信用社业务发展调研报告6篇

时间：2022-11-14 10:35:06 来源：网友投稿

信用社业务发展调研报告6篇信用社业务发展调研报告　乡镇农业技术员联村联户为民富民典型事迹材料乡镇农业技术员联村联户为民富民典型事迹材料他，一名普通的农业工作者，没有惊天动地的壮举，只是下面是小编为大家整理的信用社业务发展调研报告6篇,供大家参考。

信用社业务发展调研报告6篇

篇一：信用社业务发展调研报告

农业技术员联村联户为民富民典型事迹材料乡镇农业技术员联村联户为民富民典型事迹材料他，一名普通的农业工作者，没有惊天动地的壮举，只是将广大农户深深装在自己心中，用行动践行着一名共产党员的宗旨，在“联村联户、为民富民”行动的实践中做了一枚小小的石子。他，就是 xx 乡农业技术员 xx。

　XX 年 6 月，xx 被 xx 乡政府聘请为农业技术员，重点负责指导日光温室产业发展。作为一名共产党员，他深感责任重大，时时处处以共产党员的标准严格要求自己，在在**县金融市场份额占到 42%，较年初增加 2 个百分点  ，当年净增额占全县金融机悃构净增额的 50%，较去年茫同期增长 4 个百分点。各项缘贷款余额达 92772 万元与，较年初净投放 20213 妆万元，同比增长 4667 万痒元；各项贷款占**县市场无份额的 90.62%，较年  初增长 5.77 个百分点，  新增贷款市场份额占 120  %，同比增长 6 个百分点。

　张

　贷款结构状况：截止 XX 肢年 10 月底，**县农村信飚用社各项农业贷款 5079 蛞户，9811 笔，金额 9.  3 亿元。农业贷款中：农户ニ及农业经济组织贷款 422 悃 4 户，8384 笔，余额 6  .9 亿元，占比分别为 83 朔 .17%、85.46%、枳 75%；农户小额信用贷款籼 855户，1427 笔，余蒎额 2.3 亿元，占比分别为锕 16.83%、14.54 隈 %、25%。

　信用工程建军设指标完成情况：截止 XX 舱年 10 月底，全县农村信用 Ξ 社累放支农贷款 5.5 亿元宅，完成全年任务 12 亿元的踣 46%；创建省级信用村 6 蛞个，完成全年创建 10 个的赢 60%；支持县域优质龙头莶企业20个，完成全年任务锰数10个的200%；支持  农民专业合作社 9 个，完成榱全年任务数 10 个的 90% ぢ；创建信用市场 1 个，完成蝥全年任务数 10 个的 10% 臃；支持农户总数达到 2.2 〉万户，完成年任务数 1 万户启的 220%。

　二、**县钤 “信用工程建设”呈现的主岘要特点：

　以支持涉农企业  为龙头，带动“三农”发展ㄡ

　截止 XX 年 10 月底，全衄县农村信用社累计投放贷款粕 11.4亿元，支持优质涉糇农企业 20 个。在开展该项崂工作的过程中，他们首先坚亘持把资金优先向有特色的产票业、公司及项目倾斜，努力鲍为广大农民群众搭建致富平啉台。如麻田顺康天然农产品滩有限公司就是他们大力支持觅的一家集收购、加工、销售蕃核桃为一体的农产品加工企扪业。到目前为止，他们共向论该公司提供贷款 1200 万寐元，公司生产的核桃油、花  椒油等产品畅销10 多个省墙市，经济效益良好，被省、す市农业产业化领导组评定为霄 “农业产业化龙头企业”和坝全市十大农副产品加工重点 扶持企业。公司总投资 51 笨 20 万元的核桃深加工项目锖已立入全省“两区开发”项 ⑼ 目、“三千三百惠农工程” · 和晋中市双百项目。项目建鄂成后，可实现年销售收入 1 罩 0365 万元，利税

　258 铹 3 万元，安置 300 多名劳坩动力，带动六个核桃生产乡僦镇7100 余户农民的核桃皙种植。其次，他们还将大量衮资金优先投向技术含量高、侮市场前景好的新兴、新型产傧业项目。如**县太行野山珧果饮品有限责任公司也是我 ⒌ 们重点扶持的一家实力强、贽发展前景广阔的新兴企业。

　槟该公司实施的“太行山沙棘砗产业综合加工项目”，总投们资 10180 万元，年设计塌生产原果 3 万吨，原汁 6 万窕吨，果肉 900 吨，籽油 4 囟 8.75 吨，胶囊48.7 膏 5 吨。公司开发建设马家沟：

　下交村、赵家庄、高家庄等鲴三十个自然村区域内 500 娅 00 亩荒山、荒坡、荒地基霪地，人工种植“中国杂交” ◎ 50000 亩无刺大果沙棘垲良种，同时对基地内原有野掌生沙棘资源进行科学管护。

　羸目前他们已向该项目发放贷夭款 300 万元，项目全部完舫工后，可拉动 4000 余名蹊农民增收，解决 500 余个哜就业岗位。第三，他们还把珠资金向自身实力强、对县域胲经济社会发展贡献大的优势抑企业倾斜。近几年，该社一悛直把**县委、县政府重点蕉监控的二十户重点企业和三懂十户中小企业作为优先扶持  对象。先后投放贷款 500 剽万元扶持通宝煤化有限公司馇，该公司利用**县丰富的酗煤炭资源优势，从事洗煤行薮业，现公司已拥有职工 80 枷多人，总资产达到了 200 溅 0 万元，年洗煤 40 万吨，奠年实现销售收入 2 个亿，上拯交税款 2000 余万元，为丽县域经济的快速发展做出了洱重要贡献。

　以创建信用村プ为依托，营造信用环境

　在 ╈ 巩固 XX 年 5 个信用村的基樽础上，今年他们重点提升了勉寒王乡平王村 1 个省级信用  村。一是在宣传工作上，平摞王村省级信用村工程创建开垡展以来，寒王信用社深入该撬村广泛开展宣传工作，在平梳王村村口显著位置刷写宣传暄 “信用工程”墙体标语两条悫，并开辟“信用工程”宣传题专栏，指定专人，定期更换檬宣传内容，让村民熟知信用评工程开展评定情况。成立了骆 “信用村管理委员会”，有挖固定的活动场所，建立了明膪确的书面制度，“信用村管阴理委员会”有定期活动记录暖。二是在评定程序上，**  县联社以及县、乡两级政府克高度重视省级信用村及信用烃工程建设工作，均以文件形俯式下发“农村信用工程建设滏领导组”，明确了具体职责 Ω ，寒王信用社以文件形式成篡立了领导组，具体职责明确忘。通过走访农户，实地查看帼，审查调查表反映，寒王信  用社初评工作做到了逐户走剀访，调查表填制齐全，并对暴平王村信用户评定结果做了馆张榜公布，提出了初评意见 ┒ 。县联社组织人员按照省级愉信用村的标准层层做了认定泣。三在评定标准上，验收小吊组通过实地查看有关资料，鳍与当地农户、村委会进行座朱谈了解，平王村两委班子健局全，村两委制定有协助农村澄信用社组织资金和收贷收息潜制度。全村符合评定条件户蓼数 110 户，其中，评定信髋用户 90户，达到总户数的惘 81％，全村贷款余额 17 辗 .5 万元，无不良贷款。全七村农民人均纯收入 6400 榭元，所在乡镇农民人均纯收咔入为 3100 元，高于所在孜乡镇平均水平。四是在经营叶规模

　上，根据寒王信用社有酆关报表资料计算显示，平王惘村全村贷款余额为 17.5 裙万元，所在乡镇所辖村平均岖贷款余额为 274万元。该鸠村存款余额为 450 万元，授所在乡镇存款平均余额为3 袱 97 万元，存款比例高于其爹他村。近两年来，平王村存 ǎ 款增幅为 10％、12％，害贷款增幅为 1％、2％，均橛依次递增。五是在优惠政策  上，自信用工程开展以来，仅寒王信用社坚持利率优惠、脘资金优先，确保农户小额信 ⒆ 用贷款的足额发放。目前，蚶平王村有贷款需求的信用户尕 10 户，全部满足其资金需冷求。该村利率水平为 9.8 ゎ 7％，所在乡镇信用社平均  利率水平为12.06％，鼙充分体现利率优惠。寒王信扣用社确定的平王村贷款限额  为 3 万元，高于其他信用村俯 2 万元的贷款限额。六是在阉改善程度上，平王村是** 相县新农村建设的重点推进村鄣之一，村两委班子团结协作葛、管理民主，干群关系和谐去。平王村土地肥沃，矿产资  源丰富，粮食种植连年丰产稆，近几年来，在村两委带领  下，大力发展运输业，并以鹋种养业为其主导产业，占到村全村总产值的 60％以上。

　以评级授信为载体，引领农黠民参与信用户评定工作具溜有覆盖面广、层次性多的特序点，因此决定了该项工作是年 “惠农工程”整体工作中难 ℃ 度较大的一项工作。年初他  们制定了评定 10000 个曰信用户的目标，截止 10月沥底，全县共完成评定信用户镆 2000 余户，比二季度末 ┐ 有大幅

