村镇银行扶助小微企业调研材料3篇村镇银行扶助小微企业调研材料 91支小再贷款的问题与分析———对湖北省法人金融机构支小再贷款使用情况的调查邓晓①摘要:支小再贷款下面是小编为大家整理的村镇银行扶助小微企业调研材料3篇,供大家参考。
篇一：村镇银行扶助小微企业调研材料
支小再贷款的问题与分析———对湖北省法人金融机构支小再贷款使用情况的调查邓 晓①摘要: 支小再贷款是人民银行 2014 年新创设的货币政策工具，是完善人民银行再贷款体系、支持小微企业发展的具体举措，也是人民银行发挥宏观调控作用的重要手段。但在实践过程中，支小再贷款政策效果的发挥仍存在一些制约因素，需要给予关注和探讨。关键词: 支小 再贷款一、湖北省支小再贷款基本情况( 一) 支小再贷款使用情况自 2014 年支小再贷款开办以来，湖北省 140 家地方法人金融机构中，有 4 家申请使用支小再贷款，其中城商行 2 家、农商行 2 家。截至 2017 年末，累计使用支小再贷款 38 亿元。其中: 2014 年、2015 年、2016 年、2017 年分别为 10 亿元、21 亿元、5 亿元和 2. 02 亿元，余额分别为 10 亿元、20 亿元、5 亿元和 2. 02 亿元。使用支小再贷款的地方法人金融机构，支小再贷款的使用额占其小微企业贷款累放额的比重分别为 2. 13%、3. 48%、0. 83% 和 0. 8%，余额比重分别为 2. 4%、3. 25%、0. 93%和 0. 85%。支小再贷款使用少、占比小，支小再贷款的政策效应未能充分发挥。① 作者简介: 邓晓，现供职于中国人民银行武汉分行。观察思考92( 二) 支小再贷款需求情况调研发现，城商行支小再贷款需求旺盛且每年申请，农商行和村镇银行支小再贷款需求有限且支小再贷款申请率仅为 1. 45% ( 见表 1) 。表 1湖北省地方法人金融机构支小再贷款需求情况表机构类型是否获得支小再贷款是否希望获得支小再贷款未申请 ( 或未获得) 支小再贷款的主要因素城商行 是 是2017 年，汉口银行未达到 “小微企业贷款占比不低于 30%”的申请条件农商行两家农商行获支小再贷款后提前归还22 家 有 需 求( 占比 28%)1. 自有资金充裕; 2. 支小再贷款利率高于支农再贷款，优先申请支农再贷款; 3. 质押手续相对烦琐村镇银行 无21 家 有 需 求( 占比 35%)1. 合格抵押品不足; 2. 小微企业贷款占比不达标; 3. 支小再贷款利率高于支农再贷款，优先申请支农再贷款; 4. 质押手续相对烦琐二、支小再贷款存在的问题及原因分析( 一) 支小再贷款政策: “三个不够”影响支小再贷款使用1. 利率不够优惠。金融机构既可通过吸收存款、同业拆借等增加资金来源，又可通过人民银行再贴现、支农再贷款、支小再贷款等货币政策工具获得资金支持。因此，在可选择融资渠道较多的情况下，利率是其选择融资方式的主要依据。以武汉农村商业银行为例，2014—2017 年，该行存款加权平均利率最高为 1. 9%、最低为1. 55%; Shibor 利率以1 年期为例，最高为5%、最低为3%; 再贴现利率于2011年从 1. 8%调整为 2. 25%; 支农再贷款利率最高为 3. 1%、最低为 2. 75%，支小再贷款利率最高为 4%、最低为 3. 25%。由此可见，支小再贷款作为地方法人金融机构的一种融资方式，其资金成本无优惠可言。因此，对于金融机构而言，往往选择用组织存款获得的资金发放贷款，用同业拆借资金解决头寸不足，再贷款资金只是平衡余缺的应急手段，且优先考虑支农再贷款，对支小再贷款的需求自然减弱。2. 手续不够方便。对于农商行和村镇银行，贷款发放在县支行办理，信贷资产质押及登记需要在中支办理，债券质押则需要在分行办理，以上环节需要人工往返办理，增加了成本。对于城商行而言，虽然贷款发放和抵押手续都可以在分行办理，但由于其贷款业务在全省范围开展，审核用于质押的信贷资产原件时，需要其从外
支小再贷款的问题与分析93地分行将原件调至总行，以上环节同样增加了时间成本，降低了效率，不符合小微企业贷款需求 “短、小、频、快”的特点。3. 管理不够简化。按照支小再贷款现行管理办法，使用支小再贷款的金融机构要建立台账，逐笔登记金额、利率、用途等详细情况，人民银行要按季进行支小再贷款现场核查和政策效果评估。对地方法人金融机构而言，须安排专职人员管理台账、配合现场检查，既增加了人力成本又可能承受违规处罚。( 二) 地方法人金融机构: “三个不足”影响支小再贷款发放1. 农商行申请意愿不足。一是存款增加。近年来，随着国家各项扶农、惠农政策出台，农民转移收入及经营收入增多，农商行依托农村营业网点的垄断优势“吸存”效应明显。2014—2017 年，存款从 6 199 亿元上升至 8 154 亿元，年均增速10. 