浅谈如何做实做优农村信用工程4篇浅谈如何做实做优农村信用工程 精品文档欢迎阅读、下载 摘要“三农”问题的核心是增加农民收入实现途径是培育和完善农村要素市场推动农村劳下面是小编为大家整理的浅谈如何做实做优农村信用工程4篇,供大家参考。
篇一：浅谈如何做实做优农村信用工程
品文档欢迎阅读、下载摘要 “三农”问题的核心是增加农民收入实现途径是培育和完善农村要素市场推动农村劳动力转移保持农业的稳定、持续发展。所有这些都直接或间接依赖于农村金融的发展和支持。
农村信用社改革是农村金融改革的主要内容 农村信用社改革的成功与否直接关系到能否建立为农村发展提供良好金融支持的农村金融体系。
本文的主题正是探讨有关信用社改革和发展的有关问题。
关键词农村信用社改革
产权制度
管理体制
一、农村信用社改革的主要内容和现状 2003 年 6 月国务院下发《深化农村信用社改革试点方案》 该方案提出了农村信用社试点改革要解决的两大主要问题 1改革农村信用社产权制度确定不同的产权形式。产权改革的具体组织形式可以根据各地不同情况选择不同的产权组织形式。
具体而言 在经济比较发达、城乡一体化程度较高、信用社资产规模较大且已商业化经营的少数地区可以组建股份制银行机构在人口相对稠密或粮棉商品基地县市 可以以县市为单位将信用社和县市联社各为法人改为统一法人其他地区可在完善合作制的基础上继续实行乡镇信用社、县市联社各为法人的体制。
2改革农村信用社管理体制明确规定由地方政府负责对农村信用社管理 由银监会依法实施监管 但在微观经营决策上由农村信用社自我约束、自担风险。
这几年各地农村信用社改革的成效比较明显提高了自我发展能力和市场竞争能力2005 年 6 月末全国农村信用社农业贷款余额为 10299 亿元比 2002 年末增加 4720 亿元增长了 84.60% 占贷款总额的 46.9%。
其中 农户贷款 8239 亿元 占农业贷款的 80% 比 2002年末增加 4002 亿元增长 94.5%。农户贷款中小额农户信用贷款 1767 亿元比 2002 年末增加 1034 亿元 增长 140% 联保贷款 968 亿元 比 2002 年末增加 715 亿元 增长 336%。改革后各个试点省市存贷款余额以及农业贷款都较改革前有不同程度的增加尤其是不良贷款比例下降并且资本充足率增加。
二、目前农村信用社改革和发展中存在的问题 我国农村信用社的改革虽然取得了一定成绩 但也存在一些不容忽视的问题。
农村信用社改革的根本目的就是使其能够真正成为自主经营、自我约束、自我发展、自担风险的市场主体。要实现这一目标关键就是要完善法人治理结构转换经营机制。但实际操作过程中效果却不理想 其主要原因是 1 农村信用社改革动机有偏差。
国务院制定的改革目标是 “花钱买机制” 而农村信用社进行改革的直接目的是为了获得政策支持即获得人民银行的专项资金支持 部分农信社从高管人员到一般员工把国家的资金扶持等同于国有商业银行的不良资产核销认为只要达到专项票据发行兑付的两项硬指标就大功告成。
2所有权仍然缺位。
虽然农村信用社通过大规模的增资扩股工作 在较短的时间内募集了大量的股金外部股东的比例大幅度增加但外部股东关心和推动农村信用社法人治理工作的能动性却很低原因是 单个外部股东持股比例十分有限 股东权力的分散性无法从根本上改变农村信用社内部人控制的局面 外部股东入股的主要目的是希望得到农村信用社更多、 更好的信贷支持而不关心法人治理结构是否真正转变他们参与农村信用社决策、管理的积极性十分有限。
其次目前的信用社通过增资扩股造成股金性质异化。出现脱离“三农”的倾向农村信用社股权结构可实行资格股和投资股。
资格股是获得社员资格必须交纳的基础股金。
是社员获得信用社优先、优惠服务的前提投资股是由社员中有实力的各类经济组织个人投资大户形
精品文档欢迎阅读、下载 成的股份 很多试点地区的农村信用合作社就采取对资格股实行固定利率分红 即实行了股金存款化。
在入股三年后可自由退股 从而导致股金异化 由于这一方式的出台。
本应向 “三农”募股的方案却成为向信用社职工和一些关联企业、个体户招股。形成信用社股本金中职工、企业、大户入股的股本金迅速增加并已成为主导股金。这样不仅造成了农户入股额和比例下降及农民股金的弱势地位 而且使利益分配向经营者倾斜。
出现了农村信用社脱离 “三农”的倾向。背离了国家进行改革的初衷
第三 农村信用合作社业务经营上的多元化目标发生冲突。
目前农村信用合作社的主要经营目标有多个即合作制目标主要为社员服务原则政策性目标支持农户、农业和农村经济发展的 “三农”目标赢利性目标以及作为金融机构为防范金融风险、提高市场占有率、扩大业务品种范围而追求的规模经济目标。多元目标冲突使得农村信用合作社经营绩效低下并直接造成信用社经营管理中的机会主义。在出现亏损时农村信用社不是主要从自身管理寻找原因而是倾向于强调自己所承担的政策性义务和非赢利性。
此外 内部管理水平不高 从业人员整体素质普遍较低也是农村信用社目前存在的问题之一。一方面农村信用合作社的管理者、 经营者小农意识比较浓厚 缺乏农村信用合作社发展的长远战略规划和应对措施官办作风仍然存在同时农村信用合作社内部很难形成有效的激励机制从而容易出现道德风险和经营风险另一方面农村信用社的员工素质在金融机构中较低 员工队伍结构不优 素质不高已成为影响农村信用合作社持续健康发展的一大阻碍。
