息保护问题日益突出。如何对个人征信在信用信息采集、加工、共享、应用整个业务流程进行合规管理和规范发展，已成为中国人民银行亟待解决的现实问题。基于此，本文拟从央行履职视角，对当下央行的职能定位、企业征信机构和信用评级机构发展现状与问题、征信系统存在问题，以及征信信息主体的权益保护等热点问题展开研究，从而为我国征信业的健康发展提供决策参考。一、征信概念界定和央行征信的职能定位（一）信用和征信的概念界定信用概念是从社会伦理范畴中关于给予人信任的活动演变而来，目前学术界主要从两个方面对信用概念进行理解。从社会学角度来看，信用就是信守诺言这一道德准则和行为规范，信用运用了道德、信任甚至是伦理整体的综合力量对“经济人”的行为产生约束力（赛里格曼，2002；翟学伟，2014）［1-2］ 。从契约（法律）角度来看，信用关系就表现为契约关系，信用是协议或契约为保障的不同时间间隔下的经济· ·39谢金静, 陈学军 央行履职视角下我国征信业管理热点问题分析【理论研究】交易行为，时间差的存在会使对方的给付行为处于不确定性状态（曾康霖、王长庚，1993）［3］ 。基于上述两种解释均强调经济交易行为，本文对信用作出如下定义：信用是指债权人给予债务人未来履行债务的信任，债务人对债权人给予信任的“抵押物”。而“抵押物”是债务人履约过程中时空背离特性的表现形式。信用概念一经明晰，征信的概念就水到渠成，即信用征集活动。我国《征信业管理条例》指出，征信是指对企业、事业单位等组织（以下统称企业）的信用信息和个人的信用信息进行采集、整理、保存、加工，并向信息使用者提供的活动。企业和个人在经济活动中既是债权人又是债务人。按照交易费用理论，因债权人和债务人交易活动存在信息不对称而出现了信息搜寻成本。这些成本不仅仅是信息采集过程中的人力和技术投入，更重要的是与信用信息涉及部门的协调、谈判等制度成本，存在征信机构规模和范围不经济的阈值障碍。征信正是减少信息成本的信息服务机制。作为第三方，征信机构必须能够具备以下三种能力：一是具有持续性规模信息数据获取渠道和技术，可以降低信息采集交易成本的能力；二是具有专门信息处理技术，能够降低交易主体的逆向选择和道德风险；三是能够获得信息主体的信任，实现其信息共享的能力。（二）中国人民银行征信业务履职中的目标定位习近平总书记多次强调， “稳中求进工作总基调是治国理政的重要原则，要长期坚持”。中国人民银行征信职能的发挥和目标定位的确立也要始终坚持“稳中求进工作总基调”这一战略层面的方法和原则。理由在于“稳”是根本，要把防控金融风险放到更加重要的位置，牢牢守住不发生系统性金融风险的底线。征信和社会信用体系建设则是防控金融风险的基础性制度安排。作为我国征信业务活动的“核心”，金融信用信息基础数据库承载着我国信用信息数据资源，是国家重要金融基础设施，其重要性不言而喻。“进”是目的。
“建立覆盖全社会的征信系统”是我国征信业发展的方向指引和目标定位。征信服务全覆盖包括征信接入机构全覆盖、征信产品运用场景全覆盖，以及信息主体合法权益保护和法律救济保障机制全覆盖。以此为基础，应充分体现中国人民银行征信分中心的地域覆盖优势，积极引导地方小微企业和农村信用体系建设，营造金融机构发展普惠金融创新环境，履行推进社会信用体系建设的职责。“求”是在“稳”的基础之上实现“进”，就是要积极作为，主动发现我国征信业发展过程中遇到的新问题并解决矛盾。比如，兼顾市场培育的科学引导与规范发展中征信活动的公正性原则、信息采集范围扩展与个人隐私保护间关系的平衡，加强征信理论滞后与征信实践业务相脱节的研究投入等。中国人民银行履行征信管理职责是一项具有复杂性、敏感性、专业性、涉权（公权+私权）等特点的工作，需要建立一支与履职需要相适应的专业化、高素质的人才队伍。习近平总书记关于“善于获取数据、分析数据、运用数据”的指示不仅是领导干部做好工作的基本功，也是中国人民银行征信从业人员队伍建设今后努力的目标和方向。二、企业征信机构和信用评级机构发展现状与问题分析（一）企业征信机构发展现状与问题分析我国《征信业管理条例》2013年正式颁布实施，其规定对企业征信机构的设立采用备案制。截至2019年末，全国共有22个省区市的128家企业征信机构在中国人民银行及其分支机构完成备案。其中，北京和上海两地机构数量合计占比高达一半以上，地域分布高度集中。从备案企业征信机构的采集信息构成来看，截至2018年末，企业征信机构共采集信息50亿条以上，信息类别占比由高到低分别为企业基本信息、奖罚信息、人员信息、税务信息、交易信息和财务信息等，但信息价值最高的负债信息基本未涉及。从信息来源看，依赖网络渠道采集信息数量占比居于绝对主导地位，其次是来源于政府部门的信息，而来自存款类金融机构、其他持牌类金融机构和行业协会等的信息整体占比严重不足。企业征信市场同时存在一些违规违法行为。例如，企业征信机构参与倒卖数据；备案企业征信机构利用牌照资源通过设置代理、挂靠和加盟等方式打政策“擦边球”收取费用、倒卖牌照；假借备案企业征信机构的资质之名，从事个人征信业务；利用公众对备案企业征信机构性质的模糊认识从事非法集资，导致征信市场投诉事件呈现高发趋势。这对中国人民银行及其分· ·40
