金融辅导队帮扶小微企业经验材料7篇金融辅导队帮扶小微企业经验材料 2021年第5期总第217期2021年9月《经济社会体制比较》ComparativeEconomic＆SocialSystemsNo.下面是小编为大家整理的金融辅导队帮扶小微企业经验材料7篇,供大家参考。
篇一：金融辅导队帮扶小微企业经验材料
21 年第 5 期总第 217 期2021 年 9 月《经济社会体制比较》Comparative Economic ＆ Social SystemsNo. 5，2021Sep. 2021金融支持小微企业发展路径的研究综述及展望徐 蕾 翟丽芳内容提要: 小微企业是经济发展的重要推动者，然而现实中却普遍面临严重的金融排斥，这严重阻碍了企业的优化升级。如何破解小微企业融资难题，日益受到各界关注。文章系统梳理了目前金融支持小微企业发展的各种路径，认为银行部门、资本市场以及非正规金融在此方面均作出了有益探索。文章最后总结认为，微型金融的创新需考虑盈利目标与社会目标的权衡，防止出现使命漂移。一方面，政府可通过提供补贴助力小微金融服务，另一方面，政府可在完善金融基础设施方面发挥有力作用。未来应从金融科技赋能视角为解决小微经济体融资问题创造可行条件、拓展全新思路，推动发展数字普惠金融。关键词: 小微企业 金融机构 普惠金融 金融科技中图分类号: F832 文献标识码: A文章编号:1003-3947( 2021) 05-0064-10作者简介: 徐蕾，中国人民大学财政金融学院博士研究生。翟丽芳( 通讯作者) ，中国人民大学财政金融学院博士研究生。① 数据来源: 国家统计局，《中小微企业成为推动经济发展的重要力量———第四次全国经济普查系列报告之十二》，http: / /www. stats. gov. cn/tjSj/zxfb/201912/t20191218_1718313. html。一、引 言小微经济体面大量多，是国民经济发展的重要参与者、推动者，对提升经济活力、稳定就业、推动生产创新至关重要。截至 2018 年末，我国共有小微企业法人单位 1783. 1 万家，占全部企业数量的98. 5%，其中，小型企业 239. 2 万家，占比 13. 2 %; 微型企业 1543. 9 万家，占比 85. 3% ① 。然而，现实中广大小微企业面临着严重的金融排斥，融资约束是困扰小微企业发展的头等难题，这大大降低了企业的抗风险能力。朱武祥等( 2020) 研究发现，在新冠肺炎疫情冲击下，85% 的中小微企业现金余额无法维持 3 个月，面临较高的财务脆弱性。可见，本次疫情暴发后，小微企业的融资困境更为突出。理论上，小微经济体面临的金融排斥源于信息不对称。小微企业普遍规模较小、财务制度不够健全、未经正规审计，被信用系统排除在外。金融机构难以获取有效信息对其进行风险评估，由此面临严重的逆向选择和道德风险问题。一是贷前难以甄别市场上的“安全型”和“风险型”借款人( Stiglitz ＆Weiss，1981) 。二是贷后缺乏有力的监督手段，借款人可能选择不努力或在项目收益实现后选择隐瞒。为此，银行往往要求借款人提供足值的抵押或担保，抵押品不仅可以作为甄别借款人质量的信号，还能督促借款人在获得贷款后更加努力( Bester，1985、1987) 。然而，小微经济体往往缺乏足够的固定资产充当抵押，且信贷需求具有“短、小、急、频”的特点，复杂的抵押登记、资产评估及信贷审批流程带来较高的交易成本，难以满足其灵活的融资需求。在直接融资领域，较高的准入标准和信息披露要求也往往将小微企业排斥在外，致使大多数小微企业的融资结构失衡，只能依赖银行信贷或非正规金融渠道获取资金。小微企业的资金需求没有得到有效满足，这不仅阻碍了企业自身成长，同时也严重抑制微观市场活— 4 6 —力，不利于我国宏观经济发展。在当前的新发展格局下，探讨如何构建长效金融服务模式、精准对接小微企业的融资需求，对助力双循环具有重要的理论和实践价值。二、正规与非正规金融支持小微发展的路径( 一) 银行类金融机构的主要举措信贷市场上的信息不对称问题导致资源错配。一方面，小微经济体面临金融排斥，难以满足自身融资需求。另一方面，银行拥有充足资金，却缺乏有效的信息获取和贷后监督手段来保证合同执行。为加强对小微企业的金融服务，银行需要通过合适的借贷技术或机制设计克服微型金融市场上的种种障碍。从现有文献看，主要的支持路径有如下几类:第一，针对小微经济体抵押不足的问题，银行可向其提供关系型贷款。伯格和尤迪将银行贷款划分为财务报表型、抵押担保型、信用评分型和关系型四类( Berger ＆ Udell，2002) 。前三类为交易型贷款，建立在企业“硬信息”( 包括财务报表、合格的抵押担保等) 的基础之上。后一种关系型贷款则有赖于银行与企业长期接触过程中所积累的大量难以量化的“软信息”，例如企业主品德、声誉以及企业真实经营状况等。鉴于小微经济体难以向银行提供合格的抵押品，银行可以利用关系型贷款技术，根据与企业接触过程中掌握的非正式信息对其发展前景和风险作出估计，进而作出授信决策。关系型贷款衍生出银企关系对信贷可获得性和成本的影响问题。普遍认同的一个观点是银企关系有助于提高信贷可得性，但银企关系对贷款价格有何影响，各方的观点不一。有学者认为银企关系有利于降低贷款利率: 一方面，银行能够通过禁绝违约者再次获取贷款的方式提高借款人群体的质量，进而逐步降低贷款利率; 另一方面，银行可以激励借款人为了获得更高的声誉而从事低风险项目，而更高的声誉通常对应更低的利率( Diamond，1989) 。在最优借贷合同下，借款人最初被收取高于市场价格的利率，首次借贷成功之后，将进一步获得低于市场价格的利率( Boot ＆ Thakor，1994) 。但也有学者认为银企关系不利于降低贷款利率，市场集中度较高可能导致信息套牢问题，银行可能对借款人收取超出市场利率的垄断租金( Sharpe，1990; Ｒajan，1992) 。一些研究指出，提高银行业竞争度有利于缓解这种套牢问题。尹志超等( 2015) 对中国的研究就支持这一观点，认为银企关系对企业借贷成本存在显著正向作用，而银行竞争则对其存在负向影响，表明缓解小微企业的融资困境需要提高银行业的竞争度。第二，金融机构可增加网点数量、扩大服务覆盖面。相关研究表明，金融机构对于“软信息”的获取和使用具有“当地性”的特点，银行网点的服务半径是有限的，随着服务距离的增大，银行搜集和处理借款人信息的成本增加，面临的信息不对称问题也将更为严重( Petersen ＆ Ｒajan，2002; DeYoung et al. ，2008; Jiménez et al. ，2009) 。缓解该问题的有效方法是增加分支机构，扩大银行的业务辐射范围，实现银行网点的广覆盖。然而，这会导致银行内部层级增加，决策链条延长，由此衍生出的一个问题是: 随着规模的扩大，银行提供小微金融服务的效率是否会降低? 许多研究就这一话题展开。主流观点认为，银行为企业提供服务时存在规模对应效应，即大银行偏好服务大企业，而小银行在服务小企业方面存在优势。这种观点的依据在于: 其一，小银行的组织结构更加扁平化，具有明显的地缘优势，能够扎根当地、与客户建立长期联系，从而对企业的各类“软信息”有更充分的认识，同时也能以更低的成本对企业进行监督。而大银行网点分布广泛，网点经理时常更换，缺乏足够的激励深入了解小企业的详细信息，并且由于层级较多，信息传递链条长、效率低，在甄别和处理“软信息”方面的能力也较弱( Berger ＆ Udell，2002; Stein，2002) 。其二，在每笔贷款的处理成本差别不大的条件下，提供小额贷款的单位成本更高，因此银行更偏好为大企业提供贷款，而小银行受资金规模的限制，在服务大企业方面处于劣势，只能更多地给小微企业提供服务( 林毅夫、李永军，2001; 李志赟，2002) 。这一传统范式获得了许多经验研究的支持，国内学者鲁丹和肖华荣( 2008) 、陈忠阳等( 2009) 、李广子等( 2016) 以及刘畅等( 2017) 的研究均证实了小银行优势的存在。然而，部分研究对“小银行优势理论”提出质疑。德·拉·托雷等( de la Torre et al. ，2010) 的研究— 5 6 —·金融体制与市场研究· 徐 蕾 等: 金融支持小微企业发展路径的研究综述及展望
