省农村金融发展的问题和对策5篇省农村金融发展的问题和对策 本期聚焦： 金融扶贫与乡村振兴♦ 2020/11j河北金融农村地区普惠金融发展存在的问题及对策尹瑞河史志存(中国人民银行下面是小编为大家整理的省农村金融发展的问题和对策5篇,供大家参考。
篇一：省农村金融发展的问题和对策
聚焦 ：金融扶贫与乡村振兴 ♦
2020/11j" 河北金融农村地区普惠金融发展存在的问题及对策尹瑞河史志存(中国人民银行邢台市中心支行
河北
邢台 054000 ) )摘要:在经济飞速发展的今天 ， 社会各方面对金融知识和金融产晶的需求日益强熱和迫切,发展普惠金融 ， 尤其是深
入推进农村地区普惠金融稳步发展 ， 可以更好地助力实现全面小康社会和决胜脱贫攻坚目标任务 ， 当前农村地区开展普惠
金融具有社会经济意义但也存在不少问题 ， 应当增加金融供给 ， 加强信用建设 ， 工作重心下沉 ， 加强金融教育予以解决 。关键词 :普惠金融;农户 ； 涉农企业 ; 发展中图分类号 ：
F830.341
文献标识码 ：
A
文章编号: 1006-6373(2020)11-0031-03普惠金融是指立足机会平等原则和可持续发展
理念 ， 以可负担的成本为有金融服务需求的社会各
阶层和群体提供适当有效的金融服务 。
普惠金融的
一项重要工作内容就是要更充分地了解农民朋友经
济状况 ， 更好地挖掘其金融消费潜力 ， 促进社会大众
平等享受改革发展的成果 。一 、 在农村地区发展普惠金融的社会经济意义( — ) 有利于增加农民的经济收入推进普惠金融在农村地区的深入发展 ， 一方面
可以增加传统商业银行在农村地区的物理网点铺
设 ， 添加自助银行柜台 、 ATM 机器等便民服务设施 ，
助推网上银行 、 手机银行等数字化银行的使用 ， 从而
降低农民朋友获得金融产品的时间成本 、 资本成本 ，
有更多的机会增加财产性收入 ; 另一方面 , 金融机构
也会根据当地客户的需求和特征 ， 创新益农惠农的
金融产品 ， 为农村地区的小微企业 、 集体企业提供更
多的资金支持 ， 促进涉农企业的发展,增加当地农民
收入 。( 二)
有利于创造更多的就业机会首先 , 普惠金融的发展会直接促进金融业自身
的发展 ， 会要求乡镇一级的银行网点和保险服务以
及典当行 、 金融租赁公司等其他金融机构显著增
多 ， 随着对农村地区金融服务需求的了解 ， 定向研
发更加适合当地特点的金融产品和服务方式 ， 进而
增加对金融人才的需求 , 增加就业 。
其次 , 普惠金融
的发展也会直接或间接地促进其他行业的发展 , 商
业银行以具有针对性的金融服务为农户和涉农企
业进行资金支持 , 保险公司在特殊季节提供保险产
品以提升 “ 三农 ” 企业对自然灾害的抵抗能力 ， 进而
促进农林牧副渔业生产经营的发展 ， 促进更广范围
的就业 。(三)
有利于更快实现全面小康2020 年是全面建成小康社会目标的实现之年 ，
也是全面打赢脱贫攻坚战收官之年 。
扩大在农村地作者简介:尹瑞河 (1967-), 男,河北邢台人 ， 大学本科,会计师 ， 供职于中国人民银行邢台市中心支行 。史志存 (1992-), 男,河北邢台人 ， 大学本科 ， 助理会计师 ， 供职于中国人民银行邢台市中心支行 。30
2020/11
♦ 本期聚焦 ：
金融扶贫与乡村振兴「 亠河北金融区的普惠金融工作试点 ， 推出更多免抵押 、 低利率 、
可持续的普惠金融产品 ， 积极推动金融领域的精准
扶贫 ， 补齐全面小康 “ 三农 ” 领域的突出短板,可以更
好地满足农民朋友的金融需求 , 帮助脱贫致富 , 更快
地步入小康社会 。二 、 农村普惠金融发展过程中遇到的问题近年来 , 地方政府和金融机构都在大力推行普
惠金融工作 , 拓展客户群体 , 也为不少困难群体解决
了燃眉之急 ， 但在运行过程中依然存在一些问题 。（ 一 ）
对普惠金融理念的认识并不充分从农户的角度上说 , 很多农户接触不到全面的
金融知识 , 对很多金融政策和金融产品不是很了解 ；
更甚者 ， 因为担心上当受骗部分民众不愿意去了解
和利用普惠金融所带来的便捷和益处 ， 使得农村地
区普惠金融工作进展缓慢 。从商业银行的角度上说,部分营业者出于短期
经济效益的考虑 , 考虑将同样的信贷资源投入到农
村和城市当中 ， 投入的成本和收获的效益却相差悬
殊 , 特别是设立在比较边远贫困的地区 , 可能还会亏
损 ， 在短期利益的驱动考量下阻碍了其对普惠金融
深远意义的认识 。（ 二 ）
信用体系建设不完善 ， 金融生态环境有待
改善1
.部分农户 、 涉农企业的信息不真实 , 甄别难度
较大 o 这类企业多数是家族式企业 ， 法人治理结构
并不完善 , 公司内部管理不规范 ， 财务信息不透明 ，
存在着纳税金额与财务报表不相符 , 企业账务通过
个人账户进行资金往来 , 现金流量表不能够完整反
映企业生产经营的情况 ， 进而影响到了对企业经营
状况的评估 , 不能满足商业银行的准入要求 。2 .
部分农村商业银行并未接入央行的征信系统 ，
在征信系统接入 、 数据管理上都有一定的困难 。
部
分农民朋友对信用贷款认识不足 , 误将其视为一种
抚恤金 ， 又因为农村地区人口的流动性强 , 贷后管理
较为困难 ， 对不守信的客户难以形成有效制约 。3 .
企业信用信息完整度低 。
现有金融信用信息
基础数据库主要收集各金融机构和贷款机构的信贷
业务信息 ， 没有贷款业务的涉农企业也就没有相应
数据 。
尽管工商 、 税务部门掌握着大量的企业信息 ，
但由于这并不属于政务公开事项 ， 实际工作中企业
征信机构难以通过市场化的方式获取,对农户 、 涉农
企业的生产经营情况无法做出科学评估 。（ 三 ）
小微企业融资成本高 ， 融资难度大长期以来 ， “ 融资难 、 融资贵 、 融资慢 ” 是小微企
业融资的突出难题 ， 也是农户和涉农企业面临的一
个突出难题 。1 •没有抵质押物 。
农村地区居民的主要资产有
土地使用权 、 宅基地等 , 但是这些资产通常不易转卖
和变现 ， 因此并不被金融机构视为信贷产品中的抵
押物 , 也就无法办理抵押贷款来周转资金 。2 .
