浅谈普惠大走访工作（银行）7篇浅谈普惠大走访工作（银行） 农业银行推动普惠金融发展的路径与措施——关于常熟农行普惠信贷业务的调研报告□孙波刘平沈珠雯摘要： 党的十九大报下面是小编为大家整理的浅谈普惠大走访工作（银行）7篇,供大家参考。
篇一：浅谈普惠大走访工作（银行）
银行推动普惠金融发展的路径与措施— — 关于常熟农行普惠信贷业务的调研报告□ 孙波刘平沈珠雯摘要 ：党的十九大报告对普惠金融工作提出了新要求 ， 农业银行始终不忘 “ 因农而生 ” 的初心和
面向 “ 三农 ” 的使命 ， 持续提升服务实体经济和 “ 三农 ” 的能力 ， 大力推动普惠金融业务发展 。
笔者选
取常熟农行辖内两个支行进行深入调研 ， 摸清普惠信贷业务的现状 ， 针对发展过程中的难点,提出加
大普惠金融投放力度的路径与措施 。一 、
发展普惠金融的重要性普惠金融 （ Inclusive
Finance ）
, 也称为"包容性
金融 ” ， 是指一个能够有效地 、 全方位地为社会所
有阶层和群体 ， 尤其是为贫困 、 低收入人口提供服
务的金融体系 。
普惠金融的提出是与经济发展相适
应的.是顺应时代发展潮流的 ， 是符合党在金融工
作中的指导方向的 。
普惠金融的推进 ， 有利于金融
业的可持续和均衡发展 ， 有利于经济结构的转型升
级,有利于社会的公平与和谐 。服务实体经济和 “ 三农 ” 、 发展普惠金融 ， 是国
家经济政策的导向 ， 是实体经济和 “ 三农 ” 事业发展
的需要 ， 更是农行经营发展的需要 。
常熟的民营经
济发达 ， 民营企业发展较快 ， 有大量成熟优质的小
微企业 、 农户和个体工商户 ， 为常熟农行发展普惠
金融提供了广大的市场 。
借助普惠信贷的发展 ， 常
熟农行深植常熟的产行业和主流经济 ， 有利于拓宽
常熟农行服务的广度和深度 ， 降低金融服务供求双
方的综合成本 ， 更有利于促进信贷结构调整 ， 保障
农业银行的可持续发展 。二 、
发展普惠金融的现状（ 一 ）
常熟经济金融发展情况 。
2019 年以来 ， 常
熟经济运行总体平稳 ， 随着一带一路交汇点建设 、
长江经济带 、 长三角区域一体化发展三大国家战略
叠加 ， 未来在基础设施建设 、 产业转型升级 、 乡村振
兴 、 消费升级等方面具有巨大的发展空间 ， 这为常
熟农行发展普惠金融提供了有利的条件和广阔的市
场 。
但常熟市经济运行稳中趋缓 、 稳中承压,下行压
力持续加大 。
特别是全球经济增速放缓 ， 中美经贸
摩擦反反复复 、 充满变数,常熟经济外向度较高 ， 受
外部环境变化的影响较大 ， 普惠金融寻找投放增长
点和信用风险管控压力进一步加大 。
另外 ， 2019 年
以来 ， 央行三次降准 ， 全面降准和定向降准相结合 ，
对聚焦当地 、 服务县域的中小银行 ， 实行优惠存款
准备金率 ， 常熟银行属降准适用机构 ， 降准后 ， 降低
了负债成本,加快了对小微 、 实体经济 、 制造业的信
贷投放 。
因此 ， 经济金融形势更加复杂 ， 同业竞争更
加激烈 ， 抢挖普惠信贷的压力急剧上升 。（ 二 ）
常熟农行发展普惠金融的现状 。1 •普惠金融发展的成效 。
从整体情况来看 ， 常熟
农行高度重视普惠金融的发展 ， 以 “ 一项目一方案
一授权 ” 为普惠新模式 ， 采用线上业务与线下业务
相结合的方式 ， 积极推进普惠信贷经营重心下沉 。
截至 2019 年 9 月末 ， 常熟农行普惠贷款客户总数上
升较快 ， 银保监会口径普惠型小微企业贷款总量和
增量在四大国有银行中均排名第一 。
笔者选取常熟
农行辖内两个支行进行深入调研 ， 一个城区支行虞
山支行 ， 一个乡区支行碧溪支行 ， 摸清其普惠信贷
业务的现状 ， 具体如下 ：虞山支行目前共 13 名员工 ， 包括支行行长在内 ，
5 人可从事普惠信贷业务 。
截至 2019 年 9 月末 ， 虞山
支行年内新增普惠金融法人客户 8 户 ； 个人非住房
贷款客户净增 8 户 。
碧溪支行目前共 19 名员工 ， 包括
支行行长在内 , 5 人可从事普惠信贷业务 。
截至 2019
年 9 月末 ， 碧溪支行年内新增普惠金融法人客户 13
户 ； 新增个人非住房贷款客户 18 户 。
从以上两个支
全国中文核心期刊11现代金 »2019 年第 12 期
总第 442 期
行的普惠业务数据来看 , 2019 年在普惠信贷业务建
设方面有一定成效 ， 但亦有后劲不足之迹象 ， 且网
点间发展不平衡 ， 普惠金融发展存在难点与困境 。2. 普惠金融发展的不足和难点 。
囿于当前经济
形势和农业银行的信贷发展情况 ， 常熟农行发展
普惠金融的过程中仍然存在不足和难点 。
第一 ， 信
贷投放缺乏增长点 。
实体贷款需求萎缩 ， 新的制造
业项目落地不多 ， 传统产业增长动能不足 ， 实体企
业技改投入和扩大产能意愿不强 ， 信贷投放缺乏有
力增长点 ， 贷款持续增长压力巨大 。
第二 ， 客户建设
有待加强 。
首先 ， 小微企业可享受普惠金融的利率
优惠 ， 部分大中型企业由于自身优势明显 ， 具备较
强的议价能力 ， 而除此之外的其他客户(特别是授
信在 1000-3000 万元之间的法人客户 ) ， 在各家银行
均采用普惠利率方式后 ， 常熟农行在拓展过程中已
遇到瓶颈 。
无论从信贷准入还是利率定价方面 ， 常
熟农行无明显竞争优势 ， 尤其常熟银行在增加资本
金后 ， 加大了对大中型客户的抢挖 ， 同业竞争压力
加剧 。
其次 ， 常熟农行在优势产品 “ 税 e 贷 ” 和 “ 抵押
e 贷 ” 业务推广力度方面仍存在不足 ， 逐个突破和
项目化 、 批量化 、 源头化获客活客两个方面均需加
强 。
再次 ， “ 一项目一方案一授权 ” 项目项下用信落
地率不高 ， 普惠客户的存贷比 、 产品营销率等综合
回报方面有待提升 。
最后 ， 自 2018 年下半年以来 ， 常
熟农行通过普惠政策的利率优惠 ， 拓展了一大批新
客户 ， 目前这部分客户贷款到期周转时 ， 因利率政
策调整 ， 执行利率虽然相较常熟银行仍有一定的优
势 ， 但与去年相比已有了不同幅度的上涨 。
客户对
常熟农行利率政策变化的敏感性较强 ， 对下阶段的
拓展 、 维护产生一定负面影响 。
第三 ， 风险防控持续
承压 。
普惠信贷具有客户容量大 、 贷款额度小 、 期
限短 、 无抵押担保的特点 ， 这些特点决定了普惠信
贷是具有高风险的 。
面对下沉普惠金融重心 、 发展
小微信贷的要求 ， 网点成为服务小微企业的主力平
台 ， 但部分网点人员缺乏忧患意识和全局意识 ， 贷
款归行监管不到位 、 贷后管理虚设问题依然存在 ，
贷后管理和风险化解能力亟待加强 。究其原因,有以下难点 ：(1) 违约风险 。
一般来说,普惠信贷无抵质押 ，
或者有价值不高的抵押品.银行从该抵押品中获得
的价值不能弥补贷款人违约的损失 。
例如 ， 农业银
行微捷贷产品采用房贷模型 ， 即附属于房产抵押 ，
一旦造成不良 ， 但房贷仍正常还款.银行将面临处
置困难 。
另外 ， 线上产品的贷款合同均采用电子印