发现，新兴市场国家中各种规模的银行都在加深与中小企业的联系，并将其视作战略性业务。伯格和布莱克的研究认为，小银行在关系型借贷技术上的优势在面向大企业服务时更强，大银行也并非在所有交易型信贷技术上都存在同样强的优势( Berger ＆ Black，2011) 。伯格等利用 2003 年小企业融资调查( SSBF) 数据的研究发现，小企业并未表现出将社区银行作为主要关系银行的倾向，并且银企关系的强度也不依赖于银行类型( Berger et al. ，2014) 。李华民和吴非( 2017) 的研究则指出，小企业面临的融资约束可能来自自身“认知偏差”，他们可能对大银行信贷行为不够了解、对国家政策态度过于消极，或因缺乏足够信心不愿向大银行申请贷款。德·拉·托雷等进一步总结了大银行为小企业提供贷款的动机: 为了应对银行业竞争，大银行通过建立更广泛的客户关系交叉销售贷款以外的其他金融产品( 如支付、储蓄及咨询服务等) ，以及利用自身服务平台、分支机构网络、商业模式和风险管理系统发展更多客户，从而获得规模经济的益处( de la Torre et al. ，2010) 。当前，随着借贷技术的改善、信用环境的优化、监管政策的偏好以及银行市场布局的调整，银行原有利润结构可能发生改变，大银行服务小微的积极性亦将得到提高( Berger ＆ Udell，2006; 李华民、吴非，2015) 。尤其是随着金融科技发展，更多“软”信息得以被硬化，信息传导效率不断提高，信贷流程进一步简化，传统的规模对应效应观点也将面临新的挑战。第三，金融机构可采取内部交叉补贴的方式为小微经济体提供资金支持。内部交叉补贴方案有不同的具体表现形式。例如，一种方案是金融机构可利用服务富人赚取的利润覆盖向穷人提供小额贷款的成本( Armendáriz ＆ Szafarz，2011) 。但这种富人交叉补贴穷人的策略也可能出现问题: 其一，向穷人提供低利率的小额贷款可能将其他金融机构挤出市场，造成更严重的信贷配给问题。其二，市场上的其他金融机构可能会通过向富裕借款人提供低利率的方式抢走部分高质量客户，从而对采取交叉补贴策略的微型金融机构造成威胁。此外，金融机构进行跨地区或跨部门的贷款交叉补贴也是一种方案( Ko-eppl ＆ Macgee，2009) 。这种内部交叉补贴分配有助于进行跨地区分配投资，从而实现有效的内部资本配置，促进整体投资水平的提高。再比如，金融机构可以使用非利息收入提高其贷款价格的竞争力，也就是利用非利息收入来对贷款收入进行交叉补贴。这主要基于金融机构利润来源的日益多样化，诸如提供金融服务而收取的费用和佣金，以及参与证券交易等其他活动的收入，皆为金融机构提供了一系列优化利润的战略选择( Louzis ＆ Vouldis，2017) 。可见，通过不同的内部交叉补贴方案，金融机构能在有效支持小微经济体发展的同时不影响整体效益。( 二) 资本市场的解决之道在许多发展中国家的金融体系中，银行部门占据主导地位，股票、债券市场发展相对滞后( Wellalage＆ Fernandez，2019) 。对小微企业而言，过度依赖银行信贷会导致融资结构失衡，这可能进一步加剧融资困境，拓宽资本市场融资方式是必要的可行之策，这主要基于: 其一，银行信贷对企业财务、经营状况的要求较高，存在规模和所有制歧视，广大小微经济体仍面临信贷成本高、可获得性低的问题( 辜胜阻等，2016) 。其二，根据备胎( spare tire) 理论，在经济衰退或危机期间，若企业能够替代性地进行股票融资，当银行系统出现紊乱导致信贷资金流出现问题时，遭受的冲击将更轻微( Levine et al. ，2016) 。其三，根据企业生命周期理论，企业的最优资本结构在不同时段存在差异，当企业发展到一定程度，须借助资本市场才能进一步发展壮大( Berger ＆ Udell，1998) 。企业参与资本市场融资的好处不仅限于 IPO，还包括后期的长期重复融资，以及通过资本市场配套生态体系不断提升自身信誉和透明度、改善公司治理、促进价格形成，从而实现可持续发展( Nassr ＆ Wehinger，2016; 李至斌，2020) 。尽管在交易所上市有助于缓解融资约束，但现实中小微企业在直接融资领域仍面临诸多障碍。例如，证券市场的准入成本和信息披露要求较高，小微企业难以满足标准，即便上市后股票也往往缺乏足够的流动性。此外，企业自身对股权融资的认知不足，以及债务和股本的税收待遇差异也是阻碍小微企业选择资本市场融资的重要原因( Nassr ＆ Wehinger，2016) 。不仅如此，证券发行后，股权投资者作为企业的部分所有者，倾向于深入参与企业经营管理，可能与企业产生利益冲突，例如投资者可能在战略方向上与上市企业存在分歧，并试图将自己的规划强加给企业( Kaplan ＆ Strmberg，2004) ，或对企业进行— 6 6 —《经济社会体制比较》( 双月刊) 2021 年第 5 期
被认为有侵入性的积极监控，在高度的信息共享机制下，企业可能担心知识产权和交易秘密被投资者所征用( Atanasov et al. ，2012) 。针对上述问题，多层次资本市场是为小微企业提供个性化、专业化服务的可行途径。从西方发达市场的经验看，作为典型的市场主导型国家，美国拥有功能完备与层次多样的资本市场，不同规模、类型的企业都能在资本市场获得股权融资服务。其中，场外柜台交易系统( OTCBB) 与粉单市场( Pink Sheets)便拥有较低的挂牌门槛和费用，为小微企业融资创造了条件。从英国实践看，伦敦证券交易所的另类投资市场( AIM) 通过帮助中小企业上市，有助于缓解企业对银行信贷的过度依赖，降低企业和外部投资者之间的信息不对称，进一步提高企业外部融资的可获得性( Gupta ＆ Gregoriou，2018) 。然而与美国等发达经济体相比，我国资本市场尚存在一定的优化空间。按照国外成熟经验，证券市场发展通常由场外向场内，由分散到集中( 李至斌，2020) 。我国则有所不同，在政府干预和引导下，资本市场建设的重心在相当长的一段时间里集中在场内，主板市场占...
篇二：金融辅导队帮扶小微企业经验材料
E全塾 至Q!璺丝至 童塑．壁墅金融支持县域小微企业发展的调查与思考——以河北省新乐市为例何秋雨马浩志(中国人民银行新乐市支行河北新乐050700)摘要：小微企业是我国经济的重要组成部分，在促进经济增长、增加就业、科技创新与社会和谐稳定等方面具有不可替代的作用，对国民经济的发展起着重要推进作用，我国也不断制定包括金融在内的许多新政策鼓励支持小微企业的发展。但是在小微企业的发展过程中，因为国内经济社会的种种主观和客观因素，金融支持小微企业存在许多困难和问题。以新乐市金融支持小微企业发展现状为例，通过深入企业和金融机构实地调研，剖析其中存在的主要问题，探索解决措施，可为促进金融支持小微型企业发展提供一些有益的借鉴和参考。关键词：金融支持；县域小微企业；经济增长；科技创新中图分类号：F276 文献标识码：A文章编号：1006-6373(2018)02-0069-04小微企业是县域经济中最具活力、对经济冷暖最敏感的市场主体，是地方经济发展的重要促进力量。近年来，各金融机构对小微企业的重视程度进一步加大，信贷投向有所倾斜，金融支持效果明显，但支持力度还远远不能满足其发展需求。加强对县域小微企业的金融支持力度，保持小微企业信贷投放合理适度增长，是金融服务实体经济的重要内容，也是防范化解金融风险的必然要求。本文通过对新乐市小微企业发展及金融支持情况的调查分析，探寻金融支持小微企业发展的有效途径。一、新乐市小微企业发展现状目前，新乐市小微企业878家，主要分布在化学原料及化学制品制造业、电器机械制造业、医药制造业、木材加工制品业、金属制品业、食品加工业等26个行业门类中，产品有130多个品种。经过近几年的发展，全市形成了以新化、金万泰、华宝、卫星、久乐、奥星、飞腾肉类、人杰玻璃等骨干企业为支撑和以胶合板材、石雕、电热毯、塑料加工等产业为特色的工业经济格局。(一)小微企业总体经营状况良好调查显示，到2017年11月底新乐市规模以上企业达到173家，从业人员22 100人。2017年1—11月份，规模以上企业完成总产值263亿元，同比增长28％；完成增加值57亿元，同比增长27％；实现利税39亿元，增长21％；实现利润25亿元，同比增长21％。固定资产投资155亿元，同比增长25％以上。1—11月，实施技改项目100个，完成技改投资113亿元，同比增长41％，在全市排第2位，9县市排第1位。目前新乐市大部分小微企业盈利情况良好，三成以上的d-,微企业订单与上年同期相比有所增长，企业主认为当前国内宏观经济形势会越来越好，对企业发展持乐观态度，对盈利能力充满信心。(二)小微企业产业结构不平衡，总体质量不高从小微企业所属产业结构看，二元经济结构十分明显，特别是三大产业之间关联度小。一方面涉农类小微企业深加工能力明显不足。新乐市是一个作者简介：何秋雨(1964一)，男，河北新乐人，大学本科，高级经济师，供职于中国人民银行新乐市支行。马浩志(1970一)，男，河北新乐人，大学本科，经济师，供职于中国人民银行新乐市支行。万方数据。簟妞甏河北金融201 8／02农业大市，但是农副产品多半是以出卖原始产品或初级产品为主，涉农类小微企业目前没有能力将农产品资源优势转化为产业优势。另一方面城乡差距巨大，工业类小微企业未能有效地支援农业及其他产业的发展，其精深加工处于起步阶段，并且绝大多数在本地属于优势产业的小微企业却不符合国家的产业和环保政策要求。同时，第三产业服务类小微企业也没有有效形成产前、产中和产后现代化服务体系，全市规模以上小微企业，真正能够带动全市健康持续发展的项目和龙头企业少之又d-"，还没有真正形成以现代农业为基础，以先进制造业、现代化服务业为指引的新型产业体系。(三)小微企业面临的政策性因素造成贷款风险增加新乐市小微企业发展方式仍然相对粗放，高耗能、高污染、低技术、低水平产能比较集中，主要集中在塑料加工、防水材料、板材、电热毯、农业等行业，银行信贷配置表现为区域、行业、企业三个集中，受节能减排和淘汰落后产能等政策性因素的影响，小微企业贷款风险增加，导致银行对信贷资金的投放更加严格。