融资成本高 。
农户和涉农企业在申请担保贷
款时 , 除了要负担银行贷款利息 , 还需要支付资产评
估费 、 登记费 、 担保费 、 保险费等费用,小微企业担保
贷款的担保率一般为担保额的 2%~5%, 住宅抵押登
记每宗收取 80 元 ， 非住宅抵押登记每宗收取 550
元,客观上抑制了农户和小微企业融资意愿 。3 .
融资风险大 。
小微企业的平均寿命较短 ， 企业
负责人的违约成本低 ， 贷后管理较为困难;而为了获
得信贷资金 , 市场上存在着企业间互相担保 、 担保圈
链的问题 ， 一家企业出现变故 ， 容易引起相应风险在
地区间 、 行业间相互传导的情况 , 进而诱发地方系统
性金融风险 。（ 四 ）
金融服务的供给与需求不能彳艮好地契合1 .
金融服务不具有针对性 。
部分金融机构未能
基于农户 、 涉农企业的贷款特点 , 构建具有针对性的
贷款审批机制 , 导致审批效率偏低 , 无法及时完成审
批授信额度 、 下发贷款;金融产品同质化情况严重 ，
目前的金融创新产品大多是为了简化流程 、 缩短周
期类产品 ， 缺少还本续贷 、 信用贷 、 创业贷等更适合
小微企业的产品 。2 .
未能充分利用互联网的技术支撑作用 。
由于
金融机构未能实现互联网与普惠金融的有效结合 ，
没有借助大数据技术对农户 、 涉农企业的各类数据
进行质量分析与资产评估 ， 难以规避由于信息不对
称所带来的损失 。3 .
部分地区居民的金融知识缺乏 。
在普惠金融
宣传过程中可以发现 ， 一部分居民的金融知识储备
偏低 ， 对相应的金融政策和金融知识不太了解 ， 存在
一定的抵触心理 ， 参与金融活动的主观意愿较低 。三 、 进一步发展农村地区普惠金融的意见建议（ — ）
增加金融供给 , 提高金融服务的可获得性
增加金融供给 , 延伸服务触角 。
鼓励实力雄厚且
经验丰富的大中型金融机构在农村地区铺设网点 ，
增加铺设 ATM
.EPOS 等自助服务终端 ， 切实提高31
本期聚焦 ：
金融扶贫与乡村振兴 ♦
2020/11査 、 存 、 取 、 汇等基础金融服务的能力和效率 ， 补足农
村金融体系中短板 。依托互联网 ， 提升金融服务便利性 。
进一步整
合优化助农网点的布局 , 形成包括短信银行 、 手机银
行 、 移动支付在内的种类齐全的电子金融服务网络 ，
推广适应农村地区需要的非现金支付和终端 , 使农
民朋友足不出户就能享受到便利的金融服务 。（ 二 ）
加强信用建设 ， 营造良好的全融环境1
•加快实现公共信用信息资源的高效利用 。
加
强农户 、 涉农企业信用信息的采集 ， 扩大信息采集
面 ， 将网贷 、 民间借贷等信贷记录纳入征信系统 ， 强
化公共信息的归集整理 。
支持在依法合规前提下商
业信用信息和公共信用信息的共享共用 ， 支持通过
_ 站査询 、 系统直联 、 数据交换等多种方式提高信息
共享和利用效率 。2 .
加强诚信体系建设 。
加大力度推进信用乡 、
村 、 社区建设 , 建立和完善以个人信用为基础的社会
信用体系建设 ; 引导并鼓励企业加强诚信建设 , 合法
经营 , 建立真实透明的管理制度和全面可信的财务
报表 ， 日常经营中维护自身的良好信用记录 。3 .
完善信用奖惩机制 。
为信誉好 、 还贷积极的农
户 、 涉农企业开辟绿色通道 , 在贷款额度 、 期限 、 利率
上给予优惠 ; 对失信企业取消财政补贴资格 , 停止新
增项目审批 , 严格控制对企业法人和主要负责人的
高消费行为 ， 使企业的失信成本增大 ， 营造诚信光
荣 、 失信可耻的营商氛围 。（ 三 ）
引导工作重心下沉 ， 提高金融服务的积
极性1 . 研发有特色的金融产品 。
引导金融机构充分
利用宏观审慎工具 , 研究创新低成本 、 可持续 、 “ 量体
裁衣 ” 式的农村金融产品和服务 , 例如农行 、 邮储 、 村
镇银行等涉农机构应该始终坚持 “ 面向三农 ” , 研究
适应农村地区发展的特色信贷产品抢占农村市场份j" 河北金融额 , 在设置额度 、 还款期限和还款方式上综合考虑农
村地区的生产经营周期等 。2 .
进一步减费让利 。
为定向降准口径的企业提
供专项信贷规模 , 最大限度满足企业融资需求 , 对符
合一定条件的普惠金融客户给予优惠贷款利率 ， 降
低客户财务成本 。
比如可以研究对单户授信 500 万
元以下小微企业贷款的税收优惠 、 减免抵押品评估
费 、 登记费等政策 。3 .