　度的提高。在开展评梭定工作的工作中，他们着重匀把好两道关口。一是把好评晕级关。按照《**县农村信劂用社信用等级评定办法》，帖采取“一次核定、随用随贷岑、周转使用、余额控制”的  农户小额信用贷款管理办法晾，深入到全县各个自然村，浒进行评级授信，为了尽快完 × 成这项工程，年初制定了聘  用农民客户经理的办法，从徕村里以及企业选择威信高、  文化水平高的“两高”人员墒担任农民客户经理，具体在蚝本辖内信用社的指导下，对溽本村农户及本企业进行评级碳。二是把好授信关。在认真履评级的基础上，根据农户的锥经济状况、经济收入和资信 ┠ 程度，科学合理地确定农户珙的小额贷款额度，进行授信缍为三星级、二星级、一星级褓信用农户。农户授信额度分抬别５万、３万、１万，商户濞授信额度分别为 10 万、８璁万、６万。目前已建档 32 昝 90 户，评级 2466 户，彝发证 2466 户，授信 70 畅 00万元元，贷款 342 万淦元已评定 57 户信用商户Ｇ，其中：一级信用户 27 户啬，二级信用户 17 户，三级  信用户 13 户。贷款金额 1 咿 10 万元，执行利率为 9.  27％，其他商户平均利率绾水平为 12.06％，充分  体现利率优惠政策。

　以支驽持专业合作社为手段，打造鼓合作意识截止 10 月底，坫全县信用社共支持 8 个农民庆专业合作社，分别是桐峪信虫用社支持的恒盛养殖农民专尔业合作社，该合作

　社由 5 个豺农户成员组成，能带动周边  500 户农民增收，桐峪信  用社累计对其发放贷款 40  万元；芹泉信用社支持的芹蓼泉镇西黄漳蔬菜开发合作社牲，该合作社由 10 个农户成堇员组成，能带动周边 500 マ户农民增收，芹泉信用社累距计对其发放贷款20 万元，缠扶持其健康发展；羊角信用  社支持的永盛百灵菇专业合沱作社，该合作社由 5 个农户搁成员组成，羊角信用社累计籁对其投放贷款 30 万元；联牛社营业部支持的**益民核鳌桃产业发展合作社，是由1 洼 500户农户组成的大型农  民专业合作社，它的发展带菇动了周边乡镇 5000 余户酿农民的核桃种植，为农村经睨济的发展起到了积极的推动醯作用，营业部已累计发放 5 紫40 万元贷款用于支持该合布作社的发展壮大，到目前为咏止其贷款余额为 390 万元丌；城关信用社支持的**双牦丰农资专业合作社，由 10 衫 0 户农户成员和 6 个团体成槛员组建而成，自 1997年穸其成立以来，一直是**县莜农村信用社大力扶持的对象舯，累计对其发放贷款350  万元，截止目前该合作社的戴款余额为290万元，其中 ∴ 部分成员也得到了 170 万椅元的贷款支持，**县茂丰帜生态经济开发专业合作社是铴城关信用社支持的又一农民荔专业合作社，该合作社由 5  户农户成员和 1 户团体成员笄组成，当前贷款余额为 36  0 万元；麻田信用社支持的蕨麻田农业综合服务社，由 2 扉 31 户农户成员与 1 户团体埭成员组成，麻田信用社累计黧发放贷款 120 万元，当前 ① 贷款余额为 80 万元，麻田都信用社还支持了麻田镇康恩狴养鸡农民专业合作社，该合谜作社由

　87 户农户成员组成篁，能带动周边 1000 余户青农民增收，麻田信用社累计痫发放贷款 230 万元支持其谊发展。

　三、存在的问题：

　在组织宣传方面部分乡镇 ① 党政机关重视不够。“信用  工程建设”开展以后，当地  党政部门积极支持配合，随挲后召开动员会并成立了领导鹈组，为推动此项工作起到了嗉一定作用。但是作为组织部卡门的部分乡镇、村委重视不崔够，宣传不力，使老百姓对滠 “信用工程建设”认识不到  位，理解不深入，积极参与囱的主动性不强。

　在具体实颦施方面信用社作为“信用啧工程建设”的具体实施者，疾在具体实施工程中，存在许  多问题。主要表现在以下几泻点：

　1、在省级信用村 8 滠 0%农户达到信用户评定比叶例难以实现。经调查主要原舳因是当地住户多为年老体弱苟者，基本没有十分充裕和稳霜定的经济来源。

　2、按信灿贷资产风险分类标准，全村 ‰ 不良贷款率低于 5%，无欠转息难以保证。由于过去贷款闭大部分没有实行责任制，债 ⒕务难以落实。现在村里没有  收入来源，难以消化贷款沉禳淀。

　3、农户贷款需求少冁。主要原因是村里没有优势铋项目，主导产业不突出。农褶田所需资金，大多数靠自身鹋积累就能解决，对小额贷款来需求越来越少。加之目前农拊村普遍存在：有知识的考学尝了，身体好的当兵了，年纪鸡轻的打工了，年老体弱守村氪子。据统计，抽查的五个信踟用村，上学，打工占到全村孔人口的５１％，面临“空壳馇村”的现象普遍存在。

　在乜协调方面：

　这项工作主要膦靠村委负责，但大部分村委啭班子成员在外务工，承包工勒程常年不在家。村里的情况  不能及时反馈到信用社，加褓之信用社信贷人员少，而服抽务范围却较广，难以做到走  村串户，使农户认识不足，  配合不力，严重影响了“信 用工程建设”的整体推进。

　在受益方面：

　在信用工程粽建设上农户是直接的受益者窦，但由于信用村服务不到位巳、农户认识不到位、当地党橘政部门配合不到位，因而工  作开展难度较大。自去年以问来，省联社开展“三千三百  惠农工程”活动在全省形成］了浓厚氛围。农户认识普遍挛提高，在有一定规模和项目  的村镇能够及时响应，逐步口推开，然而在比较贫穷落后堵、土地贫瘠，无任何矿产资  源的乡村，工作受阻，推进痄难度较大。被评为信用户的吩农户，无致富项目，没有经 Л 济头脑，即使贷上款，也无谮法产生效益。

　在贷款发放嗫 ...

篇二：信用社业务发展调研报告

（银行、信用社）支持服务畜牧业发展调研报告金融（银行、信用社）支持服务畜牧业发展调研报告

　金融（银行、信用社）支持服务畜牧业发展调研报告

　要实现畜牧业大发展，必将产生旺盛的资金需求，而资金投入不足一直是制约畜牧业更好更快进程的主要因素。对此我们就金融服务畜牧业的有关情况进行了专题调查和研究。

　 xx 市辖 17 个镇（场、办事处），413 个行政村，国土面积 1103 平方公里，农业人口 47.5 万人。XX 年，全市生猪存栏 35.55 万头，出栏 42.18 万萝头，分别增长 17 怎 .4%和11.8 巾 %；家禽存笼 20 梗 49 万只，出笼 1 私 501 万只，分别劲增长17.1%和歼 13.8%；肉类犹总产量为 5.4 万局吨，增长 12.6 喳 %，禽蛋产量 8. 法 09 万吨，增长 5 袍 .7%。

　今年蚀以来，全市共新建苞鸡舍 53 栋，新建竞猪舍 72 栋。1万涤只以上的规模蛋鸡鲍养殖大户达到 13 伺 2 户，存笼蛋鸡 2 橱 86万只，50 头言以上养猪大户 92 忌 6 户，年出栏生猪驰 34 万头。全市已游建成 3 万头养猪场彬 2 个、1 万头养猪修场 7 个，年存笼 2 蟹0 万只蛋鸡养殖小册区 3 个、10 万只柔蛋鸡养殖小区 11 塘个。畜牧业的迅猛舷发展，对资金的需昼求日趋明显。

　媒一、金融服务对畜告牧业发展的联系和针作用日渐明显 (一藻 )央行货币政策发淹挥了导向作用

　芝近年来，中国人民巡银行相继出台了一逢系列支持农业和农肖村经济发展的金融喝政策，农业和农村限经济获得信贷服务昂的面有所拓展，养旋殖户“贷款难”的召问题有所了缓解。

　到特别是农村信用社邮小额信用贷款的实偿施，重点扶持了我站市养猪业的发展, 袄据统计 XX 年我市慷农村信用社小额贷樟款用于扶持养猪业麻发展的资金约有 3 割 34.7 万元。

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　(二)国家对畜屑牧业出台的优惠政整策影响更加突出

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　近年中央、省市瞎关于鼓励发展生猪抢生产的各项政策和虚措施实施力度较大速，一是能繁母猪补淫贴工作。中央对能分繁母猪的按照 10 主 0 元/头的标准予路以补贴（目前已取门消）；二是能繁母幸猪保险工作。即每诽头能繁母猪保费 6 株 0 元，由中央和省刺级财政补贴 48 元永，农户只需支付 1 挠 2 元。保额为 10 裔 00元。三是生猪医良种补贴项目的实萤施。全市范围内共北设置了 6个生猪人用工授精站，广大母朋猪养殖户到给予补母贴的人工授精站配壳种和购买精液，享晨受 10 元/头份的要补贴政策。四是养峙猪“150”和养缩鸡“153”标准锋化模式的推广和奖猿励政策，市政府按伏 5000 元/栋对陌养猪“150”模并式予以奖励，今年早又出台了对养鸡“ 以 153”模式每栋憎 8000 元的奖励油政策。五是生猪小拟额贷款贴息政策，娱 09 年全市共给养阐猪户补贴利息 22 茂万元。六是救灾贴四息贷款政策，对受携灾养殖户贷款按 7 戴％财政给予贴息。

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　二、金融服务畜牧绎业存在的问题

　愿 (一)畜牧业的发主展壮大对信贷资金罕的需求量明显加大和

　在传统的畜牧想业结构中，畜牧业应需要的资金投入较嘱少。而在畜牧业结妇构调整逐步深入的纲条件下，发展养殖务业生产产业化仅靠欢农民自筹资金远远钉不能满足需要，有际相当大部分资金需晕要银行贷款支持。