谢金静, 陈学军 央行履职视角下我国征信业管理热点问题分析 【理论研究】支机构的征信监管理念和行为方式提出更高要求。为破解行业发展难题，中国人民银行组织召开社会信用体系建设部际联席会议，以备忘录为载体，大力推动各相关部委所拥有的企业信息入库。中国人民银行分支机构积极推动将企业征信机构发展纳入社会信用体系建设框架，构建“征信+银行”模式。通过小微企业信用信息数据库对接城市商业银行；搭建农村信用信息平台，对接农村商业银行和信用社；提供贷前调查、客户筛选等信用产品服务。为突破政府部门信息数据公开度低的“信息孤岛”藩篱，中国人民银行分支机构积极引导地方政府构建“政府+市场”模式，主动“唤醒”沉淀在政府各个部门和行业协会的海量数据。例如，中国人民银行南京分行和苏州市政府共同成立具有国资背景的“苏州企业征信服务有限公司”，充分发挥政府为地方中小企业“增信”的功能。
“政府+市场”模式有效利用了国资企业人才、技术和信息数据优势，很好地契合了企业征信机构所应具备的基本条件，形成了与中国人民银行征信系统的错位服务，弥补了地方信用信息数据的不足。（二）企业信用评级市场的现状与问题分析我国企业信用评级市场取得长足进步。截至2019年“6·14信用记录关爱日”，我国企业征信系统累计收录2591万户企业和其他组织的有关信息，企业信用报告日均查询量高达30万次。2012—2018年间，我国企业信息数据库收录客户数量稳步增长，其中有中征码 ① 的客户数量也同步增长，见图1。我国企业信息数据库在缓解小微企业融资难方面发挥了主力军作用。截至2019年“6·14信用记录关爱日”，中国人民银行征信中心企业征信系统纳入了1370万户小微企业，占全部建档企业的53%。其中有371万户的小微企业获得信贷支持，贷款余额为33万亿元。企业信用评级市场面临的突出问题有以下三个：（1）国内信用评级等级虚高。国内投资级债券的评级大多在AA-及以上，比国际上BBB-及以上高出6个等级。一是评级上调比例远高于下调比例，我国评级机构信用等级迁移矩阵的数据有所欠缺，且各信用等级迁移表现出较为一致的趋势，信用等级与整体经济不符的单向变动引起了多方的质疑。目前采用发行人付费模式的评级机构在利益驱使下更倾向给予更高的评级。二是评级多集中于AA-级以上，区分度较差。三是我国信用评级整体行业国际认可度低，拓展国际市场的能力不足，声誉机制建设缺失。四是评级机构因故意调高发行人评级引发的道德风险问题，即评级机构自身的失信问题。应遵循企业“守信激励、失信惩戒”机制对夸大发行人信用等级的评级机构进行惩戒。（2）部分信用评级机构经营困难。自2015年以来，小额贷款公司和担保机构等风险频发，监管部门遂加强金融秩序整顿，大量担保机构退出市场，商业承兑汇票出票人和承兑人评级等业务被叫停。超过半年没有开展信用评级业务的备案机构有 5 家，评级业务收入占比低于50%的有10家。评级业务主要以政府集中采购招标评级为主，具有政府背景备案信用评级机构缺乏开拓市场意识。例如，黑龙江省某信用评级公司 2015 年除承担了省金融办和当地人民银行组织的小额贷款公司、担保机构信用评级业务外，没有开展任何其他评级业务。（3）与商业银行的评价指标体系不一致，评级结果认可度低。调查了解，参与借款企业信用评级和担保机构信用评级的企业，能够获得银行利率减免或银行信贷政策的优惠的一般不超过30%，企业主动参与评级的积极性不高。所以，信贷市场评级业务未来发展路径选择是当前的主要问题（万存知，2017）［4］ 。图1 我国企业信息数据库客户情况（2012—2018）数据来源：智研咨询公司《2019—2025年中国征信行业市场全景评估及发展趋势预测研究报告》。①中征码是一个过渡产品，是和原贷款卡编码有同等作用的识别代码。原有贷款卡编码更名为中征码。· ·41
谢金静, 陈学军 央行履职视角下我国征信业管理热点问题分析【理论研究】三、征信系统存在问题分析目前，中国人民银行征信系统业务网络覆盖机构包括以下六类：全国银行类金融机构，财务公司、信托投资公司、融资租赁公司、消费金融公司、汽车金融公司等非银行金融机构，小额贷款公司、融资性担保公司等非金融机构信贷机构，住房公积金中心等地方政府信息部门，中国人民银行各级分支机构（征信分中心），部分金融监管部门。中国人民银行2017年的内部调查报告结果显示：商业银行通过查询企业征信系统拒贷率为2%~3%，仅全国性商业银行每季度拒贷的金额就高达3000多亿元；通过查询个人征信系统的信用卡拒办率约为10%。非银行类接入机构现状如下：小额贷款公司1200家，融资性担保公司594家，证券机构27家，保险机构8家，信托机构68家，地方政府分中心310家。