充分利用现代信息技术 。
支持金融机构同互
联网企业 、 电信运营商展开交流合作 ， 通过技术手段
增强支付结算 、 资金汇划等服务功能 ; 借助技术创
新 , 发挥大数据 、 云计算等技术手段在提升农户 、 涉
农企业数据的分析效率与资金风险评估方面的准确
性优势 ， 规避由于信息不对称所带来的风险 。（ 四 ）
加强金融教育 ， 提高受众群体的全融素养
创新金融知识普及宣传的渠道和形式 ， 积极开
展 “ 金融消费者权益日 ” “ 金融知识普及月 ” 等集中性
金融知识普及活动 , 提升国民金融文化素养 ; 尝试将
金融知识教育纳入到国民教育体系当中 ， 逐步构建
金融教育的长效机制 ； 探索开展金融消费者教育有
效性评价 , 客观评价教育成果 , 动态调整宣传重点 ;
以金融知识宣传综合服务平台为抓手 , 不断提高受
众群体的主动性 , 使平台真正成为金融知识普及的
有效渠道 。
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76-83.32
篇二：省农村金融发展的问题和对策
源配置】农业经济 2019/5-
90
-乡村振兴战略中农村金融发展存在的问题及对策*◎韩 楠
摘 要：农村金融的健康快速发展是实现乡村振兴战略的重要保障。目前，我国农村金融发展尚存在着一些问题：法律政策环境不完善；农村金融体系建设不健全；农村金融人才匮乏，农村金融产品创新不足；农村担保体系薄弱，信用体系建设不完善。农村金融问题要得以解决，需要从体制上进行根本改革，不仅需要建设农村金融的法治环境，而且需要进行金融体系的建设，营造良好的农村信用环境。
关键词：乡村振兴；金融支持；问题及对策一、乡村振兴战略中农村金融发展的必要性（一）发展农村金融有利于建立现代农村金融体系大力发展农村金融，破解城乡二元结构是实施乡村振兴、城乡融合的重要支撑。从我国改革开放至今，国家出台了《农业经济法》、《农村信用合作社机构管理暂行办法》等法律法规与相关政策性文件，在国家层面上对农业经济发展予以鼓励，政策上予以倾斜，颁布一系列政府文件为农村经济的发展提供优惠和便利，为农村金融的发展提供一系列的优惠和便利，通过城市对农村经济的帮扶，增加金融方面的供给，另一方面，完善农村基础设施建设，加强农村金融服务体系和交易体系的建设，推进农村经济供给侧结构性改革，加大金融对“三农”的支持力度，符合建立现代农村金融体系的需要。（二）发展农村金融有助于优化城乡金融机制目前，我给农村金融的服务能力和水平目前已经有了明显提升，但农村金融供给不足问题是长期积累下来的，与发展现代农业的要求相比，金融仍是农业支持保护政策体系中的短板，因此，加快农村金融的发展，通过借助对农村金融组织降低税率等惠农政策，提升对“三农”信贷方面的投入力度。此外，通过充分发挥财政转移支出的功能，最大程度地落实农业方面的补贴政策，健全财税激励体制，鼓励资金向城乡融合方面流动，有利于从根本上解决城乡金融资源配置不合理问题，满足城乡融合中的多样化金融需求。另外，通过构建“金融+科技”的农村金融良好环境，深入分析农村金融科技建设的关键问题，促进大数据、信息安全等高新科技在农业金融方面的运用，建立“金融+科技”的良好氛围，以消除障碍因素，促使农村金融在城乡融合方面发挥作用。（三）发展农村金融有利于实现乡村振兴贫困不仅是指经济上困难，也指精神上的贫困。而农村地区不仅物质贫乏，资源、技术、人才都属于稀缺资源。只有解决了贫困问题，实现农村地区富起来，百姓生活美起来，实现乡村振兴才不是空谈。而农村金融作为农村经济的重要组成部分，可助力农民实现持续增收，其必要性不言而喻。从乡村振兴战略的金融发展诉求来看，进行乡村振兴还需要破解城乡二元结构，不断实现城乡之间的元素合理配置，由农村转向城市的单方向流向变为城市和农村之间的良性双方向流动，实现产品和要素一体化，在这个过程中金融作为关键因素将不断推进乡村经济发展，逐渐实施乡村振兴。二、乡村振兴战略中农村金融发展存在的问题（一）法律政策环境不完善良好的法律和政策环境是经济平稳运行的保障。目前我国有关农村金融的政策性文件较多，但没有建立有关农村金融方面的法律法规体系，无法综合权衡金融机构、农户、农村经济各个方面的综合利益，这样就会出现贫困户无法贷款、金融机构风险无人承担、农村地区经济发展水平上不来的恶性循环，究其根源是没有相关法律对之进行有效约束。第一，缺乏专门针对农村金融的法律。从 2013 年全国人大常委会提出“适时启动农村金融地方立法”，到 2015 年、2017 年中央“一号文件”强调要将加快农村金融立法，但截至目前，统一的农村金融法律仍未出台，农村金融很大程度上借用城市金融的实施方式及措施，不能做到因地制宜。第二，金融机构在开展农村具体业务时缺乏配套法律规范。正规的金融机构缺乏明确的法律条文来指导，无法充分发挥其在助力“三农”中的作用；非正规金融机构在发展中易陷入法律未涉足的领域，不易进行统一化管理，阻碍农村金融的健康发展。第三，就现有的国家政策而言，地方在实际执行过程中存在脱节现象。一方面，部分地方政府在农村金融改革实施中阳奉阴违，行政干预资金流向农户，阻碍金融改革进程。另一※ 基金项目：国家青年基金项目《大学生学习—娱乐冲突的测量、后果及应对研究》（17YJCZH061）；新乡学院校级教改项目《基于岗位能力的国际经济与贸易专业教学模块研究》（XJGLXZ2015-40）。万方数据
【资源配置】
农业经济 2019/5-
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-方面，农村地区的有关部门缺乏强有力的行政手段，对于农村金融中出现的欺诈、逃债、赖债等现象往往采取放任行为，不能进行有效遏制，致使农户守信意识薄弱，农村金融难以发挥应有的作用。（二）农村金融体系建设不健全就我国城乡发展的现状而言，农村经济发展一直处于劣势地位，即便是较为发达的农村地区，依然存在着农村金融资金投入量不足、农村金融机构数量偏少、部分涉农企业资质不全、金融支持乡村振兴经济环境差等问题，农村金融振兴乡村发展的有效载体不足，未形成健全的适合乡村振兴的金融体系。第一，农村金融资金量投入不足是阻碍农村经济发展的重要因素，尤其对一些扶贫项目来说，没有充足的资金，就无法有序的开展扶贫事业。农村经济发展缓慢，农户手头可利用资金少，一般会通过农村信用社等金融机构贷款，而在农村经济风险大于收益的情况下，部分农村信用社的存款总量小于贷款总量，造成大量资金外流。第二，除了国有四大银行和农村储蓄银行外，其他银行不愿在农村地区设置网点。通过对农村现有金融机构的调查发现，一些网点不办理针对农户的贷款业务，即使有贷款业务也多服务于信誉较好的农村企业。甚至部分金融机构持续缩减对农业的资金贷款比例，这对农村经济的发展无疑是雪上加霜。第三，农村企业资金不全，社会信用不佳，金融支持农业的大环境差。尽管各地政府为了促使金融机构向农村企业融资出台了大量优惠政策，但整体情况并没有得到改善。一方面是传统涉农工业不适应全国经济供给侧改革的步伐，在工业发展模式转型中面临被淘汰的危机；涉农大中企业贷款较多，经营不善造成严重亏损，使得贷款出现逾期和信用下降。