不容忽视的一个问题是 这次农信社改革的重点在贫困落后地区而不是发达地区 然而这轮农信社改革在经济发达地区取得的成效比较明显成立了一批农村商业银行和农村合作银行而在经济落后地区就比较困难。这说明了金融环境很重要。现代金融企业的建立和生存需要一定的金融环境。在经济发达地区金融生态好农信社就比较容易生存改革的难度小也比较容易取得成绩。在经济落后地区金融生态恶劣农信社难以生存改革的难度也大当然在经济落后地区发展其他金融组织也很困难。因此农村金融改革的难点在经济落后地区这才是农村金融改革的重点。
三、农村信用社改革和发展的思路 农村信用社改革应遵循以下三个基本原则首先农村信用社仍应定位在为“ 三农”服务上 其次 建立健全法人治理结构 使农村信用社成为真正自主经营、 自负盈亏的经济主体第三改革应以政府为主导因地制宜分步实施。具体来说可以从以下几个方面进行考虑 一产权改革是农村信用社改革的首要环节 只要农村信用社存在产权不明晰的问题 则无论采取何种组织形式 其法人治理结构扭曲的现状都难以得到真正改变经营困难的局面就不可能有根本性的扭转。因此产权改革是农村信用社改革的首要环节。要改革产权制度使农村信用社产权明晰必须做到 1理顺股权结构。对农村信用社长期遗留下来的每股几元、几十元的股金进行妥善核算量化并按照法人运作的标准重新明确并落实出资者的权利和义务。
2完善法人治理结构。农村信用社要按照现代企业制度的要求建立完善的法人治理结构 确保出资者的所有权得到明确 股东权利得到全面保证防止经营者滥用权力并使所有者和经营者的责、权、利相一致通过改革使农村信用社真正成为自主经营、自负盈亏的法人实体。
二加大对农村信用社的政策支持力度 农村信用社目前沉重的历史包袱大多是由国家政策制度安排、 地方政府干预以及信用社自身经营管理不善等多方面因素共同造成的 但在解决这个问题的时候也应因地制宜 要对农村
精品文档欢迎阅读、下载 信用社的历史包袱进行认真鉴定然后根据具体情况采取中央和地方财政按比例补偿的政策。其次实行优惠的税收政策对农信社发放的“三农”贷款应免征营业税对贫困地区的农信社免征所得税从而降低其经营风险提高竞争能力。第三适当降低农村信用社法定存款准备金率。
适当降低农村信用社法定存款准备金率、 扩大其贷款规模也是农村信用社增加收入的一个来源。但是应当注意到准备金的减少意味着风险的增大所以在降低农村信用社法定存款准备金率时一定要掌握适度的标准。第四加大再贷款支农力度。人民银行的支农再贷款要适应农产品生产周期允许跨年度使用。当农村遭受自然灾害时允许延期归还从实质上体现中央银行对农信社的扶持。第五引入竞争机制打破农村金融的垄断局面开展多种形式的互助组织。允许农信社跨乡镇经营扩大竞争面并允许不同区域的农信社跨区域兼并收购实现优化组合。
三积极实施人才战略和科技兴社战略 由于多种原因 农村信用社的职工素质和电子化程度都较低 是影响农信社发展壮大的一个重要因素。因此农信社应以人为本大力实施素质教育和人才工程加强信用社员工的现代金融知识和业务技能培训 将各种优秀人才吸收到农信社队伍中来 提高农信社职工的整体素质增强农村信用社全面发展的内在动力。同时积极采取有效措施加快农信社结算和联行业务的电子化进程增强竞争能力。
参考资料 [1] 许志忠,崔晓初.农村信用社管理体制的问题及改革建议[J].华北金融,2001.
[2] 高伟.当前农村信用社改革需要注意的几个问题[J].攀登,2006(5). [3] 杜西庆.我国农村信用合作社改革发展中存在的主要问题及对策[J].陕西农业科学,2006 (2). [4] 刘业奇.论农村信用社改革中的产权问题[J].广西金融研究,2006(2).
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科学的发展及其在农业中的运用差不多阻止了报酬递减的倾向。故发展改良教育培养熟练的有技术的丁人对于财富的增长也具有重要作用。虽然有许多种类的工作没有知识的工人也可以做好而且教育的高等学科除了对雇主、工头以及比较少数的技术工人之外没有什么直接用处。但是它大大刺激工人的智力活动使其养成善于研究的习惯并使其在日常工作上更为聪明、更为敏捷和更为可靠。而且马歇尔还特别指出手工劳动阶级的人数比其他一切阶级加在一起多许多倍所以一个国家中所生下来的最优秀的天才一半以上会属于劳动阶级。对于可能是出身低微的天才任其消磨于低级工作而置之不问实在是一种最有害于国家财富增长的浪费。所以把公私资金用于教育之是否明智不能仅以它的直接结果来衡量。
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从而在教育国家化的世界潮流之下 铸就了自己别具一格的特点。遗憾的是经济学家们多半只是希望国家能对教育投资帮助无力支付学费的孩子完成学业并不要求国家对教育的严格管理。即使主张强制教育的亚当·斯密也强烈反对国家过分干预仅法律规定就可以了。思想常常是行动的先导。英国国民教育制度建立的迟缓也就不足为怪了。1833 年方有第一个议会教育拨款法案的通过1870 年才颁布第一部初等教育法初等义务教育制的确立则到 20 世纪初中等教育的国家化更是若干年后的事了。
注 1《马克思恩格斯全集》第 13 ...