(四)受原材料、劳动力成本上涨因素影响，小微企业生产成本持续上升一是原材料价格持续走高。调查显示，近5年小微企业的原材料价格涨幅较大，年均超过5％以上。二是人工费用快速上涨。调查显示，小微企业2017年平均l资上涨幅度在8％以上，随着全国各地逐步提高最低工资标准，劳动力成本在未来几年内将继续增长，这意味着小微企业将继续面临用工成本上涨的压力。(五)优质项目欠缺，发展后劲不足新乐市大多数小微企业项目科技含量低，盈利能力差，技改投入严重不足，只能维持简单再生产，没有经济增长的后劲。二、新乐市金融机构支持小微企业发展情况截至2017年11月末，新乐市小微企业贷款余额达45亿元，占全部企业贷款余额91％，同比增长4％；比年初增长5亿元，同比多增1．3亿元。从调查情况来看，新乐市金融业主要通过以下措施，努力提升zl,微企业金融服务水平。(一)人民银行强化政策引导，着力优化融资环境近几年，人民银行新乐市支行积极出台小微企业扶持政策，持续加大窗口指导力度，将促进小微企业的发展作为履行基层人民银行职责的重点来抓，取得了一定的效果。制定了《新乐市金融业支持小微企业发展的指导意见》，印发了《新乐市银行业货币信贷指导意见》，并在信贷倾斜、降低企业融资成本、完善金融服务网络等方面制定具体可操作的政策建议，协助政府对表现突出的金融机构予以奖励。引导金融机构把服务小微企业作为拓宽服务范围、创新服务项目、提升服务层次的重要媒介，不断加大信贷资金投入力度，重点支持了畜牧养殖、瓜果蔬菜新品培育等特色优势产业的小微企业和非公经济发展。先后组织召开了不同形式、不同层次的小微企业推介会，近三年达成贷款项目32个，累计发放贷款19亿元，28家小微企业得到银行信贷扶持。(二)实施小微企业增信工程，解决融资信息不对称问题人行新乐市支行实施小微企业增信工程，深入开展小微企业金融服务活动，编印了《新乐市小微企业金融服务产品手册》，向小微企业详细介绍各金融机构金融产品、信贷准人条件等金融服务信息，不断扩大银企融资信息的交流渠道和范围，重点解决小微企业融资信息不对称问题。依托企业信用信息系统，定期筛选符合国家产业政策、经营状况良好、发展潜力较大、无不良信用记录的小微企业，推荐给金融机构，作为信贷支持的重点对象。(三)金融机构加强融资方式创新，不断加大对小微企业的信贷支持力度为加强服务小微企业，新乐市成立了2家小额贷款公司。建行新乐支行设立了专门的小企业服务中心，积极扩大“助保贷”业务范围，进一步扩大小微企业服务范围，延伸服务触角。张家口银行新乐支行在全省首推“养殖贷”业务，实现了新乐市金融业与养殖业的强势对接。新乐市信用联社积极推动小微企业金融产品创新，推行了“一社一品”信贷模式和“简式快速贷款”、“网贷通”、“速贷通”等金融产品，重点支持农产品开发等特色支柱产业。人寿保险新乐支公司拓展保险的融资功能，积极开展小额保单质押借款业务。截至2017年11月末，新乐市5家金融机构已向20余家小微企业提供贷款8．93亿元。(四)大力推进诚信环境建设人行新乐市支行通过和政府部门多次协调，促万方数据
塑jE全塾至Q!璺丝至蕉堕丝．成地方政府在金融机构维护银行债权、防止逃废银行债务、处置抵贷资产、合法有序进行破产清算等方面给予积极支持。同时和市发改委联合牵头积极培育诚信文化，建立起以信用优质企业为目标，通过定期召开小微企业融资协作洽谈会等方式，向金融机构推荐生产经营好、发展潜力大、贷款风险小的优良信用企业，赢得社会各界的认可和金融机构信赖。三、金融支持小微企业中存在的问题据调查，新乐市小微企业虽然取得了长足发展，但总体实力不强、发展速度不快、项目建设不突出，而且在一些深层次方面尚存在一些突出矛盾亟待正视和解决。小微企业有项目无资金的现象十分普遍，依然是制约小微企业稳定持续发展的重要因素。(一)企业自身问题是融资难的主要因素新乐市小微企业发展仍然以小微型企业为主，普遍存在规模小、资本金少、负债率高、市场竞争能力和抗风险能力较弱等问题。许多小微企业处于创业期和成长期，由于受投资项目配套资金难到位、技术改造融资难，以及经营效益差、技术和管理水平较低、财务制度不健全、抵押担保难等问题影响，不能提供银行所需的资料和信息，达不到银行信贷的准人条件，不能获得银行机构信贷支持。(二)商业银行信贷管理机制与小微企业融资发展矛盾突出在集约经营和集中管理的信贷政策下，商业银行大多采取经营管理权限上收和严格的授权授信制度，其基层行只有少量的贷款权限，且贷款审批程序复杂，审批时间长，与小微企业信贷需求急、周期短的特点不相适应。此外，信贷人员责权利的不对称性、严厉的信贷追究责任制度、贷款责任终身制，极大地束缚了基层行和信贷人员的贷款营销积极性，“慎贷”造成小微企业资金来源减少。(三)担保评级服务体系不健全一是新乐市没有一家信用担保机构，信用评级体系也不健全，小微企业的担保服务无法得到满足。二是新乐市除2家小额贷款公司外，尚无村镇银行等新型金融机构。目前，农村信用社扮演着支持小微企业发展的重要角色，但是受其资本金的限制有些力不从心。调查显示，2017年新乐市小微企业向金融机构申请信贷金额达73亿元，金融机构实际发放贷款44亿元，占贷款需求总额的60％。(四)对小微企业的优惠政策落实效果大打折扣部分针对小微企业出台的金融支持政策，原则性东西较多，可操作性差，使得县域金融机构无从着手，扶持政策往往不能落地，小微企业得到的实惠很少。四、金融支持小微企业发展的建议(一)小微企业要增强经营管理能力，拓展融资渠道一是规范企业内部管理，规范财务核算和日常结算，健全企业财务管理制度，提升企业财务报表的质量和可信度。二是要积极吸纳专业人才，提高内部管理水平，增强企业的持续经营能力。三是进一步提高信用意识，不断提高自身信用水平，及时还本付息，树立守信用、重履约的良好企业形象。四是努力拓展融资渠道，通过银行贷款、股权融资、债权融资、民间融资、租赁融资等多种方式融资。(二)金融机构要改进服务水平，加大对小微企业的信贷扶持力度一是金融机构应加大信贷产品的开发力度，适时开发适合小微企业融资需求的信贷产品。二是积极探索小微企业融资模式，从小微企业抵押物选择、借款期限、担保选择等多项条件人手，逐步探索出适合小微企业融资条件、扩大小微企业的贷款覆盖面。三是建立小微企业信贷授权体系，对有目标客户群、有风险管控能力的支行，给予不等的贷款审批权限。四是加快推进小微企业信贷专营机构的组建，按照小微企业特点设计审贷流程和定价机制，优化信贷业务流程，简化信贷办理手续，提升对小微企业的金融服务水平。五是创新抵押方式。推广应收账款质押贷款、专利权、商标权质押贷款等品种，继续创新小微企业流动资金贷款还款方式，缓解小微企业还款压力。(三)健全完善小微企业信用担保体系，为小微企业融资保驾护航一是充分调动各种社会资本，积极发展多种形式的担保机构。一方面发挥政府担保资金的杠杆作用，引导民间资本和企业资本参股，进入信用担保市场。另一方面鼓励各种社会资本成立商业性或互助性担保机构，政府给予一些优惠政策。二是地方政府应合理出资，扩大担保基金，扩充资本总量，做大做强现有担保公司。要积极落实注册资金，扩大担保规模，建立信用担保资本金补偿制度，设立小微企业信用担保专项基金，市财政每年安排～定的资本金补万方数据
偿额度，列入年度财政预算；三是完善担保收费，建立损失补偿与再担保机制，建立完善风险补偿机制，防范化解担保风险。(四)推进小微企业信用体系建设，改善融资环境小微企业信息不透明，是其融资难的主要原因。因llt必须加快推进小微企业信用体系建设。地方政府应负责牵头，进一步优化金融生态环境，加强社会诚信体系建设，通过建立失信惩罚机制，严厉打击恶意逃废债行为，加大金融诉讼案件的执行力度等，新闻媒体要加强金融宣传，创新形式，搭建平台，努力为金融生态环境提供良好的舆论环境，推动全社会信用文化建设。同时由政府牵头，整合人行、工商、税务、土地、环保、审计、金融机构等单位的资源，拓宽信息采集面，将小微企业注册登记、纳税申报、项目建设、土地厂房、环评、经营效益、融资等纳入信息采集范围，实现信息披露的真实化、规范化、透明化和制度化。通过建立信息共享机制，解决银行融资中信息搜集和核实难的问题。同时，小微企业也要树立信用观念，及时还贷，为持续融资打好基础。■(上接第46页)企业获得银行信贷的重要依据。同时，各家银行应及时和环保部门联系、沟通，实时掌握雄安新区各家企业的环保情况。银行应严格依据企业是否达到环保标准来确定贷款与否、贷款的期限和额度。对于积极采取先进技术处理污染的企业，银行加大资金支持，并对其采取优惠的贷款利率。对于有违绿色环保要求的项目，银行坚决不提供信贷支持，严防雄安新区的空气、水、土壤被污染。(四)积极培育资本市场，为新区建设提供直接融资服务未来雄安新区的科技型中小企业数量众多，特别需要完善的资本市场为其服务。应充分发挥河北省资本市场的发展潜力，培育以创业板市场为主导、二板市场和三板市场为补充、企业债券市场为辅助的多层次的资本市场体系。河北应培育中小企业产权交易市场，降低中小企业发行上市...