章 ， 出现不良上诉时 ， 法院是否认可还是未知 。
同
时 ， 小微企业内部没有严格的贷款制度要求 ， 财务
处理不够系统 ， 在财务出现危机的情况下 ， 不能迅
速得到一个良好的解决方案 ， 这种损失也会影响到
银行的利益 ， 一旦出现违约行为 ， 对银行的损失将
难以弥补 。(2)
道德风险 。
普惠信贷很大的风险来自于信
息不对称 ， 可能是双方获得的信息不同 ， 这样导致
一些公司在贷款过程中提供有关自身业务状况 、 盈
利能力和风险偏好的信息并不详尽 ， 而农户的财务
信息并不完善且很不规范 ， 导致银行对借款人认识
模糊 。
数据的缺失使得贷后风险无法准确预测 ， 贷
后管理很难有效开展 。
在这种情况下 ， 客户可能故
意隐瞒甚至篡改个人不利信息 ， 银行无法有效控制
道德风险 ， 从而大大增加信贷风险 。
另外 ， 线上产品
一般采用大数据获取信贷信息 ， 该信息的合法性和
真实性有待商榷 。(3)
成本危机 。
普惠信贷业务盈利水平较低 ，
而银行经营成本较高 。
农业银行作为国有大型商
业银行 ， 本身贷款业务经营成本较高 ， 普惠信贷单
笔业务金额比大型企业贷款小得多 ， 因此农业银行
办理普惠信贷的盈利空间十分狭小 ， 从而面临更大
的商业化经营压力 。
由于普惠信贷的贷款群体多为
农户及小微企业 ， 量多而分散 ， 农业银行需要投入
更多的人力去缓解这一问题 ， 但是增配人员和投入
资金 ， 会使成本提高 ， 很明显无法达到银行的财务
业绩要求 。
2019 年以来 ， 常熟农行人民币存贷利差
2.59%, 同比下降 27 个 BP, 存贷利差的下降来自于普
惠贷款利率的下降 ， 这一定程度上影响了常熟农行
的盈利水平 。三 、 加大普惠金融投放力度的路径与措施农业银行要加快推动普惠信贷经营重心下沉,
建立以核心网点 、 骨干网点和乡镇网点为支柱的普
惠信贷业务服务体系 ， 着力提升普惠信贷队伍服务
能力 。(一) 提高思想认识 ， 增强发展普惠金融业务的
全国中文核心期刊12现代金 «2019 年第 12 期总第 442 期
M 经营管理危机感 、 紧迫感和责任感 。
全行高度重视普惠金融
业务的发展 ， 将普惠信贷业务作为全行战略性 、 方
向性业务 。
强化信贷岗位队伍建设 ， 配足配强普惠
信贷人员 。
对客户经理等营销岗位特别是网点调整
劳动组合后转岗的营销人员 ， 进行业务知识和营销
技能的系统培训 。
营销人员更要有自主学习的意识
和能力 ， 不断拓宽知识面 ， 积累与客户交流的资本 。
同时 ， 利用晨会 、 夕会组织全员学习普惠金融相关
政策和产品 ， 定目标定任务 ， 全体员工凝心聚力 ， 开
展攻坚行动,用好政策资源 ， 线上线下 ， 全面覆盖抓
营销 ， 切实撕破同业防线 ， 抓紧抢挖一大批成熟的
普惠信贷客户 。(二) 改进工作方法 ， 强化发展普惠信贷的效
能 。
面对广大的普惠信贷市场 ， 要在充分提高思想
认识的基础上 ， 理清思路 ， 讲求方法 ， 强化措施 ， 利
用普惠金融政策优势 、 信贷行业优势 、 利率优势 、
流程优势去营销拓展 ， 做优存量 、 做大增量,将普惠
市场做深 、 做细 、 做实 、 做准 、 做有效 ， 具体从以下
两个方面阐述 。1. 改善营销策略 ， 扩大普惠贷款覆盖面 。( 1 )
提升普惠信贷营销精准性 。
一是找准市
场 。
围绕特色产业 、 优势产业 、 成熟专业市场 、 产业
集群以及供应链 “ 五个重点领域 ” ， 进一步细分市
场 、 细分客户 ， 加快推广 “ 一项目一方案一授权 ” 普
惠新模式 ， 充分发挥开发区 、 专业市场 、 产业集群 、
“ 四类农业 ” 集聚区所在地网点及中心镇网点发展
普惠信贷业务主阵地的作用 。
二是选准产品 。
针对
客户差异性 ， 选择适合的普惠产品进行精准营销 。
以 “ 一项目一方案一授权 ” 为主 ， 以抓单户为辅 ， 制
定 “ 一网点一方案 ” 、 “ 一客户一方案 ” ， 同步推进普
惠金融业务发展 。
用好 “ 税 E 贷 ” 、 “ 抵押 E 贷 ” 、 “ 苏
微贷 ” 、 “ 增额保 ” 等一系列小微企业特色信贷产
品 ， 利用好政府增信类产品的有利条件 ， 积极推进
“ 苏微贷 ” 业务 ， 加大个人生产经营和农户 、 实体企
业项目和企业流动资金贷款投放 ， 有效发挥地方政
府风险补偿基金等机制作用 。
同时 ， 做好产品统筹
和组合推广 ， 实施线上客户线下转化,例如挖掘 “ 税
E 贷 ” 客户融资需求 ， 配套再做 “ 抵押 E 贷 ” 或其他普
惠产品 ， 再例如将 “ 增额保 ” 与 “ 苏微贷 ” 组合起来
做 ， 以此满足客户信贷需求 。( 2 )
提升普惠信贷投放专业性 。
一是组建直营
直销团队 。
依托团队专业化运作 ， 抓好普惠信贷投
放 。
成立由信用管理部 、 公司业务部 、 个人金融部以
及网点共同参与的 “ 一项目一方案一授权 ” 专业团
队和特色信贷产品专项工作组( “ 税 E 贷 ” 、 “ 抵押 E
贷 ”、 “ 苏微贷 ” 、 “ 增额保 ” 等产品分别派专人专组
负责) ， 部门成员负责调研表格设计及材料撰写 ， 网
点成员负责带领项目组成员走访客户 、 收集资料 ，
共同调查 ， 相互协作 。
二是积极开展专题调研 。
安
排专人走访重点乡村 ， 摸排 “ 三农 ” 项目和村级工业
园企业情况 ， 对村级经济及规模型以上企业联合相
关网点对项目进行走访 、 了解 、 落实 ， 加快项目的立
项申报 ， 抓好项目营销储备 。
重点挖掘苏州市综合金
融服务平台内自主创新型企业的融资需求 。
同时 ， 抓
好已批项目的扩户提质,提高项目落地转化率 ， 使网
点成为服务小微企业的主力平台 。(3 ) 提升普惠金融模式可持续性 。
一是要加强
公私联动营销 ， 深入发掘企业高管转化为常熟农行
贵宾客户以及贵宾客户背后的企业资源 ， 发现贵宾
客户的信贷需求后及时对接普惠产品 。
要加强新兴
业务与传统业务的联动营销 ， 加强上下联动营销 ，
第一时间反馈捕捉到的客户业务需求 ， 借助专业团
队 ， 提升营销成功率 。
要强化分层营销 、 包户管理 ，
加强 “ 一项目一方案一授权 ” 项目营销管理,及时督
导 ， 序时推进 。
二是全辖网点发展普惠齐头并进 。
一
方面 ， 召开经验交流座谈会 ， 由普惠信贷做得好的
网点 ， 公开交流优秀经验 ， 解答工作开展中遇到的
难点和问题 。
另一方面 ， 机关部门深入基层 ， 对普惠
业务发展缓慢的网点开展帮扶 ， 实地辅导 ， 协助网
点走访客户 ， 挖掘需求 。2. 优化业务流程 ， 提高普惠贷款效率 。
普惠信贷
具有 “ 短 、 频 、 快 、 急 ” 的特点 ， 因而农业银行应该优
化精简普惠信贷流程 。
一是简化授信流程 ， 提高授
信效率 。
目前 ， 在信贷流程中立项 、 利率审批 、 贷审
会审查等环节 ， 流程较长 ， 成本也较高 。
但对于小微
企业来说 ， 信用风险的最关键因素是实际控制人 ，
所...