这种情况下，银行发放贷款有所顾忌，不敢贷、不能贷、不愿贷。（三）农村金融人才匮乏，农村金融产品创新不足农村金融的发展除了资金的注入，还离不开金融方面的高质量人才。金融人才的数量和质量决定了乡村振兴进程的程度和效率。尽管中央和地方政府一直出台相关金融人才的保障制度，施行各种优惠政策引进中高端人才，但仍然未能真正填补农村金融发展的人才漏洞，农村地区人才优势依旧不明显，不仅影响了新型金融产品在农村地区的普及，也阻碍新农村建设的进度。其次，农村金融产品创新不足。一方面，农产品结构单一，涉农产业发展规模小，在市场竞争中缺乏优势，造就多半的集体经济收入来自于财政补助和土地流转，粗放的经营模式无法产生经济效益。另一方面，由于农业“靠天吃饭”，涉农金融产品本身具有风险大、收益低的特点，金融机构对涉农金融产品进行创新的动力不足。因此在金融产品设计和研发上，部分金融机构不能有针对性的进行创新，在一些产品研发上甚至出现错位，农户更不愿选择这样的金融产品，涉农金融业务更没有收益可言，如此循环往复，陷入死循环。实践证明，我国目前涉农担保、理财、融资、保险等新兴业务无论是在数量上还是在质量上都远远未能与农村经济发展速度和规模相匹配，单纯将业务重点放在存款、贷款、汇款等传统业务上的老思路已经无法适应农村快速发展的节奏。（四）农村担保体系薄弱，信用体系建设不完善目前，国家农业信贷联盟有限公司在全国 28 个省份均已组建了省级农担公司，为建立全国农业信贷担保体系做准备。但从目前看，农村信用体系和担保体系建设仍有待于进一步完善。信用信息是金融机构和担保机构进行客户筛选、风险评估以及风险补偿的根本依据，但受农村地域限制，很难形成完整的征信体系。虽然人民银行的征信系统能够记录每位公民的信贷行为，但农户金融活动少，信贷行为也较少，几乎不存在信用记录。在担保机制的建设上，由于土地、宅基地等作为抵押物、质押物在法律法规上禁止非法交易，其充当贷款的担保物都受到不同程度的制约，不仅有效性较低，而且在争端出现时很难采取强制措施。因此，在较长的时间里，农户的信用及保证仍旧是贷款的主流。而农户的信用意识普遍不高，在农户联保中极有可能出现一户失去偿还能力其他农户拒绝承担连带赔偿责任的清醒，相互推诿，损害保险公司和担保机构的利益。由于缺乏完善的奖惩机制，失信成本低，目前金融机构对农村逃废债务人缺乏有力的制约制裁手段，一般采取的暂停贷款、记录不良信用行为、诉讼等措施整体效果不明显。有时即使金融机构能够胜述，实际中很难执行。农户不按约定还款、脱逃债务现象频繁，降低了金融机构惠农扶农的积极性。三、优化农村金融发展的途径（一）建设农村金融的法治环境伴随着农村金融改革的不断深入，建设良好的农村金融法治环境刻不容缓。在对现有的法律法规、政策性文件进行归类整理的基础上，结合我国农村实际情况进行立法，填补农村金融领域的法律空白。首先，建立健全农村金融法律法规体系，出台《农村金融法》，从根本上稳固农村金融的经济地位与法律地位，明确界定政府、金融机构、农户及相关机构的法律地位，通过法律形式维护各方的平等关系。在立法中把金融机构和农户的利益放在同等利益上进行考虑，保证双方的平等关系。其次，在金融立法中细化各个主体的法律性质与法律责任。在政策性金融立法中，突出政府、人民银行、银行业监督管理机构的职责，充分发挥政策性金融对于促进农村经济发展的重要支撑作用。在地方立法上，结合当地实际情况制订地方性法规，要把金融机构的服务范围通过法规形式表现出来；同样，针对农户的不良信用问题，法律法规要完善处罚制度，做到针对性和可适用性。最后，不断完善农村金融政策环境，一方面要加强农村执法人员的法治意识和政策教育，提高执法水平。另一方面要加大各种惠农政策的宣传力度，增大农民对于国家的信任感和归属感，万方数据
【资源配置】
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-更好地发展乡村经济。通过法律的约束力来发展农村金融扶贫事业，对金融机构来说可保障其资金不受损害；对农户来说可以利用金融机构来发家致富，可谓是一举两得。（二）加强农村金融体系建设作为振兴乡村的农村经济大环境，要统一管理，形成覆盖全部农村地区最大限度惠及农民的农村金融体系。首先，要加大涉农资金的投入力度。国家相关部门要成立专门部门对涉农资金进行监督管理，做到专款专用。引导国有银行、四大商业银行、农村信用社等金融机构积极参与乡村振兴金融方面的建设，参与到乡村建设中去，加大对农村经济发展的支持。其次，鉴于我国特殊的地域环境与发展不平衡的地域经济，金融机构与金融网点在设置上应做到兼顾城市与农村，尽量往农村倾斜，最大限度满足农民进行金融活动及经济需求。地方政府要出台相关政策，在税收上给予优惠，为其保驾护航。同时鼓励乡镇小型金融机构的发展，乡镇银行在农村经济发展的工作中效率更高，这也是拓宽扶贫渠道、促进乡村金融发展的主要力量。对于绿色发展的特色企业，政府应开辟专门的通道，在农业经营新型主体的发展上提供便利，有利于加快乡村结构顺利转型。最后，应不断加强农村的基础设施建设，提高农民的收入水平，增强农村经济实力。政府应做好金融机构和乡镇企业的优质媒介，将信誉好的企业推荐给金融机构，同时将优惠政策与企业发展及时通知金融机构，做到金融扶助的规范化，减少后顾之忧。除此之外，农村金融部门应建立与法律法规相配套的金融法治管理体系，为金融支持农村营造良好的发展环境，维护好农村金融体系中各个参与者的切身利益。（三）创新农村金融产品和人才体系建设我国倡导的绿色经济和供给侧结构改革要求农村金融企业和产品与时俱进，进行产品的创新和升级。首先，金融机构应该加大资金投入，根据农村实际情况，认识到传统农业和现代科技的差异性，创新农村金融产品，促进产品的升级和服务质量。以农业银行推出的惠农信用卡为例，不仅较传统的信用卡审批手续更为简单便捷，而且专门服务于农村中小企业，覆盖面广，吸引越来越多的企业和个人通过金融机构进行贷款。部分金融机构新推出的金融产品，切合农户实际，解决了农户和小微企业贷款难、利息高的处境。另一方面，构建立体化金融机构，在这个过程中带动广大农民积极参与，推出符合金融体系整体发展要求的新产品。农企自身也要紧跟现代农业发展的脚步，生产绿色产品、高质量产品，适时调整产业结构，优化农村金融环境。在加快金融人才体系的建设上，要注重人才的引进和培育，合理调整人力资源结构，鼓励更多的金融人才加入到乡村振兴的队伍中来。政府的相关政策要向农村地区特别是贫困地区倾斜，加大人才下乡的支持力度，对愿意扶助农村地区的金融人才给予住房和交通补助，解决其后顾之忧。其次，形成农村金融人才体系，定期组织培训，培养金融从业人员的服务意识，地方政府也要建立相关的培训农业和金融知识的机构，增加农民自身的金融意识，更好的推动农村健康发展。（四）推动农村信用和担保体系建设信用体系和担保体系作为保障农村金融健康运行的两驾马车，要想促使农村金融得以良好发展，必须建立一个符合农村特点、较为完备的信用和担保体系。首先，金融机构可以联合农业与农村部，实现人民银行与涉农金融机构对接，结合农户消费数据、违约情况，借助互联网“...