篇三：金融辅导队帮扶小微企业经验材料
五抓五促树样板 凝心聚力谋脱贫--XX 优秀帮扶单位经验材料
今年以来，XX 办公室认真贯彻落实省、市委关于精准扶贫精准脱贫的工作部署，凝心聚力，强化担当，以打造全市精准扶贫、精准脱贫样板工程为目标，以“五抓五促”举措全力推动所联系XX 县 XX 乡镇 XX 贫困村开展精准扶贫精准脱贫工作。
一抓牵头谋划，促进驻村帮扶与 XX 深度融合。按照省市关于推动 XX 与扶贫攻坚行动深度融合的实施意见，主动加强与县乡党委的沟通联系，对市县乡三级所联系的村户进行调查摸底，把联扶单位、村户进行适当调整，将 XXX 发展条件基础最差的 XX 个XX 村确定为精准脱贫村，确保 XX 行动与精准扶贫目标精准对接。按照省市县精准扶贫、精准脱贫的目标任务要求，对建档立卡工作进行“回头看”，在高标准完成国扶办《扶贫开发建档立卡信息采集系统》的基础上，配合乡镇做好 XX 个贫困村 XXX 户 XX 名贫困人口在《XX 精准扶贫 XX 平台》的信息录入工作，确保 XX 行动与精准扶贫对象精准对接。同时，作为 XX 组长单位，主动加强对成员单位的监督管理，多次召集 XXX 办、XX 办、XXX 局等帮扶单位负责人在 XXX 召开“贫困村项目协调会”，对帮扶过程中存在的问题和困难进行交流探讨；充分发挥各帮扶单位的部门优势，将贫困村的帮扶需求细化分解到各单位，并明确了完成时限和具体标准，用心用力做好帮扶工作。
二抓力量整合，促进帮扶措施与脱贫目标精准对接。按照省
2 市《关于 XXXX 加强管理的实施办法》，协同 XXX 局等联扶成员单位挑选 XXX 名干部为 XXX2 个贫困村组建帮扶工作队。为确保工作队员高效开展帮扶工作，筹措办公经费 XXX 万余元，为工作队员配置了文件柜、办公桌、电脑、打印机、单人床、专用被褥等办公生活用品，严格落实工作队员的生活补贴等福利待遇。同时，安排办公室分管领导对工作队员工作情况进行平时考核和日常督查，确保工作队作用发挥和高效运行。截至目前，XXX 名工作队员人均驻村 XXX 天以上，为 XX 个贫困村建档立卡贫困户制定脱贫计划 XXX 份，为贫困村梳理产业化、基础设施等方面项目需求 XX 项；积极衔接社会帮扶力量参与帮扶，与 XXX 平台衔接，为 XXX 个村的贫困户募捐 XXXXXX 余件；与私营企业 XXX 衔接，为 XXX 残疾人募捐 XXX 经费 XXX 余元。经过帮扶单位、驻村帮扶工作队、乡村等各级的共同努力，XXX 个贫困村做到脱贫对象分布识别认定、家庭状况掌握、致贫原因分析、扶持计划措施、台账进度记录、享受政策宣传、进出信息录入、动态变化捕捉等“八个准”，对 XXX个村 XXX 工作做到了 “XXX”，对贫困户建立了“XXX”，做到了精准识别、精准管理。
三抓项目对接，促进基础设施建设有效改善。把改善贫困村基础设施建设作为推进帮扶工作的突破口，按照“把项目资金向贫困村倾斜、向贫困户集中”的要求，切实肩负起牵头抓总职责，认真做好综合协调、业务指导等工作，不断加大项目资金争取和统筹力度。今年以来，积极争取整村推进、道路畅通等项目，硬化 XXX 村社主干道 XXXX 公里、XXX 村主干道 XXX 公里。协调 XXX
3 等部门，完成 XXXX 砌渠道共计 XXX 公里；争取人畜安全饮水改造工程，敷设自来水主管道 XXX 公里，使自来水入户率达到 100%;协调行业部门落实专项资金 XXX 万元，实施 XXX 维修改造工程；为迅速贯彻落实 XXX 主要领导精准扶贫调研时提出的有关要求，积极与市 XXX 局衔接沟通，初步确定在 XXX 开展 XXX 灌节水农业项目。同时，依靠自身能力，筹措办公经费 XXX 万余元为 XX 村配置了会议桌椅，电脑、打印机、打印纸等办公用品，改善村阵地建设面貌；支持 XXX 村财务 3 万元，解决村文化墙绘制经费困难问题；支持 XXX 村财务 1 万元、多功能复印机 1 台，进一步改善村阵地办公条件。
四抓民生保障，促进公共服务水平显著提升。对照 XXXX 精准扶贫精准脱贫方案，树立汇总出 XXX 个贫困村在教育、卫生、文化、金融等方面的 XXX 项需求，发挥部门优势，积极加强与行业部门的沟通协调。今年以来，在 XXX 村新建教学楼 1 栋\幼儿园 XXX所，改造标准化卫生室 XXX 平方米，新建村老年人活动中心暨精准扶贫老人日间照料中心 XXX 所、乡村大舞台 XXX 平方米；在 XX村新建XX平方米标准化卫生室XXX间，组织实施农村电网改造XXX;配合 XXX“两委”班子做好电子商务和流通体系精准扶贫的项目实施、政策宣传、组织培训和各项政策措施的执行，在 XXX 设立贫困村电商扶贫服务网点，举办民间手工艺制作 XXXX 培训班，实现农产品及文化民俗产品线上交易，拓宽销售渠道。按照 XXX 县精准扶贫专项贷款工程实施方案和 XXX 信贷支持实施方案，主动对接县 XXX 等部门，为 XXX 村致富愿望强烈、有致富门路的贫困户
4 申请贷款。截止目前，已完成 XXX 户财政担保贷款，申报 XXX 户“XXX”贷款，贷款总额 XXXX 万元，基本做到了所有贫困户扶贫贷款全覆盖。
五抓产业发展，促进自身造血能力明显增强。按照“一乡一业”、“一村一品”的原则，坚持把产业扶贫作为精准扶贫的重中之重，在充分调查研究、征求民意的基础上，引导 XXX 贫困村确立了“户均种植 XX 亩+养殖 XX 只 XXX+输转 XXX 名劳动力+带动分红”的 3333 产业发展模式。配合乡镇党委争取 XXX 公司与 XX村结成帮扶对子，投入 XXX 万元，建设占地 XXX 平方米容量 XXX吨蔬菜保险冷藏库 XXX 座，引导群众换季销售，延长产业链条，极大地提高了群众种植蔬菜的积极性，两村 XXXX 蔬菜面积达到XXXX 余亩。按照“输血”扶贫向“造血”转变的思路，驻村帮扶工作队积极与 XXXX 陶瓷等家门口企业联系，大力开展订单培训、定向培训、劳务技能和创业培训。截至目前，开展各类培训 XX 场次 XXXX 余人次，订单输转劳动力 XXX 人。
篇四：金融辅导队帮扶小微企业经验材料
解小微企业融资难问题的建议推动小微企业发展是一个世界性课题， 这是由小微企业的地位和作用决定的。无论是在发达国家和地区， 还是在发展中国家， 小微企业都是推动经济社会发展的最富创造性、 最具活力的力量。
在实地走访、 广泛座谈、 发放问卷的基础上， 对牡丹江市小微企业进行了分析和论证。
通过调研了解到， 我市小微企业融资难问题比较突出， 已成为制约小微企业发展的瓶颈， 对如何破解这个难题， 提出如下建议和对策。
一、 我市小微企业融资现状
截止２ ０ １ １ 年末， 我市小微企业共计９ １ ６ ３ 户， 占企业总数的９ ９ ％， 全市小微企业增加值约２ ９ ７ 。
４ 亿元， 已占到全市ＧＤ Ｐ 的３ ８ ％。
２ ０ １ １ 年，全市中小企业上缴税金６ ７ 。
２ 亿元， 占全部税收的８ ８ ％。
占财政收入的比重达到７ ７ ％。
小微企业已经成为我市经济发展的主力。
此次调研的１ １ ０ 家小微企业， 以有限责任公司和私营企业为主， 行业覆盖了电子信息、 机械制造、 石油化工、 纺织服装、 食品饮料、 建筑材料、 医药、 汽车配件、 商贸流通业等， 基本特点是４ ６ 。
３ ２ ％的企业员工人数在１ ０ ０ 人以下，
５０ 。
５ ３ ％的企业年营业收入在３ ０ ０ ０ 万以下， ７ ６ 。
８ ４ ％的企业资产总额在３ ０ ０ ０ 万元以下， ４ ８ 。
４ ２ ％的企业年纳税额５ ０ 万元以下。
由于我市银行金融机构针对中小企业融资存在着观念陈旧、 专门机构缺失、 融资品种单一、 金融营销动力不足、 过度夸大风险等， 再加上我市小微企业自身存在着企业信用过低等先天不足， 使得小微企业相对于国有大型企业在信贷融资上更加困难。
所调查的企业中， ８ ０ ％的小微企业缺乏资金， ３ ０ ％的小微企业资金十分紧张。
因此， 资金短缺和融资难的问题尤为突出。
第一， 融资渠道狭窄。
６ ７ ％的企业倾向于四大国有银行和地方商业银行（如龙江银行、 农村信用社）、 股份银行（如交通、 华夏、 招商、 广发）
的贷款； 部分企
业依靠内部借贷、 内部利润留存、 租赁等方式融资。