篇二：浅谈如何做实做优农村信用工程
金融灸烹黑窿塑冀恩整摘要：加强信用体系建设是优化金融生态环境的基础．我国农村信用体系建设面临许多困难。通过加强农村信用和征信知识的宣传和普及．充分发挥政府职能部门的整体合力．扎实开展农户评级建档基础工作．健全相关的法律法规及制度等，以加快我国农村信用体系建设．创造和谐的农村金融生态环境。关键词：农村信用体系：金融生态环境：优化金融生态环境就是金融业生存发展的外部环境。主要包括宏观经济环境、法制环境、信用环境和市场环境等内容。作为金融生态环境中重要的组成部分．农村信用体系建设直接影响并制约着金融生态环境的质量。我国目前农村信用体系建设滞后，相关制度运行尚处于初期。一些农民缺乏诚信观念和还贷意识，某些企业提供虚假资信证明．甚至以破产恶意逃废债务．严重破坏农村生态金融环境。全面推进农村信用体系建设是构建和谐金融生态环境的关键。一、农村信用体系建设在创造和谐金融生态环境中的作用( 一) 加强农村信用建设是构建和谐金融生态环境的基础农村信用体系是保证信贷资金投放、回收安全。减少信贷风险的保障体系。目前农村金融市场需求很大，但因为放、贷款两方信息不对称。各类金融机构纵然拥有充足资金，却并不敢放贷，而造成供求之间差距明显。完善农村信用体系，改善农村金融生态环境．能够保证农村金融体系资本充足、功能健全。并帮助金融机构发现与支持信用良好的农村客户．满足农村经济对资金的渴求。120熏2012年21期17月)万方数据完善农村信用体系构建和谐金融生态环境■吴晨映( 二) 农村信用体系建设能提升农村金融机构集聚资金的能力资金的流动性取决于金融生态．由于农村经济发展相对落后．农户与农村企业资信不足、抵押担保品缺乏．很难得到金融机构的资金支持。多数县域金融机构只存不贷．资金系统内上存或转存。资金外流的现象比较明显。只有培育农村信用环境，优化金融生态环境，使农村产生形成资金“ 洼地效应” 。才会有更多的资金就会向这个地方．提升农村金融资源聚集能力．有效发挥农村金融在农业经济中的作用．促进农村金融与经济的可持续发展。( 三) 农村信用体系建设有利于促进农村金融业的可持续发展良好的农村信用体系环境．诚实守信的社会氛围．严格科学的内部管理制度和监督机制，以及完善的法律、信用、担保及体系．有利于降低银行经营风险．降低金融机构不良贷款。所以，良好的信用体系能够有效防止农村金融机构危机状态的发生．更有利于农村金融机构去降低成本和提高效率。金融业的发展速度越快，质量越高。金融支农的能力也越强。二、农村信用体系建设中面临的困难和存在的问题( -一) 农村信用体系建设社会参与不充分农村信用体系建设是地方政府、涉农金融机构、农户等多方参与、多方受益的系统工程，需要投入大量的人力、物力和财力。当前农村信用建设主要是以农村信用社为主开展工作．一些地方政府参与积极性不高，支持力度不够。部分地区的乡( 镇) 村至今尚未成立信用环境建设工作小组。乡( 镇) 村两级干部工作贴近农村，对农户信息情况比较了解．这种优势还没有得到充分的发挥。在全国多个地区，信用体系建设只有信用社一家唱“ 独角戏” ．农村信用社独立承担农户信用信息采集的重担。同时。农户和农村企业主动参与意识不强。一些农民及农村企业领导人受小农经济思想影响。对征信认知程度不高．使农村信用体系建设缺乏农村征信客体的支撑。( 二) 信, ql 村镇创建仍存在不足近年来的实践表明．创建“ 信用镇、信用村、信用户” 工作，大大提高了农民群众的金融意识和信用观念。但是信用村镇的建设仍存在着一定的问题．个别乡镇没有及时地把创建信用村、信用户的条件及好处向农民宣传清楚。社会诚信氛围不浓，有的农户如今还不知道信用村和信用户应具备的条件：有的镇只有极少数符合信用村条件的行政村。只建几个联保小组，镇、村两级创建组织机构形同虚设；一些信用评定小组流于形式．存在一言堂的现象．增大了信用评定工作的随意性和片面性．导致信用评定过程中出现了信息失真和走过场现象．影响了评定工作的严肃性。( 三) 征信管理服务体系建设相对滞后1．征信规模和质量需要提高。目前我国采用的是被动征信的方式。只有与信用社发生过借贷交易的农户．信息才会被采集．征信范围狭窄。收集到数据信息基本上是企业和个人的贷款信息、信用卡交易记录信息等。信息不够完整齐全，而且存在信用社录入差错和信息更新不及时等问题．金融机构难以获取客户的真实信用状况．影响到征信系统功能的发挥。CH I№一一—一裂器；：；严据库原始信息疏通渠道、协助完成相关征信数据的收集、整理，提高信息收集的效率。2．地方政府组织人事部门给予积极配合．对那些有意支持逃废金融部门债务的党政领导，坚决不提拔、不重用、不调动。3．搭建政银企协作平台．帮助金融机构消化历史包袱。提高金融机构支农经积极性。( 三) 进一步开展农户评级建档工作建立农户信用档案是农村信用体系建设的系统工程中是最基础性的工作。