　弱我市畜牧业对信贷精资金的需求量每年仅都在大幅度增长。

　憎然而，近年来农业书银行基本不承担对萨农户的贷款业务，儿农发行也没有很好浚地发挥政策性银行蛙对畜牧业发展的应招有引导作用。商业绰银行和政策性银行怠在农村的信贷战略鹅性收缩，使农村信沸用社成为支持发展侄畜牧业贷款的主力串军。但农村信用社帧信贷资金的组织、看筹集存在一定的局搬限性。如今年七月芭以来全市普降大到芳暴雨，给畜牧业带芒来了很大的损失，悬为此省政府办公厅沁适时出台了救灾贴羊息贷款政策，全市形 914 户养殖户申酵请贷款 6551 万吞元，截至目前为止倘办理到贷款手续的疡只有 157 户 13 必 56.7 万元。

　扰

　(二)畜牧业发愈展的宽性与农村金豫融服务面窄的问题几

　目前真正担当葬支农任务的只有农娥村信用社，但农村时信用社服务功能、御服务手段还是比较炒落后。一是支付结篓算系统落后。农村砸信用社由于受交通邮、技术、资金等因轩素的制约，结算资抄金时间长，资金到侣账不及时。如在饲肾料价格低的时候，驼养殖户为了提高经战济效益，急需大笔张资金购入生产资料桑，但因贷款手续繁趟杂，资金不能及时诊到位，错失良

　机。

　沾二是农村金融服务书产品不足，科技含钒量低。

　(三)信贷街资金缺乏必要的风旁险规避措施

　畜母牧业生产周期长，瞳投资风险大，收入隆预期稳定性差。如衫今年上半年毛猪价腔格下滑至低谷期间判，每头生猪平均亏巢损 52 元，而当前贯每头肉猪纯利润为免 297 元。收入的刊不稳定性和疫病风措险等造成了贷款的肢担保问题一直未得盈到妥善解决，特别诌是随着畜牧业的大笑发展，较大规模的楚贷款将越来越多，肢担保问题直接影响耀畜牧业的配套发展双。同时畜牧业本身挽的市场风险较大，堂贷款一旦遇到自然邢灾害，其风险就不冒可避免。

　四、意见介及建议

　一是积算极优化金融生态环妖境。建立政府主导曳、部门配合、社会棱各界共同参与的新饮机制，不断优化金澎融生态环境，为资芦金向畜牧业聚集创彦造良好的条件。

　胆

　二是金融机构要雍转换经营机制，加鸳快金融产品创新。

　种在简化贷款手续、莹提高贷款额度和降孽低贷款利率等方面叉，进一步加大工作蠢力度，同时创新开裤展金融扶持畜牧业岭试验示范点的工作赶，不断探索担保贷咋款、抵押贷款的新近方式，逐步完善小秃额担保贷款、联保勿贷款等业务，扩大矢贷款的额度和期限窘；创新授信和抵押颠担保贷款管理制度锤，提高贷款效率；锄加大对农民和外出愧务工人员回乡创业塔的信贷支持，加强浙对畜产品加工企业司和特种养殖业的资氏金扶持。

篇三：信用社业务发展调研报告

　关于农村信用社操作风险的识别与防范的思考和关于农村信用社经营的调研报告汇编

　关于农村信用社操作风险的识别与防范的思考

　风险贯穿于农村信用社经营的全过程，从风险管理的趋势看，操作风险导致的损失已经明显大于市场风险和信用风险，操作风险控制已成为信用社关注的重点之一，有效防范农村信用社操作风险自然成为经营管理工作的重要内容和当务之急。从近年来农村信用社稽核工作实践看，风险防范工作还存在一定的薄弱环节，引发的经济案件和不安全责任事件时有发生，其主要原因还是制度落实不到位、操作风险防范乏力，监督制约机制不健全。因此，有效防范操作风险，促进农村信用社健康发展，必须找准农村信用社操作风险的高发点，制定切实可行的操作规程，强化制度执行力。

　一、农村信用社操作风险的表现由于内外部经营环境以及一些历史渊源，农村信用社在日常业务经营的各个环节或多或少存在这样或那样的操作风险，但最为普遍、影响较大的还是会计和贷款操作风险。

　1、会计操作风险由于农村信用社点多面广,机构分散，办理的业务额小、量大，且工作人员偏紧，一些地方还存在一人多岗等现象，因而在日常业务操作过程中，内部规章制度不能得到有效贯彻落实，内部制衡监督体系不健全、内控制度的功能和作用发挥不充分、人为简化业务操作流程，有意无意地弱化和降低了内控机制的效能和作用，因而容易诱发各类风险。现象一:信用社人员编制不足,人力资源配置不合理，对一些岗位缺乏应有的监督制约,有些内部短期交接不规范,从登记的书面交接记录看，交接内容笼统简单不具体，缺少监交人,交接责任不清；一些信用社、分社内勤人员执行会计制度不到位，对业务凭证、账表不换人复核，重要空白凭证购入、出

　库、使用、销号一人经手，在目前农村信用社内部人员配备不尽合理，业务交接频繁的状态下，缺乏有效监督和制约,潜在一定的风险。现象二:现场稽核检查发现, 部分临柜人员对操作系统知识了解甚少，只能应付一般性操作，对于主动预防高科技犯罪未能从思想上引起高度重视。一些临柜操作人员制度观念和自我保护意识淡薄，不能做到人走机退，人离章收，计算机操作密码不能定期更换，个别员工使用简单密码甚至直接将密码交付他人使用，将个人感情和对同志的信任无限扩张，凌驾于制度之上。由此可能引发经济案件。现象三:综合网络上线后对存款实名制提出了更高的要求，但个别员工不能严格按制度流程操作，违规为没有带身份证的储户编造证件号码、办理定期储蓄存款提前支取业务时不按规定核对有效身份证件、在证件不齐全的情况下办理挂失手续。某信用社在办理储户张某储蓄存款业务时,随意为其编写身份证件号码，导致真实的身份证持有者马某不能在辖内信用社办理储蓄业务，引发纠纷。现象四:一些信用社的储蓄临柜人员，不按规定流程操作，不重视凭证审核，经办的储蓄存、取款凭证要素不齐，有些没有储户签名确认，有些签名与储户姓名不符，又无有效身份证件号码；有些信用分社、储蓄所在主社调取现金时出具的凭证既无预留印鉴又无经手人签字，使会计凭证失去了其应有的证明作用和法律效力。现象五:随着柜员制运行模式在农村信用社逐步推行，原有的“双人临柜,换人复核”核算方法已不适应业务发展需要，单人单机单岗是柜员制的特点，在目前信用社监督机制滞后，事后监督岗位缺失的情况下,有的信用社要求会计经理兼职对柜员办理业务进行复核,由于其自身工作繁忙,复核工作力不从心，只能简单的汇总装订。因而,柜员制尚缺乏真正有效的监督，靠的只是员工的自觉和自律能力，如若再不加强对柜员库存现金、重要空白凭证管理等，单人操作形成的风险就会聚集和凸显。

　2、贷款操作风险农村信用社贷款操作风险是农村信用社体制变迁中长期累积的结果，既有历史遗留的，也有信用社缺乏稳定的内外经营环境造成的，既有贷款操作不当引起的，也有主观因素造成的，但总的来看，不遵守规章制度，不严格按业务流程操作形成风险的居多。现象一：

　在信贷检查时发现，部分信贷人员岗位职责履行不到位，贷前调查不深入细致，仅听借款人的自我介绍,对借款人提供的相关资料和资信状况、担保人的担保能力等情况缺乏深入实际的调查评估，贷前调查报告内容简单，不能全面如实反映借款人的基本情况和信用程度，没有真正发挥贷前调查的作用；贷时审查不严格，重形式轻内容，信贷员、农贷会计相互依赖,责任不清,柜台监督简单化，使一些违规违纪贷款在个别社屡禁不止。某信用社信贷人员对熟人郭某冒用李某的贷款证、身份证等手续办理贷款 3 万元，不坚持贷时审查制度，会计人员发放时也没有认真核对借款人的身份证件，贷款发放后信贷人员没有跟踪检查贷款使用情况，季度清收利息找到李某时，被告知其相关证件早已丢失，贷款一事本人根本不知情，信贷员再去找郭某时，该郭以做生意为名长期外出不归,导致此笔贷款形成风险。

　关于农村信用社操作风险的识别与防范的思考现象二：

　个别信贷员对到逾期贷款催收力度不够，电话催收多，上门催收次数少，有些催收通知书没有借款人签名，有些没有书面催收通知书，使贷款法律时效丧失；有些贷款随着时间的流逝，由于信贷人员催收不及时，使一些思想不健康的借款人信用观念发生质变，进而出现逃废信用社债务的现象。1998 年某信用社给个体户朱某发放周转性贷款 30 万元，贷款初期该贷户清息及时，信用观念良好，随后几年历任信贷员放松了检查和催收,其按季度清息也变成按年清息,后来逐渐发展到既不还本又不付息,无奈之下信用社诉至法院，由于信贷人员催收时没有下发书面催收通知书,法院审理时，朱某辩称最后一次清息行为不是自己所为,是信用社为延续法律时效垫付的利息,该贷款诉讼时效已过,法院要求双方再出示新的证据以做出判定。现象三：

　信用社办理的个别抵押贷款不合规。1997 年某信用社给私营企业主庞某办理房产抵押贷款 40 万元，其房产登记抵押及财产共有人承诺均由该庞提供，信贷人员未认真核实相关资料，未要求财产双方当面书写抵押承诺书并亲笔署名，后因其经营亏损无法还贷，经多次催收无果，信用社依法起诉，法院审理后认定，贷款事实清楚，