由于融资渠道的局限和单一，大多数企业达不到融资的目标和效果。
第二， 政策运用不足。大部分小微企业没有了解和掌握政府在实施“金融强市”战略过程中的金融政策、 金融产品和帮扶企业的政策， 积极争取贷款和无偿、 低息或贴息经费的意识薄弱， 专业人才短缺， 技术支撑不足。
第三， 企业发展受限。
小微企业融资的主要目的是技术更新、 固定资产投入、资金周转。
在调查的企业中， 有８ ０ ％是靠自身筹资， 各种不确定因素影响着企业持续发展， 特殊情况下还可能影响其稳定和生存。
二、 我市小微企业融资难原因分析
第一， 企业自身原因。
一是经营理念陈旧。
许多经营者习惯“有多少钱干多大事” 的传统思维， 缺乏融资发展、 “借鸡生蛋” 的经营理念。
还有的经营者认为贷款抵押品要求过高、 信用审查过严、 贷款手续太繁琐、 贷款利率和其他成本过高，令人望而却步； 二是抵押物不足、 信用等级不高。
国家有４ 个中介机构有授权可对中小企业进行信用等级评定， 一般情况下， 获得Ａ级以上等级的企业才有申请贷款的资格。
目前， 我市获得信用等级评价的小微企业有６ ３ 家， 其中ＡＡＡ级一户，ＡＡ级３ ０ 户， 其余３ ２ 户是Ａ级， 仅占全市小微企业的０ 。
６ ９ ％； 三是财务管理不规范， 相关信息不透明。
专业人员短缺， 财务统计报表的真实性与时效性很难得到保证， 增加了银行放贷的难度和潜在的风险； 四是企业规模小， 不具备在资本市场直接融资的条件。
第二， 银行方面的原因。
一是服务不到位、 效率不高。
由于金融体制的约束，金融机构不同程度存在着管理机制不活、 管理体制不顺和信息不对称问题； 二是金融产品有限， 针对性不强。
宣传并与企业对接金融产品的力度不够， 缺乏科技含量高， 有计划、 有针对的培育企业发展的金融产品。
近期， 市工商银行针对小微企业推出包括“网贷通” 、 小企业担保贷款等４ ０ 余种信贷产品， 应收账款、 存货、 仓单等动产抵押、 质押贷款等都在其中， 但与企业的需求相比还有一定的距离； 三是
缺乏优秀的金融专业人才和管理人才。从目前我市现有金融机构的员工队伍状况看，专业理论精通， 实践经验丰富， 能参与企业经营管理的人才十分短缺， 不同程度的影响着金融业的发展。
三、 对策建议
第一， 深入实施金融强市战略， 培育区域金融市场主体。
积极引导各类域外金融机构入驻我市， 同时积极培育域内金融市场主体， 大力发展农村商业银行、 村镇银行和小额贷款公司。
加强金融专业人才队伍建设， 有针对性的开发金融产品， 逐步构建促进我市小微企业发展的金融支持体系。
第二， 建立企业融资网， 实现供需对接。
依托牡丹江融资服务中心网站， 建立网上投融资服务平台。
一是开发相关软件， 把企业的需求和金融机构的产品在网上实现选择和对接； 二是采取会员注册制， 定期对企业的资信等情况进行鉴定； 三是整合牡丹江融资服务中心提供的融资服务项目， 协同各商业银行的小微企业融资服务机构开展工作， 实现我市小微企业融资一站式服务。
第三， 建立沟通协调制度， 解决企业信息不对称问题。
充分发挥牡丹江融资服务中心的中介平台功能和项目孵化作用。
一是开展融资培训， 让企业了解和掌握国家的信贷政策及操作流程； 二是通过小微企业网络平台， 及时宣传和更新国家、 省、市出台的小微企业融资政策， 使其达到广而告之； 三是政府相关部门积极为金融机构培育优质客户， 从企业市场开拓、 新产品研发、 经营状况、 现金流量、 交纳税金、贷款记录和企业诚信建设情况全面进行考察和了解， 与金融机构保持定期通报制度。
第四， 开辟融资渠道， 鼓励直接融资。
这是企业最集中、 有效的融资方式。
做好企业上市辅导等基础性工作。
研究企业上市相关政策， 及时把相关信息传递给企业， 提高企业对上市政策的认知度。
一是组织企业管理者参加融资培训班， 学习并掌握直接融资方式方法和操作程序， 为下步开展工作奠定基础； 二是为企业牵线搭桥， 向上市企业学习， 通过请进来和走上去等方式使企业取到真经； 三是探索创新融资渠道， 如通过政策补贴鼓励， 发行小微企业集合票据等创新融资渠道进行融资；
四是做好思想工作， 使企业树立远大目标， 解决部分企业特别是有垄断专利技术的企业上市积极性不高的问题。
第五， 加强诚信体系建设， 完善信用等级评价。
把提高诚信度作为小微企业获取银行信任、 争取信贷资金支持的重要途径。
一是建立小微企业诚信数据库， 明晰企业纳税、 还贷、 履约记录， 提高企业生产、 经营、 财务状况的透明度； 二是建立激励机制， 完善诚信信息平台建设， 鼓励企业参加信用评级； 三是树立诚实守信的企业典型， 加大宣传力度， 全面有效地提升我市小微企业信用资质。
第六， 整合现有担保资源， 发挥担保机构作用。
整合后的担保机构应该达到与金融机构合作的资质， 通过做强做大新创新担保等政策性担保公司， 发挥政策性担保公司优势开展业务， 以有效地提升小微企业信用资质为目标， 实施“大担保” 战略， 整合政策性信用担保资源和小微企业服务资源。
积极开展各项贷款担保及投融资业务， 充分利用担保增信， 发挥政策性资金的杠杆作用， 放大现有商业银行的融资规模。
同时积极支持引导民营担保公司发展。
一是整合现有担保资源， 形成以政策性担保公司为主体， 其他担保为补充的小微企业信用担保体系； 二是制定出台政策， 保护和调动民营担保机构的积极性， 引导培育民营担保机构健康发展。
篇五：金融辅导队帮扶小微企业经验材料
“政银企”合作破解融资难融资贵问题经验材料深化“政银企”合作
着力破解融资难、融资贵问题
XX 市把解决企业“融资难、融资贵”问题作为服务经济发展的突破口，全面落实普惠金融政策，打通金融服务壁垒，完善金融服务体系，降低企业融资成本，为市域经济高质量发展注入新动力。2018 年，全市金融机构共为 65 家企业发放贷款余额 29.23 亿元，贷款加权利率同比下降 0.6 个百分点。
一、政府主导，搭建平台，培育互重、互信、互补的新型融资战略合作体系。围绕资金供需双方合作交流渠道不畅问题，认真梳理“融资难、融资贵”问题症结，有针对性地“牵线搭桥”。一是搭建政策平台。制定出台《富锦市扶持和促进企业发展暂行办法》《富锦市“双创”贷款扶持政策》等制度规定。成立了小微企业贷款服务中心、“双创”贷款投放中心，积极帮助企业协调周转金、流贷贴息等项目补贴政策。引入幸福村镇银行，提升金融市场的竞争性,打破了金融机构主体单一、一家独大的不良格局。发挥“中征应收账款融资服务平台”作用，为银企双方提供迅速、便捷、有效的服务。2018 年融资服务平台成交额 23.78亿元，居全省第一。二是搭建沟通平台。创办“银企沙龙对接交流会”，不定期组织银企对接活动。引导金融机构树立“全市一盘棋”思想，强化“身在富锦建设富锦”意识，将信贷资源投向小微企业和实体经济，实现信息高效匹配，推动银企合作双赢。三是搭建服务平台。实施市级领导联系金融机构制度，赢得金融机构的理解和支持。组建服务企业专班，班子成员包保重点企业、产业项目，职能部门落实项目跟踪配套服务。开展“大走访、大调研、大服务”活动，了解掌握企业项目进展、融资需求以及银行信贷政策、融资要求等情况，提供“一对一”保姆式服务。
二、精准发力，补足短板，着力打造灵活、高效、便捷的融资服务好环境。针对企业反响最为强烈的融资门槛高、审批慢、效率低等问题，积极推动金融机构改进融资服务方式，提高融资服务效率。一是压缩审批流程。组织财政、工信等部门与金融机构进行数据对接，利用大数据技术提高融资审批效率。建行建立“互联网+”小微企业信贷平台,将原来贷前调查、申报和县省审批多个环节，改为自助申请、自动审批，使用手机 APP 就可实现贷款申请和支用，审批时限由原来最多 60 个工作日减至现在手续齐全 18 秒即可完成审批，实现秒贷秒批。二是降门槛减利率。推动金融机构降低担保门槛，将 31 种微利项目纳入“双创”贷款对象，把原来 3 人担保减为 1 名财政持卡人员担保。深化农村信用合作联社体制改革，组建成立“富锦市农村商业银行”，通过赋予贷款决策自主性和贷款品种、贷款利率市场化，