篇三：省农村金融发展的问题和对策
农村金融 存在的问题及对策建议思考
十九大报告中提出了实施乡村振兴战略。在振兴过程中，金融支持必不可少。文章对农村金融现状及存在的问题进行了探讨，深入分析其形成原因，并提出发展对策。
一、当前农村的金融现状 第一，农村金融体系不健全，银行市场类型单一化。随着金融改革的发展及大型商业银行市场定位的调整，在乡镇一级农户较为集中的地方，为农村金融市场提供服务的金融机构，仅限于农信社、邮政银行等机构，而在现阶段，能够快速提供信贷支持业务的仅有农信社一家行社。
第二，农村金融产品缺乏创新，金融服务不足。现阶段主要服务于农户的金融机构，为农户提供的金融产品服务有存、贷、汇等，贷款产品类型主要有农户小额信用贷款、农
户联保贷款。由于农户提供的抵押物有限，导致农户需要大额资金发展相关产业时受到掣肘。
第三，农村金融环境建设不完善。一方面，由于受客观条件和文化水平的限制，农村金融市场的单一化，金融知识无法深入到每家每户，大部分农村客户金融知识严重匮乏，很多客户对金融服务理解不透，对自身权益了解不够，使得犯罪分子有了可乘之机，资金被所谓的民间高息欺诈。例如，大部分农村居民不知道存贷款利息的计算、贷款的基本操作流程、逾期还款的不良影响等。另一方面，金融知识的匮乏、金融風险防范意识的缺乏，使得很多农户依赖物理网点，对互联网金融等新渠道存有戒备心理，导致一些金融创新结果不能有效运用到农村市场。
二、农村金融现状的原因 （一）农村经济的低效性导致国有商业银行的撤离
目前，我国从事农村金融业务的银行业农村金融机构主要包括中国农业银行，中国农业发展银行，农村商业银行、农村合作银行和农村信用社，邮政储蓄银行，以及 2007 年以来成立的新型农村金融机构（包括村镇银行、贷款公司及农村资金互助社）。1998 年，四大国有商业银行经营战略调整，由重规模逐渐转向重效益，四大国有商业银行开始了持
续 4 年的县域大撤离。虽然在 2007 年 9 月农业银行开始在 8个省开始面向“三农”的金融服务试点，重回农村金融市场，但在很长一段时间内，主要是农村中小金融机构在苦撑整个农村金融市场。
国有商业银行经营战略的转变，一定程度上与农村贷款特点有关。农业贷款成本过高，农业项目获利周期长、利润低、抵御风险能力差，对自然灾害，如干旱、雨涝、病虫害等难以有效防范；农民小额贷款业务笔数多、数额小，农户居住分散，管理起来战线长、难度大，所以很多商业银行都不愿意涉足农业贷款。2017 年，全国成年人在银行有贷款的比例为 39.78%，农村地区为 35.86%，接近 4 个百分点的差距。
（二）农村信用社发展的局限性引发产品服务单一性
全国农信社绝大部分的省份都实行二级法人体制，视省区大小不同，有的省份有数十个法人机构，而有的省份有数百个法人机构。如，XX 省农村信用社属于二级法人体制，辖内 84 个法人机构。县级法人分散经营，难以发挥规模优势，削弱了竞争优势。县级法人虽然“五脏俱全”，但管理成本高，创新能力弱，尤其是各自独立经营，无法统筹解决一些限制发展的包袱和风险问题。县级法人受人才、信息、技术、管理等多方面因素限制，在产品创新、业务拓展、科技
开发、宏观政策把握等方面效率低，成本高，市场竞争力弱。这些短板决定了农村信用社在产品创新上限制较多。
（三）服务地域、群体决定了农村金融环境存在很多不足之处
城乡差距导致农村支付环境、信用环境等不甚理想。客户群体总体文化水平不高，对新型业务接受难度较大，对相关金融产品及服务理解不足。普遍金融知识贫乏，风险识别能力较低，这也使农村地区成为非法集资、金融诈骗高发区域。
三、农村金融创新方向 中投顾问发布的《2018-2022 年中国农村金融行业深度调研及投资前景预测报告》指出，2012-2017 年，广覆盖、多层次、可持续的农村金融体系进一步完善，农村金融产品及服务日益丰富，直接融资、农村保险持续发展，农村金融基础设施不断完善，扶持政策不断加强。2017 年，全国使用电子支付成年人比例为 76.9%，农村地区比例为 66.51%。为更好地服务农村经济，农村金融机构应从以下方面加快创新力度和进度。
（一）提升服务群体金融知识
由于历史等原因，农村金融服务群体普遍存在文化水平不高，尤其是金融基础知识基本一片空白。农信社可从调动农村客户学习积极性和创造学习环境入手，不再坐等客户自行成长。一是充分利用宣传手段。在乡镇、乡村等地方进行宣传，从思想上先让客户或潜在客户对金融知识从感知上形成一定的认识。二是农信社采取授课的方式。可直接将金融课堂开到乡镇、村，甚至村民小组，面对面进行基础知识传授，手把手教使用存折、卡、密码、POS 机、网上银行、手机银行等。如，XX 省农村信用社（简称“XX 农信”）倡导体验式金融知识普及，XX 年打造“金融夜校”以来，累计开办 X万场次，培训受益人数 X 万人次，秉承让老百姓“坐得住、听得懂、记得牢、用得好”的宗旨，从存款业务、电子汇兑、反洗钱、黔农 e 贷业务、手机银行、网上银行、金融卡、非法集资及诚实守信等方面进行引导与学习，提升农民金融意识，相关电子机具使用率提升较大，充分享受到电子银行带来的方便快捷。
（二）利用科技提升服务内涵
从当前农村经济状况来看，市场绩效考核大背景下，金融机构在乡镇增设网点动力不够，更不可能向乡镇以下延伸实体网点，目前最贴合实际的创新方式就是利用科技提升服务内涵。一是解决服务方式单一问题。ATM 机、实体营业
网点基本仅在乡镇，为解决普惠金融最后一公里的问题，农村金融机构应从网上银行、手机银行、POS 机布放等多方面入手，解决农户业务办理难的问题。二是解决服务手段落后问题。很多农村金融机构对农户的服务还停留在传统模式，没有随着经济发展新形势及时更新服务手段，要及时对传统落后服务进行更新换代。如，XX 农信 2014 年在全省推广“诚者信合村村通”工程，以布放在行政村的 POS 机终端为载体，向客户提供账户查询、助农取款、刷卡消费、转账汇款、自助缴费和代收代付等功能，截至 XX 年末，安装 POS 机 X台，办理业务 X 笔，交易金额 X 亿元；XX 年推出黔农 e 贷以来，累计线上发放贷款 X 万笔，金额达到 X 亿元，让 X万客户足不出户享受 7×24 小时服务。
（三）走出网点扩大服务空间
传统的金融服务都停留营业厅内，而对农村市场来说远远不能满足其需求，因此，金融机构应该摒弃守着门厅的旧思路，树立走出去的服务意识。XX 农信自 2006 年开始设立了北京、上海、深圳等 13 个农民工服务中心，专门为外出务工农民工提供金融服务，同时结合信用工程工作，建立外出农民工信息档案 60 万户，评定信用等级 55 万户。2016 年起又设立了“助农脱贫流动服务站”，截至 2018 年年末共计有1 431 个，配备流动服务终端 1 018 个，开展流动服务 5.9 万