　借款主合同合法有效,庞某应归还借款，但抵押合同不合法，信用社无权对抵押房产进行处分，理由是贷款之前该庞夫妻已协议离婚，抵押房产划归其妻所有，该庞的抵押行为属于侵权,导致信贷资金沉淀。

　现象四：

　综合业务网络上线后，全面加强了对贷款的授信授权控制约束，超权、跨区、垒大户等违规贷款现象得到有效遏制，但个别信用社工作人员为发放人情跨区贷款，放弃制度原则，对涂改的借款人身份证复印件、地址不加核实就办理贷款，后任信贷员催收贷款时才发现借款人不是辖内居民，仅从信贷资料看手续齐全无任何瑕疵，如果不采取上门核对的办法难以发现此类跨区贷款。

　由此可见，会计、信贷工作中的种种违规操作引发的风险不容轻视。

　二、操作风险成因简析事实证明，操作风险已成为制约和影响农村信用社合规经营、稳健发展的重要因素，分析成因，寻找积极有效措施进行防范已刻不容缓。从客观实际看，信用社的服务对象主要是“三农”，具有面广，居住分散，存贷款业务金额小，笔数多等特点，加之在一些信用社由于受人员配备限制，兼职兼岗现象短期内难以避免。但从主观上看，操作风险形成原因主要有以下几个方面：

　1、对风险认识不足，防范意识不强。近年来，尽管加大了员工对规章制度和业务操作流程的学习培训力度，但由于部分员工进社后培训时间短，对业务操作流程一知半解，只能是干中学，学中干，没有真正弄清一些规章制度和操作流程的内涵，使不规范的操作和错误观念在“传、帮、带”的过程中得以延续。同时，重经营、轻管理的思维模式忽视了对全员的风险意识教育，放松了法规制度的学习，造成员工对操作风险认识不全面，合规经营意识和自我保护意识淡漠，隐含着一定的道德风险和操作风险。

　2、内控机制有效性不足，内部管理不规范。个别信用社主任不重视自身政治业务学习，政策制度观念不强，履行岗位职责不到位，自身带头违规违纪，没有起到模

　范带头作用，对员工的违规操作行为不能进行及时纠正。目前，对柜面业务操作的现场监督主要依赖于信用社主任及会计经理，会计财务部门进行的业务检查和稽核部门的稽核活动存在着明显的滞后性，进行深入细致全面的检查频率有限，对风险评估和预防难以做到防患于未然。同时由于内部控制机制缺乏激励性，不能有效调动员工做好操作风险防范工作的积极性和主动性,在某种程度上放纵了不遵守规章制度的行为,使业务操作风险无法得到有效的防范与控制,使纠改难现象在个别社长期存在，最终形成风险和隐患。

　3、业务主管部门检查监督职能弱化，稽核部门势单力薄目前情况下，联社业务部门把主要精力放在抓业务经营上，对自身负有的检查监督职能作用发挥不够充分，对全辖业务的规范化操作定期开展有效的现场检查频次不足，而稽核部门由于人员配备有限，兼职过多等原因，不能保证稽核工作的有效时间，对信用社进行稽核检查的深度和广度还不够，这种状况难以适应信用社业务发展的需要，不能有效地抑制和防范操作风险的发生。

　三、防范操作风险的对策从目前农村信用社的风险和成因看，防范农村信用社操作风险的关键是落实责任和强化内控制度执行力，从培育合规意识入手，通过加强操作风险教育、完善内控制度、强化制度执行力，实施严格的奖惩机制等举措，实现有效防范操作风险的目标。

　1、以人为本，建立合规文化，增强从业人员的责任意识。各种操作风险是与人的意识和行为分不开的，因此，一要积极开展政治思想教育、职业道德和荣辱观等教育，使全员树立正确的世界观、人生观、价值观和高尚的职业操守，构筑严谨的道德防线；二要积极开展法制教育和风险预防教育，不断提高法律政策水平，增强风险防范意识和能力，使全员真正树立依法合规经营理念，加强对员工的规章制度、操作技能等方面的教育培训，提高员工综合素质，构筑严肃的法制防线；三要实行严格的岗前培训和末尾淘汰制度，提高员工对内部控制的认识和自我约束、相互监督的能力，构筑严密的内控防线，确保各项规章制度的贯彻落实。

　2、建立长效机制，规范操作流程。完善内部责任体系，实施扁平化管理，减少中间环节。一方面通过授权、授信明确各部门、各信用社的职责、权限和责任人。另一方面要强化对各部门、各岗位履职尽责的绩效考评机制建设，形成一个分工合理、团结协作、规范高效、责任明确、相互牵制的整体，进一步完善违规行为和失职行为的责任追究体系，督促各个岗位、各个风险控制环节发挥作用，使每项业务的开展都处于相应的内部控制部门监督制约之中。实行基层社主任定期交流，会计经理定期轮岗，员工适时交流，重要岗位强制休假等制度，将各种引发操作风险的隐患消灭在萌芽状态。

　3、强化检查监督，提高监督工作效率。一要切实加大专业检查力度，充分发挥联社各部门的职能作用，增强监督的整体合力和有效性，强化稽核人员业务培训，学习先进的稽核审计理念和技术，提高稽核工作的质量和水平。二要发挥稽核部门检查覆盖面广、连续性强的特点，加强和业务部门的沟通，建立信息共享机制，消除部门检查各管一行的弊端和缺憾。三要加大纠改监督力度，达到控制操作风险的目的。四要落实主管职能部门的工作责任，提高各部门做好操作风险防范工作的自觉性，全面提升农村信用社识别风险和防范风险的整体功能和作用，促进信合事业稳健发展。二○○八年七月十五日

　关于农村信用社经营的调研报告

　 ——以**省**县为例目前，我国农村金融体系发生了很大变化，国有商业银行向城市收缩、向大户集中，农村政策性金融机构正在改革和调整，邮政储蓄银行的小额信贷已开始发放，典当商行、民间借贷纷纷抬头，对农村信用社的业务经营带来了很大的冲击，农村信用社在农村“一统天下”的局面正面临“瓜分”，农村信用社如何应对这种状况？以**省**县为例，分析农村信用社的经营困难，提出其对策建议，以促进农村信用社稳健、和谐、持续发展。

　一、基本情况 **县位于**省南端,是一个“七山二岭一分川”的半山区农业小县，全县 28 万人口，55 万亩耕地，年财政收入 2 亿元。县信用联社内设七股一室二部，下辖 13 个信用社、1 个营业部、1 个信用分社、7 个储蓄所，共有干部职工 240人，担负着全县 10 个乡镇、210 个行政村的农村金融服务业务。截止今年 7 月底，全县信用社各项存款余额 90415 万元，较年初净增 16015 万元，完成年计划 14500 万元的 1 10.4%，各项存款增幅在全县金融机构中排第一位，市场占有份额达 36%；各项贷款余额 59908 万元，当年净投放 6491 万元；各项贷款中，农业贷款余额 15511 万元，占 9 5.5%，全县 90%以上的农业贷款都是农村信用社投放的；不良贷款按五级分类口径计算余额为 20582 万元，占贷款总额的 3 4.8%；当年实现总收入 2679 万元，其中利息收入 2158 万元，当年实现赢余 52 9.9 万元。今年以来，在省市联社的正确领导下，**县联社紧紧围绕年初制定的工作规划和目标，及早谋划，齐心协力，努力工作，各项业务实现了稳健、和谐、持

　续发展。一是信用社改革稳步推进，2843 万元票据于 6 月份成功兑付，目前已进入后续检测阶段；组建一级法人社的申报工作正按程序稳步进行；二是业务经营实现了规模发展、质量提升、效益增长，几项主要指标均完成计划目标；三是清收不良贷款...

篇四：信用社业务发展调研报告

　关于农信社科技竞争力薄弱的调研报告和关于农村信用社购建营业及办公用房的可行性报告汇编

　关于农信社科技竞争力薄弱的调研报告

　近年来，农村信用社加大了对信息科技的投入，使得网络信息建设步入了发展的快车道。身为信用社科技工作者，我欣喜地看到了当前农村信用社科技工作日新月异的变化，亲历了科技创新为信合事业带来的生机与活力。从总体上看，目前我省农村信用社在科技工作上，各项规章制度比较健全，设备运行比较正常，软件管理比较规范，资料保管比较好。然而就我省农村信用社科技现状而言，在适应社会发展要求，提升同业竞争实力，带动信合事业全面发展的很多方面，与专业银行还有着明显的差距和不足，其原因来自方方面面，包括内部原因和外部原因，主观原因和客观原因。具体原因分析如下：

　一、外部原因。

　1、管理原因。农村信用社管理团队变化频繁，使得对科技工作方面的管理缺乏连贯性。不论是农业银行、人民银行还是银监会，他们各自都有其独有的管理模式和管理方法，这种管理模式的不同使得信用社在各方面的管理上都存在着脱节，无法按照统一的方式进行管理，对于科技方面的管理更是无从下手，一味地沿用原来的方法，因此造成了信用社科技工作一直没有多大起色。我省农村信用社直到 20**年 6 月29 日省联社挂牌开业后才统一了管理模式，管理逐步趋于统一和规范。

　2、历史原因。我省信用社建立之初是由辖内农民、个体工商户、中小企业等联合入股组成的合作制金融企业，主要办理人民币存款、贷款以及各类结算业务。五十多年来，农村信用社始终以服务“三农”为宗旨，在社会各界的关心、支持下，逐步

　发展成为省内存款贷款规模最大、营业网点最多、服务区域最广的银行类金融机构。农村信用社的主营业务决定了科技工作的地位，农村信用社的科技工作在这一因素的影响下，其发展必然会出现一些停顿。