农户信用档案包括农户借还款信息、完税信息、守法信息和个人违约情况等方面的记录，农户信用记录档案是为了提供查询服务方便，根据信用记录金融机构确定信用贷款额度。我国自2006年企业和个人信用信息基础数据库联网运。目前需要做好以下工作。1．采集信息，进一步健全档案。由于农户信息收集较为困难．金融机构需要设立专兼职信息收集岗位．明确其权利和义务，做好原始信息的收集、调查、整理、保存工作。对已有贷款的农户信息进行普查，力求掌握最真实第一手资料，为评定工作奠定基础。2．严格评估审定。坚持公平、公正、公开” 的原则。对采集到的农户、企业的信用信息。进行客观的评价。同时公开评价结果。接受群众监督。根据农户的不同信用状况给予不同的授信额度．为金融机构贷款提供可靠的决策依据。3．过去农户信息多为纸质表格资料．不便于整理查询。不能适应新时期的发展要求。为了提高金融机构信息采集、整理工作效率，应该鼓励相关部门专门研究开发相应的电子软件，缩短信息录入时间。为金融机构提供更快捷的服务。( 四) 加快完善征信服务体系．尽快实现各个行业的信息共事1．进一步完善人民银行征信系统。不断提高征信系统数据质量。开放的信贷市场。是一方对多方的市场，特别是针对“ 三农” 的农户贷款，涉及千家万户。地点分散．银行和信用社不可能掌握借款者所有的信用信息，如果建立了完善的企业和个人征信系统．企业和个人的基本信息和信l藕魏瓣蝴赫燃蝴@ 群黼g麴㈣ll垂蓦$瓣g#獭鼎㈣。％g槲#瓣《瓣《§ 鳓目Ⅻ《《糍黼躺黼黼潲鼎麟黼㈣瓣镕麟《I瓣l|鞲鞋粼瓣黜黼黼糍渊辫鲥㈣l{曩|黧叠l潞瓣獬黼黼燃辫瓣鞴鼎嘲黼鼎黼辅黼黼黼删獬黼黼瓣㈣麟躺黼嘲嫩黼黼黼渊剁黼黼啊_—●2．信息资源不能达到共享。在工商、财政、税务等部门都有农户和乡镇企业的信用信息．如工商部门对个体工商户建立有信用档案．税务部门对企业纳税情况建立有档案。可这些涉信单位因顾虑承担责任和风险等原因．缺乏沟通。给信用信息的整合、管理带来较大困难，信息需求者要查询这些信息还比较困难。农村信用社在创建信用村、镇活动中。建立的“ 农户信用档案” ．也仍然属于内部信息，没有实现信息共享。3，社会信用度评价标准不统一。从事征信管理工作的相关职能部门都制定了相应的标准．造成了企业、个人信用评级结果上的偏差和混乱。( 四) 农村诚信教育体系不完善农民文化素质是影响其诚信理念的重要因素。从一定程度上来说．诚实守信的观念和受文化程度是成正比。现有的诚信教育确实提高了农村信用意识，但是还不够扎实、全面。从全国看，农民征信意识不强．金融风险意识比较薄弱．农户对征信的认知水平不高。据对1000户农户的抽样调查．农户对征信的认知程度较低，45％的农户不知道征信概念．47％的农户不赞同信用社要求客户提供涉及企业商机或个人隐私方面的信息。信用社与农户之间还没有形成良好的征信与被征信的关系。三、完善农村信用体系的对策建议( 一) 加强农村信用和征信知识的宣传和普及从各地实际情况出发，根据群众的接受能力，采取多种方式，利用不同的载体，开展灵活高效地征信知识宣传教育。政府部门应在广大农村推行诚信教育．培养信用观念。通过多种媒体如广播、电视、报纸、网络等对征信知识进行宣传，让农户了解开展信用村镇建设的意义、作用和必要性。通过举办征信知识讲座，组织信用知识竞赛等方式．宣传诚实守信的道德规范，营造诚信社会氛围。基层人民银行更要利用自身便利条件，深入农村实际．走村串户。长期坚持．善于总结农村信用创建工作中的典型事例．依靠榜样的力量进行宣传省}高社会公众对加强金融生态环境建设的认知度．营造良好舆论氛围。让“ 诚信光荣．背信可耻” 的观念深入人心。( 二) 充分发挥政府职能部门的整体合力信用体系本身是高度集合了经济、政治、文化、社会发展过程和结果的产物。整个建设工作涉及到金融机构、政府部门和企业等多个方面。1．加强政府各部门之间的相互协调沟通。政府部门为金融机构收集、核准数用信息都将纳入到全国联网的征信系统中．就能解决银行和企业、信用社和农户信息不对称闻题．信贷人员可以利用征信系统全面、准确地了解借款人的信用情况。有效防范信贷风险。2．逐步实现政府部门之间信息共享。从法规上克服政府部门间的信息共享障碍．将各部门拥有的企业和个人信用信息逐步纳入入民银行信用信息基础数据库，实现信用信息全覆盖，防止经济主体在一个部门有不良记录而在另一个部门却被评为信用优良。提高对信用主体信用评价的全面性、完整性和权威性。( 五) 完善信用立法、执法。提供良好的法律环境完善的法律制度是优化农村金融生态环境的有力保障。国家应该针对金融法律体系的空白领域，建立相应的法律法规。1．要尽快颁布实施征信制度及其配套法规，尽快修订完善《破产法》、<刑法》、《担保法》、{：物权法》等法律法规，制定刚性的、具有可操作性的信用奖惩制度。用法律手段确保社会征信制度的健康发展．