助推小微企业、新型经营主体做大做强。鼓励金融机构通过降息方式，帮助企业降低融资成本。哈尔滨银行为富锦东方热电完成流动资金贷款，利率 5.94 厘远低于同业 6.98 厘。农发行、哈尔滨银行等金融机构相继调整企业贷款利率，扭转了中小企业融资过度依赖民间借贷的不良金融环境。三是灵活授信用信。结合“诚信富锦”信用体系建设，促成建行实行“一次授信，多年周转使用”的灵活授信用信模式。结合企业资金需求，创新流动资金贷款及还款方式，对经营正常而临时转贷困难的小微企业，可以直接转贷，减少转贷成本。结合“法治建设年”活动，清收及重组不良贷款 11,206 万元，进一步盘活金融资本，有效化解金融风险。四是创新抵押形式。推动银行扩大抵押、质押范围，解决企业抵押物不足的“缺陷”。哈尔滨银行以“抵押+保证+股权质押”三结合方式，为二龙山粮库贷款 2800 万元；以“收费权质押”和“不规则还款”“申请循环使用”等方式，为富锦东方热电贷款 7000 万元。龙江银行以“房产抵押、收费权质押及自然人连带责任保证担保”相结合方式，为富锦宸龙生物热电贷款 6100 万元，有效解决了企业融资难问题。
三、创新产品，拓宽模式，力促企业盘活做大、实现银企互惠双赢。在推动企业提升资质的同时，引导金融机构与企业“点对点”对接。一是创新金融产品。积极与省建行等金融机构对接，促成建行推出“小微快贷”和“云税贷”等金融产品，其中“地押云贷”发放贷款 2479 万元，列全省第二位；推动农行推出“微捷贷”“微易贷”“税银通”3 款线上普惠金融产品，发放贷款 5760 万元，使融资渠道涵盖线上和线下，切实提升金融服务水平。二是拓宽融资模式。创新多元融资模式，畅通金融资本、社会资本等多元化参与渠道。产业发展引导基金模式。市政府设立 5000 万元产业发展引导基金，借助政府资金的“撬动”力量，促进财政资金与社会资本有效融合。以大锦农公司为例，2015 年企业因资金不足陷入停产关停状态。2017 年以来，富锦市委、市政府主动作为，兑现政策支持资金的同时，协调农发行投放利率 5%的低息贷款 4800 万元，促成企业吸引社会资本完成后续投资 2.6 亿元，全面激活了企业发展活力，形成了种、养、加、物流、销售“五位一体”的现代农业全产业链企业。目前，日屠宰肉鸡 2.5 万只，吸纳就业 600 余人，成为我省东部最大的肉鸡屠宰加工和综合利用项目。PPP 叠加共享融资模式。投入 5.6 亿元建设园区公用综合管廊、道路等基础设施，助推国投象屿生物能源、北安海资、福慧食品等企业共享象屿生化公司的淀粉乳、蒸汽、电力等生产资源，通过低成本要素的叠加共享，提升企业整体竞争力和投资吸引力。“户贷企用、企贷企用”模式。积极整合国省扶贫发展资金，借力金融扶贫合作模式，采取户贷企用、企贷企用模式，两年累计为万达物流、绿谷酒业、元态农业等企业融资 6937 万元，切实补足了企业融资难、融资贵的短板，有力地推动了市域经济健康有序发展。
篇六：金融辅导队帮扶小微企业经验材料
察 思 考SOUTHWEST FINANCE2021年第07期一、文献综述小微企业融资难是世界性难题。1931年，英国Macmillan提出“麦克米伦缺口”理论，认为英国中小企业发展中由于供给不足而产生资金缺口。世界银行认为我国41%的中小微企业在不同程度上受到融资约束，资金缺口高达1.9万亿美元（2018）。虽然我国一直高度重视小微企业融资问题，出台和制定了系列扶持政策及措施，推动小微企业贷款总量、增速、覆盖面逐年提升。但与旺盛的资金需求相比，小微企业信贷资金满足率仍偏低，融资难问题仍突显。究其原因，马凯（2013）认为我国小微企业普遍存在缺信息、缺信用现象，是其融资难的最本质原因。鲁政委（2012）等认为小微企业融资难最根本原因是信息不对称。姚王信、夏娟、孙婷婷（2017）认为信息不对称容易引发道德风险和逆向选择，促使银行提高融资成本和减少规模，从而引发融资约束。刘维奇、高超（2006）认为信息不对称与银行内部激励机制不完善导致了小微企业融资难。林毅夫、孙希芳（2005）认为财务制度不健全、信息不透明是小微企业融资难的主要原因。林毅夫和李永军（2001）认为银行的垄断地位导致了金融抑制和低效率，一定程度上引起中小微企业融资难。张捷和王霄（2002）认为小微企业由于自身发展局限和不足导致融资难。文学舟等（2019）认为银企间信任不足是小微企业融摘 要：大数据金融以互联网、大数据、人工智能等技术为基础，以全新的服务理念和经营模式不断强化小微企业信息采集、存储、解析及应用，建立智能化的信息采集平台和大数据风控系统，深入挖掘数据蕴含的价值，重塑和还原小微企业生产经营情况和场景模式，准确预测客户偿还能力、资金实力和偿还意愿，实现小微企业精准识别、客户准入、产品适配、自动授信、自动放款和风险预警等全流程的智能化和实时监控，逐步缓解信息不对称，降低融资成本，提升小微金融服务的有效性和针对性，是缓解小微企业融资难的有效途径。本文以建设银行、蚂蚁金服、京东数科为例，对基于银行账户信息、支付信息和供应链信息为核心的三种大数据金融模式进行比较研究，深入分析大数据金融在小微企业金融服务中的优势及发展障碍，进而提出政策建议。关键词：大数据金融；供应链金融；普惠金融；小微企业融资；信息不对称；大数据风控；人工智能；数据共享中图分类号：F831 文献标识码：A 文章编号：1009-4350-2021（07）-0062-12作者简介：丁廉业，女，硕士，中级经济师，供职于黄淮学院数学与统计学院，研究方向：普惠金融、互联网金融、大数据金融、绿色金融。大数据金融：小微企业金融服务的创新与思考○丁廉业黄淮学院数学与统计学院 河南驻马店 46300062网络首发时间：2021-07-05 15:20:24网络首发地址：https://kns.cnki.net/kcms/detail/51.1587.F.20210702.1700.002.html观 察 思 考SOUTHWEST FINANCE2021年第07期资难的重要因素。要缓解小微企业融资难题，首先要解决信息不对称问题，进而降低小微金融供给成本和企业融资成本，促进小微金融服务量增、面扩、价降。大数据金融依托互联网、大数据技术在信息获取、整合、挖掘、风控等方面的优势，被认为是缓解小微融资难的有效路径。一是缓解信息不对称。谢平、邹传伟（2012）认为大数据技术能有效缓解信息不对称，降低交易成本，提升资源配置效率。Berger （2003）、李安朋（2011）认为大数据工具可通过小微企业交易信息积累，降低信息搜寻和处理成本，缓解信息不对称。杜永红（2015）认为大数据采集、储存、计算及分析技术可有效降低信息不对称。吴睿和邓金堂（2018）认为供应链金融的互联网模式通过物流、信息流、资金流和商流的数字化发展，实现多维信息的共享和整合，有效缓解信息不对称。二是提高透明度，降低融资成本。Granados（2006）认为透明的电子化交易市场有利于降低供需双方的交易成本，提高信息匹配度。Gatawa（2013）认为银行机构应用大数据分析可快速获取小微企业真实信息，提高贷款信息公开度，并可持续对贷款信息进行动态监测。郑庆明（2014）认为互联网金融具有降低小微企业融资成本、拓宽融资渠道等优点。三是提升小微金融风控能力。黄子健、王龑（2015）认为大数据创造的“信用资本”和“信用抵押”有利于消除逆向选择和道德风险。陆岷峰、张欢（2019）认为区块链等技术在贷前、贷中和贷后风控流程中的优势凸显，有利于完善小微金融风险管理。四是缓解小微企业融资难题。徐琳、陶士贵（2019）认为互联网金融的创新理念有助于缓解中小企业融资约束。吴晓灵（2013）对蚂蚁小贷在小微企业融资中的积极作用给予高度肯定。巴曙松（2019）认为基于大数据的金融科技助力小微企业融资服务被证明是行之有效的途径。二、小微企业融资困境剖析：大数据金融的突破点（一）供需不对称一是需求旺盛，资金满足率低。2020年三季度银行家问卷显示，我国小微企业贷款需求指数为76.6%，而同期大型、中型企业需求指数分别为59.5%和64.8%。工信部认为我国中、小、微型企业中 分 别 有 33%、38.8% 和 40.7% 存 在 融 资 困 难（2018）。二是渗透率低。