5%。农商行资金缺口减少，降低了对支小再贷款的依存度。如十堰农商行和随州农商行 2015 年分别借用 1 亿元的支小再贷款，随后都提前归还，此后湖北省无农商行申请支小再贷款。二是贷存比下降。2014—2017 年，农商行各项存款和各项贷款呈双向递增趋势，但贷存比呈逐年递减趋势，分别为 63. 4%、62. 1%、60. 8% 和59. 5%。农商行头寸充足，进一步降低对支小再贷款依存度。三是对农商行执行较低的存款准备金率释放了流动性。县域农商行现行法定存款准备金率为 12%，横向比较看，比大型金融机构 17%及中小金融机构 15%的现行法定存款准备金率分别低5 个和 3 个百分点; 从纵向比较看，2014—2017 年，央行多次下调法定存款准备金率，释放了大量流动性。2. 村镇银行抵押品不足。目前人民银行认可的质押品包括证券资产和信贷资产，但村镇银行资产结构单一，没有富余资金运营证券资产，同时，村镇银行的经营特点决定其企业贷款较少、贷款期限较短，大多为 1 年期贷款，没有足额且覆盖1 年期支小再贷款期限的质押品。以赤壁长江村镇银行为例，截至 2017 年末，该行共有可参与评级企业 50 家，已全部录入央行内部评级系统，最终成功评级企业 40家，评级结果为 “可接受”以上级别的有 26 家，贷款剩余天数达到 1 年以上的仅 1家，评估价值仅 288 万元，按评估价值仅能发放 200 万元左右的再贷款，与该银行的再贷款申请需求相差甚远。3. 城商行小微企业贷款占比不足。按照支小再贷款管理办法，申请支小再贷款的金融机构 “小微企业贷款占比不得低于 30%”，湖北省两家城商行中有一家城商行因规模相对较小，主要服务对象是融资需求小的客户，小微企业贷款户数较多，但单笔金额较小，未达到支小再贷款的申请条件。
观察思考94( 三) 小微企业: “三个缺乏”导致贷款风险较高1. 信用、信息缺乏。小微企业财务制度不健全，信息透明度不高，在当前经济下行期，财务造假和数据欺诈问题开始显露，银行对企业数据信任度下降。调研中部分地方法人金融机构反映，很多小微企业多头开户，银行无法有效监控资金流水，民间借贷、担保公司数据没有纳入征信系统，无法全面了解企业资金来源和运用信息，由此造成小微企业信用等级不高。目前我国仍未建立严格的失信惩戒机制，对失信者惩戒力度过小，失信成本过低，小微企业主失联跑路屡屡发生。信用缺失、信息不足增加了小微企业贷款的 “风险性”。2. 抵押、担保缺乏。传统的金融供给重抵押、重担保、重现金流，对抵押物讲究 “看得见、管得住、能变现”。但许多新型小微企业往往是 “人脑 + 电脑”的轻资产型、无房产、无设备，它们所拥有的诸如专利权、版权等知识产权又存在价值评估难、交易变现难，使得小微企业因缺乏合格抵押品而难以获得贷款。3. 发展环境、抗风险能力缺乏。小微企业由于自身规模小、市场环境不成熟，受经济下行、政府产业、财政、税收等外部政策环境影响较大，抵御风险与化解风险的能力较弱，使得金融机构贷款意愿降低。三、相关建议( 一) 完善支小再贷款政策，发挥定向精准支小效果一是放宽支小再贷款申请条件。考虑到许多地方法人金融机构成立时间短、规模较小，小微企业贷款比例较低，建议可针对不同发展阶段的地方法人金融机构，依据其成立时间、经营规模、小微企业贷款占比增长速度等因素确定差异化的支小再贷款申请条件。二是适当降低支小再贷款利率。考虑小微企业成长期对信贷资金需求频繁且旺盛的特点，同时也立足地方法人金融机构小微企业贷款笔数多、单笔金额小，管理成本、不良贷款率相对较高的实际，建议充分考虑支小再贷款的风险成本和政策引导的效果，适当降低支小再贷款的利率。三是简化支小再贷款抵质押办理手续。债券质押合同签署权限由分行视情况授权各中支办理，信贷资产质押的资料原件委托当地人民银行代为审核。建立以属地管理为基础，申请、审核、发放一站式服务和管理机制。四是建立支小再贷款激励约束机制。将支小再贷款发放与地方法人金融机构支持和服务小微企业的实际效果相挂钩，根据信贷政策导向效果评估结果，在支小再贷款额度、利率、期限等方面进行奖优罚劣。