通过立法确定对农村失信行为的惩戒标准和措施。2．建立严厉、有效的失信惩罚制度。加强对农村金融犯罪的打击．对有不良贷款记录的农户坚决不予贷款。对逃、赖银行债务的失信者，要进行严厉制裁。并在媒体上公开曝光。让失信者难以立足。3．要加强政府诚信建设。要克服地方保护主义．杜绝行政干预，在处理和协调农村经济金融事务中，真正做到有法，必依．执法必严。参考文献：1．王会利．殷珊．推进农村信用体系建设积极营造良好信用环境f11．西部金融，20l O ( 11)．2．李建华．完善农村信用体系建设推动经济金融协调发展m ．中国金融家，2010(6)．3．吴晨映．河南省农村征信体系的发展扣完善问题探讨D】．征信，20to(4)．4．马世杰．农村信用体系建设有待全面推进『M ．金融时报，2010一03—04．5．郝春业．当前农村信用体系建设若干思考Ⅱ】．征信，2010(4)．★河南省软科学研究计划基金项目。项目编号：112400掣10038。( 作者单位：河南教育学院法律与经济系1中墨纂体经济耋121万方数据
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篇三：浅谈如何做实做优农村信用工程
农村信用社存在问题及对策【内容摘要】全省农村信用社存在很多问题，如存款下降、不良贷款等等，都成为农村信用社工作者刺手的问题，就此，笔者以望谟县农村信用社为例进行浅析探讨，提出了解决问题的措施，仅供参考，不对之处，请指正。
【关键词】农村信用社 问题 对策 望谟县
联社在各级党委政府的正确领导下，在监管部门、人民银行以及相关部门的有效监管大力支持下，农村信用社员工，众志成城，团结一心，抓住改革与发展两大主题，锐意开拓，奋力拼搏，为农村经济的发展和农民生活水平的提高做出了积极的贡献，但也存在一些问题，下面以望谟县农村信用社为例浅析探讨。
一、当前农村信用社改革与发展的现状
国际金融危机持续蔓延，世界经济增长明显减速，同时中国实施拉动内需政策，从我县经济发展趋势来看，既面临着严峻挑战，又迎来了良好发展机遇。我们应辩证分析问题，要善于抓住机遇，要善于变压力为动力，切实增强业务发展工作的紧迫感、责任感和使命感。
第一，应对金融危机的宏观政策为我县农村信用社带来了
2 新机遇。在中央、省出台了“保增长、扩内需、调结构”的积极政策下，望谟县 100 多个项目获得了上级资金的支持。主要有通乡油路、乡村公路、水利和新农村建设等方面工程。对我们业务发展有着积极的作用，但是要我们去调查分析研究，开拓创造和适时营销才能促进我县农村信用社业务的发展。
第二，国家放宽农村金融市场，竞争给信用社带来了极大的挑战。由于国家银监会降低进入农村金融市场门槛，各种金融机构不断进入农村市场。望谟县农村市场目前受农业银行的冲击最大，望谟农行在复兴镇一、二、三、四和五村的公路沿线一带的农户发放“惠农卡”，发卡率达 100%。如何应对市场竞争，做好小信用贷款是关键。
二、望谟县农村信用社存在的问题
1、存款下降情况。各项存款余额 33858.69 万元，比年初下降 2079.36 万元，完成省联社下达指导性计划的 51.98%。占全县金融机构市场的 29%。
2、贷款下降情况。各项贷款余额 20773.19 万元，较年初下降 4278.4 万元， 占全县金融机构市场的 42%。
3、不良贷款压缩情况。⑴四级分类不良贷款余额 1015.60万元，绝对额比上年下降 1434.75 万元，完成省联社下达计划的 100%；不良贷款占比下降 4.89%。⑵五级分类不良贷款余额 6208.42 万元，比 2007 年底下降 1251 万元。
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4、账面盈利情况。收支扎差账面利润 324.88 万元，完成省联社下达计划的 41%元。
三、社存在问题的原因分析
望谟县农村信用社存在以上几个问题的原因，我认为有以下几点：
（一）望谟县地方经济落后，大部分居民只有支出而收入极少。正因如此，很多居民尽可能地套近信用社的工作员，想方设法，信誓旦旦贷款，最后无力偿还，出现不良贷款，存款就更少了。
（二）宣传不到位。很多客户不了解信贷的相关规定和政策，贷得了之后就不管那么多了，都有要还钱没有，要命有一条的耍赖思想，而我们的信贷工作员又放不下人情关，总是一拖再拖，最后导致客户的利息和滞纳金偏高，还贷的负荷更重。
（三）信贷管理不到位，激励机制不健全。信贷工作透明度不高，工作员存在优亲厚友，“暗箱操作”等现象，导致了有偿还能少，有创业精神的客户贷不到款的现象。其次，激励机制不健全，工作员收多收少一个样，收和不收一个样，无奖励机制，或许有也不落到实处，又何必得罪人呢？故导致不良贷款的现象。