2019年末，我国仅有21%的小微企业和个体工商户有贷款，融资获得率低，渗透率不足；且贷款余额在各项贷款、企业贷款中占比较低，分别占24.1%和38.3%，与其对经济的贡献率（贡献了我国60%的GDP）相比，信贷资金占比低。相比日本中小企业，其贡献了50%的GDP，但贷款占企业贷款的62%。根据艾瑞咨询测算我国小微企业融资规模应是当前的1.6~2.5倍。三是外源融资不足。目前，我国小微企业90%以上的资金需求通过内源融资获得；而在10%的外源融资中，60%是正规融资渠道获得，40%是民间融资渠道获得，加大了企业融资成本。中国人民银行行长易纲称我国网络借贷融资成本约为13%，小贷公司等类金融机构约为15%~20%，而同期（2018年）银行仅为6%。（二）资金配置不对称一是经营模式局限性。传统金融服务大多基于“二八定律”，将80%的资源投向20%的头部客户，而给予尾部的小微企业重视度和资源较少。同时，银行为了锁定还款来源，一般要求企业提供抵质押担保，小微企业通常由于缺乏抵质押担保而被排除在金融服务之外。2019年末，银行小微企业担保贷款占比达70%。二是制度安排。为确保国家战略规划和目标的有序推进，各级政府通常会通过行政手段、货币政策、财政政策等措施引导信贷资金优先支持国家重点区域、重点产业发展，从而导致信贷资金在区域间、产业间配置不均衡。三是机会性金融排斥。银行为了规避风险，获取较高的收益，往往将信贷资金投向经济更具活力的大城市、东部沿海区域，一定程度上挤占了中西部区域的资源。2020年12月末，北京市、上海市、江苏省、浙江省、广东省五省区各项存款占全国存款的 42.6%，贷款占比达37.4%。四是市场性金融排斥。为有效防范信贷风险，银行更倾向于将资金投向龙头企业、大型企业及有政府背景的国有企业，导致对小微企业信贷支持不足。2019年末，占90%以上市场主体的小微企业贷款仅占企业贷款的38.3%。五是激励机制不足。63
观 察 思 考SOUTHWEST FINANCE2021年第07期商业银行不断强化内部考核制度，明确了不良贷款责任机制和责任主体。但是相应的激励机制不足，导致小微信贷风险控制的责任和收益不对称，风险管理及激励不匹配，从而使客户经理为了规避责任而减少小微企业信贷投放。（三）信息不对称一是信息采集、共享难。在我国现有的监管体系和市场机制下，小微企业数据分散于各区域、各主管部门及各信息平台中，信息维度、标准差异大，信息的采集、公开、共享难度大，获取成本较高。2018年末，仅有约9%的小微企业被收录入人行征信系统，占比偏低。二是信息获取成本高。传统金融服务主要通过线下搜集企业经营信息、财务报表、征信以及经营者的人品、道德、口碑、从业经验等“软信息”，信息调查、风控成本高，难度大。三是信息有效性不足。小微企业内控制度不完善，财务报表及税务信息造假、一个企业两套账等现象加大银行获取真实信息难度。四是非固定资产评估难。我国金融中介市场发展不足，动产、隐形资产等非固定资产评估难、变现难，导致部分拥有良好经营状况、市场前景、商誉、订单等隐形资产的小微企业，由于缺乏抵押担保物，不能获得银行支持。五是道德风险和逆向选择。企业获得银行贷款后，为获取更高收益将资金投向高风险行业和项目，致使贷后管理难度大，不确定风险加大。同时，我国对企业失信行为尚未形成统一的判定标准、采集程序及处罚措施，对失信企业惩戒不足，违约成本低。（四）成本收益不对称一是经营稳定性差。我国小微企业平均寿命为3年，而在美国可达8年；我国50%的小微企业仅能存活2~3年，而在美国可达5年以上。小微企业在平均经营4~5年后才能第一次获得银行贷款，所以绝大多数小微企业未能熬到银行信贷支持就已退出市场。二是不良率高。小微企业规模小，管理不规范，抗风险能力弱，信贷违约率较高。2019年末，我国普惠型小微企业贷款不良率高达3.22%，比同期各项贷款高1.36个百分点。三是单笔金额小，风控成本高。小微企业融资具有“短、小、频、急”的特征，大多企业融资需求在100万以内。2020年6月末，国有大行普惠小微企业户均贷款83万元。在疫情期间，蚂蚁金服线上调查认为80%的平台小店存在资金缺口，而大部分资金缺口较小，一般在1万~10万元间。大量、小额、分散的小微企业资金需求加大尽调成本和风控成本。四是风险分担机制不足。目前，我国缺乏有效的风险分担机制，融资担保机构发展滞后，抗风险和代偿能力不足，导致小微信贷风险主要集中于金融机构。三、大数据金融服务小微企业模式分析及比较随着计算机、互联网、数据存储及应用技术的发展，大数据在各行业得到快速推广和应用。金融作为大数据生产和应用的主要领域，不断与大数据技术融合，推动大数据金融的产生和发展。大数据金融通过高效的信息处理方式对海量的、多维的、非结构化的数据进行深入的、专业化的挖掘和分析，并与传统金融产品和服务相结合，创新性开展信贷及资金融通等相关服务。（一）大数据金融服务小微企业的基础条件1.政策基础：鼓励和支持大数据金融服务小微企业。我国将发展数字经济上升为国家战略高度，将数据确定为重要的生产要素。为充分挖掘数据在小微融资中的价值，2014年，国务院首次提出通过整合工商、生产经营、税务、缴费等信息，缓解小微企业缺信息、缺信用难题；2014年，李克强总理明确提出加快小微企业信息化建设，建立部门间互联共享信息平台，综合运用大数据、云计算等技术提升小微企业监管水平和金融服务有效性。近年来，银保监会联合税务总局、市场监管总局、发改委等部门，加大部门间数据整合和共享，大力推进“银税互动” “银商合作” “信易贷”等模式，提升银行获客、授信和风险管理效率。2.数据基础：信息化、数字化发展为大数据金融提供了数据基础。一是信息的开放共享。我国加大了工商、税务、公积金、水电气等部门信息整合共享力度，为小微金融服务提供了可靠真实的数据来源，能有效还原企业真实经营情况。二是金融业务数字化发展。电子支付特别是移动支付的发展，促进金64
观 察 思 考SOUTHWEST FINANCE2021年第07期融业务由线下向线上发展，提升银行数字化水平，为银行积累了大量的小微企业账户、交易、资产、资金、融资及理财等数据信息。2019年末，我国银行业离柜率达90%。三是小微企业信息化发展。小微企业加快信息化和网络化建设，优化企业生产流程，提升经营效率和质量，推动小微企业与银行、互联网公司、电商平台、社交平台融合发展，提升了小微企业数字化、网络化水平。2020年，我国企业网上银行渗透率达83%，企业微信金融渗透率达45%，手机银行渗透率达42% ① 。3.技术基础：大数据技术广泛应用于金融业。一是数据采集、储存技术的提升。互联网、数据存储水平的大幅提升，为大数据金融提供了基础。大数据金融除了采集企业经营、信贷数据外，还采集了大量非经营性数据，从政府部门的税务、工商、环保、海关、违法违规等公共信息，到金融机构、电商平台的借贷、交易、支付、销售等信息，再到社交平台、互联网平台的信息交流、图片、视频等网上行为轨迹数据，不断拓展信息维度、范围、渠道，打破信息不对称格局。二是数据解析能力大幅提升。大数据技术将分散、零碎、非结构化的小微信息转化为可量化、标准化、结构化的数据，有效还原客户的经营情况和场景模式，准确预测客户偿还能力、资金实力和偿还意愿，并结合小微企业融资特征和“以小为主、以微为重”的客户定位设计相应产品，提升获客、转化和营销能力，降低获客成本，推进以数据驱动的线上金融服务模式。（二）应用实例1.建设银行：基于银行账户信息的大数据金融模式。建设银行运用“互联网+大数据”模式，深入挖掘多年经营积累的内部数据信息，整合政府部门、第三方平台等数据信息，创新开展小微金融产品和服务。（1）以银行经营数据为主，整合内外部数据，精准对接客户需求。建设银行以经营积累的银行账户信息、交易、资产、支付、理财等内部信息为核心，通过与工商、税务、公积金、水电气、司法等部门4000余项数据的互联互通，强化内外部数据整合、加工、交互验证、挖掘与应用，多角度综合展示客户信息，客观真实评价客户信用；并通过智能系统深入挖掘潜在客户需求，精准预判客户需求，主动出击，精准营销。如“信用快贷” “账户云贷” “收单云贷”主要针对在建行有结算账户、资金结算、代发工资、代缴税款、收单业务的小微企业提供信用贷款； “信易贷”“政采贷” “云税贷” “云电贷”等产品通过...