支小再贷款的问题与分析95( 二) 完善小微金融服务，扩大支小再贷款需求一是推动金融机构设立小微企业融资专营机构。在小微企业客户发现、信用识别、产品设计、审批权限、流程管理、绩效评价等方面实行专门、特殊政策，提高小微企业融资服务的专业化水平，为小微企业提供量身定做的综合性金融服务。二是积极创新信贷产品。进一步改变银行固定资产贷款重实物、流动资金贷款重现金流的传统业务模式。深入总结有关金融机构服务小微企业融资的创新经验，充分运用大数据、云计算技术，变等客上门为主动发现客户，变申请授信为主动预授信。三是探索多元化担保方式。加强多部门协作，采用企业互保、联保、货权质押、仓单质押等多种形式，解决小微企业贷款抵押担保难问题，切实加大对小微企业的资金支持。( 三) 完善小微政策措施，优化小微融资环境一是强化财政金融互动，提升金融机构使用支小再贷款的积极性。建立健全财政补贴和风险补偿机制，由中央、地方财政共同出资对使用支小再贷款的金融机构给予适当财政补贴，对运用支小再贷款发放的小微贷款出现信贷风险损失的给予适当补偿。二是加大推广小微企业贷款保证保险力度。针对小微企业贷款风险较大的现实，推动财政资金对评级费用、保费、贷款利息等进行补贴，形成保险、银行、财政按一定比例分担贷款损失的风险分担机制，降低小微企业融资成本和银行风险，为小微企业发展提供有力的资金支撑。三是加强信用信息体系建设。扩大征信范围，将小微企业缴纳税费、薪酬支付、社会责任履行等信用信息以及欠税欠费欠保、高耗能高污染等失信信息纳入征信系统，切实加强信息整合与共享，营造守信光荣、失信可耻的金融生态环境。四是加大政府扶持力度，优化小微企业生存发展环境。在产业扶持、税收、用地、抵押登记等方面给予小微企业更多优惠条件。
篇二：村镇银行扶助小微企业调研材料
银行发展现状、问题及未来发展思路—— 以吉林银行发起设立村镇银行为例2019 年 05 月 21 日摘要：2006年银监会出台《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好支持社会主义新农村建设的若干意见》后，吉林银行响应号召，自2007年至2011年，在全国3省10县（市、区）发起设立了10家村镇银行。村镇银行成立以来，坚持扎根县域、坚守定位、专注农小，在完善农村金融组织体系、激活农村金融供给市场、优化城乡金融资源配置等方面做出了积极贡献，已成为服务当地乡村振兴战略、助力普惠金融发展的金融生力军。但村镇银行在发展过程中也面临一些不容忽视的问题，制约村镇银行发展。鉴于此，研究村镇银行发展面临的问题、探索未来发展思路对促进村镇银行稳健发展具有积极的现实意义。一、村镇银行发展现状（一）经营规模逐渐增大，经营效益稳步提升农村地区旺盛的资金需求为村镇银行提供了广阔的市场空间。成立以来，村镇银行把握“稳中求进”的发展基调，坚持“立足县域、立足支农支小、立足基础金融服务、立足普惠金融”基本原则，充分发挥机制灵活、决策高效的优势，下沉机构和服务，强化“三农”、小微企业和社区金融服务，经营规模不断扩大，经营效益稳步提升。截止2017年末，村镇银行总资产128.27亿元，其中各项贷款余额72.80亿元；总负债116.69亿元，其中各项存款余额107.38亿元；所有者权益11.58亿元；当年实现净利润1.22亿元，投资回报率达17.95%。（二）“支农支小”得到落实“支农支小”是村镇银行的初心，成立以来始终坚持服务“三农”和小微企业的市场定位，牢牢把握信贷投向，持续加大涉农和小微企业贷款投放力度，截至2017年末，农户和小微企业贷款合计占比95.06%；坚持按照小额、分散的原则开展信贷业务，户均贷款余额51.83万元，信贷服务广度和深度表现较好。（三）公司治理水平逐渐完善村镇银行成立以来，按照“股东参与、简化形式、运行科学、治理有效”的原则搭建公司治理架构，明晰“三会一层”权责边界，完善“三会一层”治理制衡机制和运行机制建设，把党建工作要求写入章程，明确党组织在公司法人治理结构中的法定地位。从运行实践看，村镇银行“三会一层”治理架构基本做到既符合农村金融机构“小法人”的特点，又实现董事会、监事会和高级管理层各司其职、各负其责、协调运转、有效制衡。（四）社会认知度进一步提升村镇银行组建之初，作为新生事物，社会认知度很低。十余年来，在监管部门大力推动下，到2017年末，全国村镇银行组建数量已达1601家，已覆盖全国31个省份的1247个县（市、旗），县域覆盖率达68%；随着村镇银行数量增多、规模壮大、客户增多、网点增多，以及村镇银行通过大众媒体加强广告宣传和积极参与政府、社区各项社会活动，社会知名度已进一步提升。（五）网点建设得到改善，下沉效果良好通过设立村镇银行改革农村金融市场的思路，被称为“增量改革”，填补空白是组建村镇银行的初衷。成立以来，村镇银行本着弥补市场空档的原则，持续下沉机构网点，加强网点服务能力建设，增强网点服务功能，探索采取多种形式提供简易便民服务，将金融服务触角向村一级延伸，打通乡村金融服务最后一公里，提高基础金融服务的可获得性。截止2017年末，村镇银行已设网点48个。（六）人员素质提高，增加就业渠道村镇银行成立以来，始终坚持本地化、年轻化的人才发展战略，除派驻高管外，人员基本为本地招聘，截止2017年末，本地招聘人员787人，本地化率达90%。本地人员熟悉本地市场，既有利于村镇银行业务开展，又能带动当地就业，增加就业渠道。