次，办理业务 137 万笔，走出了一条具有农信特色的服务外延之路。
篇四：省农村金融发展的问题和对策
20-财务·金融农村经济与科技 2020 年第 31 卷第 15 期（总第 491 期）乡村振兴背景下农村金融存在的问题及对策王樱萱（山东农业大学，山东 泰安 271018）[ 摘要 ] 乡村振兴的最终目标，就是要解决农村产业和农民就业的问题，促进农村经济稳步发展。对农村的金融行业进行改革是促进乡村振兴战略实施的重要途径之一。针对当前农村金融存在的农民文化素质低、宣传不够、体系及基础设施不完善等问题，需要推进金融知识下乡、创新宣传方式、构建完整体系以及建设良好基础设施，以更好地促进农村金融发展。[ 关键词 ] 乡村振兴战略；金融知识；金融服务[ 中图分类号 ]F832 [ 文献标识码 ]A1 农村金融存在的问题1.1 农民文化水平低在中国城乡二元化的结构背景下，城市和乡村之间的发展极不均衡，城乡差距大。城市中有较好的生活环境和工作条件，这就出现了大批农村人口进城务工的情形，导致人口大量流向城市，农村地区劳动力稀少，经济发展缓慢，久而久之，形成恶性循环。由于农村地区经济落后，教育资源也就更加倾向于分配给城市，城市教育资源远远优于农村地区，导致农村地区文化水平不高的现象。金融知识下乡涉及到金融领域的诸多专业词汇及新概念，对于文化水平低下的人来说难以理解和接受，这就对金融知识下乡工作造成了一定程度的困扰，加大了服务人员的工作量。1.2 宣传力度不够农村地区是中国金融知识最为薄弱的地区，当前，虽然国家一直在积极践行“把金融知识送到农村去”，但是区域性的商业银行和其它金融机构宣传方式极其单一，所获成效不大。一方面，部分农村地区科学技术水平无法满足多元化的宣传方式，只能通过商业银行和其它金融机构传统的“印刷传单”、“播放教育宣传片”等方式进行宣传，这种宣传方式耗费人工多、花费时间长，且效率低下、收效甚微；另一方面，在科学技术水平较为发达的农村地区，由于部分银行和金融机构的玩忽职守，拒绝以先进技术为依托、不愿意创新宣传方式，只有在顺应国家政策或“宣传周”、“宣传月”时才会进行金融知识咨询和宣传工作，且这种工作仅仅局限于表面、流于形式，没有真正帮助人们完成金融知识的学习。1.3 农村金融体系不完善一直以来，党中央对农村金融高度重视。目前，多层次、可持续发展的农村金融体系初步建立，中国农村金融供给主体主要是由农村政策性金融机构、农村商业性金融机构、农村合作金融机构和新型农村金融机构等组成。在农村金融供给侧改革的过程当中，这些金融机构发挥了举足轻重的作用，不仅改善了农村金融机构缺失的局面，更加激活了农村地区的金融市场，但是中国的农村金融体系尚不完善：1.3.1 “融资难、贷款难”的问题仍然没有得到有效解决。一方面，顺应“三农”政策要求，发展农业所需要的资金越来越多，但融资渠道仅仅局限在银行信贷，渠道单一狭窄；另一方面，由于农村地区的小微企业经营状况普遍不理想，银行在发放贷款时就格外谨慎，以避免因中小企业破产而形成的不良资产。1.3.2 金融服务体系落后。一方面，随着农业产业化的发展，经济社会对金融服务和产品的种类需求越来越高、越来越多元化，但农村地区的金融产品还是以传统的银行信贷为主，金融产品种类单调，无法满足企业融资需求；另一方面，由于农村地区以种植业、养殖业为主，这些行业受气候和自然灾害影响较大，严重影响了农村金融服务体系的建设。1.3.3 政策性银行获取资金来源渠道单一。政策性银行只能通过定向发行金融债券和向中央银行借款方式进行筹资，筹资渠道单一，银行自主筹资能力较差，没有形成完善的筹资机制，银行资金不足，这样会在一定程度上阻碍政策性银行有效地提供金融服务。1.4 金融服务与乡村振兴战略精准对接力度不够“三农”问题是全党工作的重中之重，坚持农业农村优先发展的原则，乡村振兴战略的总要求是产业兴旺、生态宜居、乡风文明、治理有效和生活富裕，其中产业兴旺是重点。随着中国经济社会的不断发展，农村经济也更加倾向于多元化发展，产业兴旺主要定位于农业，同时要依托农业来发展二三产业，对资金的需求也不断增加。然而，农村资金总体状况呈“非农化”趋势，资金从县域农村倒流到大中城市，加速了农村资金“脱农”进程，农村地区资金需求无法得到充足保障，缺乏相应的资金支持。1.5 基础服务设施有待完善农村金融机构网点少、银行卡使用不便。一方面，农村金融机构相对较少，每个机构的服务覆盖面较广，这就会导致部分村民到银行的路程较远，获得金融服务不便；另一方面，在[ 收稿日期 ]2020-06-08[ 作者简介 ] 王樱萱（1999—），女，山东青岛人，在读本科生。-121-财务·金融经济落后地区，很多商户没有柜员机，不能使用银行卡，村民购物时只能使用现金，十分不便。2 解决农村金融问题的相关对策2.1 推进金融知识下乡、驻乡工作金融知识下乡是向农村地区传播金融知识的重要途径之一。金融知识下乡有利于提高农民对金融行业的认识、有利于国家惠农政策的施行。因此，要在农村全面普及金融知识，提高农民的消费观念和理财观念。主要途径有大学生三下乡活动、金融机构召开讲座等形式。金融知识下乡是一种短期、临时性的服务方式，要想使金融知识真正走进农村，真正使金融知识得到全面普及，需要由金融知识“下乡”改进为金融知识“驻乡”，选派专业合适的金融从业人员长期驻乡，不仅有利于农民理论知识的学习，更有利于专业人员指导农民将理论知识付诸于实践当中，让金融知识真正扎根于农民的生活当中。主要途径有建立金融知识驻乡点、培养农村金融知识“领头羊”等形式。2.2 加大宣传力度，创新宣传方式2.2.1 说农民“听得懂”的话。由于农村农民文化水平不高，金融行业的许多专业词汇不能被他们理解，如他们只能够听懂“储蓄卡”、“银行卡”，而无法理解“借记卡”、“贷记卡”的含义，这就需要金融从业人员换位思考，将专业术语转换成通俗易懂的白话。只有这样，才能够让农民真正学习到金融知识，才能让金融知识更加贴近他们的生活。2.2.2 开展特色宣传。目前，农村地区金融知识普及形式单一，多通过低效的传单、讲座等方法来实现，无法真正做到金融知识的有效传播。一方面，在条件允许的情况下，金融从业人员和当地金融机构可以充分利用互联网技术，通过“微信公众号”等平台加以宣传，让农民足不出户就能学习金融知识，大大节省人力和时间成本，知识普及面也更加广泛；另一方面，在一些偏远、无法应用现代科学技术的地区，可以通过其它特色宣传，如“一对一金融指导”等方式，使金融知识走进家家户户。2.2.3 加强政府政策引导，完善农村金融服务。政府应当继续出台相关政策，制定激励措施，保证惠农服务资金充足。