篇二：浅谈普惠大走访工作（银行）
XX 银行 XX 分行关于普惠金融工作开展情况的报告XX 省分行：
按照 XX 省分行相关要求，现将 XX 分行普惠金融工作开展情况报告如下：
一、工作落实情况 按照《XX 省分行普惠金融专营机构实施方案》要求，XX 分行在市分行层面成立了普惠金融业务部，与公司业务部合署办公，负责全辖普惠金融业务，并配备 1 名副职专职负责普惠金融业务，落实 2 人负责普惠金融业务管理。同时，将市分行营业室作为小微客户落地的经营机构，配备 2 名专兼职客户经理负责普惠金融业务营销与管理，形成了管营结合的普惠金融专营机构。在支行层面，将符合设立标准要求的 XX 支行确定为县域专门营业机构，成立专业团队，负责普惠金融业务的营销管理，重点服务小微企业客户；在其他X 家支行设立专兼职工作组，积极营销辖区内小微企业客户。同时，在市县两级行层面成立了由“一把手”任组长的专职营销团队，抽调高素质员工充实到队伍当中，提升营销团队综合素质。年初以来，行共召开各类会议 X 次，推进普惠金融业务落实，年中工作会上单独抽 X 个小时间与各支行长、主管前台业务副行长进行座谈，分析工作中存在的问题，研究普惠金融推进的措施，敲定拟营销的目标客户。
针对普惠金融领域小微企业贷款完成计划不理想的实
2 际，在小微企业客户营销储备上，充分利用对公客户管理系统和缴税企业白名单两个渠道开展找户活动，对在我行开户的企业进行梳理，对缴税白名单客户进行筛选，重点营销 B级纳税企业，通过电话营销共筛选出有贷款业务需求的小微企业客户 XX 户。同时，及时将需求客户名单下发到所辖支行，由支行客户部上门进行实地调查，符合条件的客户积极投放。在支行层面，XX 家支行均成立了由一把手任组长、主管前台业务副行长任副组长，法人客户经理为成员的营销团队，对辖内的开发区、产业园区和工业集中区进行拉网式营销，同时，号召全行员工积极推介客户，对贷款成功投放的客户给予适当奖励。通过上一阶段的大走访、大营销，各支行在市分行推介客户的基础上，自主营销也取得一定成果。
二、存在的问题 受区域经济和大环境影响，XX 市辖内优质小微企业较少，符合我行准入门槛的不多。基层行小微企业营销团队筛选识别客户能力不强，高素质的客户经理稀缺，部分客户经理对小微企业贷款制度和办法掌握不够透彻，在营销上存在畏惧心理。
三、下一步工作措施 一是提高认识，健全机制。认真落实 XX 省分行普惠金融事业部“五专机制”建设方案，摒弃“普惠金融就是小微企业”的思想，树立全局观念和大局思想，严守监管底线，
3 不断完善经营管理机制，促进普惠金融服务能力不断提升。
二是 成立团队，提升技能。成立由行领导任组长的专职营销团队，加强对客户经理的技能培训，抽调高素质员工充实到队伍当中，明确相关部门工作职责，全力推进普惠金融业务及机构建设。
三是 广泛筛选，强化营销。对税务部门向我行推送的优质小微客户和拟在省股权中心挂牌的 100 家企业逐户进行摸底、调查和筛选，做到“好中选优”；加强与石化园区合作，通过政府增信机制积极推广“科创贷”；围绕 XXX、XX、XXX、XX 和 XXX 等农业产业化龙头企业，大力推进产业链贷款；重点推进 XXXX、XXX 和 XXXX 等目标客户的营销，必保完成各支行小微企业优质贷款增量户数 1 户的目标，确保普惠金融各项指标全面达标。
四是 推进激励、培训和宣传机制的有效落实。一是有效落实奖惩机制。结合自身实际出台必要的奖励、计价和考核办法，以充分调动从业人员营销和办理业务的积极性。同时，出台相应的负向惩罚措施，鞭策后进。二是做好业务的培训和政策的传导。通过产品培训、团队协作和师徒制等方式，提高客户经理掌握产品、运用产品的专业能力。三是加大产品宣传力度。通过网点 LED 显示屏、户外广告、宣传折页和微信等多种渠道推进我行特色的小微企业贷款产品，讲解我行产品的优势和特点，提升我行助力小微企业的知名度和影响力。
4 五是严控风险，压降不良 。制定风险化解方案和清收措施，加大清收力度，对 XX 户已进入诉讼清收阶段的不良贷款，积极与法院联系沟通，争取早日收回风险贷款。
篇三：浅谈普惠大走访工作（银行）
全 国 中 文 核 心 期 刊现代金融2020 年第4期总第 446期基层聚焦摘要：县域是普惠金融的主阵地，普惠金融在推进县域经济发展中作用十分突出。本文通过对县域普惠金融业务情况的调查，分析县域农行在开展普惠金融工作中存在的问题，提出进一步推进普惠金融业务发展的若干对策。近年来，我国普惠金融业务得到较快发展，对于打赢精准扶贫攻坚战、如期实现小康社会目标，起到了极大的促进作用。县域农行坚持以服务县域经济和“三农”为己任，把发展普惠金融业务作为改进农村金融服务的重要抓手，进一步增强责任感和使命感，发挥自身特点和优势，推进县域普惠金融业务发展，在促进县域经济健康快速发展中实现自身业务发展。一、县域普惠金融业务的现状为摸清县域普惠金融业务的情况，最近我们组成调研小组，对苏南某县域普惠金融开展情况进行调查。该县域地处苏南地区，面积近800平方公里，人口达44万人，下辖2个街道、6个镇，共有村（或社区）144个。近年来，该县域普惠金融工作得到较快推进，县域范围内金融机构增加到14家，除传统的四大商业银行和农村商业银行以外，一些区域性城市商业银行也在该县域内设立了分支机构，金融机构为中小企业、个体工商户、农户等群体提供的普惠金融产品也不断丰富，较好地满足了弱势群体的金融需求。截至2019年6月末，该县域普惠金融业务贷款余额达153.7亿元，占县域内金融机构贷款总额的30.1%。其中：中小企业贷款余额为97.4亿元，占比为63.4%；农户和个体工商户贷款余额为56.3亿元,占比为36.4%。二、县域农行普惠金融发展存在问题县域农行将普惠金融业务放在重要位置，提高认识，配备人员、完善机制，推进了普惠金融业务发展，但还存在几个方面的问题。（一）县域农行普惠金融业务市场份额占比不高，普惠金融业务发展仍需加强，与建成县域普惠金融业务“主力军”的要求存在较大反差。县域农行以服务地方经济发展为己任，长期积累了一定的服务县域经济发展的经验，理应成为县域发展普惠金融业务的“主力军”。但县域农行在发挥县域普惠金融业务“主力军”作用方面却存在较大差距。一是普惠金融业务市场份额占比不高。据调查，截至2019年6月末，该县域农行普惠金融贷款业务市场份额占比，不仅低于县域内14家金融机构的平均市场份额，而且仅为农商行市场份额的五分之一。二是个人类普惠金融贷款业务市场份额亟待提高。截至2019年6月末，农商行个人类普惠金融贷款市场份额达到50.1%，在县域市场份额占据绝对优势，而该行占县域市场份额与农商行差距十分巨大。三是中小企业类普惠贷款市场份额差距也非常大。截至2019年6月末，农商行市场份额达到20.2%，该行中小企业类普惠贷款市场份额与之相比差距非常明显。（二）县域农行发展普惠金融的内部经营机制与当前发展普惠金融的形势和要求仍然存在一些不相适应的地方。发展普惠金融，是县域农行一项十分重要的工作，对于实施乡村振兴战略、补齐农业和农村发展“短板”、打赢精准扶贫攻坚战，意义十分巨大，同时，也是县域农行抢占市场份额、实现自身可持续发展的迫切需要。可是，县域农行在发展普惠金融的内部经营机制方面，与发展普惠金融要求仍然存在一些不相适应的地方。一是对发展普惠金融的重要性认识与贯彻落实存在差距。当前，发展普惠金融的重要性已经被县域农行所接受，但由于受多种原因影响，在发展普惠金融业务的具体举措和措施仍然存在虚化、弱化、与工作实际不太适县域农行发展普惠金融存在的问题和对策□ 张玉华
52全 国 中 文 核 心 期 刊现代金融2020 年第4期
总第446期基层聚焦 应等问题。如一些县域农行对发展普惠金融的工作措施仍然停留在文件材料上，而结合当地工作实际抓好落实却做得不够；在发展普惠金融工作中遇到困难和问题时，往往束手无策，在寻求创造性的解决措施方面做得不够；对于金融同业在发展普惠金融业务上的新思路、新措施、新产品等学习研究不够，在发展普惠金融的新思路、新措施、新产品上存在差距。二是县域农行的经营考核机制仍需完善。如某县域农行对营业网点普惠金融业务考核方面，设立了中小企业贷款增量、个人贷款及农户贷款增量、“一项目一方案一授权”下客户增加数等指标，在营业网点经营目标的千分制考核中占比为100分。由于普惠金融业务考核占比仅为考核总分的十分之一，对于营业网点的促进作用仍然得不到有效发挥。从对营业网点普惠贷款指标下达的数量上看，平均每个营业网点全年下达的中小企业贷款、个人贷款及农户贷款指标分别为500万元、600万元左右，指标数值不高。但尽管指标数值不高，仍然还有一些营业网点普惠贷款指标年末不能完成，造成县域农行普惠金融业务发展不快。三是县域农行在发展普惠金融业务的人员配备方面仍然需要加强。据调查，县域农行营业网点在发展普惠金融人员配备方面，一般配备了网点负责人、客户经理2人，其主要职责是负责普惠金融客户的联系和业务拓展。而农商行在发展普惠金融业务方面，一般配备了网点负责人、客户经理3-4名。