篇七：金融辅导队帮扶小微企业经验材料
egi on J区域金 融 业 支 持 小 微 企 业 路 径 探 索要进一步引导金融机构加大对小微企业支持力度， 有效满足小微企业多元化、多层次融资需求， 为小微企业发展提供良好的金融环境小微企业是国民经济的重要组成部分， 在促进经济增长、 扩大就业、 推动技术创新等领域发挥着越来越重要的作用。近年来， 温岭金融系统持续加大对小微企业的支持力度， 取得了显著成 效， 但由于体制、 机制和政策等因素制约， 小微企业发展仍存在诸多自身难以克服的矛盾和问题， 金融支持小微企业发展也面临着很多制约。在当前宏观政策背景下， 金融机构如何支持小微企业发展是一个值得关注的现实问题。服务主动性增强近年来， 温岭市各级金融机构充分发挥融资主渠道作用， 积极调整和优化信贷结构， 持续加大对实体经济的支持力度，不断提高对小微企业的服务水平。
截止到2013年6月末， 温岭市各级金融机构对小微企业的贷款余额为232． 57亿元， 小微企业贷款余额占 总贷款余额的比例 为30． 5％。一是专业服务机制不断完善。
目前，工、 农 、 中、 建四 大国有商 业银行均建 立小企业专营服务机构， 配备专业营销队伍，制定独立绩效考核体系。
各地方性银行也设立 了专门服务于小微企业的金融服务中心， 继泰隆商业银行开设台州首家小微企业专营银行后， 先后有2家小微企业专营机构( 台州银行城：
：
l tl J, 微专营支行、泰隆横峰小微专营支行) 开业。
部分银行文／张永兵还推行 了小微企业服务中 心事业部管理体制， 加大了对中 心人员、 费用、 信贷授权等方面的管 理及业务权限， 使小微企业中心自主经营性更强， 办理效率更高。二是服务方式和范围不断拓展。
银行由“ 等客上门、 你问我答、 你需我办” 的被动应付型服务向更加主动、 更加专业、更加系统的服务方式转变， 上门服务、 预约服务、 一对一服务、 专门化服务、 系统性服务等逐步成为当前银行服务的主流方式。
各银行除了现金收付、 结算、 票据等基本业务服务外， 还为小微企业提供委托贷款、 承兑汇票、 保函等表外业务服务。三是专业化水平不断提高。
针对小微企业贷款笔数多、 金额小、 频率高的特点， 各银行机构对小微企业的贷前营销、调查评价、 担保物(人)核查、 申报审批、 贷款发放到贷款管理 ， 各环节均有专人负责且密切合作， 大大提高了贷款审批效率。同时， 不断创新针对小微企业的金融产品， 较好满足了不同小微企业的信贷资金需求。融资难问题依然存在温岭大多数小微企业自 有资本占比低， 资金需求可分为三类：
一是 进入平 稳发展期的企业为开发新产品、 扩建 生产线、 提升技术水平 所需的中 长期资金； 二是原材料储备、 季节性收购的短期流动资金； 三是创业初期所需的铺底资金。
小微企业对资金的需求旺盛， 但融资方式单一， 以间接融资为主， 且满足率不高， 资金缺口总量较大。
目前造成小微企业融资难有以下原因：一是金融机构融资门槛依然高、 融资成本依然高。
据对100户小微企业调查显示， 小微企业获得贷款难度比 大型、 中型企业分别高出22． 4个百分点和16． 8个百分点； 小微企业向银行机构申请贷款客户需求满足率、 信贷额度满足率为64％、45％， 分别较大、 中 型企业贷款客户需求满足率、 信贷额度满足率低18个 百分点、11个百分点， 受惠面仍较低。
银行 机构对小微企业贷款利率在基准利率的基础上上浮30％一80％， 而同期大中型企业上浮区间一般不超过30％。
此外， 大部分银行机构还向小微企业收取一定比例的财务顾问费、 银行承兑汇票手续费、 贷款承诺费， 很多小微企业因为利润不足以支付其利息支出而陷入困境。
而信贷均 衡投放节奏与小微企业季节性资金需求错配，也导致其不能获取贷款。二是企业发展机制依然不健全。
在所调查的小微企业中 ， 主导产品平均2． 5个， 企业平 均经营期限只有3． 5年。
企业抗风险能力弱、 淘汰率高。
大部分小微企业以家族式经营为主， 内部产权界定不明晰， 财务制度不完善、 不透明， 甚至部分小微企业还没有财务报表， 银行对企业的信用、 产权的归属以及生产 经营状况掌握难
度大。
在所调查的小微企业， 信用等级85％以上都是3B或3B以下， 信用等级在A 级以上仅占 企业总数的15％。
从 控制风险角度考虑， 银行机构对小微企业放贷采取更加谨慎态度。
另外， 小微企业难以提供有效的担保或抵押。
在所调查的100户小微企业， 注册资金在50万元以下的占75％， 大多数小微企业设备陈旧， 甚至靠租赁厂房或设备进行生产经营。三是金融支持环境尚待完善。
如民间融资欠规范， 一些民间融资机构利用信贷资金进行各种投 机活动， 甚至有向高利贷化发展的倾向， 在很大程度上使小微企业背负巨大融资成 本， 存在资金链断裂的潜在风险。
社会公信程度不高、 个人信用的缺失， 制约着企业法人公信度的提高，小微企业失信行为在套贷款上搞“ 创新 ”仍存在空间。
中介服务体系不健全， 特别是为小微企业融资服务的社会化信用评估体系弱化， 商业银行套用大企业的评级模式， 大部分小微企业很难达到其授信的级别要求。
虽然在服务业政策里有部分对金融业的扶持和考核奖励政策， 但是 还没有形成系统的金融支持政策体系， 以最大化发挥财政资金杠杆效应， 优化引导金融业支持小微企业发展。破解路径探索充分发挥政府协调作用。
要进一步引导金融机构将信贷规模向小微企业倾斜， 创新金融模式助推小微企业发展， 实现小微企业贷款增速不得低于全部贷款平均增速。
同时， 政府要搭建平 台， 积极推进银 企合作。
如建 立有中小企业行政主管、 金融管理、 财政等部门与金融、 融资中 介、 小微企业等单位组成的小微企业融资联席会． 定期协 调解决小微企业融资难题。引导金融机构深化服务。
一是加快推进小微企业信贷专营机构的组 建， 按照小企业特点设计审贷流程和定价机制， 优化信贷业务流程， 简化信贷办理手续， 提升对小企业的金融服务水平。
二是创新担保方式， 采取由小微企业联保、 企业管理层团队保证、 经营者家族保证三种形式相结合的贷款组合业务。
三是积极创新信贷产品， 引导金融机构结合小微企业资金需求“短、 频、 快” 特点， 积极创新适合小微企业信贷产品； 继续创新小微企业流 动资金贷款还 款方式， 缓解小微企业还款压力。积极推进民间融资规范化。
民间融资作为正规金融有益和必要的补充， 有利于形成多层次金融服务体系， 但在金融法规中并没有确立民间金融的合法地位， 民间融资长期处于正规金融体系之外， 以致合法的民间借贷行为与非法集资、 集资诈骗等违法行为相混杂。
要在全市范围中浙 江经济ZH EJIA N GE C25 D ecem her2013ON OMY探索规范民 间融资， 引导民间金融朝着正常化、 法制化的方向迈进， 如温岭以开展浙江 省民间融资管 理试点工作为契机， 建立唯一的政府统一监管的民间融资规范管理服务中心有限公司， 建立登记备案制度， 规范交易流程， 完善内部信用评级管理， 代 理借贷合同， 提供鉴证、 增信中 介服务， 保证其有序发展。
同时， 尝试建立民间融资服务中 心平 台， 撮合民间资金和实体经济的配对。引导小微企业强化管理和创新。
一是规范企业内部管理， 健全企业财务管理制度， 提升企业财务报表的质量和可信度。
二是积极鼓励企业吸纳专业人才， 加强内部管理降低成本， 增强市场竞争力。三是立 足现有基础， 通过引进专利等途径， 积极向高新技术产业的方向发展， 逐步淘汰落后设备和落后工艺， 创立自 主品牌。
四 是要强化信用意识， 注重自身信用的积累和维护， 树立良好的守信用、 重履约的企业形象。创建良好的融资环境。
良好的融资环境包括信用系统、 财税政策、 监管体系、风险补偿机制等。
其一， 建立借贷风险补偿资金。
充分发挥担保和保险的增信功能， 对辖区内中小微企业、 个体工商户、 部分农户和城镇居民因生产或经营资金不足， 经认定的担保机构开展的担保业务，保险机构开展的保证保险业务， 由市财 政每年安排500万元建立风险补偿资金， 滚动使用， 对上述担保或保证组织在服务实体经济过程中承担风险造成的损失予以补偿。
其二 ， 探索建立小微企业信用档案数据库， 形成综合信息网络平台， 实现与银行的资源共享； 完善诚信激励机制， 建立良好的企业信用机制。
其三， 为小微型企业提供财 政补贴， 对小微型企业实施所得税财政返还政策。
政府财政可给予担保公司、 企业以利息补贴， 降低小微企业融资成本。
其四 ， 完善风险补偿机制， 为小额贷款提供保证保险， 使保险公司与金融机构共同分担贷款风险， 这对繁荣小额贷款市场、 解决小微型企业融资难的困境具有重要作用。
曩(作者为温岭市委常委、 常务副市长)
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