政府部门应充分发挥职能，搭建农民、企业、政府与金融机构之间的交流平台，加强各部门之间的协作，共同促进农村经济的发展。同时，政府应深入研究农村产业产权结构，降低农业贷款利息，促进生产要素向农村地区流动，避免出现“脱农”现象，对财政资源进行合理配置，把每一笔钱用在刀刃上。2.3 构建多元化农村金融体系2.3.1 建立健全农村保险机构和完善农村贷款担保体系。针对农村地区产业缺乏抵押物的特点，结合农村经济发展现状，积极开展农村地区抵押担保的新方法；建立健全农村金融政策体系，充分发挥国家财政政策、货币政策等政策的作用，建立激励机制，拓宽农村地区融资渠道，积极引导社会资金在农业、农村的投入；推进金融机构的改革，发挥商业银行、政策性银行、邮政储蓄银行的作用，进一步扩大农村基础金融服务的覆盖面和满足度。2.3.2 充分发挥农业政策性银行在农村金融中的作用。农业政策性银行在农村金融中的作用举足轻重，作为政府的银行、支农的银行、补短板的银行，农发行应致力于提高“三农”、贫困地区、小微企业等贫困弱势群体的金融可得性和满意度，其应积极顺应国家惠农政策，充分研究农村地区金融状况，引导其它商业银行和金融机构做好解决“三农”问题的工作，积极拓展间接贷款业务，满足农村经济发展对资金的需求。2.4 加快基础服务设施的建设2.4.1 增加银行网点数量，拓宽网点总覆盖面。地方政府应当根据实际情况科学规划金融机构网点在农村地区的布局，更好地满足农民和企业的需求。2.4.2 加快网络服务系统建设。运用先进的网络技术，在网络上开发服务、咨询平台，有效提高金融服务的便利性，保证金融服务质量和水平。2.5 创新农村金融产品类型农村金融的发展离不开对金融产品的创新，目前，中国农村金融产品类型较少，无法满足农村地区经济发展的需求。随着中国经济的不断发展和“三农”政策的推广实施，农村地区经济发展迅速，金融产品应该及时、准确地与经济发展相配合。一方面，金融产品的创新有利于最大限度地调动社会的可支配财政资源，满足农村地区经济发展对资金的需求；另一方面，金融投资者会根据经济的发展情况对金融产品提出各种各样的要求，金融产品的不断创新有利于满足投资者的需求。这就要求各类金融机构深入研究农村地区经济发展的特点以及农村地区金融规律，提升金融机构所提供的金融服务质量，为农村经济的可持续发展保驾护航。2.6 构建良好金融生态环境2.6.1 完善农村社会信用体系。中国农村地区诚信教育工作落后且农村社会征信系统和征信业的发展缓慢，这是造成农村地区“融资难、贷款难”的主要原因之一。应加强对农村地区农民诚信意识的培养，广泛开展信用评级，建立健全信用数据体系，营造良好社会风气。2.6.2 完善农村金融法律。中国农村地区农民法律意识淡薄，政府执法力度不强，这就让违法人群有了可乘之机。应不断完善农村地区金融法律体系，加强政府执法力度，杜绝地方保护主义，做到公正司法，优化农村金融生态环境。3 结语综上所述不难看出，当前农村金融要想获取发展和进步，就需要积极顺应国家“三农”政策，重视农村地区农民金融知识的学习，进一步加强政府的引导作用，完善农村金融体系，构建良好的金融生态环境，让惠农政策真正落到实处。[ 参考文献 ][1] 严继先 . 乡村振兴战略背景下推动普惠金融发展的思考—以湖北省恩施州为例 [J]. 银行家，2020（02）：110-112.王樱萱：乡村振兴背景下农村金融存在的问题及对策
-122-财务·金融农村经济与科技 2020 年第 31 卷第 15 期（总第 491 期）绿色发展理念下中国财税政策应重点倾斜的方向陈文渊（江苏经贸职业技术学院，江苏 南京 211168）[ 摘要 ] 绿色发展理念下中国财税政策应重点向绿色粮农、生物研究、科技创新倾斜，要重奖采用环保方式生产绿色农产品的农民，加大财政投入提升农民的综合素质，采用财政补贴、免税、免息等组合拳加速农业机械化。同时，国家财政应资助重大疾病特效药、疫苗研发的药企和攻关人员，构建国家生物安全战略体系、法律法规体系、协同创新体系和治理体系，要调动社会各种财力重点支持绿色科技、医学科技、人工智能等新兴技术的研发与应用，切实提高我国关键核心技术的创新能力。[ 关键词 ] 财税；倾斜；绿色粮农；生物研究；科技创新[ 中图分类号 ]D922.68 [ 文献标识码 ]A所谓绿色发展理念，是指追求人与自然和谐共生，追求经济持续发展和生态良好环境高度融合的思想观念。中国的社会经济发展绝不能以牺牲生态环境为代价，应该正确处理经济社会发展与环境保护的关系，坚持经济腾飞、国民富庶、生态良好的发展模式，才有利于满足人民群众对美好生活的需要，有利于中华民族伟大复兴战略的全面推进。故中国正运用降息、降准、加大财政投入等各种财税政策，促进绿色发展，但有识之士认为中国的财税政策不能平均用力，重点应该向绿色粮农、生物研究、科技创新等方面倾斜。1 中国绿色粮农面临的挑战与建议1.1 中国绿色粮农面临的挑战粮农包括粮食和农业，粮与农联系密切。所谓绿色粮农包括两个方面：绿色粮食和绿色农业，绿色粮食是指采用环保方式生产的无污染农产品；绿色农业是指农业高质量发展的同时优化环境。这里主要阐述粮农面临的主要风险。1.1.1 粮食面临的挑战。俗话说：“手中有粮，心里不慌”。我国是全球第一粮食进口大国，由于国内外粮食价差较大，2017 年粮食进口 1228.5 亿 kg，同比增加 211.5 亿 kg，为历史最高水平；……我国粮食的自给率不足 80%，不少农产品残留污染物，环保不达标，而利用国际市场调剂的风险很大，粮源有限，因为国际市场年谷物贸易量约 2000 亿 kg，不及我国粮食需求量的一半。粮食关乎民生，关乎战略，关乎国家。现在，美国 ADM、美国邦吉、美国嘉吉、法国路易达孚控制全球约80% 的粮农贸易，而我国粮食流通市场效率不高，信息化水平较低，企业主体竞争力不强，粮食流通资源整合能力有限。不管将来是密云不雨，还是白云苍狗，粮食不能全控和自给，一旦风云突变，将不堪一击。1.1.2 农业面临的挑战。“农者，天下之大本”，农业是国民经济发展的基础。从绿色发展的角度看，我国农业污染严重，农业生产大量使用化肥、农家肥等，除农作物吸收部分外，不少有机类污染物、含磷和含氮等污染物经各种途径进入水体，土壤和空气中，严重污染环境，残留在农产品中的污染物也直接影响民众的健康。另外，农用塑料不容易降解，我国农民环保意识不强，农用塑料的使用量之大和覆盖面积之广已居全球首位，大量长期使用农用塑料不仅严重污染环境，也降低了土壤的通透性和水肥传导力，造成粮食减产。中国农业与发达国家比，在农业环保化、机械化、职业化、科技化以及劳动力素质等方面存在不小的差距，导致农业生产率相对较低。美国 1个农民相当中国 236 个，虽是网传，不一定...