从接入形式来看：持牌类金融机构全部采取专线直连的接口；小额贷款公司、融资性担保公司大多选择互联网接入，部分选择通过省级金融网络平台接口方式。约4亿自然人没有银行信贷记录；接近88%小额贷款公司和90%融资性担保公司尚未被征信系统接入覆盖，征信业市场空白空间巨大。尽管我国征信系统建设已取得显著成效，但仍存在以下问题：（一）“曲线接入”征信系统引发的征信异议和投诉问题“曲线接入”，即过桥间接接入中国人民银行征信系统的方式。以“佰仟金融”为例，客户通过“佰仟金融”办理分期业务，在征信报告上未直接显示“佰仟金融”却显示“哈尔滨银行龙青支行”的一笔消费贷款。原因在于征信系统门槛高， “佰仟金融”无法直接申请接入央行征信系统。而哈尔滨银行与“佰仟金融”有战略合作关系，前者是后者的大股东。所以， “佰仟金融”借哈尔滨银行的渠道上传征信信息。
“曲线接入”主要有两种方式：一是提供互联网贷款的消费金融机构或平台与商业银行合作；二是提供互联网贷款的消费金融机构、平台申请小额贷款公司或网络小额贷款公司牌照，再申请接入中国人民银行征信系统。
“曲线接入”模式模糊了真实的贷款发放机构，易引发异议与投诉。以“微粒贷”为例，“微粒贷”80%贷款由合作商业银行提供，信用...
篇七：银行征信调研报告
15 年第 7 期 总第 198 期 征 信 C R EDr r R E FE R E NC E No．7 20 15 Serial N0 ．198 【问题探讨】基层人民银行征信异议处理问题探讨 以大连市为例 李 蕾，王 雪，宫建华 ( 中国人 民银行大连市中心支行 ，辽宁 大连 116001) 摘要：我国征信业发展方兴未艾，征信记录对个人、经济主体交易行为的影响 日益加深，相关信息主体的维权事 件也不断增多。征信异议的产生不仅会影响客户的正常经济活动及金融机构的声誉，还会降低整个征信 系统的公 信力，如果处理不当，可能引发诉讼等法律风险。对调研中发现的典型异议处理案例进行分析，认为应优化金融机 构数据提取模式，改进数据报送系统，在人 民银行征信系统中增加“ 错误信息声明” 功能，在金融机构信贷系统中引 入中征码校验功能等，以避免异议产生和妥善处理异议 问题。
关键词：征信 系统；异议处理 ；案例分析；法律风险；数据报送 中图分类号 ：F832．31 文献标识码 ：A 文章编 号 ：1674 —747X (2015)07 —0027 —03 随着我国征信业发展和社会信用体系建设 的推 进，信用报告应用领域进一步拓展，社会各界对信用 信息的真实性 、可靠性提出了更高要求 ，对错误信息 造成的损害也有了更强的维权意识⋯ 。为此，我们 对大连市 2014 年征信 异议受 理情况 进行 了调研。
调查结果显示 ，中国人民银行大连市 中心支行及大 连市金融机构全年共受理企业征信异议 1 8 笔 ，其 中 客户否认业务办理的异议 15 笔，占83％；信贷业务 数据项报送错误 的异议 3 笔 ，占 17％ 。共受理个人 征信异议 1044 笔，其中客户否认逾期 的异议 922 笔 ，占 89％ ；客户 否 认业 务 办 理 的异 议 66 笔 ，占 6％ ；个人基本信 息报送错 误产 生的异议 33 笔 ，占 3％ ；否认授权查询所产生的异议 14 笔 ，约 占 1％ ；其 他原因所产生的异议 9 笔 ，约 占 1％。
征信异议 的产生不仅会影响客户的正常经济活 动及金融机构的声誉 ，还会 降低整个征信系统 的公 信力 ，如果 处 理 不 当 ，还 可 能 引 发 诉讼 等法 律 风 险_2 J 。根据调查结果 ，本文挑选两个典型案例进行 分析。
一、 案例基本情况 ( 一 ) 金 融机 构 系统设 置 问题 导致 异议 无 法 修改 2014 年 9 月 ，某商业银行收到一笔个人征信异 议申请 ，申请人是该行 房屋按揭客户。该商业银行 放款后 ，客户用于还款 的银行卡丢失 ，之后重新办理 新卡，并在每月 规定时 间内将 欠款存 到新办 卡 中。
但该行经办人员在客户办理新卡时未及时对客户银 行卡账号进行变更 ，导致该行系统仍默认从原银行 卡中进行扣款，新卡中客户每月按时归还的贷款未 能及时扣转 ，产生 了逾 期。该行收到客户异议 申请 后 ，认为客户异议存在 ，属本行原因对客户产生了逾 期记录 ，应 为客户删除逾期 记 录。但该行 “ 24 个月 还款记录” 数据项每期是从会计核心系统 中提取 ，而 会计系统的设置是无法更改超过 3 个月以上的历史 数据 的。在本案例 中，从异议产生到异议 申请 已超 3 个月 ，因此该行会计系统中的历史数据无法修改 ， 也就无法更改客户 的逾期记录 ，最终该行给客户 出 收稿 日期：2015 —05 —19 作者简介：李蕾( 197l一) ，女，辽宁大连人 ，高级经济师，学士，主要研究方向为征信理论与实务 ；王雪( 1986一 ) ，女，辽宁葫 芦岛人，经济学硕士，主要研究方向为征信理论与征信权益保护；宫建华( 1984一) ，女 ，辽宁大连人，经济学硕士，经济师，主要 研 究方向为征信理 论与实务。