（四）市场竞争激烈，竞争对手增多。望谟县约 30 万人口，无大中型企业，小型企业几乎很少，大部分地区过着自
4 给自足的经济，又有农行、农发行、工行、近期又批准了邮政银行，竞争相当大、起点低，故发展难度加大。
四、对策
（一）努力在改革目标创新上迈出新步伐
1、认真做好央行票据兑付前的准备工作。票据兑付工作是整个改革工作的重头戏，是一项政治任务，高度重视，认真负责，上下齐心，密切配合，确保如期兑付。在具体工作中，要注重抓好四个环节的工作。一是要确保股金任务的圆满完成。二是要按照核算要求，加大收入，提足拨备，特别是应付未付利息要足额提取。三是要严格界定各项指标，保证顺利通过验收，联社下达的硬性指标务必达到。四是要加大对已置换不良贷款的处置。要集中人力、集中时间，全部处置到位，资料必须按期上报资产部。自上而下一定要围绕改革这个中心，积极主动开展工作，按时间要求圆满完成这一事关改革全局的政治任务。
2、做好五级分类工作，巩固分类成果。信贷资金五级分类是一项长期、艰巨的工作,也是今后取代四级分类方法、有效监控信贷资金营运及防控风险的有效手段。经过繁重的初分工作,已进入双轨运行阶段，并参与目标考核，因此要求：一是要定期更新客户档案资料，充实贷后检查记录，真实、准确地反映出各类贷款在各个时期的风险情况，并按照风险预警情况按季度对形态及时进行调整。二是要严格按照
5 五级分类总帐、分户帐和台帐三级管理的运行要求，按月运行，按季调整,及时搞好分类和运行工作。三是根据本社的贷款风险分类认定权限,对超出自身权限的各等级新增贷款及时上报联社风险管理委员会进行认定审批。
（二）努力在资金组织上再跨新台阶
壮大资金实力是农村信用社服务“三农”的有力保证，也是金融机构实力的体现，干部职工要提高对组织资金工作的认识，按照“增加总量、优化结构、提高份额、增存增效”的要求，采取行之有效的措施，进一步加大组织资金力度，积极构建筹集资金新格局，确保年度组织资金总体目标任务的顺利完成。
1、做好宣传发动，提高服务质量，扩大客户群体。一是利用机构网点多、覆盖面广、人熟、地熟的优势，有组织、有计划地开展宣传活动,让辖区客户、党政领导、各级部门和人民群众充分认识到农村信用社的资金是取之于当地，用之于“三农”，不断扩大信用社社会影响力，突出支农主力军的主体地位，提升自身品牌形象。二是突出重点抓好窗口服务，全面提升服务水平。首先,要通过规范服务行为，改善服务设施等手段，在服务环境、服务礼仪、服务态度等基础工作上下功夫，突出服务的“规范性”。其次,提倡推行“限时服务”、“上门服务”、“零差错服务”、“预约服务”、“定时定点接送款服务”等, 在服务特色和服务方式
6 上多下功夫，突出服务的“创新性”。其三,要强化临柜人员业务技能的学习和提高，重点抓好服务的速度和质量，注重服务的“效率性”。
2、发挥网络优势，作好业务开发工作。省联社将推出的借记卡,这是农信社的一项重要业务,一方面,要做好宣传工作,以发行借计卡为契机,拓展业务领域,扩大市场份额,完善服务功能,提高服务水平,把借计卡与提高信贷服务结合起来,提高营销、理财等综合性服务能力。另一方面,以现有的计算机网络为平台,紧密结合本地实际和市场需求,积极协调开办代收、代付、代理保险、代理税金、国债等业务,以点带面,资渠道。
3、建立客户信息网络，提高服务效率。以客户经理为单位建立存款客户信息库，对种、养、加工业的经济收入大户、在外工作人员和外出务工人员的经济收入状况等建立信息档案，利用走访、信函、电话等方式，经常联络，及时了解客户的服务需求，掌握其资金周转规律等各项信息,提高服务效率,拓宽揽存渠道。
4、重小额，抓大额，全方位组织资金。要充分认识到经济运行的结构特点，掌握其规律和趋势，研究在经济欠发达地区组织资金的新方法。从农村信用社组织存款的历史经验分析，凡是重视小额存款的信用社和联络员，存款余额增长
7 就快，稳定性就强。因此，我们必须加大对小额存款的组织力度，积极引导，认真动员，同时对企事业单位、个体工商户、种养殖大户、外出务工人员要紧盯不放，做到小额、大额同时抓,个人储蓄、单位存款同时揽，理顺各种组织资金的渠道。
5、大员上阵，强力攻关。一是要将联社分配的存款计划进行层层分解,从上到下合理分配, 做到千斤重担大家挑，人人头上有指标。二是信用社领导班子要主动挑大梁,攻难关,充分发挥排头兵作用，做到身先士卒、主动出击,用自己的行动和精神去激励人、感动人、影响人，起到模范表率作用。三是积极协调行政、企事业单位，大力拓展存款市场。各社要充分发挥区位优势，主要攻关行政、企事业单位，包括电信、电力、土地、保险、财政、税务、交通、烟草、矿产、卫生、教育、社会保障等部门，要定人员、找关系、拉感情，确保资金不外流，争取更多的行政、企事业单位在信用社开户。对年度个人业余揽储月均净增额超过 100 万元的，奖励现金 2000 元；超过 200 万元的，奖励现金 5000 元；超过 500 万元的，奖励现金 10000 元。