一些区域性城市商业银行也加大了普惠金融业务人员的配备力度，一般配备了网点负责人及客户经理3-4名。可见，县域农行在发展普惠金融的人员配备上仍然需要加强。（三）县域农行发展普惠金融的风险防控机制有待进一步完善。发展普惠金融，风险防控既是业务发展的重要环节，也是工作中的难点。一是发展普惠金融风险较大、成本较高。由于普惠金融业务的对象是中小企业、农户等，在生产经营中面临较大的自然风险，加上抵押担保物品处置变现能力不强，造成发展普惠金融业务所面临的风险比其他市场主体的风险大得多。同时，由于普惠金融业务成本与其他业务相比显然较高，制约了县域农行发展普惠金融业务的积极性。二是风险缓释和化解措施不多。当普惠金融业务出现风险时，经营行仍然需要承担大部分风险损失，在清收不能收回的情况下，需要动用呆账准备金来弥补损失，从而减少了经营成果。三是对普惠金融业务的责任追究仍然存在一些不尽合理和科学的地方。在普惠金融业务出现风险的考核上，对普惠金融业务相关人员，需要扣减风险保证金。同时，对出现风险的不良贷款进行呆账核销时，需要进行责任认定，根据责任性质，普惠金融业务人员需要承担一定的办理和管理责任。由于普惠金融业务同其他信贷业务一样，责任追究较为严厉，造成银行信贷人员对发展普惠金融业务存在一定的畏难情绪和恐贷思想。三、县域农行发展普惠金融的对策建议由于县域农行在发展普惠金融中处于十分重要的地位，推进普惠金融业务发展，任务繁重，责任重大。下一步，县域农行应针对存在的问题，积极探索国有大型商业银行发展普惠金融的新路子。具体应从以下几个方面入手。（一）坚持扬长避短，积极探索国有大型商业银行发展普惠金融的新路子。县域农行作为国有大型商业银行的分支机构，商业经营是其经营的基本要求，因此，发展普惠金融，必须坚持商业可持续原则；同时，作为唯一一家将服务“三农”作为业务主阵地的国有大型商业银行，应在推进县域和“三农”普惠金融业务发展方面发挥更大的作为。发展普惠金融业务，涵盖范围十分广泛，资金需求量非常庞大，农行无法包揽也无力承担县域范围内的所有普惠金融业务需求，只能根据自身特点，合理进行客户细分，与县域内其他金融机构做到相互合作、相互补充，共同推进县域普惠金融业务发展。一是坚持将产业集群作为普惠金融业务发展的重点。在客户选择上，以产业集群、行业集聚等群体类客户作为支持重点。根据每个县域的资源禀赋、特色产业等形成的企业集群，以产业集群龙头企业为纽带，对产业集群内的上下游企业进行整体授信，采取“一项目一方案一授权”的方法，根据企业生产经营情况及时提供信贷资金，以此达到支持产业集群内中小企业发展的目的。二是将线上银行业务作为发展普惠金融业务的重点方向。积极推广使用科技金融，将线上业务引入普惠金融领域，利用大数据、云计算等科技手段，大力研发推广服务中小企业、个
53全 国 中 文 核 心 期 刊现代金融2020 年第4期
总第 446期基层聚焦体工商户、农户等客群的线上金融产品，使中小企业、个体工商户、农户等客群通过掌银、网银等线上渠道，及时、快捷地办理普惠金融信贷业务。同时，线上普惠金融业务的推广，可为县域农行释放一定的人力资本占用，减小经营成本，从而推进普惠金融业务的可持续发展。（二）完善经营机制，激发县域农行发展普惠金融业务的内生活力。县域农行作为一个相对独立核算的银行业务经营单位，内部经营机制的完善，对于推进普惠金融业务发展具有十分重要的地位和作用。因此，应将完善内部经营机制摆上普惠金融业务发展的突出位置，从而推动普惠金融业务可持续发展。一是完善县域农行发展普惠金融的经营目标考核机制。细化普惠金融指标考核体系，不仅注重普惠贷款增加数量等结果性指标的考核，同时注重普惠金融客户联系服务等过程性指标的考核。加大考核权重，调动营业网点发展普惠金融业务的积极性。根据营业网点所处地理环境、客户资源等特点，合理确定普惠金融业务指标，鼓励营业网点在普惠金融业务方面做大规模、提高市场份额。同时，对年度普惠金融业务指标不能完成的营业网点，对营业网点主要负责人在先进评比、年度考核等方面加大奖惩力度，并与绩效工资兑现挂钩，避免普惠金融业务发展考核中出现“宽松软”“打和牌”等现象。二是完善营业网点人员内部分工。加大对营业网点客户经理的选配力度，每个营业网点客户经理由1个增加到2个以上，对普惠金融客户资源较多的地区，网点客户经理可增加到3-4名。同时，抓好客户经理的业务培训，提升客户经理办理普惠金融业务的技能和操作水平。对客户经理，根据营销的中小企业、个体工商户、农户等客群的不同，进行合理分工，确定不同的工作方法和工作目标，制订切实可行的客户经理考核办法，促进客户经理尽职尽责地将普惠金融业务抓实抓好。（三）抓好风险管控，完善县域农行发展普惠金融业务的考核奖惩机制。由于中小企业、个体工商户、农户等普惠金融客群的抗风险能力不强，发展普惠金融业务会面临比其他金融业务更大的风险。同时，由于发展普惠金融业务成本较高，影响了营业网点和客户经理发展普惠金融业务的积极性。一是将风险控制“关口”前移。利用人行征信系统，及时掌握中小企业、个体工商户、农户等客群的信用情况，将内部操作系统进行接口联结，做到信息共享，及时筛选普惠金融业务客户群体。对信用等级存在瑕疵的普惠金融客户进行现场核实，及时甄别风险，将风险控制在业务发生之前。二是加强与政府等相关部门联系，做好普惠金融业务增信和风险处置工作。加强与地方发改委、科技等部门对接，对科技类中小企业、农业产业化龙头企业等，通过财政资金增信等方式，缓释普惠金融业务发展的风险。同时，加强与财政部门联系，做好财政资金补贴的对接，及时上报普惠金融业务发展情况，争取国家对银行发展普惠金融业务的税收优惠政策。三是完善县域农行普惠金融业务风险处置办法。在普惠金融业务发展过程中出现风险时，应根据业务的规范性、合规性等情况，合理确定风险承担方式，做到“尽职免职”。对客户经理在发展普惠金融业务过程中出现风险，可以采取按普惠金融贷款收回额一定比例提取风险保证金的方式，奖优罚劣，使客户经理在发展普惠金融过程中的风险承担更加科学、合理、公平。（作者单位：农业银行南京高淳支行）（上接第55页）品种作出一定的简化措施，如30万元以下的个贷，可以用图表加简单文字代替调查报告。进一步推广自助可循环贷款，对这类贷款可提高利率让客户自己选择。四是扩大线上办贷规模。当前农行信贷批量化获客水平还较低。建议上级行研究市场，确定客户准入标准后，如筛选一定规模的种养殖类大户，再由基层行搜集相关目标客户的数据，统一与担保公司合作（反担保手续可在目标客户数据采集时一并办理），形成白名单导入系统。五是加强对下信贷检查督导。风险防控始终要放在信贷营销的前面，对下进行检查与督导可以提前发现问题、解决问题，防范信贷风险发生。（作者单位：农业银行东台市支行）
篇四：浅谈普惠大走访工作（银行）
农村商业银行普惠金融发展存在的问题及对策以 W 县为例赵茂华（ 西北大学 ， 陕西
西安
710127 ）摘
要十八大以来 ， 我国农村商业银行积极担当 ， 为农村普惠金融发展做了大量卓有成效
的工作 ， 取得了显著效果 。
但应看到 ， 在基础设施 、 产品创新 、 服务理念 、 宣传推广等方面仍然
存在阻碍普惠金融发展的一些困难和问题 ， 需要不斷完善基础设施建设 ， 转变经营 、 服务理念 ，
加强产品创新 、 技术创新 ， 完善风险管控 ， 提高服务水平 ， 将普惠金融更好更快的普之城乡 ， 惠
之与民 。关键词普惠金融 ； 农村商业银行 ； 数字普惠金融- 、 发展农村普惠金融的意义发展普惠金融是农商行贯彻国家政策的重要业务方向 。
从党的十八届三中全会开
始 ， 国家不断岀台各种政策 ， 实施各项改革举措 ， 普惠金融成为国家金融发展战略的
重要组成部分 。
农商行发展普惠金融是其社会义务所在 ， 也是积极响应国家政策 ， 将
金融服务深入基层 ， 普惠于民 ， 助力贫困弱势群体脱贫致富 ， 减小城乡差距和实现共
同富裕的重要之举 。发展普惠金融是农商行未来业务的一个新的增长点 。
要形成长效的市场机制 ， 对
民众要做到 “ 普惠 ” ， 对银行来说也要经济效益 ， 随着各项政策的陆续出台 ， 不论从
国家对于普惠金融的政策扶持力度 ， 还是从长远来看形成市场竞争机制后带来的持续
经济效益 ， 农商行从其自身的市场定位以及差异化竞争考虑 ， 都不应该放弃这部分业
务和市场 。普惠金融是指在金融机构财务可持续 、 金融消费者成本可负担的前提下 ， 通过政
策扶持 、 市场竞争和金融创新 ， 使中小微企业 、 欠发达地区 、 弱势群体逐步获得适当
金融产品和服务 。
近年来 ， 国家对于普惠金融越来越重视 。
而目前我国农村地域广
阔 ， 农业及贫困人口居多 ， 脱贫攻坚任务迫切 。
作为服务三农的主力军 ， 农村商业银
行在发展普惠金融的过程中仍然面临着基础设施不健全 、 创新不足 、 宣传力度不足等
问题 。
为进一步发展壮大农村经济 ， 推动农村普惠金融更好更快的发展 ， 本文从普惠44
西部财会, 1 :
...