　3、环境影响。由于信用社的客户主要建立在“三农”基础上，而且主要服务于“三农”，营业网点也是围绕在农村周围，这就影响了信用社科技和信息建设的发展，信用社新科技产品的推广必然要受到更大的阻碍。拿**联社来说，大多数网点都位于乡镇地区，面临的客户群大部分是农民，他们受教育和环境的影响，素质不高，因此信用社员工开展工作不是很顺利，特别是在推广新的科技产品上更是阻碍重重。

　二、内部原因。

　1、管理模式。在信用社建立之初，管理团队频繁变动之际，各地信用社科技管理都呈现了各自为政的局面，他们都有各自的模式，因此在新旧管理模式交替的情况下，信用社科技工作就显得盲目混乱。我省农村信用社在省联社建立之前，各地市的管理都是各自为政，每一地市都有每一地市的管理特点，但浅层次里也反映了管理模式的混乱。

　2、人员问题。科技岗位编制过少，人员配备不到位。主要是专职人员少，技术队伍力量比较薄弱，有的联社科技部门人员配备较少，但信用社网点多，现在一个联社少则十多个，多则上百个信用社，而现在信贷、会计等部门，人民银行、银监会及上级省联社上线使用的程序越来越多，大小程序均在十几个，任务特别重，人员配备根本不到位。

　3、素质问题。素质不高，岗位培训不到位。信用社目前科技人才匮乏，科技人员占职工总数的百分比远远低于其他的金融机构。在人才少、基础差的情况下，系统的培训也很少，从专业管理员到一线的操作员，基本都是干中学，学中干，素质虽然有所提高，但与时代的要求尚有差距，面对日新月异的科技知识，他们很难承担日益繁重的科技任务。

　二、提高农村信用社科技竞争力对策建议在信用社科技发展的过程中外部原因已经无法改变，我们只能从自身完善，抓住内部原因这一关键，加大力度推动科技工作发展。具体结合我省农村信用社实际情况提出如下对策建议：

　1、以科学发展观为指导，提高科技思想意识，与时俱进，开拓创新。科技工作的发展就要以发展的观点来对待，在工作中要不断发掘新思想，在大的管理环境下完善自身的管理模式，鼓励计算机管理员创新思想，不断开发新的科技产品和科技工具。不断提高信用社整体工作水平和工作效率。

　2、要认真贯彻落实省联社科技工作发展规划，以巩固综合业务系统为基础，努力增强风险意识、责任意识、协调意识、学习意识，实现科技职能从“建设型”向“服务型”转变，科技队伍从“技术型”向“全能型”转变,提高科技建设和管理水平，全面提升科技工作的地位和作用。

　3、统一组织，加快系统研发。业务要发展，科技要先行。信用社要针对“三农”的金融服务需求和自身业务特点，广泛吸收其他商业银行业务网络系统的优势，整合资源，开发新系统，拓展原系统的服务功能，彻底解决困扰信用社多年的业务处理不快、结算渠道不畅、办事效率不高的问题，填补多项业务空白，满足客户多样化、多层次的金融需求。

　4、创造环境，提高素质。要从计算机专业技术和农村

　关于农信社科技竞争力薄弱的调研报告信用社业务技能两方面着手，尽可能多为农村信用社信息电脑人员创造学习机会，努力提高计算机管理员综合素质。一方面，在加大系统内集中培训力度的同时要支持鼓励他们参加一些高水平的社会培训，使他们有机会接触前沿技术，不断地更新知识，开阔眼界，增长才干；另一方面要让计算机管理员在多个业务部门实行轮岗。全面接触会计、贷款等各种不同的业务工作，积累更多有用的业务知识，使两种技能在实际运用中互相促进，努力造就一支具有全面技术的计算机管理队伍。

　5、强化管理，加大考核。经过几年努力计算机管理的各项规章制度已基本健全，渐成体系，当前应从两个方面重点抓好落实：

　一是各部门密切配合。计算机已涉及到农村信用社工作的方方面面，指望一个兼职计算机管理员完成对农村信用社计算机的严格管理显然不太现实，要把计算机管理渗透到全社各项工作中去，形成齐抓共管的工作局面。二是加大考核奖惩力度。充分调动农村信用社员工的工作积极性，把计算机管理工作纳入对农村信用社全年工作的总体考核指标，由科技部门将指标细化分解，年终考核奖惩，提高计算机管理工作在全社工作中的分量。

　6、充实队伍，调整人才结构。各联社在增加硬件设备投入的同时，还要进一步增加人员，调整现有的人才结构，满足业务发展的需要。

　20**年，我省农村信用社在信息化建设极其薄弱的基础上，利用后发优势，彻底打破了结算不畅的“瓶颈”，实现了综合业务网络系统的全面推广和反洗钱、客户身份联网核查系统的成功上线，完成了“信通卡”发行的各项准备工作和综合前置系统平台的搭建及中间业务等系统的研发，迈出了信息化建设的成功一步。但数据大集中后，信息风险正在被成倍放大，任何局部风险，如不及时发现，妥善解决，都有可能迅速向全局转移，引发恶性事故。必须始终保持清醒的头脑，增强危机感和忧患意识，筑牢科技基石，提高竞争力，推动我省农村信用社各项业务更好更快发展。

　关于农村信用社购建营业及办公用房的可行性报告

　关于农村信用社购建营业及办公用房的可行性报告____农村信用合作联社：

　我县城关农村信用社始建于 1986 年，位于南漳县城关水镜路 152 号。因营业楼房严重损坏和业务发展需要，该社急需购建营业及办公用房，现将其可行性情况报告如下：

　一、购建理由该社位于我县城区，根据城关信用社现营业及办公用房整体损坏，危及生命和财产安全，营业面积小、安全隐患大、布局极不合理、外部形象落后、不利业务发展等实际情况，经县联社理事会研究同意城关信用社在县城水镜路西段的“新时代房产开发公司”购置四间两层楼房，面积 392 ㎡。其中：一楼 163 ㎡用作营业室，二楼 229 ㎡用作办公室及档案室。其主要理由是：

　1、业务量位居全县同业之首。该社下设 7 个营业网点，现有员工 112 人，承担着城关地区 31 个村、18000 多个农户和城区 1000 多家工商个体户、50 家民营企业、3 万个城镇居民的存贷款及资金结算业务。截止 20**年 9 月底，各项存款余额万元，是该社组建初期（1986 年末）的 10.3 倍；各项贷款余额万元，是 1986 年末的 11.2 倍；日均承办资金汇兑结算业务 400 多笔，金额达 300 万元以上。其经营规模及业务量，均占全县信用社的三分之一。

　2、房屋整体损坏，办公条件落后，整体形象太差。该社现营业及办公用房属县联社搬迁后的旧房：

　一是房屋整体损坏，危及生命安全。经我县房屋安全鉴定管理所现场勘察鉴定：

　由于该房地基承载能力不足，房屋整体已出现明显不均匀沉降，承重墙体有裂缝，房屋内抹灰严重空鼓、裂缝、剥落，被鉴定为 C 级房屋，已危及到该社员工的生命和财产安全；二是外观极不协调。该社办公楼东与一栋 11 间 6 层的新近居民楼毗邻，西与 8 间 5 层的城关商业公司大楼相接，对面是装修豪华的城关农行营业所，向东前行 50 米即为县信用联社营业及办公大楼，且因年久失修，墙面外观起砂、剥落，饰材早已风化脱落；三是室内拥挤不堪。信用社营业用房区域共计 3 间，其中：进出门道一间，值班室及守库室各半间，信用社营业室仅剩两个半间，可使用面积仅35 ㎡。其中：客户活动区仅 10 ㎡，客户如果在 10 人以上，室内就没有立足之处，特别是实行行政人员工资代发、农户粮补、林补后，日均业务量陡增，狭小的营业室内更显拥挤不堪，客户在门外等候办理业务成为常事；营业室内除去档案柜、办公桌椅占地，营业人员人均活动区域不到 2 ㎡。由于没有办公场地，信用社只好将厨房改造成主任及信贷办公室；四是安全隐患较大。受面积及采光局限，营业室只能侧面布设，过往行人对营业室的情况一目了然。由于室内面积太小，客户与营业室之间用一般玻璃和金属网隔断，防盗掩体是一道 5 米长、0.8 米宽、1.2 米高的单砖墙，存在着极大的安全隐患。由于该房已成为危房，不能进行大的改造，公安部门多次检查、确认为安全不达标单位，如果年前安全检查还不能达标，公安部门将勒令其停业整改；五是网点布局不适应业务发展的需要。该社虽处于县城关水境路的中段，但向东走 50 米，是县联社营业大楼，向西100 米是邮政储蓄所，正对面是农行城关分理处。因网点布局不当，多年来我社一直在众多金融机构的夹缝中求生存，既不附和行业主管部门关于信用社网点的设置的要求，又严重干扰和制约着该社业务的发展。信用社营业室自身存款仅为万元，贷款余额万元。虽然每年都有所增长，但与位置优越的县农行营业部、县联社营业部等金融网点相比，均差之甚远。

　3、改善办公及营业条件，提升该社形象，促进业务发展。基于该社营业、办公条件恶劣、安全隐患较大的实际，经县联社理事会研究同意该社向新时代房产开发公

　司承建的“新时代广场”购买四间两层房屋用作营业、办公用房，以从根本上改变营业、办公条件，而且这里位置优越，商贾云集，资金流量大，存款具有良好的基础，信贷需求也将十分旺盛，是信用社实现效益经营的最佳经营场所，同时在社会上能够提升其地位和形象。

　二、符合固定资产购建条件据初步洽谈，购买四间两层房屋约需资金 148 万元。根据鄂农信发 20 号“关于印发湖北省农村信用社固定资产及大宗物品购建处置管理暂行办法的通知”的文件精神：