篇五：省农村金融发展的问题和对策
iddot;154·2016 年 5 月第 17 期 城乡建设 经济管理
城乡建设 云南省农村金融发展存在的问题及对策分析 叶
斌 云南师范大学经济与管理学院，云南 昆明 650500
摘要：农村金融是中国农村经济发展的核心动力，发展农村经济、提升农民收入、缩小城乡差距对于农村金融体制的完善与健全至为关键。本文以云南省农村金融为研究对象，对云南省农村金融发展的基本情况进行分析，得出近年来云南农村金融发展存在的问题，针对问题提出相应的政策建议，以期对云南省农村金融的进一步发展提供一定的借鉴。
关键词：云南省；农村金融；问题；对策分析 中图分类号：F327；F832.7
文献标识码：A
文章编号：1671-5616（2016）17-0154-01
2016 年中央一号文件《关于落实发展新理念加快农业现代化 实现全面小康目标的若干意见》中指出推动金融资源更多向农村倾斜。强调构建农村金融服务体系、强化服务职能、“三农”金融产品创新、融资模式创新、构建改革中国农业银行和中国邮政储蓄银行业务的三农金融事业部、健全风险防范化解机制、开展农村金融综合改革试验、农村金融组织服务创新等。农村金融体系作为农民融资的重要支撑系统，是农村各种金融机构及其活动所构成的有机整体，也是国家整个金融体系不可分割的组成部分。[1] 农村金融是中国农村经济发展的核心动力，发展农村经济、提升农民收入、缩小城乡差距对于农村金融体制的完善与健全至为关键。[2]本文以云南省农村金融为研究对象，对云南省农村金融发展的基本情况进行分析，得出近年来云南农村金融发展存在的问题，针对问题提出相应的政策建议，以期对云南省农村金融的进一步发展提供一定的借鉴。
1 云南省农村金融发展的基本情况 云南省存在农村正规金融和农村非正规金融的二元金融结构。农村正规金融包括合作金融、商业金融、政策性金融机构、邮储银行、村镇银行和小额贷款公司等，满足农民不同的金融需求。农村非正规金融主要指民间信用部门，主要包括自由接待、集资、典当行、农村融资组织等，手续简便、方式灵活、融资效率较高。
农村金融工作取得了显著的成效，农村基层金融服务网络不断完善、“三农”金融服务推动高原产业发展、土地经营权流转不断完善。云南省农村金融产品不断丰富、金融结算工具得到大力推广、涉农保险业务规模进一步扩大、继续加大对“三农”融资的政策扶持力度。
2 云南省农村金融发展存在的问题 云南省农村金融发展取得显著成效，强有力地促进了农村经济的发展。但是也存在一些问题，表现在农村金融产品服务、金融组织体系、农村金融资金供给、渠道、风险分散机制等方面，严重阻碍云南省新农村建设和现代农业的发展。
2.1 农村金融服务产品、金融组织体系不健全 云南省现代农业的发展，形成了多元化的农村金融主体，对金融服务产品的需求增多。农村金融机构在农业中提供的融资品种、服务方式、服务流程、服务模式、管理手段等比较单一，金融机构间的产品服务差别化较小，导致农业企业和农户难以获得与自身想适应的金融服务，出现供给需求的错位现象。农村金融组织体系不健全。商业银行机构网点多集中在城镇，农村金融机构网点较少；提供服务“三农”、涉农贷款的农业金融机构偏少，村镇银行和小额贷款公司规模较小、实力薄弱、支农力度低。
2.2 农村金融资金供给不足，融资渠道不畅 随着农村金融的发展，农民对金融服务认识也在进一步加深，对农业资金的需求也开始扩大。然而，农村金融机构受限于商业银行管理模式，信贷资金的审查、审批程序和用途受到很大的制约，加之金融机构网点功能延伸不够，导致农村金融资金供给不足，很难满足农户和涉农企业的资金需求。农村金融供给小于需求、体系不完善、效益偏低，使云南农村金融融资渠道不畅。
2.3 农村金融风险分散、补偿机制滞后 云南省农村金融风险分散、补偿机制相对滞后。农业保险风险防控机制不配套，农业保险覆盖面积较少，覆盖率较低；农业金融监管机制不完善，对农业金融保险市场的监管力度不够，使农业贷款风险较大。农村金融相关的法律法规较少，很难对农村金融保险市场进行有效的规范。
3 云南省农村金融发展的对策建议 3.1 加快农村金融服务产品创新，健全金融组织体系 加快农村金融服务产品创新，提供差异化的金融服务产品，满足企业和农户多层次的不同需求。在农村金融服务产品创新过程中，融资主体应注重企业农户节约成本，提高经营效益；农村金融机构加强金融服务产品基础设施条件的建设，提高农村金融的运转和金融服务的效率。建立多元化、多主体、多层次、广覆盖的农村金融体系消除农村金融垄断格局，形成多种金融机构并存、功能互补、协调运转的农村金融普惠体系架构，有效增加云南农村金融供给，满足农户和农村企业多元化、多层次的金融需求。[3]
3.2 加大农村金融供给，拓展融资渠道 加大农村金融供给，满足农户和涉农企业的资金需求。农村金融机构设立多种类、多层次的农村金融产品，为农户和企业提供专项贷款，同时，增强财政支农的有效性和可持续性。
拓宽融资渠道，确保资金来源渠道的稳定性、多样性和高效性。建立内部金融平台、吸纳企事业单位存款、侧重财政支农专项存款、拓展国际融资渠道、积极发展新型的非正规融资渠道，通过金融创新促进民间金融合法化。
3.3 建立健全风险分散、补偿机制 积极发挥财政资金的杠杆作用，对农村金融机构进行部分税收减免、对涉农贷款进行贴息补助、建立政策性涉农担保公司。积极发展农业保险，建立健全农业保险体系，发挥政府在农业保险中的主导地位，推进保险立法；建立自然灾害预警防控体系。增强农村金融机构自身风险的分担能力，增强其资金实力，对农村地区存贷款利率进行差别化的管理，间接增强风险分散、补偿能力。完善农村金融监督管理机制，采用事前承诺、事中检测、时候考核的监管机制，减少农村金融风险的发生。
参考文献 [1]丁志国，谭伶俐，赵晶.农村金融对减少贫困的作用研究[J].农业经济问题，2011（11）：72-77. [2]丁志国，张洋，覃朝晖.中国农村金融发展的路径选择与政策效果[J].农业经济问题，2016（1）：68-75. [3]张霞.云南农村金融发展研究[D].云南大学，2012. 作者简介：叶斌，1991 年生，男，汉族，江西省武宁县，硕士研究生，云南师范大学经济与管理学院，研究方向投融资。
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