:
.
Capital
and
Finance金融的涵义入手 ， 阐述发展农村普惠金融的意义 ， 剖析农
村商业银行发展普惠金融存在的问题 ， 提出相应的对策建
议 ， 促进农村商业银行普惠金融健康发展 。二 、 农商行发展普惠金融过程中存在的问题就目前普惠金融的整体情况而言 ， 普惠金融体系不
健全 、 相关法律法规体系不完善 、 基础设施建设缓慢 、 创
新不足 、 受众群体的观念和认识不足等问题仍然阻碍普惠
金融在农村的推行和发展 。
通过对农村商业银行普惠金融
发展现状的研究分析 ， 结合对陕西 W 县农村商业银行普惠
金融发展情况的实证调研 ， 发现目前农村商业银行发展普
惠金融存在以下问题 。（ 一 ）
基础设施不健全由于农村金融市场竞争尚不充分 ， 农村商业银行 、
农村信用合作社等金融机构仍处于普惠金融的第一线 。从
人均金融网点占有率来看 ， 农村地区相较于县级以上的较
发达地区仍然明显很低 ， 仍然缺少一个中小微企业信用信 息服务平台 ， 税务 、 工商 、 政务等部门与普惠金融实施机
构仍然无法实现信息共享 ， 小微企业和农户等弱势群体获
取的信息渠道依然贫乏 ， 严重影响普惠金融的大范围普
及 。（ 二 ）
技术和产品创新不足市场竞争机制不健全 ， 人才技术配套落后 ， 适用于
当地实际情况的技术创新如何有效实施仍然是一个难题 ，
金融机构仍旧普遍依赖于传统信息技术和贷款技术 ， 对现
代互联网信息技术认识不足 、 利用率太低 ， 极大地阻碍了
金融产品和金融服务的发展创新 。
随着大数据时代的到
来 ， 农村金融产业迎来了新的挑战和机遇 。
有效利用现代
网络信息技术 ， 可以降低农村金融体系运行成本 ， 提高风
险识别维度 ， 扩大普惠金融服务覆盖面 。
农商行需要正视
挑战 ， 抓住市场机遇 ， 结合自身优势 ， 借助互联网金融的
信息技术浪潮 ， 加强数字普惠金融的深度挖掘 ， 从技术创
新上加深业务拓展力度 ， 提升风控及管理创新 。（ 三 ）
宣传和推广力度不够目前 ， 我国许多村镇地区仍然习惯于银行柜台服务
形式 ， 对于新兴的金融技术革新知之甚少 ， 民众的金融知
识普遍比较匮乏 。
虽然智能手机在农村地区的普及率显著
提升 ， 但多数民众对智能手机的利用仅限于简单的操作 ，
农商行的智能手机端金融服务使用率仍然很低 ， 金融知识
匮乏 ， 有效利用金融手段的意识薄弱 。
以 W 县为例 ， 部分
村民对身旁就能提供便民金融服务竟不知悉 ； 淘宝助农服
务点金融服务业务发展不够平衡 ， 留守农村的大多是老人
和儿童 ， 年轻人及有一定经济基础的村民大多外岀打工 ，
通过农村淘宝平台购物的人群及数量有限 ； 通过农商银行
布设的助农 E 终端支付淘宝购物货款的更是稀少 ； 部分淘
宝店经营人员未主动出击 ， 未能深入村组和农户家庭广泛
宣传 ， 坐等客户上门办理助业务 ， 对农商银行助农 E 终端 具备的功能操作不够熟悉 ， 部分设备及程序功能没有发挥
真正作用 。三 、 农商行发展普惠金融的对策为了普惠金融事业的健康发展 ， 农商行需要在正确
理解 “ 普惠” 的基础上 ， 针对实际遇到的问题去不断完
善基础设施的建设 ， 顺应国家大政方针的引导 ， 提高创新 意识 ， 强化服务理念 ， 加强宣传力度 ， 学习行业先进发展
经验 ， 结合实际有效应用 ， 将普惠金融的发展落实到位 。（ 一 ）
完善基础设施建设根据普惠金融长远发展规划 ， 农商行要加强农村网
点布局优化工作 ， 不断拓展乡镇服务网络 ， 提升涉农服务
质量.进一步完善基础设施建设 。
以 W 县的做法为例 ， 该
县农商行深入基层 ， 了解普惠金融推广过程中的痛点 ，根
据本区域发展实际情况因地制宜 ， 以点带面 ， 完善物理网
点 ， 优化农商行在乡村 、 社区 、 产业园区 、 城乡结合部等
区域的网点布局 ， 按照科学 、 合理的原则 ， 对现有网点进
行改建 、 迁建工程 ， 改善营业环境 ， 提升网点服务星级 。
同时 ， 积极探索建设自助机器与人工服务相结合的金融便
利店模式 ， 着力推广网络 、 移动 、 自助金融等新型电子服
务渠道 ， 积极拓展农贸市场 、 商圈 、 院校等便民电子支付
渠道 ， 改善金融 IC 卡用卡环境 ， 延伸基础金融服务 ， 扩大 农村金融服务覆盖面 ， 为广大城乡居民享受现代化金融服
务奠定了坚实基础 。（ 二 ）
转变经营及服务理念经营与服务理念的转变 ， 对应着农商行内部的组织
结构 、 薪酬绩效考核机制的配套调整 ， 要以 “ 服务 ” 为切
入点 ， 达到经营目的 。
有些金融机构对于服务地区进行简
单的网格化管理 ， 导致权责划分不明确 ， 一线服务效果无
法及时反馈等问题 。
笔者认为 ， 普惠金融的推广 ， 更加适
合树状结构的经营管理 ， 群众对于普惠金融相关问题的了
解 、 咨询 ， 需要有明确的服务对象 ， 而服务质量的反馈要
有很明确的回传路径 ， 农商行应当彻底改变 “ 等客上
门 ” 、 “ 抓大放小 ” 等等与普惠金融发展要求不匹配的现
象 。
同时 ， 对于普惠金融业务板块的考核 ， 应该基于长远 考虑 ， 而非只关注于眼前利益 。
只有经营 、 服务理念彻底
转变过来 ， 才能激发队伍的积极性 ， 提升管控力和执行
力 ， 在落实国家普惠金融大政方针的同时 ， 为农商行未来
的业绩增长点做出铺垫和贡献 。WESTERN
FINANCE AND
ACCOUNTING.".I-,,
.西部财会
45
资本与金融（ 三 ）
加强产品创新 、 技术创新 、 风控创新面对信息技术浪潮 ， 农商行要借助大数据信息技术手段 ， 拓展新的产品和服务 ，
形成正向反馈机制 ， 进而丰富风控方式 。
从区域着手 ， 综合地区产业布局 、 人口结
构 、 民众收入分布 、 消费习惯特征等各方面信息 ， 提供有针对性的普惠金融产品 。
除
了有效利用高技术创新来进行产品和服务创新之外 ， 农村商业银行自身更应高度注重
利用信息技术创新来促进风险防范措施的创新 ， 在满足农村普惠金融需求的同时 ， 实
现自身的风险可控化和经营的可持续性 。（ 四 ）
建立金融知识宣传长效机制农村普惠金融受众群体的特殊性 ， 决定了农商行在进行金融知识的宣传过程中要
注重实效 ， 建立 、 完善正向传导的长效机制 。
w 县农商行的做法是广泛利用电视广
播 、 书刊杂志 、 数字媒体及农商行微信公众号等渠道 ， 多层面 、 广角度长期有效普及
金融基础知识 ， 组织开展金融知识普及月 、 金融消费者保护宣传周等活动 ， 加强对双 基联动工作站联络员 、 乡镇扶贫干部 、 大学生村官 、 教师等组成的多级志愿者队伍的
培训 ， 向广大农民和基层干部传授金融知识 。
另外 ， 及时编发金融保险知识和非法集
资典型案例 ， 提高农民对非法活动的防范意识和依法维权意识 ， 普惠金融宣传深入人
心 ， 取得了良好的效果 。参考文献⑴蔡洋萍 ， 谢冰.我国农村普惠金融内生化发展机理 、 障碍及对策研究口金融与经
济 ， 2016 （ 2 ）
.［ 2 ］ 王颖 ， 曾康霖.论普惠 ：
普惠金融的经济伦理本质与史学简析 H 金融研究 ，
2016 （ 2 ）
.⑶李建军.中国普惠金融体系 ：
理论 、 发展与创新 ［ ML 北京 ：
知识产权出版社 ，
2014.⑷张忠宇.我国农村普惠金融可持续发展问题研究 ［ N ］ . 河北经贸大学学报 ， 2016
（ 1 ）
.［ 5 ］
董玉峰 ， 刘婷婷 ， 路振家.农村互联网金融的现实需求 、 困境与建议 ［ J ］ . 新金融 ，
2016
（
11
）
.［ 6 ］
钱水土 ， 姚耀军.中国农村金融服务体系创新研究 ［ M ］ . 北京 ：
中国经济出版社 ，
2011.作者简介赵茂华 （ 2000- ）
, 男 ， 现就读于西北大学 。责任编辑 ：
一冰46
西部财会
篇五：浅谈普惠大走访工作（银行）
20 年关于普惠金融发展的思考文章五篇【篇一】