　一是符合“购建条件”的第十条之规定。该社现有固定资产 245 万元，累计折旧76 万元，固定资产净值 169 万元，新增固定资产 148 万元，二项合计 317 万元，占所有者权益 3556 万元（其中：股本金 3412 万元、实收资本 137 万元、资本公积金 7 万元）的 9，固定资产占比未超过控制比例。二是符合“购建条件”的第十二条第二款之规定。该社地处城区，营业室的使用面积仅 35 ㎡，远低于使用面积 80 ㎡的标准；三是符合“购建条件”的第十二条第四款之规定。该社二 0**年亏损万元，二 0**年亏损万元，比上年减亏万元；二 0**年帐面亏损万元，其中：处理历史遗留万元，补提应付利息、折旧万元，实际亏损万元，比上年减亏万元，今年底可实

　关于农村信用社购建营业及办公用房的可行性报告现盈余 100 万元；四是符合“购建条件”的第十三条第二款之规定。该社的营业用房经我县房屋安全鉴定管理所现场勘察，鉴定为危房（C 级），已危及到员工的人身和财产安全。

　三、近三年的业务经营状况前些年，受地方行政干预、参与高息揽储竞争、自身管理缺陷等诸多因素的影响，该社一直采取审慎的信贷投放政策，致使资金运用率低，转存利率倒挂，形成了经营亏损。近二年来，行政干预信用社经营的少了，信用环境得到了改善，该社在积极参与城区信用环境整顿的同时，加大了信贷投放力度，存贷比逐年递增且趋于合理，20**年以来不仅实现了逐年减亏，今年更是实现了扭亏

　增盈的目标。若该社的营业及办公条件得到根本改善，今后的经营效益将会大幅度提高。经营状况略…… 四、新增固定资产管理办法加强新增固定资产的日常管理，设立明细账、登记簿、管理卡，正确、全面、及时地记录固定资产的增减变化情况，并建立健全专人负责和维修保养制度。

篇五：信用社业务发展调研报告

x 信用社（银行）

　业务经营分析报告办事处：

　今年以来，我县联社在上级行、社和 xx 办事处的正确领导下，按照年初的工作思路和总体目标，狠抓业务经营，不断深化改革，坚持依法合规，努力创收增盈，较好的完成了全年各项目标任务，现将＃＃年业务经营情况报告如下：

　业务经营指标完成情况及运行分析：

　1、各项存款：

　截止＃＃年 12 月末，我县农村信用社各项存款余额为 x 万元，较年初上升了 x 万元，完成市办下达的存款任务 32000 万元的 x%，增幅达 x%，较去年同期多增加 x 万元，市场份额为 x%。

　其中低成本存款余额为 x 万元，占存款总额的 38. 23%, 较年初上升了 x 万元，占总上升数的37. 13%。

　个人存款余额 x 万元，占各项存款的 91. 71%，较年初增加 x 万元，占总上升数的 100. 4%。

　对公存款余额为 x 万元，占各项存款的 8. 29%，较年初下降 161 万元。

　从今年各项存款运行的趋势来看，有三个特点：

　一是总量持续增长。

　12 月末，各项存款较年初净增 x 万元，全县 35 个信用社 32 个存款增加。

　特别是新增亿元存款信用社两个，率先迈入我县农村地区信用社亿元新行列。

　分别是xx 信用社存款 10754 万元，较年初增加 2574 万元， xx信用社存款 10523 万元，较年初增加 1374 万元。

　二是个人存款增幅加大，增加 35943 万元，对公存款占比较低，财政性存款降幅较大。

　三是各社存款发展不均衡，有的社存款增加 8000 多万元，完成年任务的 200%以上，有的社存款还较年初下降，这既有客观因素，如农业结

　构不均衡，有的种植冬枣、水果等高效农业，今年收成较好，存款增加幅度大，洛南地区和库区农业结构比较单一，又受近期连阴雨影响存款上升较慢，甚至有的社存款较年初下降。

　同时又有主观因素，有的社主任、职工对组织资金思想重视不够，等待观望，坐失时机。

　2、各项贷款：

　截止＃＃年 12 月末，我县农村信用社各项贷款余额为 x 万元，较年初净增 x 万元, 增幅达 35. 77%，贷占存比为 63%，较去年同期多增加 x 万元，市场份额为37. 57%，达到了办事处下达的控制余额以内。

　其中涉农贷款余额为 x 万元，较年初增加 x 万元，占各项贷款的 99. 82%，涉农贷款增加占新增贷款的 x%。

　企业贷款余额 x 万元，占各项贷款 0. 99%，重点支持了 xx 有限公司，发放贷款 380 万元支持其收购、加工棉花，支持 xx 有限公司发展大棚育苗产业，累计发放贷款 520 余万元。

　近年来，我县汽车贸易行业发展成为我市乃至西北地区的龙头，大小贸易公司近 100 家，我县联社抓住时机，适时投放贷款，支持了 xx 汽车贸易有限公司，发放贷款 450 万元，总共为我县汽车贸易行业发放贷款 6000 多万元。

　从贷款期限结构分析，短期贷款余额为 x 万元，较年初增加 34158 万元，占比 61. 23%；中期贷款余额 x 万元，较年初增加 5841 万元，占比 38. 02%；长期贷款 x 万元，较年初减少 244 万元，占比 0. 75%。

　期限结构较为合理，能够适应我县农业生产周期需要。

　从担保方式分析，信用贷款 x 万元，较年初增加

　5735万元，占比 22. 04%；保证贷款 x 万元，较年初增加 16993 万元，占比 51. 43%，抵押贷款 x1 万元，较年初减少 2056 元，占比 1. 59%，质押贷款 x 万元，比年初增加 24000 万元，占

　比 15. 91%，转贴现贷款 13630 万元，较年初减少 4916 万元，占比 9. 03%。

　贷款担保形式逐步趋向合理，抵押贷款有待进一步增加。

　从用途分析，农户及个人经营性贷款 x 万元，较年初增加 47183 万元，占比 90. 06 %；农户及个人消费贷款 x 万元，较年初减少 10 万元；企业贷款 x 万元，较年初减少 2502 万元，占比 0. 99%；贴现 x 万元，较年初减少 x 万元，占比 9. 03%。贷款用途比较单一，企业贷款、消费贷款需进一步加强。

　3、不良贷款：

　①不良贷款清收攻坚进展情况。

　＃＃年 12 月末，我县联社不良贷款余额 x 万元，较年初下降 23. 74 万元，不良贷款占比 12. 70%，较年初下降 4. 56 个百分点。

　其中现金收回x 万元。

　②不良贷款迁徙变化情况。

　次级类不良贷款余额 x 万元，较年初下降 334. 37 万元，可疑类不良贷款余额 x 万元，较年初增加 643. 60 万元，损失类不良贷款余额 x 万元，较年初下降 332. 97 万元。

　从不良贷款迁徙变化情况分析，虽然不良贷款呈现下降趋势，不良贷款质量有所改善，但是我县联社＃＃年 4 月份核销呆账贷款 1938 万元，不良贷款风险有所掩盖。

　今年虽然实现了不良贷款余额和不良贷款率“双降”，但值得注意的是，我县联社正常类贷款中隐藏不良贷款 x 万元，正常类贷款迁徙率出现了明显的上升， 2012 年将有 x 万元贷款到期，其中一季度不良贷款上升 x 万元，反弹压力明显增大，表明目前我县联社在提高资产质量的可持续性上不容乐观。

　我县联社隐性不良贷款形成的主要原因：

　一是为了取得央行票据资金， 2005 年至 2006 年我县联社盘活不良贷款 x 万元，贷款到期后，客户经理在大部分不良贷款少收贷款利息的情况下，不良贷款经过多次盘活转化，形成正常中隐藏的不良贷款 x 笔，金额 x 元。

　二是近年来，由于自然灾害频发，收入减少，农民种植农作物的积极性不断降低，出外打工的农民不断增多，虽然有 1725 笔，金额 5200 万元在正常贷款中反映，但是部分农民全家长期在外打工，有些举家外迁，贷款无法落实催收。

　 4、富秦卡、家乐卡发行：

　截止＃＃年 12 月末，全县信用社累计发行富秦卡 x 张，当年发行富秦卡 x 张，银行卡余额为 36644 万元，当年富秦卡余额净增 x 万元，卡均余额 0. 53 万元；全县信用社累计发行家乐卡 x 张，当年发行 5564 张，总授信金额 x 万元，贷款余额为 x 万元。

　5、资金运用方面充分利用富余资金，积极与各专业银行开展同业存款业务及银行汇票转贴现业务。

　今年面对资金富余、资金市场利率不断上涨的有利时机，我县联社紧抓机遇，与省联社资金中心、中行 xx 支行、工行 xx 支行、 xx 建行等开展同业存款业务 x 笔 x 亿元，利息收入达 x 万元。

　6、票据业务方面：

　截止＃＃年 12 月末，我县与 xx 联社、 xx 联社办理转贴现业务 109 笔 x 万元，利息收入达 x 万元。

　7、本期损益情况：

　①盈余计划执行情况＃＃年末，实现帐面净利润 x 万元，同比增加 656 万元，增幅为 117. 56%，完成办事处下达账面利润计划 x 万元的37. 94%；实现考核利润 x 万元，同比减少 132 万元，减少比

　例为 3. 34%，完成办事处下达考核利润计划 x 万元的119. 25%，资产利润率 1. 65%，网均利润 90. 86 万元，人均利润 10. 10 万元。