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【问题探讨】
李蕾，王 雪 ，宫建华基层人民银行征信异议处理问题探讨一以大连市为例 具了一份情况说明。
( 二 ) 基本 信 息 录入 错 误 导致 企 业信 贷 业 务 虚 增 2014 年 11月 ，某行 收到一起企业异议 申请 ，申 请企业是大连某投资公司，该企业否认在山东省某 银行发生过笔数 为 108 笔、金额为 12．5 亿元 的票据 贴现业务。经核实 ，该行承认异议存在，主要原因为 该行业务人员将 上述业务 真实发生机构 的贷款卡 ( 贷款卡发放核准行政审批事项 已取消 ，根据《中国 人民银行征信中心关于贷款卡发放核准行政审批取 消后征信系统应对措施的通知》要求，在二代征信系 统上线前，技术上仍保留贷款卡编码用于征信系统 采集企业信用信息，名称改为“ 中征码” ) 号错误录 人为该公司的贷款卡号，并在此后系统进行多次升 级时将其他业务的相关信息也合并到该公司名下， 最终导致该公司名下显示多笔票据贴现业务。查明 原因后该银行将异议所提及的票据贴现业务进行了 批量删除。
二、异议处理不当所面II缶的法律风险 根据《征信业管理条例》第四章第二十五条规 定：征信机构或者信息提供者收到异议，经核查，确 认相关信息确有错误、遗漏的 ，信息提供者 、征信机 构应当予以更正。因此 ，对于客户错误的不 良信息 ， 且错误信息产生原 因为金融机构人为操作失误 ，则 金融机构有义务对客户的错误信息予以更正。对于 案例一来说，金融机构对客户错误信息没有予以更 正的做法违反了《征信业管理条例》的上述规定[3]。
此外，根据《征信业管理条例》第四章第二十六 条规定：信息主体认为征信机构或者信息提供者、信 息使用者侵害其合法权益 的，可直接 向人 民法 院起 诉 。案例一 中金融机构对客户错误信息没能更正的 做法已严重侵害了客户的合法权益 ，客户表示 ，该逾 期记录已经对其工作 和生活造成 了严重 困扰 ，将考 虑通过法律手段来维权。案例二中企业也表示金融 机构提供的错误信息对其信誉及形象造成 了不 良影 响，影响了其在政府相关部门中的资质评价 ，侵害了 其合法权益 ，客户表示保留其付诸法律途径解决 的 权利。
·28 ． 三、案例启示及建议 ( 一) 优化金融机构数据提取模式 ，改进数据报 送 系统 案例一中金融机构的数据报送方式为先从会计 系统提取征信数据至报送 系统 ，再 由报送 系统将数 据上传至征信系统 ，而每月报送数据时 ，报送系统要 从会计系统中重新提取各期数据进行上报。建议金 融机构能够优化数据提取模式和数据报送方法 ，可 借鉴其他机构的做 法 ，从业务 系统或会计 系统 中提 取数据至报送系统后 ，对所提取的数据进行保存 ，下 一期只从系统中提取最新一期数据。当发现错误信 息时，只需在报送系统中更改已保存的历史数据，即 将正确数据保存在 报送 系统 当中，下一期连 同最新 一期数据合并报送 ，而无需再在会计 系统 中重 复取 数 ，避免会计系统 中未更改数据的重复覆盖问题。
( 二) 完善人 民银行征信 系统，增加 “ 错误信 息 声明” 功能 对于确已无法更改的错误信息，建议在人民银 行征信系统 中增加 “ 错误信 息声 明” 功 能。可参 照 个人征信系统中“ 个人声明” 功能模块，由错误信息 报送 的金融机构添加标注予以说 明_4] 。金融机构应 根据征信管理、法律规范要求 ，对所报送数据 内容负 责 ，对于错误信 息应无条件执 行添加声 明 的义务。
这样不仅可以避免客户与金融机构之间发生法律纠 纷 ，还可 以有效地维护信息 主体 的合法权益 J 。更 重要 的是 ，这种解决方式更为人性化 ，方便金融机构 及时对错误信息进行标注，操作简便，增强了个人信 用报告的实用性。
( 三 ) 加 强金 融机 构 升 级 征 信 系统 数 据 报 送 程 序的测试和验收工作 调研 中我们发现 ，许多异议发生在各金融机构 系统升级 的过程 中，并且在系统升级上线后仍存在 一定问题 。建议各金融机构要加强系统升级的测试 和验收工作。一方面 ，各金融机构在系统升级过程 中要严格 按照相关要求 和标准进行 系统改造 和升 级 ，升级过程中业务人员和技术人员要共同参与 ，让 业务人员也能够熟练掌握接 口规范 、数据校验规则、 报送流程等内容 ，为 日后数据报送工作奠下基础 ；另 一方面 ，中国人 民银行征信 中心及分支机构要严把 验收关 ，制定操作性强 的测试 、验收标 准和流程 ，便
【问题探讨】