**市**区是由原**镇和**镇合并而成，地处**市与上海市交界，现已成功升级为省级经济开发区。截止今年三季度，**工业总产值达到了 122 亿元，财政收入 2.88 亿元，经济发展潜力巨大。目前在**区落户的银行业金融机构包括：工行、农行、中行、农村合作银行、邮储银行等 5 家，另其他金融机构业务渗透力度较大，在密集的金融机构和激烈金融同业竞争形势下，我行派驻普惠金融特派员尤显意义重大。如何做好普惠金融宣传，立足本职岗位，践行普惠工程显得格外迫切和重要。
一、普惠金融特派员实施过程中的难点
随着特派员被派驻到当地镇政府，工作开展近半年以来，有收获有感悟，但也碰到了一些困难和问题。
(一)公众对普惠金融的认知度不够高。自去年推行农信普惠金融三年行动计划以来，我们通过多种渠道、媒介向社会大众宣传普惠理念和普惠内容，做了大量的工作，受惠比例有了较大程度的提高，但部分老百姓对普惠金融的认知度还比较低，认为我们搞形式主义，或者出于自我保护，表现在整村走访过程中部分农户不配合，信息提供随意性较强，影响了信息质量。
(二)派驻模式的不足。常驻模式，工作性质和作息与政府工作人员同步，容易充分融入政府工作环境，相比我行每周一天的派驻模式，在工作机制和工作时间上更有优势。
(三)市场定位和金融服务需求之间的矛盾。农信社市场定位为支农支小，而区域内落户企业相对较大，融资金额与我们支农支小的市场定位不相匹配。
(四)实际融入政府不够。从当前情况看，在派驻期间，更多的是与党委政府、各部门负责人的工作交流、介绍和汇报等方式，对于有关政府导向等掌握不够，对于我行支持地方经济发展，配合政府运用金融杠杆实现结构调整方面有时显得不够及时、主动。
二、做好普惠特派员工作的建议
普惠特派员制度的实施，给农信普惠工程的宣传和推广发挥了积极的作用，针对实践中碰到的问题，结合前期工作的感受，本人就做好普惠金融特派员提出以下几方面的建议。
（一）依靠岗位优势，促进合作联动。结合农信市场定位和普惠金融工作的要求，必须坚持发挥特派员岗位优势，进一步把农信践行普惠的理念和举措带给基层，让普惠播及城乡。
1.必须深化银政合作。坚持银政合作，为最大程度缓解金融服务中信息不对称的状况，（我们的想法：通过充分掌握各种信息，提高信贷投放的准确度，增强信贷退出的主动性），可通过银政合作的方式，共同组成的普惠金融协调联系小组，通过银政联系配合，合作推动服
务“三农”、服务小微金融工作，不定期开展通报交流会，交流相关信息，协调解决问题。通过各部门通力合作，及时掌握区域内企业的生产经营情况和风险点；促进改善信贷结构，助推普惠取得实效。坚持适度参加经济会议。通过会议可以了解本辖区小微企业发展情况和乡镇规划及政策导向，为政府部门相关政策的执行提供最大的配合和支持。必须坚持执行汇报制度。经常性向港区主要领导汇报工作中碰到的问题，探讨区域内经济发展和中小企业经营情况，特别是出现风险苗头的企业经营状况，共商对策。倡导邀请各界调研。通过与镇人大、政协等机构调研座谈会，可对农信推进普惠金融开展交流和讨论。对我行服务小微企业开展的一系列行动给予提出了意见建议。促进我行进一步做好普惠金融服务。
2.必须坚持做好与村级组织的配合。通过经常性走访村级经济组织和召开个贷协管员会议，掌握辖区内农户消费、创业等方面的融资需求、分析小微企业的发展现状。为个人贷款和小微贷款的拓展提供基础信息。
3.必须坚持做好内部主动配合。必须做好上下联动。对日常掌握的信息和碰到的问题需及时向总部领导汇报，以便总部更好地掌握港区发展动态、支行工作难点，及时对基层提供支持，在支农支小方面存在的问题，及时调整我们的工作方式，更好地做好普惠工作。必须坚持做好横向沟通。与辖区内**支行做好联系沟通，（由于两个支行对接一个政府），对掌握的属于**支行辖区内的相关信息，及时向兄弟支行负责人进行反馈。必须充分调动客户经理积极性。可通过进一步明确相关工作要求，充分发挥客户经理的作用，对中小微企业、农户提供有效的信贷支持。必须切实转变服务方式。可通过组建金融服务小分队，适时上门向中小企业及商户提供快捷便利的金融服务，特别是电子银行业务。
（二）强化普惠宣传，加强渠道建设。
结合农信市场定位和普惠金融工作的要求，必须坚持以普惠宣传为主要形式，进一步把农信践行普惠的信心和决心带给百姓，让农信品牌深入百姓。
可通过在辖区内的部分村委会设立普惠金融宣传橱窗，同时每个村确定联络人员，负责与我行进行沟通协调，对宣传内容及时进行更新，使辖区老百姓第一时间能够获知当前的金融法律法规，获知相关金融产品和服务特色。可通过“普惠金融宣传车”的方式组织流动宣传。宣传主要安排员工利用休息时间进行沿街或设摊宣传。重点围绕农户贷款、投资理财、金融防骗等方面进行详细讲解，通过零距离、面对面的交流，宣扬普惠理念，传播农信品牌，使百姓深化对农信“服务三农、支农支小、扎根本地”的信念，对农信人践行普惠的执着有了更深的感知和认可。
针对渠道服务不足的情况，可以增设 ATM 机、POS 机具、便民服务终端等便捷设备，根据区域规划调整，推进调整网点布局。一是努力完善农村金融服务体系，加快自助机具的布放和更新，扩大普惠金融的自助服务范围。二是调整网点布局，优化服务渠道，根据政府规划布局和农户搬迁等新情况，及时对部分陈旧网点进行更新改造，对不能适应当地新形势的网点及时进行拆并或迁址。
（三）坚持市场定位，突出支农支小。结合农信市场定位和普惠金融工作的要求，必须坚持创新与走访两大主要内容，进一步把农信践行普惠的实际行动带给百姓，让农信惠及百姓。
1.创新金融服务方式，加大个贷投放力度。组织开展“走千家、访万户、共成长”活动以及“全员营销”和“普惠金融”走访活动，通过下基层、摸实情，了解农村金融服务的真实需求等情况，同时通过大学生创业贷款、个人消费贷款等服务产品，切实帮助三农发展事业，改善生活，实现金融服务零距离。
2.创新金融服务产品，支持小微企业发展。积极开展产品服务创新，不断推出小微企业多样化融资需求的金融产品和服务项目，解决小微企业担保难、融资门槛高等难题，为小微企业拓宽融资渠道、简化融资手续，真正为小微企业提供一站式的快捷金融服务。
3.开展普惠金融再走访。通过多种方式开展普惠金融大走访，可与村级经济组织建立联系机制，制定定期拜访制度，通过对区域内村民挨家挨户的走访了解，宣传普惠知识，传递金融信息，真正形成常态化的普惠金融走访机制。
普惠金融特派员制度是践行普惠金融的新举措，做好普惠金融工作，任重而道远，一是需要我们全体金融特派员自身积极投入，更需要我们每一个金融从业者共同努力，全员配合；二是需要地方政府的支持与配合，通过银政合作机制，形成合力，通过渠道建设，营建环境；三是需要机制的创新和金融产品创新，通过不断的创新，顺应普惠金融工作新变化、新形势、新需求。
【篇二】
普惠金融是个外来词，我国于 2006 年初正式使用这个概念。其核心理念是“能有效、全方位地为社会所有阶层和群体提供服务。”近几年来，我国金融改革的力度前所未有，国家降低了金融市场门槛，允许和鼓励设立村镇银行、担保公司、小额贷款公司和农村资金互助社等新的金融机构，并且大量的城乡信用社改组、改制为股份制商业银行，实施跨区经营，使越来越多的人特别是广大农村人口参与和享受到金融服务。但由于我国农村金融存在体系不健全、金融基础薄弱、金融产品单一，导致金融服务的广度和深度还不够，以及农村人口素质不高、金融意识淡薄等，影响了农村普惠金融的发展。
一、农村普惠金融的发展瓶颈
（一）金融资源分布不平衡，在相当长的时期内金融普惠还很难充分实现
金融普惠首先需要有充足的金融资源作支撑，一个金融资源贫乏的地区是很难实现金融普惠。目前，我国金融资源分布很不平衡，地域上呈现东部多，中西部少；沿海地区多，内陆地区少的不平衡现象。城乡之间也存在很大差别。金融资源很难向农村聚集。
（二）金融服务还很欠缺，影响了金融普惠的成效
金融机构是金融服务的提供者，是金融普惠实施的主体，对金融普惠的推行起着重要作用。令人遗憾的是，我国相当多的银行业金融机构，不论思想认识、经营观念、管理模式、发展战略、市场定位，还是服务创新、机制建设，都难以适应金融普惠的需要。即使是以“三农”为主要服务对象的农村金融机构，随着商业化改革成为商业银行后，在“三农”服务上却有所弱化。至于村镇银行、小额贷款公司等新型金融机构目前虽然在做小额信贷，但这是由其