　②财务总收入计划执行情况年末我县联社实现财务总收入 x 万元，同比增加 x 万元，完成办事处下达年度计划 x 万元的 104. 99%，其中利息收入实现 x 万元，同比增加 1026 万元，完成联社年度下达计划 x万元的 86. 40%。

　营业收入 x 万元，同比增加 2018 万元，增幅为 17. 51%，其中利息收入 x 万元，同比增加 1026 万元，增幅为 10. 34%；金融机构往来收入为 x 万元，同比增加 973 万元，增幅为63. 93%；手续费收入 x 万元，同比增加 19 万元，增幅为22. 62%。

　③营业费用率计划指标执行情况＃＃年度全县列支费用总额 x 万元，同比增加 837 万元，占办事处下达年度费用总额 x 万元的 99. 98%；综合费用率为38. 20%，比办事处下达年度计划 40. 07%节余 1. 87 个百分点。

　营业支出 x 万元，同比增加 1244 万元，增幅为 11. 31%。其中利息支出 x 万元，同比增加 1284 万元，增幅为 50. 73%；金融机构往来支出 x 万元，同比增加 16 万元；手续费及佣金支出 x 万元，同比增加 310 万元，增幅为 78. 88%；业务及管理费用 x 万元，同比增加 380 万元，增幅为 9. 22%；其他业务支出 x 万元，同比增加 61 万元，增幅为 29. 90%；营业税金及附加为 0，同比减少 80 万元；资产减值损失 x 万元，同比减少 728 万元，减少比例为 19. 86%。

　④固定资产管理按照规定，我县农村信用社固定资产列支实行逐笔报

　审，无超计划或乱购置现象，固定资本比率为 50. 46%。

　综上数据分析对比，＃＃年度，营业收入、营业支出同比增加，利润总额同比增加，其主要原因归纳为以下几点：

　（ 1）、营业收入同比增加。

　①利息收入同比增加的主要原因一是扎实开展“xx” 活动，安排落实 1 季度各项工作任务，加大收息工作力度，对去年旺季因各种原因未能及时收回的利息，做到多管齐下、抓重点、不漏户、不漏笔，尽可能收回利息；二是落实客户经理目标考核制度，收息任务层层分解到人，实行按月考核，与薪酬分配考核挂勾，并严格执行贷款利率政策及逾期加罚息制度，杜绝了人情利率现象；三是联社把不良贷款清收盘活工作作为重头戏，对客户经理 04 年以来所发放贷款实行责任清收，制定不良贷款清收考核办法，并给以清收奖励的刺激效应政策，充分调动了客户经理的工作积极性，同比大幅度地增加了利息收入；四是在调整信贷结构上做文章，向规模要利息，＃＃年末，各项贷款余额达 x 万元，较年初增加 39756 万元, 同比增加信贷规模 x 万元，也是利息收入同比增加主要原因；五是认真开展“夏旺”、“秋旺” 劳动竞赛活动，实行客户经理按季结息面考核，二、三、四季度客户经理新放贷款按季结息面均达到 80%以上， 6 月份收息 2512 万元，占上半年利息收入的50%， 9 月份收息 x 万元， 12 月份收息 1915 万元，使得利息收入同比大幅度增加；六是加大非客户经理营销贷款力度，＃＃年度非客户经理营销贷款 x 万元，实现贷款利息收入567万元。

　②金融机构往来收入同比大幅度增加。

　主要是由于我县资金富裕，联社充分利用富裕资金, 合理调配资金余缺，积极开展人民币理财、转贴现业务。

　特别是新的领导班子上任后，进一步加强资金营运管理，更是用足用活富裕资金，

　使得 4 季度同比多收入 520 余万元，也是金融机构往来收入同比大幅增加的主要原因。

　③手续费及佣金收入同比增加。主要是自助 ATM 机的增加，结算业务手续费收入同比大幅增加。

　（ 2）、营业支出同比增加。

　①利息支出同比增加是营业支出同比增加的主要因素，其主要是人民银行对存款基准利率的上调及各项存款的增加，同比相应增加了利息支出。

　②手续费及佣金支出同比增加，原因是今年加大了五级不良贷款清收力度，联社相应出台了清收盘活五级不良贷款考核激励办法，增加了奖励金，使得收贷手续费支出同比增加。

　③业务及管理费用同比增加。

　其原因一是我县为了树形象，强服务，加大宣传力度，使得业务宣传费同比增加，二是职工工资及短期合同工工资同比列支增加，同时各项计提费用同比增加；三是电子设备运转费同比增加。

　④其他业务支出同比增加，其情况是规范开支同比增加的结果。

　⑤营业税金及附加为 0，同比减少，主要是小额农户贷款利息收入免征营业税，＃＃年度应缴营业税冲减了以前年度多缴的小额农户贷款利息收入营业税。

　⑥资产减值损失同比减少，其情况是今年同比少计提了贷款减值损失。

　（ 3）、利润总额同比增加。

　主要原因一是营业收入大幅度的增加，使得各项收入增幅大于各项支出；二是资产减值损失计提同比减少了支出。

　二、采取的工作措施 1、算清信贷规模大帐，适时发放支农贷款。

　面对从紧的宏观调控政策，我们算清帐、用好用足信贷规模。

　联社及时安排计划，制定方案，组织员工深入调研，将支持辖区农

　民春耕作为头等大事。

　全年累计发放贷款 18 亿多元。

　一是抗旱保苗，雪中送炭，有力支持春耕生产。

　春节还没有过完，xx 信用社就紧急发放 4 0 笔 6 1 万元小额贷款优先安排抗旱支农，开足马力抽水灌溉，干枯的麦苗开始返青，农户久悬的心才放下。

　xx 信用社主任提早召集全体客户经理，集中办理农户小额信用贷款，优先满足群众抗旱情保冬灌的资金需求，元月 20 日一天时间就为 xx 村 42 户村民发放了富秦家乐卡，同时还收回了 6 笔多年的沉淀贷款共 4 万多元；为 xx 村投资 5 万元打井两眼，扩大了灌溉面积 160 多亩，有效地缓解了旱情，今年 2 月 19日，《金融时报》的记者专程去 xx 村进行采访，树立了农村信用社崭新的社会形象。

　二是积极推广农户小额信用贷款，以此应对从紧宏观调整政策。

　我们按照先试点、后推进的工作思路，每个社选定一至二个行政村进行农户信用等级评定试点工作。

　通过公开宣传、推选信用户长、深入客户家中调查、信用等级评定、客户经理公开授信等程序，以富秦家乐卡为载体的农户小额信用贷款业务得到长足发展。

　三是人民银行下调存款准备金后，我县联社分析国家的金融政策将会适度从宽后，及时调整思路，为农产品收购、加工、储运等投放贷款 x 多万元，为中小企业投放贷款 600 多万元，并积极联系，与 xx 联社办理黄金质押贷款 x 万元，与 xx、 xx 联社办理票据转贴现 x 万元。

　2、加大宣传与考核，加大组织存款力度。

　一是及早动手，合理分配存款任务，根据上年各社存款完成任务、区域经济特点、网点人数下达了各信用社（部、分社）

　存款计划，制定了各网点的奋斗目标，充分调动了全员揽储积极性；二是今年 5-6 月份面度资金趋紧、各类担保公司、专业合作社

　高息揽储，我县联社存款下滑的局面，及...

篇六：信用社业务发展调研报告

行系统调研报告：

　农村信用社改革成效分析及存在问题的政策建议

　农村信用社改革是农村金融改革的重要组成部分。

　深化农村信用社改革，改进农村金融服务，直接关系到农村信用社的稳定健康发展，直接关系到农村金融服务体系的稳健运行，直接关系到农业发展、农民增收和农村稳定的大局。

　当前，连云港市农村信用社正处于深化改革阶段，总体上看取得了一定的阶段性成果，但也存在许多迫切需要解决的问题，亟待改进。

　一、农村信用社改革的积极效应

　伴随着农村信用社改革，连云港市农村信用社全部实行了以县（区）

　为单位的农村信用社统一法人体制，取消了基层乡镇信用社的法人资格，整合成为 5 家联社。

　深化农村信用社改革试点工作，政策支持很大，涉及到财政、税收、资金等方面，实施这么多扶持政策的一个主要目标是想“花钱买机制”，使农村信用社真正成为“自主经营、自我发展、自我约束” 的法人企业。

　在这个改革价值目标的导向下，实行扶持政策与改革的效果紧密挂钩，有力地促进了全市农村信用社管理体制的变革。

　（一）

　法人治理结构逐步改善，经营机制得到转换。

　一是法人治理框架初步建立。

　各农联社已构建了以股东代表大会、董事会、监事会及高级管理层（主任）

　为主体的法人治理结构，并明确了各自的职权范围和责任、运行程序及议事规则，股东大会、理事会、监事会召开比较正常,相关决策、执行和监督机构已投入运作。

　二是产权关系基本明晰，资本补充机制得到健全。

　全市农联社按照“股权结构多样

　化，投资主体多元化” 原则，稳步推进增资扩股工作，以原有社员为基础，广泛吸收辖内农户、个体工商户、企业法人和其他经济组织入股，同时兼顾大股东、小股东、法人股东与自然人股东的权益，设置比较合理的股权种类、结构及投票权。

　三是经营机制转换开始启动，内部改革取得一定进展。

　各农联社对其分支机构进行重新整合布局，同时对原内设职能部门进行全面改革，合理设置了管理部门。

　从全市各金融机构引进管理型人员，充实现有管理人员队伍。

　（二）

　经营实力明显增强，竞争能力和抗风险能力不断提高。

　随着深化农村信用社各项优惠政策的实施，增强了各农村信用社的发展后劲和盈利能力，推动了农村信用社经营状况的好转。

　截止 2005 年末，全市农联社各项存款余额 67 亿元，各项贷款余额 53.3 亿元，分别较 2004 年增长 17.5 %和 19.5%；全年实现盈利 3685 万元,较 2004年末增加 3474 万元；资本充足率达到 10.9 %,较 2004 年末上升了 1.3 个百分点。