李蕾 ，王 雪 ，宫建华基层人民银行征信异议处理问题探讨——以大连市为例 于验收人员使用。同时编写各类型的业务案例用 以 测试和验收系统是否满足上线标准 ，配 以专人为金 融机构提供便利 、可靠 的技术支持和业务指导 ，确保 系统能够及时 、平稳上线 ，保证数据质量 。
( 四) 在金 融机构信贷 系统 中引入 中征 码校验 功 能 调查显示，90％的企业征信异议产生的根本原 因都是由于商业银行业务操作人员错误录入企业贷 款卡号导致的，致使部分信贷信息错误显示在其他 企业名下。虽然 目前企业贷款卡 已取消 ，但是金融 机构仍需为企业配置中征码 ，并将 中征码手工 录入 到本行信贷管理系统中，仍然存在由于手工录入错 误而产生异议的风险。建议在金融机构端引人中征 码校验功能 ，例如在输人 中征码 后系统 自动显示 中 征码对应企业名称 ，用 以校验并 提示金融机构业务 人员中征码是否录入错误，使操作人员及时发现错 误，避免由于人为录入错误导致信息不准确。
( 五) 提 高金融机构征信从业人员业务水平 上述两个案例产生的根本原因均为金融机构业 务人员操作失误造成 ，属人为因素 ，应在工作 中尽量 避免 。建议从 以下三个方面进一步提升金融机构征 信从业人 员业 务水平 ，从 源头 上控 制征 信异 议 的 产生 。
首先 ，金融机构要制定有约束力的规章制度 ，规 范业务操作流程 ，进一步理顺异议处理和纠错机制， 建立完善的异议处理组织架构 ，明确各部门、人员的 工作责任。
其次 ，应培养从业人员 的征信法律意识 ，提高对 征信 、异议处理工作的重视程度，通过建立责任追究 机制，将责任落实到人，增强从业人员的责任感。
再次 ，人民银行及金融机构要加大对征信从业 人员的业务培训和考试力度 ，定期举办多层次的业 务培训班。通过 岗前测试达到以考促学 、以考代训、 以考代评的目标，使其全面掌握数据报送及异议处 理规定和流程 ，从源头上减少异议的产生 ，并当征信 异议产生后能够得到妥善处理。
参考文献 ：
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1O —l 6 ． [4]杨瑞，耿涛．时个人不良信用记录引致征信投诉的分析与 思考[J ] ．征信，2015(2) ：32 —34． [5]袁军．一起个人征信信用报告纠纷案例引发的思考—— 个人金融消费者权益视角下的征信主体权益维护[ J ] ． 征信 ，20 13 ( 2 ) ：70 —72． ( 责任编辑：王银枝 ) Discussion on the 0 bjection Processing in Credit R eference in th e G rass—R ooted P B o C ——T he C ase of D alian L l Le i，W A NG X ue ．G 0 NG J ianhua (Dalian a ty Central Sub-branch of the P~oWe ，s Bank of China ，Dalian ，Liaoning ．f16001 ，China ) A bstr act ：The development of credit reference industry in China is in the ascendant。while the impact of the credit reference record on the individuals and economic subjects is increasingly deepened，and ri ghts-maintaining incidents for the related information participants are al so increasing．The happening of objection sagainst credit reference may not only af ect the c ustomer~ norm al ec on omic ac tivities and reputation of financ ial institutions ，b ut also reduce the public trust in the entire credit reference system ；if not handled properly ，it may lead to legal ri sks ，such as litiga． tion．