现有规模决定的，一旦规模做上去了，难保它们不会改弦易辙。在这种经营思想指导下，最广大的农村地区得不到金融的有效服务，不能体现普惠金融的价值目标。
（三）缺乏一个运转有序、协调有效的联动机制，使金融普惠推行面临较大困难
金融普惠不是金融一家的事，而涉及到多个部门。而目前显然缺乏这样一种机制，外部环境欠佳，一些部门出于利益考虑，往往管理得多而服务少、收费高，司法公正也差强人意，即使政府出台若干优惠政策，一遇到利益问题就大打折扣，政策变了味，使金融机构不忘初心、大胆地支持弱势群体。
（四）有利于金融普惠的法制环境还不宽松，限制了部分主体参与金融普惠
长期以来，由于我国金融资源供求失调和金融服务不足，刺激了大量的民间融资行为，而政府部门对此却一直态度不明，甚至进行打击，从而限制了部分主体参与金融普惠的积极性。近年来虽新设了较多的村镇银行、小额贷款公司和农村资金互助社，将民间融资纳入到正规金融系列，但这还远远不够，只分流了部分的民间资金。
二、推进农村普惠金融的建议
（一）加快建立商业性金融、合作性金融、政策性金融相结合，资本充足、功能健全、服务完善、运行安全的农村金融体系
农业银行作为农村金融体系的骨干和支柱，应坚持为农服务方向，稳定和发展农村服务网络，切实按照中央提出的“面向‘三农’、整体改制、商业运作、择机上市”的总体原则，全面深化内部各项改革，进一步强化为“三农”服务的市场定位和责任。要完善农村政策性金融，拓展农业发展银行支农领域，完善其功能定位和运行机制，加大各类政策性金融对农业开发和农村基础设施建设中长期信贷支持。继续深化农村信用社改革，把农村信用社改造成为产权明晰的社区性农村金融机构，进一步引导农村信用社朝着更加贴近“三农”的方向发展。必须扩大邮政储蓄银行涉农业务范围。
（二）放宽农村金融机构准入政策，规范发展多种形式的新型农村金融机构
随着各大商业银行纷纷从农村地区撤出，在切实加强监管的基础上，应允许新设机构进入农村金融市场，规范发展多种形式的新型农村金融机构和以服务农村地区为主的地区性中小银行，特别是重点引导各类资本金融机构网点覆盖率低、金融服务不足、金融竞争不充分的地区投资设立机构。允许有条件的农民专业合作社开展信用合作。民间借贷是正规金融的有益补充，要规范和引导民间借贷健康发展。对依法运作、操作规范的民间借贷，要依法保护借贷双方的权益。对涉嫌非法集资的，要依法处置，坚决打击。
（三）鼓励发展适合农村特点和需要的小额信贷和微型金融服务
目前，我国小额信贷和微型金融服务业的主体是农村信用合作社，还有近两年刚刚发展起来的村镇银行、农村资金互助社、小额贷款公司等新型农村金融机构。在我国，微型企业和农户数量巨大，小额信贷和微型金融现实和潜在的客户量众多，小额信贷和微型金融服务业前
景看好。为了能建立普惠性的农村金融体系，要进一步放宽对小额信贷和微型金融服务业的市场准入，开放民营资本进入小额信贷和微型金融服务业的途径，允许农村小型金融组织从金融机构融入资金。
（四）优化农村金融发展环境，保障农村金融体系安全有效运行
要健全政策性农业保险制度，加快建立农业再保险和巨灾风险分散机制。建立政府扶、多方参与、市场运作的农村信贷担保机制，降低信息不对称程度，保障债权实现，促进农村资金融通。积极发挥财政政策的杠杆作用，通过税收优惠、财政贴息、财政补助等多种手段，引导金融资源流向农村，改善农村金融资源配置效率，逐步建立市场主导与政府扶持相结合、财政政策与金融政策相结合的支农长效机制。
【篇三】
随着银行竞争的日趋激烈，银行业也不在像十几年前那样是个旱涝保收坐享其成，有些银行大刀阔斧的改革，农信、农商、村镇银行等略有特色的招牌一挂，迅速找准切入点，资产业务审批流程短、市场响应快，份额逐年递增，成为人人争抢的香饽饽；而国有大行因身娇体贵，外加人力管家因循守旧，略显坐困愁城。仅为一家之言，见笑、见谅。
一个典型的西部乡镇网点是这样，以某县域的七个网点为例，人员结构一般为 7 人，平均年龄 40 岁以上，个别平均年龄 50 岁以上，在掌握产品、主动营销、理财服务均较同业有所不足。客户群体以外出务工人员为主，主要资金来源是春节务工返乡资金沉淀，而这部分客户大多文化素质不高，产品接受困难；且在家时间短，网点开展宣导产品的机会少，难以进行经常性联系；加上客户金融知识有限，且缺乏理财意识，日常业务开展重点多为存款、取款、转存、挂失等基础业务。
困局一：跟同业相比，特点为存贷比低，中间业务有效性占比极低。这些网点平均储蓄余额3-4 亿，定期账户占总存款的 70%-90%，对公存...
篇六：浅谈普惠大走访工作（银行）
rketing营销策略086 2019年1月www.chinabt.net注重对企业内部员工的专业化培训，通过定期开展讲座活动或者是培训等方式提升企业员工的营销管理能力、培养员工的责任意识以及对企业的认同感。最后，企业要建立健全相关的奖惩机制与考核制度，最大限度地调动企业员工工作的积极性与创造性。3.2 运营网络信息技术打开销售渠道随着互联网时代的到来， “互联网+”的思维影响了各行各业。人们获得信息的渠道也不仅仅局限于传统的媒介，新媒体对企业销售管理的影响也不容小觑。为了适应时代步伐，石油必要充分的利用信息网络平台。首先，石油销售企业可以利用相关搜索软件进行产品的推广，如百度、搜狗等搜索工具。其次，还可以运用大众所经常使用的视频软件进行宣传，如腾讯、爱奇艺、优酷等视频网站。最后，企业还可以通过开展品牌营销，通过微信等公众平台的产品推送服务提高品产品的曝光率，树立良好的企业形象，加强消费者对企业产品的信任。3.3 吸收借鉴优秀的营销管理经验任何企业的发展都不是一蹴而就的，石油销售企业也一样。一个企业的发展规模都是由小变大的一个过程，其企业的营销管理方法也是一个不断探索、循序渐进的过程。对一个企业来说，无论是发展初期还是发展的整个过程，对其他企业优秀营销管理经验的吸取都是很有必要的。企业在吸收借鉴其他企业的优秀营销管理经验的过程中，可以减少企业在营销管理中问题与错误的出现，进而加快企业的发展。具体来说，企业对其他企业的营销管理借鉴主要包括相关生产设备的管理、产品的销售、员工的管理与考核等方面。DOI:10.19699/j.cnki.issn2096-0298.2019.02.086浅谈普惠金融银行客户精确营销策略
中国建设银行山西总审计室
范晓阳
摘 要 ：发展普惠金融是解决新时代社 会发展不平衡矛盾的必然要求，也是银行服务实体经济的重要体现。银行业要将普惠金融打造成为适应新时代的战略高地和业务增长极，实现“短期做大，长期做强”的目标，现阶段如何提早谋篇布局，准确发现占有大量客户资源，抢占市场先机，迅速扩大市场份额，显得尤为关键和迫切。关键词 ：普惠金融
银行
营销策略中图分类号 ：F832
文献标识码 ：A
文章编号 ：2096-0298(2019)01(b)-086-021 银行发展普惠金融的必然性(1)它是现代国际金融发展进步的潮流。普惠金融这一概念始由联合国2005年提出，重点服务对象是小微企业、农民、城镇低收入人群等。普惠金融在一定程度上颠覆了主要为富人服务的传统理念，使得弱势群体可得到平等享受金融服务的权利，被联合国和世界银行大力推广。(2)它是解决新时代社会发展主要矛盾的必然要求。2013年我国十八届三中全会明确提出发展普惠金融；2015年国务院印发《推进普惠金融发展规划(2016—2020年)》；2017年党的十九大报告指出要深化金融体改革，服务实体经济；2018年国务院常务会议多次研究小微企业融资难和融资贵问题。(3)它是受到国家政策多方鼓励和支持。发展普惠金融已成为国家战略和意图，2017年实施定向降准政策，引导贷款投向；2018年提出“两增两控”监管考核要求，要求相应贷款增长速度和资金价格保持合理水平；2018年9月实施利息收入免征增值税，鼓励普惠金融长期稳定发展。(4)它是破除中小企业发展瓶颈的重要手段。小微企业是国民经济的细胞，一方面，具有“56789”的典型特征，即贡献了50%的税收、60%的GDP、70%的技术创新、80%的就业岗位、90%的市场主体数量，是推动经济增长、促进就业、激发创新的重要引擎；另一方面，面临着传统银行不愿贷或不满足准入条件不给贷的融资难问题，及大量被迫依靠担保公司担保或从非银行机构、民间借贷等高成本渠道进行融资的融资贵问题。