开业以来，通过强化内外部培训、同业学习交流，工作实践中培养锻炼，人员素质与开业之初相比，整体上已有很大提高。（七）植入主发起行文化，延展吉林银行服务半径村镇银行作为附属机构，主发起行不能按分支机构管理，但作为银行集团成员，村镇银行的稳健发展需要主发起行的资源支持。村镇银行成立以来，吉林银行通过派驻高管传导管理理念，提供信息科技、支付结算、制度建设、人员培训等方面的服务支撑，使得村镇银行在短时间内融入当地市场、站稳了脚跟。吉林银行的高管、制度、理念、品牌输出，使得村镇银行天然带有母行基因，合理传承了吉林银行文化和品牌，强化了集团意识，实现了战略协同、业务协同和文化协同，延展了吉林银行辐射范围和服务半径。二、村镇银行面临的问题（一）规模增加受到抑制村镇银行地处县域，经营地域和客户群体限制在县域，县域经济不发达，实体经济相对弱小，人均收入水平相对较低，闲置资金有限。同时，村镇银行作为县域金融市场后来者，起步晚，竞争力不强，在与同业竞争中处于弱势地位，吸收存款受限，客观上限制了村镇银行规模的增加。（二）不良贷款有所显现村镇银行不良贷款有所显现，资产质量承压。一方面，村镇银行没有形成有效的全面风险管理体系，风险管理水平不高。另一方面，宏观经济下行、增速换档回落，小微企业经营困难加剧；同时，村镇银行客户群体集中在县域，贷款方向集中在“三农”和小微企业，客户分散程度较低，“三农”和小微客户具有“天然弱点”，更易形成贷款风险。（三）违规问题时有发生近年来，村镇银行面临利率市场化、各大金融机构面向农村下沉机构和服务、互联网金融和新金融业态冲击，竞争日趋激烈，发展空间不断压缩。面对来自股东的盈利压力，受利益驱动，加之合规意识不强，有的村镇银行偏离定位，业务经营上出现“离农离小”倾向，导致违反监管规定问题时有发生。（四）股东诉求增加，形成利益冲突村镇银行部分股东入股目的就是资本短期逐利，想利用股东身份从村镇银行获取资金，这与村镇银行支持“三农”和小微的市场定位，坚持稳中求进、长期健康可持续发展的经营主基调，经营农村金融成本高、风险高、收益低的现状形成利益冲突，大大增加了村镇银行协调难度和协调成本，不利于村镇银行发展。（五）吸引人才受到限制村镇银行地处农村地区，当前农村经济环境和生活条件总体上比城市落后；同时，村镇银行社会认知度低，品牌吸引力不够，盈利能力不强，薪酬缺乏竞争力，优秀的金融人才相比之下更愿意选择国有、股份制等金融机构。村镇银行招聘人员结构中，具有从业经验的人员占比低，尤其缺乏既熟悉当地情况又有经营管理经验和能力的人才，人才队伍建设还有较大差距。（六）社会认知度低，发展任重道远村镇银行发展历史短，尚未得到社会充分认知，社会公信度不高，目前仍有部分客户将其误解为私人银行，认为是由企业老板出资组建的“私人银行”，对其信任度存在较大怀疑，处于防范风险意识而不愿意选村镇银行办理业务，其弱势地位在激烈的市场竞争中很难与农信社、邮政储蓄银行、农业银行相提并论，未来发展任重道远。（七）信息科技系统支撑能力阻碍进一步发展村镇银行受经营规模小、科技力量薄弱等因素制约，核心业务系统开发和运维采用外包方式，支付清算也按人行要求采用代理行方式接入支付系统。同时，村镇银行普遍存在重业务发展、轻信息科技投入的问题，大部分村镇银行尚未成立独立的科技部门，研发能力弱，涉及开发新产品、个性化需求或者接入新系统时，村镇银行只能向外包公司提出申请，再进行审核实施，效率较低。信息科技系统支撑能力已然成为制约村镇银行发展的瓶颈因素。三、村镇银行未来发展思路（一）借助主发起行文化，加强全面风险管理为推动村镇银行发展，监管层在村镇银行培育中设计了一项创新性的制度安排，即主发起人制度。实践证明，主发起人给予村镇银行的扶持和帮助，缩短了村镇银行市场适应期和业务探索期，为村镇银行稳健可持续发展提供有力保障。村镇银行越快发展，风险管理就越需跟上。风险管理不是简单地踩刹车，更不是发展的绊脚石，它本身就是发展的能力。村镇银行需借鉴主发起行成熟的合规风险管理文化，逐步加强全面风险管理体系建设。一是要培育积极健康的风险管理文化，营造良好的风险管理氛围，引导员工增强风险管理意识，认真履行风险管理职责。二是要精心打造专业化的风险管理团队，根据自身发展实际，选配好各类风险管理人才。三是要发挥内外部审计的合力，建立以风险为导向的内控体系，充分发挥内部审计和外部审计的监督和震慑作用。四是要以信息系统平台为核心，强化风险管理的技术支持，信息系统建设应与业务流程、内控制度和风险管理相衔接，涵盖风险管理的各个环节。五是要配合主发起行做好以风险为核心的并表管理，通过风险并表，加强对自身信用风险、市场风险、操作风险、流动性风险、集中度风险的管控能力。（二）深耕三农和小微，创新经营模式坚守“支农支小”的市场定位。