Based on an an al ysis of the typical objection cases duri ng the investigation，the paper holds that it’ S necessary to optimize data extraction modes fo r fi nancial institutions ，improve data submission system ，add an “ elTor inf orm a- tion statemen t’’ func tion in the P eople ’ S Ban k of C hina c redit referenc e system ，introduc e the c hec ksum function in the credit system of financial institutions，SO as to avoid forthcoming objections and properly handle the objections． Key words：credit reference system；objection processing；case study；legal risk ；data submission ·29 ·
篇八：银行征信调研报告
管理个人工作总结工作总结一年来，在总、分行领导的正确领导和关怀下，在各位同事的热心帮助和关心下，本人收获颇多，感想颇多。现简要汇报如下：
一、加强理论学习，自觉践行科学发展观
加强理论学习，是确保征信管理工作朝着正确方向前进的指向明灯，是提高工作效率，实现工作目标的根本保证。在工作中，我时刻关注理论发展的新动向，以先进理论指导具体工作。在总行学习实践科学发展观的讨论会上，精心准备，总结交流心得体会， 霹 得到领导肯定。结合征 幅 信立法工作，加强调研 惫 ，在调研中深入实践和 夕 落实科学发展观。机关 泵 党委将本人撰写提交的 筹 “学习实践科学发展观 繁 ，开创征信管理新局面 办 系列调研”之《征信立 钉 法研究报告》作为人民 汾 银行学习实践科学发展 袁 观调研报告推荐给中央 金 国家工委。
二、积 揪 极参与制定《征信管理 案 条例》，已获行长办公 砰 会专题讨论原则通过
亨
积极推动出台《征信 渗 管理条例》，一直是近 暂 年来总行征信管理局的 饥 重点工作之一。经过前 狙 几年的探索和积淀，征 造信立法的条件正越来越 骸 成熟。根据国务院法制 锻 办 XX 年 1 月向国务院 往 上报的《关于社会信用 悠 体系法制建设专项工作 湿 的工作安排》，总行于 豁 年内向国务院法制办上 晋 报《征信管理条
例》。
翱 总行领导运筹帷幄，果 冀 断决策，全局上下协同 也 作战，殚精竭虑，《条 傅 例》的立法工作正稳步 陆 加快推进，现已取得重 珍 大进展。
本人全程 矾 参与了《条例》的制定 副 。先后参与了对地方信 乙 用立法、信用服务市场 糕 及社会信用体系建设等 兴 情况的调研，直接执笔 获 或参与撰写了相关调研 拓 报告；多次对征信的概 岩 念内涵、行业发展模式 宰 、业务种类、业务管理 定 方式、许可条件等问题 奢 进行了较系统和深入的 阴 探讨；根据国务院新“ 釜 三定”方案对人民银行 针 征信管理职责的调整， 耐 对 XX 年上报国务院的 忻 《征信管理条例》及近 茫 几年来形成的数个条例 稿草稿进行了认真研究； 宇 多次参加了征信管理局 眼 、条法司以及国务院法 蔓 制办等部门组织的征信 辈 立法专题讨论会及内部 疑改稿会；积极听取和学 绥 习了有关专家、学者对 朽 《条例》制定中诸如征 阵 信的概念和边界、征信 惹 管理的出发点、征信立 仇法亟待解决的问题以及 茶 征信管理的手段、方式 辛 等诸多重要议题的意见 重 和建议；较准确地领悟 耻 和贯彻落实了总行领导 茂的有关指示精神，所提 遗 意见较好的被《条例》 茨 采纳吸收。12 月 5 日 翟 ，《征信管理条例》已 陛 经行长办公会专题讨论 捷 并原则通过 。
三、 已 根据立法工作需要，着 悉 力就相关重点征信法律 包 制度进行专题研究
借 一是开展了地方信用立 新 法的调查。为理清征信 因 体系建设与地方信用体 掷 系建设的关系，参与完 雍 成了《地方征信立法的 烬 分析与评价》研究报告 镰 ；二是对我国征信业发 藉 展模式进行了探索性研 题 究。撰写了《论我国征 孙 信发展模式——以征信 止 产品的公共属性为视角 绚 》，得到局领导好评； 菊 三是为摸清各类征信机 额 构的市场定位、经营状 恿 况和发展中存在的问题 矩 ，研究设计促进征信服 疚 务市场发展的制度措施 铬 ，完成了《关于我国征 御 信市场发展状况的报告 胰 》，签报苏宁副行长， 垮并送条法司、人事司阅 雄 ；四是通过国际金融公 垣 司了解国际数据跨境流 倍 动与保护问题的做法， 镀 组织重点出口企业和相 畅关商业银行召开座谈会 猛 ，就征信数据跨境流动 民 的必要性和可能性进行 铬 了研究，并结合美国、 遂 欧盟处理征信数据跨境 阴流动的经验，完成了《 朽 欧美数据跨境流动比较 耙 研究》。《关于我国征 尧 信市场发展状况的报告 庶 》和《欧美数据跨境流 旬 动比较研究》两篇成果 选 入选征信管理局即将出 绕 版的《征信管理专题研 语 究报告》和《世界版图 辕 下的征信业——十五个 篇 国家和地区征信法律制 打 度比较研究》两部书稿 急 ，目前两部书稿已交金 猩 融出版社审稿；五是借 绳 鉴国外征信立法经验， 眩 采它山之石以攻玉，在 仍 处领导的直接指导和亲 推 切关心下，组建了国外 该 征信理论与实务研究小 陶 组，完成了《美国平等 糊 信用机会法研究与启示 流 》，被《参阅件》采用 缠 。