（三）努力在信贷款管理上做出新成就
1、严把增量贷款，管好存量贷款。要把加强信贷管理当作生命工程来抓。一是管好增量贷款。对新发放的每一笔贷款，要严格坚持信贷“三查”原则，实行审贷分离制度，加
8 大贷款审、放、收等环节的责任落实，实行包放、包收、包管的三包责任制。在贷款投向上，要贯彻“小额、流资、分散”的审慎投放原则，坚持以支农为主，加大小额贷款投放力度，从严控制对产能过剩行业的贷款投放，慎重发放大额贷款，严格控制贷款单户超比例现象，坚决控制贷款垒大户，严防贷款集中风险。同时，要加强信贷档案管理。每笔贷款都必须做到信贷档案资料齐全、审贷手续完备、担保抵押合规，堵住可能导致信贷资金损失的漏洞;二是加强正常贷款管理，加大会审追究力度。要继续严格落实省联社出台的各项信贷管理制度，加强正常贷款管理台帐的监督和管理力度，对新增到期贷款，要加大责任追究力度，实现有必查、查必究、究必惩,对当月发现的信贷问题和管理漏洞，必须指定专人监督整改到位。要继续加强对各社到期贷款的考核力度，实行“到期贷款收回率 1 个月低于规定比例的信用社，给予信用社通报批评；连续 2 个月低于规定比例的信用社，给予社主任警告处分；连续 3 个月低于规定比例的信用社，联社对其班子实行集体问责；连续 6 个月低于规定比例的信用社，给予社主任记过处分；年度贷款到期收回率低于规定比例的信用社，社主任应引咎辞职，同时给予记大过以上的纪律处分”。对信用社客户经理到期贷款的考核，实行“1个月低于规定比例的警告处分，连续 3 个月低于规定比例的记过处分，连续 6 个月低于规定比例的自动离岗”。通过以
9 上措施，增强各级管理人员的管理责任和风险意识，确保到期贷款收回率达到 97%以上管理目标的实现。三是加强信贷计划管理，按照统一计划比例管理，实行规模控制，存贷比例在 75%以下的信用社按存款增量的 80%以内投放,存贷比例在 75%到 90%之间的信用社按存款增量的 70%以内投放,存贷比例在 90%以上的信用社按存款增量的 40%以内投放。
四是建立贷款客户准入退出机制。对贷款客户的准入实行资格审查,对客户贷款已形成双呆或进入可疑、损失类,产品无市场,连年亏损和无生产经营能力的企业、单位、个体工商户和农户,应进入“黑名单”,强行其退出信贷市场。格落实以下要求：一是明确贷款发放方式。各社发放的贷款除《守信卡》贷款外，其余贷款必须以保证、抵押、质押的方式发放,贷款相关合同必须依法、合规、有效。二是严格贷款发放权限。各信用社要按照“统一管理、授权经营”的原则，在联社核定的权限内发放贷款。超出本社权限的贷款, 除存单质押方式外，一律报联社审批。要规范审贷会履职行为，严格审贷程序，需提交理事会的贷款项目，经审贷会审查同意后再提交理事会审议，理事长或主任有一票否决权，不经审贷会审查通过的贷款项目，任何人无权决定发放贷款。三是要严格执行贷款利率标准。各项贷款要根据贷款利率定价管理办法和联社相关规定，严格按照客户从事产业、入股额度、信用程度、贷款方式等情况分别确定利率，对逾期或挤占挪用贷
10 款的，必须严格按规定予以加息、罚息，不得随意改变利率执行标准。四是严格贷款发放程序。要严格执行“审贷分离”制度，严格执行“三岗”运作，对于大额贷款要严格审批程序，坚决杜绝贷款“一枝笔、一口清”现象的发生。要结合“阳光信贷工程”,把贷款程序、贷款手续和条件、借款人和担保人须知等内容张贴上墙，有效避免贷款发放过程中的“暗箱操作”，全面提高办贷效率。五是要切实执行贷款集体讨论审批制度。各社贷款管理小组要加大工作力度，真正发挥有效监督作用,从规避贷款的风险入手，集思广益，强化科学决策，完善贷款审批程序和责任制度，坚决杜绝一言堂，真正使信贷管理工作更科学、更民主、更规范。六是严禁超权限发放贷款，严禁逆程序发放贷款，严禁发放乡村组集体贷款（户贷村用），严禁跨区域发放贷款。
3、加强贷后管理，建立风险预警机制。加强对贷后全过程的管理监督，是防控贷款风险的重要环节，各社要高度重视贷后管理工作，坚决纠正重贷轻管的不良倾向。一是联社将严格按照省联社要求，对贷后管理进行不定期检查，凡发现没有按照要求执行贷后检查,或贷后检查走形式，检查报告千篇一律，没有真正分析、揭示客户的风险状况，甚至没有贷后调查报告等情况的，将对责任人进行严格的责任追究。二是推行隐性风险防范制度。各社要加强对正常贷款中隐性风险贷款的监控力度，要时刻关注借款人的生产经营、
11 发展态势和资金回笼等情况，准确掌握借款人、担保人的动态，实行风险预警和防范制度，如发现借款人资金周转不灵、市场萎缩、经营状况恶化时,应及时向信用社贷管小组和联社贷款管理委员会进行预警，以便及时采取有关措施保全信贷资产。同时，对隐性风险大户要实施重点关注，努力把贷款风险消灭在萌芽状态。三...