“支农支小”是村镇银行组建初衷，既是政策要求，也是村镇银行的生存之本，发展之源，是村镇银行发挥优势、开展业务的主战场。农业现代化、新型农村经营主体发展、农村两权改革试点、鼓励农村电商发展、乡村振兴战略实施，将极大地激发农村市场。村镇银行只要坚守阵地、苦练内功，深耕农村市场必将取得丰硕的成果。村镇银行务必立足长远，以追求长期价值为目标，不要为了当前利益而“紧盯”商业银行的传统领域，走进同质化发展的“死胡同”，要力求在“农”、“小”领域形成特色化、差异化经营。要真正俯下身去，做到机构下沉、客户下沉、服务下沉，将资金投向农户、个体工商户、小微企业、农村产业化龙头企业，不断加大“支农支小”力度，与客户共赢发展。不断创新产品和服务。村镇银行要以市场为导向，以“三农”和小微企业为主要服务对象，发挥小银行决策高效的优势，通过“拿来主义＋原创开发”策略，不断推出与“三农”和小微企业融资需求相匹配的金融产品和服务。要根据农村不同的组织形式，尝试不同的信贷抵押和担保模式，研究土地收益保证贷款、农村承包土地经营权、农民住房财产权抵押贷款试点情况，探索“村镇银行＋保险公司”、“龙头企业和专业协会为专业户、种养大户提供担保或损失分担机制”的信贷模式。要增加金融服务品种，推广理财、保险、信息咨询、代收费等产品和服务，满足农村日益多元化的金融服务需求。要顺应农民触网，进一步提升信息科技水平，丰富线上服务。（三）完善公司治理，加强制衡，借力发展科学完善的法人治理结构，是村镇银行提高经营效益的保证。公司治理目前仍是村镇银行的短板，当前监管部门也把完善中小银行公司治理作为工作重点。村镇银行需进一步完善公司治理结构，建立健全内控制度、风险管理机制、约束与激励机制，规范管理层的经营行为，完善相互制约机制，提高风险防范能力。要进一步强调董事会的核心作用，发挥监事会监督职能，增强高管层的执行能力，强化股东支持意识，充分借助股东力量促发展，股东需做到不越位、不缺位。（四）做草根银行，实施地毯式营销村镇银行要立足做草根银行，走商区、进社区、入乡镇，开展“地毯式”营销，“扫街式”服务。要改变“等客上门”的做法，通过上门拜访、发传单等方式对区域内潜在客户开展全方位、地毯式的走街营销，了解客户需求，建立客户档案，积累客户资源；宣讲金融知识，营销村镇银行存贷产品，充分挖掘市场潜力，做大业务规模。（五）不拼硬件，加强软实力营销服务银行的经营目标都需要通过提供优质的服务来实现，从长远看，软实力比硬实力更具有持久性和影响力。村镇银行起步晚，与其他金融机构相比，硬件具有先天劣势，要想在竞争中占有一席之地，应注重加强企业文化、人员素质、服务理念等软实力的提升。要坚持“以客户为中心”，以良好的职业操守，过硬的专业素质，细心、耐心、热心的服务态度真正将银行服务理念做到“深入人心”，取得客户的信任。（六）打造亲情服务文化村镇银行地处县域，要充分利用人缘、地缘优势，凭借本土化熟人社会，打好亲情服务牌，培育忠诚的客户。亲情服务不仅是一种竞争手段，更是一种品牌和文化。村镇银行不能仅停留在规范服务和微笑服务层次上，要用真情服务打动客户，在满足客户基本服务需求的同时，追求更高层次的精神满足和心理享受。要以客户情感为纽带，加强与客户沟通交流，知晓客户所想、所需、所盼，对待客户要像对待亲人一样，有一种发自内心的敬重和关爱，要倾注亲人般的关心和照顾，使服务更加贴进客户的心理，更具人性化。
（七）加强培训，提高素质村镇银行人员来自不同的金融机构，文化背景不同，业务素质也参差不齐，需通过强化培训，融合文化，提高素质。要建立正确的培训定位，培训工作既要有效服务于村镇银行发展战略，又要有效服务于员工职业生涯发展，把机构需求、岗位需求和员工个人需求有机结合起来。要丰富培训手段，根据不同的培训对象和内容，选择不同的培训手段和方式，由课堂讲授式教学转向互动式、案例式、体验式、教练式、情境模拟式，增强培训的吸引力和感染力。要利用现代科技，大力推广网络培训、远程教育和在线学习，提高培训的覆盖面和资源利用率。要健全培训评估，做好培训效果跟踪和反馈，提升培训效果。（八）加强宣传，提高知名度经过十余年的发展，村镇银行知名度有了进一步提升，但与其他金融机构相比，仍处于建立社会声誉的过程之中。村镇银行要正视自身社会认知度低的劣势，采取多种形式，强化宣传攻势，塑造良好形象，让广大客户认识并了解村镇银行。如可以通过联合当地政府、社区组织活动，向群众进行宣传；通过网站、媒体、提升网点形象、向客户发放宣传册等方式进行形象宣传，提升社会知名度。作者：吉林银行课题组
来源：《吉林金融研究》 2018 年第 12 期责任编辑：俞江月
篇三：村镇银行扶助小微企业调研材料