四、积极关注征 浑 信系统运行中出现的新 瘁 问题和新情况，
根据领 效 导指示，提出完善建议 诽
xxxx 年以来， 硬 根据局、处领导的指示 抽 ，本人密切关注征信系 爵 统和征信市场管理中出 怎 现的新问题、新情况， 蝎 就商业银行合规使用信 蹋 用信息、个人异议受理 裁 及处理情况、征信诉讼 亏 等问题进行了调查研究 辐 ；密切跟踪有关有关诉 蒋 讼案件，向有关分支行 狄 提出了妥善处理诉讼案 汐 件的建设性意见；直接 瓤 与当事人积极友好地沟 砧 通，宣传有关政策，化 灌 解纠纷，妥善处理了公 璃 民来信和投诉事件；根 贫 据苏行长对征信中心《 怒 关于个人征信系统异议 滇 处理流程及解决其中存 晕 在问题的请示》的批示 牲 ，研提了意见和建议签 沂 报苏行长；为尽快建立 瘩 涉及人民银行分支行征 优 信管理部门、征信中心 醚 和商业银行关于异议处 朔 理、投诉、诉讼情况的 逸 报告制度，完成了《中 丈 国人民银行关于建立个 趣 人征信异议处理、投诉 彰 和诉讼案例报告制度的 伎 通知》的签报，近期即 姆 将以行发文发布。
五、 缨 其他工作 一是日常公文 桂 办理。本年度较高质量 谅 地办理
办结签报、 抠 会签文件、请示件、通 匈 知、公民来信等各类公 欠 文数十件，提高了公文 裕 处理水平；二是认真办 撒 理全国人大和政协委员 沃 提出的与征信管理工作 会 有关的议案、提案和建 诈 议；三是着手研究《条 洼 例》出台后的释义和有 乙 关配套制度建设。如制 潘 定《征信机构管理暂行 吴 办法》，对不同类型的 乍 征信机构明确准入及监 矣 管措施，健全市场退出 洗 机制，又
如按照征信分 枝 类监管的原则，借鉴国 庆 际经验，制定一系列征 妙 信机构业务操作规范及 绦 指引，规范征信机构经 材 营行为，再如制定征信 屎 活动异议处理规程，明 映 确征信投诉、举报处理 遍 程序，切实保护信息主 趾 体的合法权益等；四是 沤 多次参加征信管理有关 架 的培训班和研讨会，提 肺 高了征信管理理论水平 旨 和工作能力。
六、一点 橇 感想
征信管理工作 炎 千头万绪，牵涉到方方 茄 面面的关系，工作推动 碾 难，每前进一步，无不 证 凝聚着领导和同志们的 常 辛勤和心血。但是，征 耪 信工作又有着重要的社 志 会和经济意义，工作每 怪 向前推一步，都意味着 还 为经济、社会的发展、 丝 进步、和谐做出了一份 瘤 难能可贵的贡献。作为 吧 征信管理战线的一员， 蛋 我以从事征信管理这一 趾 前无古人的开创性事业 烛 为荣。要常怀感激之情 惦 ，常葆进取之心，常存 忠 敬畏之念，常修为人之 狄 德，常怀律己之心，常 蒂 省自身之过，常除非分 发 之想。实践科学发展观 仿 ，认真贯彻落实领导指 牲 示精神，团结同志，不 氓 折不扣地完成本职工作 墟 ，开拓创新，为征信管 歹 理工作美好的明天和无 询 限广阔的未来而奋斗！
疼
[征信管理个人工 竞 作总结]个人征信系统 羊 的管理经验学习和总结 网
一、个人征信系统信息 臃 来源
当客户通过银 耳 行办理贷款、信用卡、 危 担保等信贷业务的时候 秋 ，客户的个人信用信息 熬 就会通过银行自动报送 彰 给个人标准信用信息基 兜 础数据库。
个人标 逊 准信用信息基础数据库 弛 通过与公安部、工业和 捡信息化部、住房和城乡 蒜 建设部以及人力资源和 欣 社会保障部等政府相关 社 部门、公用事业单位进 炎 行系统对接。可以采集 燕诸如居民身份信息、个 粒 人手机费、社保金等非 噪 银行系统信用记录情况 荧 。
个人征信系统采 搅 集到上述信息后，按照 漳 数据主体对数据进行匹 悸 配、整理和保存，即将 漳 属于同一个人的所有信 芭 息整合在其名下，形成 锑 该人的信用档案，并在 寞 金融机构查询时生成信 勒 用报告。个人征信系统 斑 对采集到的数据只是进 县 行客观展示，不做任何 疡 修改。
二、个人征信系 彦 统录入流程 数据报送和 粉 整理
商业银行应当 弱 遵守中国人民银行发布 历 的个人信用数据库标准 梭 及其有关要求，准确、 阿 完整、及时地向个人信 择 用数据库报送个人信用 传 信息。
征信服务中 录 心建立完善的规章和采 挨 取先进的技术手段以确 宇 保个人信用信息的安全 南 ，并根据生成信用报告 栈 的需要，对商业银行报 痰 送的个人信用信息进行 瞅 客观整理、保存.不得 啼搜自更改原始数据。