　今年上半年存、贷款余额分别为 80 亿元和 62 亿元，市场份额分别居全市金融机构的第一位和第三位。

　（三）

　信贷有效投入增加，支持地方经济发展特别是“三农” 经济发展作用明显增强。

　近年来，全市农村信用社贷款投放力度加大，重点支持“三农” 经济发展。

　至今年 6 月末，全市农村信用社各项贷款余额 61.7 亿元，较年初增加 8.4 亿元，较 2002 年末增加 29.9 亿元。其中“三农” 贷款余额 48.8 亿元，较年初增加 8 亿元，较 2002 年末增加 26.4 亿元。

　从问卷调查情况看， 92.1%的调查对象认为农村信用社改革的最大受益者是农民和农村信用社自身， 89.5%的调查对象认

　为信贷支农状况不断增强。

　二、当前农村信用社深化改革中面临的主要困难和问题

　（一）

　经营管理水平有待提高，“三会一层” 管理模式流于形式。一是农村信用社管理水平相对不高。

　全市农村信用社的财务状况、经营模式、管理水平、人员素质等与商业银行相比有一定的差距，很难吸引社会资金参资入股。

　二是农村信用社没有实行有效的“民主化”管理，普遍存在内部人控制现象。

　社员代表大会流于形式，社员意志得不到体现，容易挫伤小企业、农民和农村经营户入股积极性。

　农村信用社理事长、监事长和主任的产生仍然采取省级联社提名，通过社员代表大会这一形式产生，理事会、监事会成员由农村信用社拟定 “班子” 后从信用社、政府和大客户中产生。

　一些真正向信用社投入资金的小企业、农户和一些小的农村经营户并未能参与监督和管理，从而形成“出钱的不管事，管事的不出钱” 的怪现象。

　（二）

　股权结构集中度低、稳定性差，外部约束机制成效差。

　目前，连云港市农村信用社股权结构普遍存在“四多四少” 现象。

　从股本金情况看，一是资格股多，投资股少。

　全市 4 家认购中央银行专项票据的农村信用社目前只有 2 家农联社划分了资格股和投资股，且投资股占比偏低。

　二是自然人股多，法人股少。

　4 家农村信用社自然人股本占九成，法人股本仅占一成。

　三是强制入股多，自愿入股少。

　农村信用社为达到票据发行和兑付的条件，层层下达增资扩股任务，纳入信用社目标考核，与信用社职工的工资挂钩。

　四是小额股多，大额股少。

　全市农村信用社的绝大多数股东是农民和社会自然人，企业法

　人很少，入股金额普遍偏低，存在户数多、金额小的现象,如某县农村信用社股本金总额为 0.58 亿元，而股东户数达 7.6 万户。

　股权高度分散，股权设置集中度较低，不利于当前法人治理结构的完善和实现民主化管理，有可能使损害到小股东（社员）

　的利益。

　（三）

　内控制度建设缓慢，内部约束机制不够健全。

　一是内控制度的更新仍滞后于业务发展，中间业务开拓、融资业务开展、电子化建设等方面的制度缺乏系统性，不同程度存在着监控盲区。

　二是制约机制不健全，缺少央行专项票据兑付考核所要求的部分制度，如不良贷款责任追究制度、理事会、监事会、高级管理层成员专项审计和离任审计制度等。

　三是一些分支机构存在有章不循、逆程序操作的现象，主要表现在会计规范化、相互制约、安全谨慎等原则坚持不够；贷款定价机制尚未建立，贷款风险责任未有效落实；劳动用工管理滞后。

　（四）

　农村信用社尚没有建立起可持续发展的长效机制。

　一是金融制度供给与需求错位，造成农村金融抑制。

　当前基层金融体系制度供给为中央所垄断，相关的激励机制鼓励基层银行上存资金，减少对落后地区的信贷投入，造成农村经济要素投入不足。

　二是市场化取向改革以来，农村金融机构开始注重经济效益核算，纷纷撤并基层低效网点，目前连云港市不少乡镇只有信用社或邮政储蓄一家机构在农村提供金融服务，在服务产品上，农村主要是存贷款和结算等传统服务，消费信贷、投资理财等新兴金融产品在农村推广迟缓。

　受科技水平和人员素质等因素影响，多年来农村信用社几乎没有推出有竞争力和独特的金融产品。

　三是风险拨备严重不足，按照监管部门口径， 2005

　年末连云港市农村信用社不良贷款预计损失额为 12670 万元，而呆账准备金为 8396 万元，不良贷款预计损失抵补率仅为 66%。

　四是专项票据置换的不良贷款资产质量差，清收管理难。

　全市专项票据置换的9306 万元表外不良贷款中，其中 2002 年以前形成的 “两呆”贷款 6594万元，占比 70.8%；置换历年亏损 2712 万元。

　五是 2002 年以前隐性的不良贷款消化难。

　由于过去农村信用社经营管理不甚规范，部分不良贷款反映不够真实。

　2005 年全市实行贷款五级分类，不良贷款比例平均出现反弹 5-7 个点左右。

　三、继续推进农村信用社深化改革的政策建议

　（一）

　进一步加强法人治理，完善“三会一层” 治理制度。

　一是通过吸收民营企业、农业龙头企业入股，逐步分散股权，增加投资渠道，弱化内部人控制，促进股权结构合理化，进一步完善法人治理结构；二是加强农村信用社民主管理，继续完善股东表决权制度。

　明确社员代表大会是信用社的最高权力机构，落实其应有的职权，做到既要防止内部人控制，与要防止大客户控制。

　要鼓励社员运用法律保护自身利益，抵制违法决策，从而确保社员代表大会的民主化和科学化。三是理顺理事会与管理层的关系，理事长是信用社的法人代表，信用社主任负责执行理事会的决策，实行理事会领导下的主任负责制，细化二者的职权范围和具体义务。

　四是加强监事会建设。

　要赋予监事会更多的权力，行使包括对信用社业务和财务的审计权，对管理层和员工行为的监察权，对理事长、信用社主任重大决策的否决权，提议必要时召开社员代表大会等权力。

　（二）

　转换经营机制，认真做好增资扩股和不良贷款清降工作。一是农村信用社要转换经营机制，强化约束机制，增强服务功能，增强盈利能力，以提高社会公众对农村信用社改革的信心。

　二是认真做好增资扩股工作。

　要加强增资扩股的正面宣传，坚持服务“三农” 的宗旨，充分调动社员入股的积极性，鼓励具有一定资本实力的种养大户、个体工商户、中小企业和私营企业多入股、入大股，不断优化股金结构，提高资本充足率，增强抵御风险的能力；要加强退股管理，严格退股条件，增强股金的稳定性；要严格分红管理，根据财务制度和税收制度等规定分红，避免保息分红的做法。

　三是提高信贷资产质量。

　当前，农村信用社要下大力气压降不良贷款比例，要加强新增贷款管理，确保新增贷款风险降低到最低限度。

　争取早日达到兑付标准，如期兑付中央银行专项票据。

　（三）

　强化内控机制，营造健康发展的内部环境。

　一是按照现代企业科学管理的思路，对现有内控制度进行必要的清理与整合，改变以往不严密的业务处理和经营管理方式，增加内部控制的全面性、科学性；二是尽快建立信息披露制度，逐步规范财务会计信息、审计信息和非财务会计信息的收集、整理和披露程序；三是尽快出台新型的人事用工制度和体现正向激励机制的薪酬分配制度，制定董事、监事、高级管理层的绩效考核办法，充分调动各级人员工作积极性。

　（四）

　完善服务功能，建立起长效发展机制。

　一是深化农村金融体制改革，打破农村金融垄断和金融抑制，建立真正为“三农” 服务的多元化农村金融体系，明确农村金融的组织分工和工作定位，为农

　村信用社的发展创造一个良好的金融政策环境。

　二是深化农村信用社改革，增强为“三农” 服务的功能和实力，把农村信用社真正办成为“三农” 提供全方位的金融机构。

　三是应在防范风险前提下，将支农资金用于实处。

　同时把握好商业化取向，积极发展中间业务，有计划地拓展消费信贷、投资理财产品，有步骤地创新贷款品种，改变当前服务手段单一的问题，快速提高市场竞争力，有效提高经营效益。

　四是严格按照贷款质量分类办法，计提风险拨备，增强抵御风险的能力。五是加强货币政策与财税政策协调配合，多渠道促进资金要素流向农村。

　引导金融扩大支农信贷投入；对金融机构支农利息收入适当减免营业税、所得税以及抵押登记、财产过户等环节行政性收费；对重点项目和企业给予一定比例的财政贴息，降低企业融资成本。

　扩大农发行金融债券发行规模，探索省级财政发行“新农村建设政府债券”，优先支持农业产业化龙头企业进入资本市场，鼓励风险资本投资农村，多渠道解决新农村建设资金。

　（五）

　加强金融生态建设，努力打造新农村信用文化。

　良好的信用文化是社会主义新农村乡风文明的重要内容之一，建议加快个人信用信息系统进村入户工程建设步伐，提高个人征信在农村的覆盖面，为农村金融机构提供基础平台。

　加大逃废债打击力度，维护金融机构合法权益，提升农村信用意识和水平，继续推进信用村、镇创建工作，根据农村经济社会发展要求调整、充实考核指标和办法，在此基础上不断提升农村信用文化，为农村信用社的改革与发展创造良好的运行环境。

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