：小微金融 金融经济 2020 年第 8 期 ( 总第 530 期 )54一、小微企业融资基本情况（一）小微企业贷款增量扩面截至 2020 年 5 月末，株洲市 12 家新三板企业和 582 家区域性股权市场挂牌企业直接融资额均为 0，小微企业主要通过银行间接融资获得资金支持。5 月末，全市全口径小微企业（含小微企业主和个体工商户）贷款余额 569.0 亿元，同比增长39.2%，增速比上年同期提升 44.4 个百分点。小微企业贷款同比增速自 2017 年 5 月以来逐渐提高，与各项贷款增速差距逐渐缩小，2019 年下半年高于各项贷款增速约 2 个百分点，在疫情暴发后的 2月降至 11.4%，此后在各项小微金融政策的强有力支持下，增速快速恢复。小微企业贷款余额在各项贷款余额中占比 24.0%，同比提升 3.5 个百分点。1-5 月新增额 34.3 亿元，同比多增 87.7 亿元，首贷率达 22.4%。5 月末，小微企业贷款户数 5.38 万户，较年初增加 1916 户。从机构看，地方法人机构和国有银行是小微企业贷款主力。在结构性货币政策支持下，地方法人机构小微企业贷款持续发力，在全机构小微企业贷款余额中占比保持在 30%-40% 之间，并稳步提升；国有大型银行 5 月末小微企业贷款余额在全机构中占比 24.9%。从行业看，小微型企业贷款新增额行业分布较为集中。5 月末，小微型企业（纯企业，不含小微企业主和个体经营户）贷款余额 390.0 亿元，较年初增加 29.1 亿元。租赁和商务服务业、制造业、交通运输、仓储和邮政业等三个行业的小微型企业贷款新增额合计占全行业小微型企业贷款新增额的 79.7%。其次是批发和零售业、信息传输、软件和信息技术服务业等两个行业的小微型企业贷款新增额合计占 19.9%。（二）小微企业贷款效率大幅提高各银行在疫情期间执行货币政策的响应速度较快，主要体现在创新金融产品和服务，提高贷款响应速度方面。每家行推出了 3 款以上为小微企业量身定做的线上贷款产品，无需抵押担保，随借随还，利率优惠。如工行株洲分行等今年前 5月通过“中企云链”对轨道交通、新能源汽车产业链上下游小微企业发放贷款 4.6 亿元，同比增长37.7％；农行株洲分行“纳税 E 贷”5 月末贷款余额 4.4 亿元，较年初净增 1.6 亿元；建行株洲分行小微企业融资结构失衡的表现、诉求与对策——基于株洲市 100 户小微企业的调研■ 李庆旗摘要：今年突如其来的疫情，使小微企业面临的经营困难与资金挑战尤为突出。人民银行创新运用价格型、数量型、结构性货币政策工具，迅速出台了一系列金融支持政策措施。为深入分析小微企业融资的难点症结，全面了解金融支持疫情防控和复工复产政策落地效果，中国人民银行株洲市中心支行从供需两端入手，通过召开银企两个层面座谈会，大行小行有贷无贷户实地调研走访、现场问卷与电话调查等多种形式，对辖内 100 家小微企业开展融资调研。调查显示，小微企业融资难融资贵有所缓解，但仍存在融资与经济贡献、行业分布、银行供给分布和贷款成本感受不匹配等结构性失衡问题。本文通过分析影响小微企业融资的因素，了解疫情下小微企业融资诉求，提出相关政策建议。关键词：疫情；小微企业；融资结构失衡；诉求；对策中图分类号：F832.4文献标识码：A
文章编号：1007-0753（2020）08-0054-07作者简介：李庆旗，男，高级经济师，供职于中国人民银行株洲市中心支行。。
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专题：小微金融 金融经济 2020 年第 8 期 ( 总第 530 期 )55“快贷”5 月末贷款余额 9.7 亿元，较年初净增 2.1亿元。这些创新信贷产品有力支持小微企业快速复工复产。银行着力提升线上审批速度，提高小微企业融资效率。如农行株洲分行开通“六稳六保”贷款绿色通道，精简贷款流程，线下小微贷款 3 个工作日内审批到位，解决贷款慢问题。株洲农商行在风险可控的前提下，实行限时办贷制度，在收到客户需求后1个工作日内安排专人对接，支行审批权限的贷款办结时间不超过2个工作日，超过支行审批权限的不超过 5 个工作日，较以往审批完结时间缩短一个星期。（三）小微企业融资成本明显下降今年以来，株洲新增 1.5 亿元专项再贷款（利率 3.04%，财政贴息一半，企业承担 1.52%）、8.4亿元支小再贷款专用额度（利率 4.45%）、1300万元“战疫芙蓉人才贷”（利率 3.66%）等央行低成本资金，提升商业银行支持小微企业内在动力，直接降低小微企业融资成本。5 月全市新发放小微企业贷款加权平均利率 5.74%，较年初下降 0.42个百分点，比同期大型、中型企业贷款利率仅高0.86个基点和 0.33 个基点。银行规范收费，只收贷款利息，其他费用如抵押评估费、登记费等已由银行承担。