驯
共享授信额度、最大 兄 负债额、透支余额、本 殷 月应还款金额、本月实 邮 际还款金额、最近一次 陈 实际还款日期、当前逾 悠 期期数、当前逾期总额 市 、信用卡最近 24 个月 蔚 每月还款状态记录。
稍
贷款信息，包括贷款 龄 种类、担保方式、比重 伟 、账户状态、还款频率 戌 、还款月数、贷款发放 椰 日期、贷款到期日期、 娩 贷款合同金额、每月还 屡 款状态记录等。
个人征 奈 信安全管理
①授权 哈 查询。商业银行查询个 檀 人信用报告时应当取得 兴被查询人的书面授权。
听
②限定用途。《个 乍 人信用信息基础数据库 办 管理暂行办法》明确规 瞻 定:
除了本人以外 遁 ，商业银行只有在办理 银 贷款、信用卡、担保等 辰 业务时，或贷后管理、 联 发放信用卡时才能查看 赵 个人的信用报告。
岩 ③信息安全。个人的信 搅 息是通过保密专线从商 瑶 业银行传送到征信中心 煎 的个人信用信息基础数 芹 据库的。在这个过程中 愿 没有任何人为干预，由 终 计算机自动处理。整个 肘 系统采用了国内最先进 凝 的计算机防病毒和防黑 京 客攻击的安全系统。
峻
④查询记录。每一个 喂 用户都要登记注册，而 血 且计算机系统还自动追 形 踪和记录每一个用户查 丘 询个人信用报告的情况 破 ，并展示在个人的信用 锋 报告中。
⑤违规处 盒 罚。商业银行如果违反 禄 规定查询个人的信用报 漠 告，或将查询结果用于 诣 规定范围之外的其他目 矽 的，将被责令改正，并 婶 处以 I 万元以上 3 万元 津 以下的罚款;涉嫌犯罪 屿的，则将依法移交司法 抹 机关处理。
⑥密码 压 管理。商业银行各级用 乾 户应妥善保管自己的用 彰户密码.至少两个月更 先 改一次密码，并登记密 羚 码变更登记簿。各查询 属 用户的用户名及密码仅 肥 限本人使用.严禁他人 贫 使用或将密码告知他人 众 。
三、个人征信系统管 拓 理模式 个人征信系统的 蹈 网络流程管理
个人 葬 征信系统的主要使用者 盛 是金融机构，通过专线 梆 与商业银行等金融机构 茎 总部相连，并通过商业 捞 银行的内联网系统将终 涤 端延伸到商业银行分支 吗 机构信贷人[征信管理 岁 个人工作总结]员的业 杏 务柜台;实现个人信用 屹 信息定期由各金融机构 不 流人个人征信系统，汇 勿 总后金融机构实现共享 居 的功能。
个人征信 叭 系统建立了完善的用户 辐 管理制度，对用户实行 烬 分级管理、权限控制、 栅 身份认证、活动跟踪、 咕 查询监督的政策:数据 兆 传输加压加密;对系统 幼 及数据进行安全备份与 叔恢复;建立有效安全保 扳 障体系，有效防止计算 刽 人民银行征信中心 商业 俗 银行总行
商业银行 血 分支机构 I}!商业银 滞 行分支机构 2】!WA 编 N 行
分支玩而圈氏 I 个 绽 人征信系统的信息网络 遏 流程 机病毒和黑客攻击 雪 。
个人征信系统的授权 杨 管理
商业银行只能 敢 经当事人书面授权.在 哉 办理审核个人贷款申请 行 、审核个人贷记卡和准 孔 货记卡申请、审核个人 习 作为担保人、对已发放 伸 的个人信贷进行贷后风 郴 险管理和受理法人或其 枝 他组织的贷款申诸或其 涌 作为担保人，需要查询 惭 其法定代表人及出资人 贼 信用状况等业务时，才 每 可以向个人信用数据库 瘪 查询个人信用报告。
学
除对已发放的个人信 壹 贷进行贷后风险管理的 知 情况之外，商业银行查 鲁 询个人信用报告时应取 寅 得被查询人的书面授权 差 。而征信服务中心可以 芥 根据个人申请有偿提供 倪 其本人信用报告。
瓣 商业银行应当建立保证 孩 个人信用信息安全的管 连 理制度，确保只有得到 邪 内部授权的人员才能接 中 触个人信用报告并经常 掐 对个人信用数据库的查 曰 询情况进行检查，确保 畏 所有查询符合规定，并 搜 定期向人民银行及征信 来 中心报告查询检查结果 闯 。
四、异议处理 个人征 兆 信异议的概念及种类 产 纬 生异议的主要原因包括 数 以下五种:
一是个 譬 人的基本信息发生了变 格 化，但个人没有及时将 笑
变化后的信息提供给商 希 业银行等数据报送机构 树 ，影响了信息的更新; 葡 二是数据报送机构数据 菱 信息录人错误或信息更 元 新不及时，使个人信用 违 报告所反映的内容有误 玄 ; 三是技术原因造成数 笛 据处理出错;
四是 援 他人盗用或冒用个人身 中 份获取贷款或信用卡， 箍 由此产生的信用记录不 阐 为被盗用者所知;
谢 五是个人忘记曾经与数 窘 据报送机构有过经济交 勺 易，因而误以为个人信 瓣 用报告中的信息有错。
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②异议的种类。
② 人 对个人养老保险金和住 登 房...