(5)它是商业银行战略转型的内在需要。商业银行发展普惠金融既是责任担当，也是市场和机遇。随着传统大中型企业直接融资逐渐增多，金融脱媒趋势日益明显，业务盈利空间持续收窄；发3.4 培养企业文化在当代，企业文化是企业成员所共同遵循的一种信念。企业文化作为一种精神力量，在企业的经营管理活动中发挥着越来越重要的作用。而企业文化的培养对增强企业的凝聚力与向心力，提高企业的经营与管理能力具有不可替代的价值。对于企业来说，首先应该根据企业自身的营销战略确定适合企业发展的企业文化的方向。其次，企业文化的培养可以通过定期召开员工会议，鼓励员工提出对企业的意见与建议，同时企业相关管理部门要给予及时反馈和解决方案，从而在员工与企业之间建立和谐的关系。此外，建立良好的企业文化，还需要企业解决好与员工之间的沟通问题，实现公开批评与公开回答。总之，石油销售企业想要更好的发展，创造更多的经济利润，就必须注重人才的引进与培养，树立良好的企业文化，同时还要利用现代的科技手段打开市场销售渠道，吸收其他企业的优秀营销管理经验。参考文献[1] 周学民.基于市场营销视角看石油化工产品的销售管理策略[J].中小企业管理与科技(上旬刊),2015(11).[2] 陈兰忠.新常态下中石油化工产品营销工作创新发展的思考[J].北京石油管理干部学院学报,2016(6).[3] 冯小磊.解析石油销售企业营销管理水平的提升[J].经济, 2016(8).[4] 朱挺.影响化工产品营销策略因素分析[J].中国市场,2018(1).网络出版时间：2019-02-19 16:37:36网络出版地址：http://kns.cnki.net/kcms/detail/10.1337.F.20190219.1504.043.html
Marketing营销策略
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2019年1月 087展普惠金融已成为提升净息差水平的增长点、调整经营结构的着力点、分散经营风险的重要途径。2 银行发展普惠金融面临的主要困难现阶段，普惠金融的核心是小微企业融资问题。融资难、融资贵问题对应到银行业，就是银行发展普惠金融面临的两大难题：获客难和风控难。首先，是获客难。这是由客户群体特性、银行管理水平和经济生态环境等多种因素共同影响的结果。一是普惠金融客户群体有其自身特有的属性和规律，从客户主体看，主要集中在小微企业和低收人群，具有散、多、小等特点，且彼此良莠不齐，差异较大。二是银行业现阶段既未建立准确衡量小微企业优劣的统一标准，又缺乏直接获取客户大量社会信息的先进手段和渠道，制约了银行小微企业贷款规模化发展。三是社会信用体系建设尚不完善，大量信用信息呈碎片化分布；小微企业与企业主个人两类征信信息交互不充分，未实现共享；社会诚信机制缺失，部分区域信用生态环境不理想。其次，是风控难。一是从经济特征看，小微企业大多处于产业链末端，资产规模小、治理结构不够完善、财务管理不够规范、平均生命周期短、抗风险能力低，其融资需求却往往有“急、频、短、小”等要求，这既是现实矛盾，也是客观规律。二是小微企业大多是轻资产型企业，缺少合格的抵押物或恰当的保证人。在传统“重担保”信贷经营文化观念下，银行直观认为该类业务风险大。三是银行业现阶段的组织结构、网点分布、人员构成及经营模式尚不能适应小型客户数量短期内的急速扩张。但随着大数据、云计算、人工智能等科学技术的出现，有效地解决了小微企业等客户先天“信息缺失”的难题，实现了对其身份识别、资质分层和风险定价，也在获客渠道、营销方式、风控手段等方面有了较大创新，成为商业银行普惠金融业务规模化发展的重要支撑和方向。3 对普惠金融银行客户精确营销策略的建议普惠金融如何获客活客，与大中型企业客户营销策略有明显区别，应有新思路、新打法。发展普惠金融的核心应是数字普惠金融，即以金融科技创新为前提，以金融生态圈建设为抓手，依托平台经营模式，利用大数据实现批量获客，线上线下相融合，打造普惠金融新生态。以国有大型商业银行为例，普惠金融客户选择和识别应主要分为以下四个层级。一是总行应确立线上获客优先战略，推进智慧银行多应用场景建设，构建金融生态服务圈，搭建客户信息共享平台，助力普惠金融迭代升级。积极探索运用大数据、互联网技术获客渠道，有效批量挖掘潜力客户。如按照实验室管理模式，根据企业缴纳税金、社保、水电费、代发工资、账户资金交易等情况，挖掘客户行为特征，建立风险评估模型，科学制定准入标准，不断数据积累和优化模型参数，持续推广大数据系列化产品。该种线上数据化选客方式，既批量高效，又风险可控，应成为小微企业客户来源的主要渠道。但也有品种相对较少、个性定制水平不高等局限，需持续创新丰富产品体系，力争保持“人无我有、人有我优”的先发优势。如近年来较热门的线上银税产品，是基于企业涉税信息评价准入的小微企业线上产品。研究发现，早在2015年地方级银行江苏银行、杭州银行就推出了该类产品“税e融”和“税金贷”；2017年以来国有股份制银行，也陆续出现了建设银行“云税贷”，招商银行“企税闪” “个税闪”，平安银行“税金贷”等类似产品。不难看出，该类产品行业准入门槛较低，仿制速度较快，不具有明显独有品牌优势。二是一级分行层面应统一搭建省级合作平台，创建区域特色金融产品。这种模式主要是通过银政、银商等合作，创建个性化的应用场景，为特殊群体提供定制服务，采取系统直联或嫁接等方式，获取外部特定数据源，批量收集交易信息，以达到挖掘和拓展客户的目的。初始阶段营销从点到线，基础工作较多，随着应用场景的成熟，使用者的不断加入，持续聚集客群和积累数据，将能达到无感获客的效果。该种合作方式层级较高，易产生从上到下的驱动效应，是在某行业或领域内批量获客的捷径，但前期投入成本和难度较大，竞争激烈，而且还需辖内二级机构跟进落地，才能发挥应有作用。三是二级分行应依托小企业、个人贷款专营机构，借力商圈管理方、供应链核心企业、增信平台等，对具有相同关键风险特征或处于同一区域内的小微企业群体进行线下批量获客，提升获客效率。需要根据辖内客群分布和经营特征，因地制宜，主抓当地特色客群。这种获客方式有的放矢，是抓客群、拓客源的主战场，但受区域间客户资源禀赋影响，个性化需求较高。如2018年工商银行全国新成立了约230家小微中心；招商银行完成全行集中审批中心组建，实现“一个中心批全国”。四是基层机构应作为银行的服务中心、线上线下交付中心，依托网点对理物半径内的白名单客户资源进行争夺。这种线下获客方式充分发挥地理位置和“熟客”优势，采取“人民战争”策略，成功率较高，是确保潜在客户转化率不可或缺的重要营销渠道，是现阶段普惠金融获客来源的有益补充。但往往因不能批量获客，工作效率较低，无法成为未来发展的主要方向。如建设银行在全国省辖分行均成立了具有品牌特色的普惠金融专营网点；中国银行旗下的中银富登村镇银行，通过发起设立或收购国开行、建行多家村镇银行方式，已拥有119家网点，覆盖全国19个省(市)，成为国内最大的村镇银行集团，占有了相当的县域市场份额。4 结语总之，发展普惠金融既忌讳迁延观望，错失良机，也要防止头脑发热，一哄而上；普惠金融不是扶贫、救济或者慈善公益活动，是专业的金融商业行为，必然要求风险控制和业务盈利。因此，银行业在推动普惠金融快速扩张时，也必须加强对新模式、新产品的风险控制研究，不断创新风险防范手段，保障普惠金融可持续发展。
篇七：浅谈普惠大走访工作（银行）
ＮＡＮＣＥ ＆ ＥＣＯＮＯＭＹ 金融经济如何做好普惠金融工作邢鸿雁 近年来ꎬ国内经济增长明显放缓ꎬ中小企业因抗风险能力弱致使信贷风险暴露有所增加ꎬ而普惠金融客户规模更小ꎬ发展普惠金融我们要引以为鉴ꎬ加强风险防控工作ꎮ一、普惠金融风险防控(一)加大普惠金融精细化经营力度普惠金融客户数量多、单一客户贷款额度小ꎬ业务经营需在风险防控基础上提升效率ꎮ 实现普惠金融又快又好发展ꎬ要求我们强化精细化经营ꎬ在具体工作中抓住几个关键环节:１推荐访问:浅谈普惠大走访工作（银行） 走访 浅谈 银行