无还本续贷、贴息、展期、延期还本等救助政策也在一定程度上缓解小微企业资金压力，1-5 月，全市累计延期还本付息 23.6 亿元，其中展期延本 8.2 亿元，续贷 14.8 亿元，延期还息 0.6亿元。二、当前小微企业融资结构失衡的四大表现（一）小微企业融资占比与经济贡献不匹配一是小微企业融资与其创造的价值存在落差。2019 年全市小微企业对 GDP 、工业、税收、就业的贡献分别为 57%、66%、76% 及 80% 以上，已经成为株洲经济发展中最富活力、最具潜力、最有创造力的重要力量，与其 5 月末 24.0% 的贷款余额占比差距较大。相较而言，日本中小企业的经济贡献与金融机构对小微企业的贷款支持力度较为相当。日本中小企业（根据日本中小企业划分标准，日本中小企业的规模与中国的小微企业规模相似）2018 年贡献的 GDP 比例约 50%，而日本国内银行的企业贷款和贴现中中小企业占比约62.0%。二是小微企业融资满足度不够。100 户样本小微企业问卷调查显示，申贷率为 42%，获贷率为 80%，其中贷款额度全部满足的 1 家，占比2.4％；未完全满足的 33 家，占比 78.6%；被拒贷的 8 家，占比为 19.0％。近八成获贷样本企业为小微型企业，仅两成为小微企业主和个体工商户。三是八成以上小微企业未获贷款支持。全市小微贷款覆盖户数显示，5 月末全市小微企业银行贷款户数 5.38 万户，其中小微型企业 4012 户，小微企业主和个体经营户共 4.98 万户；根据株洲市第四次全国经济普查数据，2018 年末全市小微企业3.42 万户，个体经营户 27.14 万户，测算小微企业贷款覆盖面为 17.6%，其中，小微型企业贷款覆盖面为 11.7%，小微企业主和个体经营户贷款覆盖面18.4%。这表明仍有八成以上小微企业未获得银行贷款支持，与本次调研发现的八成样本企业有融资缺口相符，剔除资金充足不需要融资的这部分小微企业，仍有七成小微企业存在融资缺口。四是近九成小微企业贷款为非信用贷款。5 月末，小微型企业信用贷款、保证贷款、抵质押贷款余额占比分别为 12.1%、23.6% 和 64.3%，抵质押贷款为主、信用贷款比重较低。（二）小微企业融资满足度与疫情影响行业分布不匹配调查显示，服务业小微企业融资缺口大。服务业受疫情影响占比达 83.7%，加工制造业和建筑业占比 12.1%，农林牧渔业占比 4.2%。小微企业集中分布的住宿餐饮、批发零售、旅游、文教娱乐、物流运输、建筑装修等线下“触达型”服务业，正是疫情重灾行业，涉及企业户数和从业人员众多，现金流本就薄弱的小微企业财务脆弱性风险更为明显，周转压力更大，普遍面临融资缺口，5 月末上述服务业贷款余额占小微型企业贷款余额比例合计为 16.4%，合计占比仍不及小微行业中的租赁和商务服务业（余额占比 25.8%）、水利、环境和公共设备管理业（余额占比 19.6%）贷款余额占比。而银行信贷重点支持的租赁商务以及公共服务业小微企业大多为地方政府融资平台下属企。
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专题：小微金融 金融经济 2020 年第 8 期 ( 总第 530 期 )56业，融资渠道更为丰富，基本不存在融资难问题，但仍是银行“垒小户”的主要对象，因此，对受疫情影响严重的服务业小微企业的信贷扶持力度有待加强。
（三）银行供给能力与银行供给分布不匹配小微企业融资难呈现银行结构性分化特征。大型银行具有为小微企业服务的资金和技术上的优势，但在对接小微企业金融需求方面一直存在短板，没有发挥大行应有作用。5 月末国有银行全口径小微贷款余额在其所有贷款余额中占比仅11.9%；疫情暴发前，其在全机构小微贷款余额中的占比呈下降趋势，由 2017 年初的 29.4% 逐渐下降至 2019 年末最低值 22.8%，疫情期间才缓缓回升（5 月末 24.9%）。股份制银行创新意识较强，风险管理水平较高，但缺乏提供小微企业贷款的动力，5 月末其全口径小微企业贷款余额在全机构中占比不足 10%。城商行和地方法人机构具有熟悉当地生产环境降低信息不对称、授信链条较短等优势，一直是支持小微企业发展的中坚力量，特别是疫情下表现出较高的审批通过率以及较快的审批时效，5 月末其小微企业贷款余额占比已达54.2%，其中城商行占比为 18.2%，地方法人机构占比为 36.1%，但困于技术力量薄弱、贷款成本较高、客户质量不高等原因，往往对弥补贷款风险的利率要求高。（四）小微企业融资成本承受度与实际融资成本不匹配一是小微企业银行贷款利率与企业期望有差距。调查显示，小微企业的平均贷款利率为5.27％，比其预期的利率 4.05％高 122 个基点。