篇四：浅谈如何做实做优农村信用工程
村信用社经营管理中存在的问题与建议文章标题：
农村信用社经营管理中存在的问题与建议 随着农村金融体制改革步伐的不断深入， 农村信用社各项业务得到了快速发展， 经营效益大幅提升， 资产质量明显改善， 抗风险能力大大增强； 但是， 在实际经营管理中农村信用社还存在着一些不容忽视的潜伏风险。
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存 在的问题 思想观念陈旧。
一是对目前农村金融改革的重要性认识不足， 创新意识不强， 许多信用社主任平时不注重学习， 对先进的管理经验和服务理念不采纳、 不推广应用， 爱用传统的老观念、 老思想、 老办法、 老经验去开展工作。
二是得过且过思想严重。
许多信用社员工缺乏工作责任心， 对待工作马马虎虎、 应付了事， 不思进取， 有得过且过、 不求功劳， 但求无过的思想。
竞争意识不强。
农村信用社经营机构主要分布在农村乡 镇， 具有网点多、人员多、 服务范围广、 同业竞争少的优势， 因此， 农村信用社普遍缺乏竞争意识。
“官商” 作风严重。
一是营销观念淡薄， 工作主动性和创造性不强， 习惯于等客上门， 缺乏主动到户预约存款、 攻关潜在客户、 营销贷款观念。
二是部分信用社干部职工在业务经营中存在全局观念、 效益观念不强， 对待经营目标习惯于搞数字游戏， 有的信用社对组织资金工作， 往往是临时搞
“水份”， 考核期一过， 存款余额就直线下降。
三是同吃“大锅饭” 现象仍然存在。
由于存在干多干少一个样、 干好干坏一个样， 部分员工不做运动员， 只做观察员， 你看我， 我看你， 就是不行动， 没实绩， 到经营目标考核兑现时， 只好大呼隆、 打和牌、 搞平均主义。
隐性风险较多。
一是信贷管理制度执行力度不到位， 容易导致贷款“三查”制度、 审贷分离制度、 大额贷款会办制度流于形式。
二是道德风险时有发生。
近年来， 随着社会经济的快速发展， 受一部分个体大户、 私营企业老板先富起来的影响， 部分信用社干部职工心理失衡， 拜金主义、 享受主义思想严重、 价值观发生了扭曲， 难以抵制金钱诱惑， 有的以贷以权谋私，吃、 拿、 卡、 要现象严重； 有的为了 捞取好处违章发放冒名顶替贷款、 垒大户贷款； 有的直接挪用贷款用于经商、 办企业； 有的甚至利用手中权利到借款企业强行入干股， 享受企业利润分成。
三是风险识别能力差。
目前，农村信用社缺乏信贷专业人才， 信贷人员普遍存在法律意识、 管理意识、风险意识淡薄， 对大额贷款风险识别能力欠缺， 容易产生信贷决策风险。
对策与建议 解放思想， 与时俱进。
当前， 农村信用社必须确立以下观念：
即一切阻碍改革的思想必须抛弃， 一切制约发展的做法必须革除， 一切僵化的体制必须打破， 一切陈旧的观念必须更新。
敢于突破旧框框和传统思想的束缚，革除思想观念守旧， 小农意识浓厚， “官办”、“官商” 气息严重等问题，树立人才意识、 服务意识、 营销意识、 经营意识、 效益意识和管理意识，不断拓宽经营思路， 一切从实际出发， 遵循经济发展规律， 以全新的经营理念指导业务工作朝着正确的方向阔步迈进。
转换机制， 除旧创新。
一要革除农村信用社内部存在的经营体制不顺， 经营形式僵化， 内部管理松懈， 员工精神不振， 工作缺乏激情等问题， 积极引导员工自觉找准市场定位， 转变经营角色， 拓宽服务领域， 改进工作作风， 充分挖掘潜力。
二要深化劳动用工改革， 大力推行中层干部竞聘上岗，重要岗位人员定期轮换制度， 实行“工效挂钩、 按绩计酬” 的激励机制，以“实绩论英雄” 为指导思想， 重新整合经营体制， 不断创新管理模式，充分调动广大干部职工的工作积极性， 大力培育业务精英， 积极拓宽高端客户， 切实解决“要我干为我要干” 的思想。
加强监督， 防范风险。
一要对农村信用社主任任职目标、 道德行为等实行定期综合考评， 对履职不力、 品行不端、 业绩不明显的从主任岗位上撤换下来， 大胆起用业务精、 素质高、 善管理的年轻人。
二要对信贷人员日常行为进行多角度、 多渠道的监督。
重点关注信贷人员思想动态， 掌握其生活圈， 交际圈、 家庭收入、 消费等情况， 及时制止案件发生的苗头， 切实做好道德风险防范工作。
强化管理， 求真务实。
一要以人为本抓发展、 以人为本抓规范、 以人为本抓投放。
二要围绕目标抓落实， 围绕工作抓勤政， 围绕制度抓监督， 围绕法规抓查处。
三要过好人情关， 廉政关， 制度关， 无私无畏抓管理、 抓经营。
只有求真务实， 才能将各项制度落实到位。
从严治社， 执纪严明。
一要针对目前各种违法违纪问题的新动向、 新特点，明确防范对象， 制定防范措施， 努力把违法违纪行为及案件隐患解决在萌芽状态。
二要开展职业道德教育、 法制案例警示教育， 积极引导员工牢固树立正确的人生观、 价值观、 荣辱观， 把员工违规情况与个人晋升、 工资、
奖金等直接挂钩。
另外， 在政策允许的情况下， 再提高员工的工资、 奖金标准， 增加养老保险金、 住房公积金、 人身保险金的交纳比例， 为员工提供更高更多的经济收入保障， 尽快让员工的腰包鼓起来、 家庭富起来、 精神振起来， 切实提升员工的生活水
[1] [2] 平， 真正让员工尝尝扬眉吐气的滋味， 使员工自觉抵制违规违纪行为， 增强廉洁自律的自觉性。
三要动真碰硬， 严惩重处。
对一般违章违纪人员要严格按照有关规定给予经济、 行政处分； 对构成犯罪的案件移送司法机关处理， 严惩腐败分子， 起到“杀一儆百” 的震撼作用， 借助法律威力， 为农村信用社的健康快速发展保驾护航。
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