其预期利率即当时的一年期贷款市场报价利率（LPR），参照值过低，忽略了贷款利率需覆盖自身高风险特性的要求。二是小银行贷款利率较高。5 月法人机构发放小微贷款平均利率 5.83%，较年初下降 59 个基点；其中小型企业贷款利率 5.33%，较年初下降86 个基点；微型企业贷款利率 5.45%，较年初下降 237 个基点，这是得益于今年各项金融抗疫政策的支持。如株洲湘瓷科艺公司 2019 年以厂房抵押获融兴村镇银行贷款 490 万元，利率 8.70%，今年 4 月兴业银行上门服务，贷款额度提高到 2500万元，利率下降至 4.70%，利息支出不到原来的 3倍，额度放大到原来的 5 倍。三是银行体系外融资贵抬升综合融资成本。如不满足银行风险管控要求，寻求担保的小微企业需支付担保费（疫情后担保费下降至 1%-1.5%）；不满足无还本续贷条件的企业还需支付过桥周转费用（1-3 天日利率 1‰、4-30 天日利率 3‰ -5‰并扣贷款额 10%-20% 保证金）；还有部分不满足银行贷款条件的小微企业长期靠民间借贷接济（年化利率 30% 以上）。三、制约小微企业融资的主要因素（一）银行小微风险控制能力和激励机制不足 1. 产品创新和风险控制实质突破难。由于小微企业财务管理不规范、信息披露不真实、不完整，在传统风险控制条件下，银行往往需要借助更多的信息来源交叉验证、综合判断企业的真实经营状况和发展前景，甄别成本过高，耗时过长，难以短时间将扶持政策消化落地。如华融湘江银行表示，疫情防控名单企业大部分非该行存量客户，未能掌握其经营情况、抵押资产情况，按以往贷款流程短时间贷不出，在政策要求下只好先贷再补材料。大部分小微企业无法提供可抵押不动产，要求以纯信用方式或专利权、污水处理权等质押方式授信，而地市分支机构创新空间较小，创新能力不足，传统的抵押贷款模式不能有效契合企业需求。过长的风控链条以及与大中型企业贷款大同小异的风险控制流程，缺乏小微融资灵活性。目前地市分支机构贷款审批权限普遍上收至省分行，小微企业贷款业务占比高的某股份制银行今年才拥有 1000 万元以内审批权限。2. 小微企业不良贷款管控压力大。5 月末，全市全口径小微企业账面不良贷款余额 8.1 亿元，比年初增加 1.0 亿元，占全市所有贷款不良余额的43.7%；不良率 1.4%，比年初提高 0.1 个百分点，比全市所有贷款不良率高 0.6 个百分点。真实不良高于账面不良，部分法人机构隐藏的不良可能更高。而疫情下小微企业营业收入减少风险更大，银行不良贷款率容易突破监管红线，需多计提拨。
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专题：小微金融 金融经济 2020 年第 8 期 ( 总第 530 期 )57备覆盖率，耗费更多的资本核销不良贷款，面临资本金补充问题。小微企业信用贷款比例低，也与银行出于风险考虑对信用贷款设置限额或权限阈值有关，如某农商行小微企业信用贷款最高额度 300 万元，某城商行信贷系统要求企业信用风险量达到 0.9 才发放信用贷款。3. 考核机制重利与尽职免责落地偏差。目前多数银行小微融资业务尚未达到保本微利的商业可持续状态，银行对发展小微融资业务存有芥蒂，在利润考核目标下支持小微动力不强。尽管银行已制定“尽职免责”操作细则，但勤勉履职本身就是一项繁杂的工作，加上贷款终身制及绩效考核贯彻于贷款存续始终，使得小微从业人员仍担心被问责而恐贷。如辖内农商行对 2019 年 196 笔5310 万元贷款予以免责，涉及从业人员 87 人；还有 165 笔 7199 万元贷款，涉及的 45 名从业人员被追责；免责的大部分为消费性贷款，小微企业经营性贷款免责比例小。（二）小微企业先天性信用不足抵押品缺乏1. 信用贷款难和抵押担保融资难。基于纳税记录的信用贷款额度往往不足以满足企业贷款需求，且高学历人力资本难以量化为信用资源。如株洲市嘉成科技公司有包括董事长在内的博士 8人，获评市“双创团队”“技术领军人才”，今年向某股份制银行申请 1000 万元人才贷时因信贷系统缺乏相关产品未获批。小微企业抵押品缺乏，样本企业仅有 2 家办理了担保贷款 850 万元；可用于抵押的固定资产仅占企业总资产的 10％；生产经营厂房多为租赁，部分企业拥有厂房但无法办理房产证，如株洲市动力谷自主创新园的管理公司已将园区内厂房用于抵押贷款，购买了该厂房的小微企业无法抵押融资。2. 初创期企业融资难。萌芽期和初创期的企业规模小、资产轻、经营风险高，现金流不稳定，不适合银行信贷介入，而天使基金或风险投资等直接融资渠道狭窄。成立满两年是银行对小微企业贷款的基本要求，而全国小微企业...
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